短期和长期意外险哪个好 意外险满一年能报销吗

引言

想买意外险的朋友是不是都有这些疑问？短期和长期意外险该怎么选？买满一年的意外险还能不能报？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的意外险。

一. 长短意外险有啥区别

先讲价格，短期意外险大多按一年一买，一年保费只需要一两百块，就能买到几十万的保额，对刚出来工作手头紧的朋友来说，压力很小。长期意外险大多是保二三十年或者保到某个年龄，保费要按年交，每年交的钱比一年期的短期意外险贵不少，有的甚至贵好几倍。

再讲灵活性，短期意外险是一年一续，今年觉得产品不合适，明年就可以换别的，不用绑定好几年。我之前有个做销售的朋友小周，经常要跑外地见客户，刚工作的时候没固定下来，不想一下子绑定长期保单，就每年买一次短期意外险，中间换了城市发展、换了工作内容，也能随时调整保额或者换符合自己需求的保障，非常方便。而长期意外险一旦买了，就要按合同约定交好几年保费，中间要是想退，会有一定损失，灵活性差很多。

再讲续保稳定性，短期意外险大多不会保证续保，每年续保的时候，保险公司有可能调整产品规则，甚至停售不让你买。而不少长期意外险买了之后，只要你按时交保费，保障就一直有效，不用担心产品停售或者被拒保，适合想一次性把保障定下来，不想每年操心续保的朋友。

再看保障责任，短期意外险大多偏基础保障，覆盖意外身故、伤残和意外医疗，够满足大多数人的基础需求。长期意外险除了基础责任，有的会附加一些其他责任，但附加责任大多要额外加保费，你得看清楚这些附加责任是不是你真的需要，别为了没用的责任多花钱。

最后给你分情况说建议，如果你经常换工作、换生活地点，或者手头预算有限，那就选一年期的短期意外险，每年花少钱就能拿到够用的保障。如果你已经工作稳定，不想每年花时间挑意外险，也担心以后买不到意外险，可以选长期意外险锁定保障，不过买之前一定要算好总保费，看看自己能不能承担，也要核对清楚每一项保障责任，确认都是自己需要的再下手。

二. 满一年能报销吗

能不能报销，核心看你出事的时候，保障有没有在有效期内，跟满不满一年没关系。

我家楼下开水果店的张叔去年3月初买了一年期的意外险，去年10月份搬货的时候踩滑摔了，胳膊骨折住院，这时候保障还没到期，肯定能正常申请报销，最后花了八千多的治疗费，扣掉免赔额之后报了七千多，自己只花了不到一千。要是出事的时候刚好过了一年的保障期限，又没续保，那肯定没法报。

很多人会有个误区：我买了一年，是不是这一年里出事都能报？不对，这里得看清楚你买的是一年期的，还是交一年保一年的长期意外险，不管哪一种，只有保障在有效期内出险，才符合报销要求。

要是你买的一年期意外险刚好满一年，你提前续保了，那新的保障接上了，哪怕是满一年之后出的事，只要在新的保障期里，也能正常报销。比如刚毕业的小周，去年4月买的一年期意外险，今年3月底就提前续了下一年，今年四月中骑车摔了擦伤缝针，照样能报，一分没少赔。

给大家说几个能直接用上的建议，第一，买一年期意外险的时候，提前一周左右续保，别等保障到期了再续，中间别留空窗，万一空窗那两天出事，真的没地方报。第二，要是你买的是保障好几年的长期意外险，只要你按时缴费，保障一直有效，不管买了满一年还是满好几年，出事符合要求都能报。第三，哪怕你快到满一年的时间才出险，哪怕理赔的时候已经过了保障期限，只要出事的时候在保障期内，也照样可以申请报销，别听人瞎说过期就不能报，该申请就申请，记得保留好所有的就医票据、诊断证明这些材料，别弄丢。

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三. 三种人群如何选购

先来说学生党和刚毕业不久的年轻人，大多没攒下太多积蓄，日常出门挤地铁、赶公交，偶尔骑个共享单车通勤，偶尔户外爬山露营，大概率不会有长期固定的高额风险变动。你就直接选一年期的短期意外险就行，价格每年也就一百多块，不会给你添负担，额度够覆盖意外医疗和基础伤残就行。比如我表妹今年刚毕业找工作，还在试用期，社保刚交上没俩月，手里每个月除去房租吃饭剩不下多少钱，她就听建议买了短期意外险，一年一百出头，意外医疗能报门诊也能报住院，去年冬天她下雪路滑摔了胳膊，拍片子加换药花了一千多，除去免赔额全报了，自己没掏多少钱，特别省心。如果你过两年换城市发展、换工作，也不用担心里边捆绑长期缴费，不想续就不买，灵活得很，完全适配你现阶段的收支情况。

