意外险怎么保存 哪种情况意外险不赔付

引言

你是不是买了意外险之后，随手把保单扔一边找不到了？是不是还好奇，到底哪些情况意外险不会赔呀？别着急，这篇文章就来给你说清楚这些问题。

电子保单如何备份？

很多朋友买完意外险只把电子保单存在自己常用的手机相册或者微信收藏里，这其实挺危险的——万一手机摔碎了、进水开不了机，或者手机丢失后被格式化，保单文件找都找不回来。我身边就有这样的例子：去年小区里张大哥骑车摔了腿，治疗完要申请理赔，翻遍手机也找不到之前存的意外险保单，当初帮他办理的业务员也换了联系方式，折腾了快一周才联系到保险公司调出保单，理赔流程硬生生拖了好久，本来出院就能理清楚的事，耽误了大半个月才拿到赔款。所以第一个建议就是，除了手机本地，一定要多存一个云端副本。你可以把下载好的PDF版保单，发到自己常用的私人邮箱里，存在邮箱的已发送文件夹或者专门建一个“我的保单”分类文件夹，不管换什么手机，只要能登录邮箱就能找到，不用担心本地设备出问题丢失文件。

第二个建议，你可以把电子保单转发一份给你的直系家人，比如配偶、成年子女或者一直和你住在一起的父母。有个真实例子我印象挺深：我家楼下王叔去年突发意外住院，当时手机跟着贴身衣物一起被泡脏了，没办法打开找保单，他女儿之前存过王叔转发的意外险保单，直接调出来发给保险公司，当天就完成了理赔登记，一点没耽误后续的手续办理。万一出事投保人没办法自己拿出保单，家人能第一时间拿出文件提交申请，不会因为找不到保单耽误理赔进度。

第三个方法，如果你习惯用云盘存个人资料，可以专门建一个保险备份文件夹，把所有意外险还有其他保险的电子保单都传进去。现在很多云盘都支持自动同步，哪怕你后来更换了保单，更新一下云盘里的文件就行，找的时候直接搜索关键词就能调出来，比在手机里翻来翻去找方便很多。要注意一点，存云盘的时候选正规大平台的个人云盘，别随便存到陌生的小平台，避免个人信息泄露。

还有，不少朋友是在保险公司官方公众号或者官方APP上买的意外险，其实保单本来就会永久存在你的账号里，你可以把对应的公众号设为星标，把APP放在手机桌面比较显眼的位置，就算本地的备份丢了，直接登录官方账号就能找到电子保单，还可以直接在账号里申请理赔，省得你自己到处找文件。建议你买完意外险之后，截一张保单的查询路径图存在家人的手机里，哪怕记不清具体在哪，看着路径图也能很快找到。

最后提醒一句，不管你用哪种方法备份，都别只做一次就不管了，每年可以抽十多分钟整理一下自己的保单，看看备份的文件能不能正常打开，有没有因为平台更新、存储位置变动找不到，要是换了新手机、新邮箱，也记得同步更新一下你的保单备份，别等到要用的时候才发现备份早就失效了。

图片来源：unsplash

哪些情形通常不赔？

第一个要讲的，就是酒后驾驶、无证驾驶这类违法出行的情况。我邻居家的小周，朋友聚会喝了两杯，觉得离家近没事，自己开车回家，半路上撞到护栏受伤，住院花了快三万，找意外险申请理赔，直接被拒了。这种本身违反交通法规的行为，意外险肯定不赔，咱们可千万别存侥幸心理，喝酒一定叫代驾，没考驾照千万别开车，别拿自己的安全和钱开玩笑。

第二个，就是主动参与高风险危险活动，而且没提前跟保险公司说，也不在保障范围内的。比如有人周末约朋友去未开发的野山攀岩，不小心摔下来骨折，这种情况意外险也不赔。我之前碰到一个爱好者，平时喜欢玩冲浪，买意外险的时候没说自己常玩这类运动，出事之后申请理赔，也被拒了。如果你平时喜欢玩这类非大众运动，买意外险的时候一定要提前说，选能包含这项运动的保障，别花了钱最后拿不到赔偿。

第三个，就是自身疾病引发的意外不算。比如张阿姨逛街的时候，突然心梗发作摔倒骨折，这种情况下，骨折虽然是意外，但根本原因是突发疾病，意外险的医疗部分通常不赔，除非是意外直接导致的受伤。举个例子，要是你走路被自行车撞到摔倒引发骨折，那肯定赔，但是自己发病晕倒摔了，这种就不符合意外险的赔付要求，这点一定要分清楚。

第四个，就是故意自伤或者自杀的情况，这个肯定不赔。不管你是买了多久的意外险，这种主动伤害自己的情况，都不在赔付范围内，这点所有意外险的条款里都会写清楚。

第五个，就是职业变了没告知，超过承保职业范围出事也不赔。比如你买意外险的时候填的是办公室职员，后来换工作去做高空作业了，没告诉保险公司，万一高空作业出事，保险公司会拒赔。因为不同职业的风险不一样，保费也不一样，如果职业变了风险变高，一定要及时联系保险公司做变更，该补保费补保费，该换产品换产品，别给自己留隐患。

最后还有个常见的情况，就是猝死，大部分普通意外险都不赔。现在不少人工作压力大，担心猝死，可以额外选带猝死责任的意外险，别默认所有意外险都管猝死，买之前一定要看清楚。

不同人群怎样选择？

我先给你说刚毕业的年轻人，手里预算有限，天天挤地铁赶公交，还经常骑电动车通勤，就选基础综合意外就行，价格不高，覆盖日常摔伤、车祸这些常见意外就够，把意外医疗额度配到两万以上，平时摔了碰了去医院看门诊拍片子，基本都能报，不用给本来紧巴巴的钱包添负担。

我再给你说成家立业的中年人，上有老下有小，自己是家里主要的收入来源，除了覆盖日常意外，得把身故伤残的额度提上去，毕竟万一出事，一家老小的生活还得接着过。如果平时经常开车出差，还可以额外加一份交通意外责任，刚好匹配你日常出行的风险需求。要是你做的是写字楼文案、行政这类坐办公室的低风险职业，选常规产品就行；如果是装修工人、快递骑手这类有一定体力活动风险的职业，一定要选能覆盖对应职业类别产品，别买了之后才发现自己职业不在承保范围内，白花钱还赔不了。

接下来是学龄前的小朋友，整天跑跳好奇，磕磕碰碰、被烫伤划伤都是常事，选意外险的时候重点看意外医疗部分，优先选能覆盖社保外用药的，比如孩子被猫抓伤了打进口疫苗，也能报销，额度不用特别高，五万左右的意外医疗足够用，身故额度不用追求太高，符合监管要求就行，重点把钱花在医疗报销上才实在。给你说个真实的例子：邻居家五岁的小男孩在小区跑着玩，被路边的石头绊倒磕破了额头，去医院缝针加祛疤护理花了快四千，当初买的意外险意外医疗刚好能报，最后自己只花了几百块挂号费，帮家长省了不少钱，这就是选对适合孩子意外险的好处。

再说说已经退休的老年人，年纪大了反应慢，容易滑倒骨折，很多老人还有骨质疏松，摔一下治疗康复都要花钱，这时候选意外险重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选免赔额低、报销比例高的，最好还包含意外住院津贴，要是摔了住院，每天能领一笔津贴，能补贴伙食费和护工费。如果老人平时喜欢出门跳广场舞、逛公园，不小心撞到人或者弄坏别人东西，还可以选带了第三者责任的意外险，能帮着赔一些，省得自己掏腰包。比如楼下张阿姨去年冬天在菜市场滑倒，胯骨骨裂做了手术，前后花了八万多，社保报完之后剩下三万多，买的意外险报了两万八，自己只出了几千块，本来老人退休金就不多，要是没这笔报销，对家里来说也是不小的压力。

最后说一下身体健康有小毛病的朋友，比如有高血压、糖尿病的朋友，其实意外险一般不用健康告知，绝大多数都能正常买，不用因为自己有慢性病就不敢买，只要职业符合要求，直接选对应保障就行，不用特意找特殊产品，选常规的就可以满足需求，不用多花冤枉钱买不需要的附加责任，把预算用在提高意外医疗或者身故额度上就好。

赔偿标准有哪些区别？

第一种是意外医疗的赔偿，一般走实报实销规则。比如你下楼崴脚去医院拍片子、拿药一共花了800块，拿着缴费单据找保险公司报销，最多就赔你800块，不会让你多赚一分钱。要是你走医保先报了400，那意外险最多也就赔剩下的400，不会重复赔。这里给你提个醒，买的时候要注意看免赔额和报销范围，有的只报医保范围内的用药，有的能报医保外的，预算够尽量选能报医保外的，真出事能少掏不少钱。

第二种是意外身故的赔偿，这个是一次性给付的。举个例子，小王给自己买了一份50万保额的意外险，不幸发生符合条款约定的意外，保险公司就会直接给约定的受益人赔50万，不会管你实际花了多少丧葬费或者医药费，直接给一笔钱，这笔钱用来干什么都可以，给家人还房贷、养孩子都没问题。不同保额对应不同保费，一般意外险保额价格差得不多，根据自己家庭需求选就行，要是家里有房贷车贷，就选对应额度的，要是只是日常防小风险，选基础额度也够用。

第三种是意外残疾的赔偿，这个是按伤残等级比例赔的。比如张阿姨过马路被车碰伤，胳膊落下残疾，鉴定出来是10级伤残，买的意外险保额是100万，那就按照10%的比例赔，也就是赔10万，如果是更严重的8级伤残，就按照30%比例赔，等级越重，赔付比例越高，最高一级伤残就是全额赔。这里要记清楚，必须是条款约定的伤残鉴定机构出的结果才作数，出事之后别自己随便找机构鉴定，不然可能不被认可，白花钱不说还耽误理赔。

第四种是住院津贴类的赔偿，这个是按住院天数给补贴的。比如你买的意外险附加了每天100块的住院津贴，因为意外摔伤到医院住了7天院，那就能拿到700块的补贴，不管你医药费已经报了多少，这个钱都是额外给你的，可以用来补住院期间的误工费、餐费。一般这类津贴都会有免赔天数，比如住满3天之后才开始赔，还有单次最多赔多少天、一年最多赔多少天的限制，买的时候要看清楚这些限制，别到时候住院超天数了才发现不赔。

不同赔偿类型是互补的，买意外险的时候别只盯着一种买。像刚工作的年轻人，预算有限，优先把意外身故和意外医疗配够，如果还有闲钱，再附加一份住院津贴就够了。家里的退休老人，其实不用买太高的身故保额，重点把意外医疗的额度买够，因为老人更容易摔跤磕碰骨折，大部分都是门诊或者住院医疗开销，配对了才能用上。

结语

总结下来，保管意外险保单其实很简单，优先存好云端备份，多留个副本就不会找不到保单啦。买之前一定要对着免责条款一条条捋清楚，别踩不赔付的坑。不同人群选对适合自己的保障：上班族对应自己职业选，老人孩子侧重意外医疗责任，结合自己预算挑就好，别花冤枉钱买用不上的责任，这样选出来的意外险才能真的在需要的时候帮上忙。

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