再来说上有老下有小的家庭支柱，你是整个家庭的主要收入来源，一旦出点意外，不仅要花治疗费，还可能断了收入，影响一家子的生活开销。建议你选长期意外险，缴费稳定，不用每年都惦记着续保，也不用担心停售之后买不到的问题，而且长期意外险的伤残保障是跟着保障期限走的，不会因为产品停售就没了保障。比如我邻居张哥，今年三十八，开水果店养家，爱人全职在家带俩孩子，父母还在老家需要赡养，他之前买的短期意外险，后来听了建议换成了长期意外险，每年缴费固定，不用每年花时间挑产品，去年搬货的时候从梯子上摔下来，腿骨骨折落下了轻度伤残，直接按照保额比例赔了一笔钱，刚好够付孩子这两年的学费，也补上了他在家养伤半年没开店的收入缺口，没让一家子动了买房的积蓄。要是你预算够，直接把保额做足，覆盖你至少三到五年的家庭开支，能给家人托底。

然后说退休之后的中老年人群，大多已经没有养家的压力，但是年纪大了腿脚不方便，容易磕着碰着，摔倒扭伤是常事，最需要的是意外医疗的报销责任。这个时候你就看实际情况选，如果你的身体还不错，能通过短期意外险的投保要求，选一年期短期意外险就行，保费比长期的便宜不少，重点挑意外医疗额度高、报销范围包含社保外用药、免赔额低的就行。比如我姑姑今年六十二，之前跳广场舞摔了髋骨，需要用进口的钉子固定，社保报不完，她之前买了短期意外险，意外医疗能报社保外用药，最后自己只掏了不到两千块，剩下的全报了。要是你身体条件一般，有些小毛病，怕短期意外险停售之后没法买，也可以选保障二十年的长期意外险，不用每年重新健康告知，一次选好之后一直有保障，心里踏实。

还有经常需要出门出差或者赶项目的自由职业者，你的工作地点经常变动，有时候会接一些短期的户外项目，这个时候短期意外险就特别适配，你可以选保障一个月或者几个月的，不用买一整年，按需购买就行，省钱还不浪费保障。比如我朋友做户外摄影，有时候跟着剧组去外地拍三个月的外景，就买三个月的短期意外险，保障额度比日常的高一点，拍完项目就停掉，下次接活再买，完全灵活。

最后给大家提个醒，不管你选哪种，都要先看清楚条款里的免责内容，比如有些高风险运动不在保障范围内，如果你经常玩潜水、攀岩，就要选包含这些责任的产品；其次一定要把意外医疗的责任看清楚，优先选能报销社保外用药、免赔额低的，真出事的时候能帮你省不少钱；别光看价格，保额一定要匹配你的需求，也不用重复买多份，身故伤残能累计赔，但意外医疗是报销制，花多少报多少，买多了也没用。

四. 真实理赔怎么操作

第一步先报案，发生意外之后，第一时间找投保的渠道或者保险公司说清楚情况，别拖。我身边朋友小张去年骑车被电动车刮了，腿缝了六针，出事第三天就给保险公司打了电话，接线员直接告诉他要准备哪些材料，流程走得特别顺。反过来说我老家有个亲戚，摔了腰之后忙着住院，忘了报案，拖了快两个月才说，最后理赔审核花了比别人多一倍的时间，差点耽误报销。

报案之后就要整理材料，不同的意外情况要准备的材料不一样。如果是普通门诊或者住院报销，你得留好医院开的发票、病例本、费用明细清单，这些都是必须的，少一样都不行。要是涉及到意外伤残，得去保险公司认可的鉴定机构做伤残鉴定，带着鉴定报告去申请。如果是意外身故，那得由受益人带着身份关系证明、死亡证明去办理。小张当时就是把门诊的发票、交警开的事故责任认定书、病例都整理好了，一份不少寄给了保险公司，没让工作人员反复找他补材料。

材料提交之后，就等保险公司审核，这段时间你只要配合回答工作人员的问题就行，别隐瞒情况。有人觉得自己之前有过小毛病，怕不赔就瞒，最后查出来反而会拒赔，完全没必要。意外险只保意外导致的医疗费用，只要你这次出事确实是意外，之前的旧疾不影响，实话实说就可以。小张当时被问到出事的具体时间地点，原原本本说了，审核三天就过了。

审核通过之后，就是等着打款，现在大部分保险公司都会直接把理赔款打到你留的银行卡里，小张这次一共花了三千八百多，扣除免赔额之后，报了三千二百多，一周之内钱就到账了，没拖一天。要是审核之后发现不符合理赔要求，保险公司也会告诉你具体原因，不会莫名其妙拒赔。

最后给大家提个醒，不管你买的是短期还是长期意外险，只要出险的时候还在保障期内，哪怕过两天保障就到期了，都可以申请理赔，不用怕满一年就不能报。另外所有的纸质材料你自己都留一份复印件，万一原件寄丢了，还有备份能用，别嫌麻烦，多留一手准没错。

结语

这下你搞懂啦，短期和长期意外险没有好坏，只有合不合适，选对了就是好的。如果你生活、工作状态变动比较大，预算暂时有限，选短期意外险就够用；要是想长期稳定有保障，不想年年操心续保的事儿，选长期意外险更省心。至于意外险满一年能不能报销，只要你是在保障有效期内出的险，那就可以按条款申请报销；要是保障到期没续保，过了保障期再出险肯定没法报，所以一定要记得提前做好续保衔接，别让保障断档。你可以根据自己当前的实际情况挑，适合自己需求的就是靠谱的选择。

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