老年人意外险有哪些保险可以买

引言

咱们年纪大了出门遛弯、买菜，难免磕着碰着，想给自己或者爸妈选一份合适的意外险，是不是不知道从哪儿下手？到底有哪些适合咱们老年人的意外险可选呢？别急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一 健康状况决定购买范围

不少人带爸妈选意外险，第一反应就是爸妈身体不好，会不会被拒保？其实不同的老年人意外险对健康要求差别很大，选的时候直接照着自己的身体状况挑就行，不用瞎碰运气。

不少六十到七十五岁的老年人，平时身体没啥大毛病，每年体检都正常，能选的范围特别宽。这种情况不管是带意外医疗责任，还是带身故伤残责任的产品，都能直接选，挑的时候只要关注保障内容合不合自己需求就行，不用卡着健康条件找。

那像我之前遇到的张叔，今年七十整，患高血压五六年了，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳，还有点轻度糖尿病，找了好几个产品都担心过不了健康告知。其实不用慌，现在有不少老年人意外险，健康告知根本不问三高、糖尿病这些常见慢性病，只要生活能自理，能自己走动，就能直接买。张叔最后选了符合要求的产品，去年下楼倒垃圾摔了一跤，骨折住院花了小一万，最后报销下来自己只出了千把块，要是当初因为有高血压不敢买，这钱就得全自己掏。

要是年龄再大一点，比如八十岁以上，还有点心脑血管方面的老毛病，生活能半自理，还能买吗？当然能，现在很多老年人意外险把投保年龄放宽到八十五甚至九十岁，对健康要求也放得很松，只要不是已经卧床不起，患有严重的认知类疾病，基本都能投，不用因为年龄大、有常见慢性病就直接放弃投保。

这里要给大家提个醒，买的时候别隐瞒健康情况，也不用过度告知。比如产品只问有没有确诊恶性肿瘤、有没有瘫痪，你就只需要回答这两个问题就行，你有高血压不用主动说，说了反而可能添麻烦。不符合健康要求硬投保，最后出险了也拿不到赔款，白交保费，白花功夫，照着健康要求一条一条对着选，找符合自己情况的就对了。

还有不少老年人之前做过手术，比如几年前做过腿部骨折手术，现在恢复得挺好，走路干活都不影响，这种也不用纠结，只要产品没问近期手术史，或者术后恢复良好不影响正常生活，就能投，不用因为之前做过手术就不敢买，白白没了保障。

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二 关注意外医疗报销细节

咱们先聊社保内外用药的事儿，别小看这一点，实际报销差好多呢。

就拿咱们楼下小区王阿姨来说，去年下楼遛弯踩滑摔了一跤，膝盖磕破缝了几针，还打了一款进口美容针，怕留疤不好看。当时买意外险的时候没注意条款，以为只要是意外受伤都能报，结果去申请理赔的时候才发现，这款意外险只报社保范围内的用药，那支两千多的进口美容针一分都不能报，最后自己掏了腰包。要是当时选了包含社保外用药报销的意外险，这笔钱就能省下来了。所以挑的时候一定翻到报销范围那页，看看有没有写清楚包含自费药、进口药，这点真的很重要。

再说说免赔额和报销比例，这俩也是直接影响你能拿到多少钱的关键。比如有两款意外险，一款免赔额是100块，报销比例是90%；另一款免赔额是0，报销比例是80%。你得算算哪种更适合你，一般来说，咱们老人平时小磕小碰比较多，花费不会特别大，选0免赔或者低免赔额的更划算，不然花个两三百块看病，去掉免赔额之后报不了几块钱，这个保障就没起到太大作用。

还有门诊和住院都得保，别只盯着住院不保门诊。很多老人不小心扭了脚、擦伤了手，都是门诊处理就行，不需要住院，要是你的意外险只报住院医疗，那门诊的几百上千块就得自己出。之前楼下张大爷出门钓鱼，脚被树枝划伤，在门诊清创缝针花了八百多，他买的意外险只报住院，最后一分都没报，你说亏不亏？所以买的时候一定要确认，不管是意外门诊还是意外住院，都在报销范围内才行。

还要注意有没有包含骨折相关的特殊保障，老年人骨头脆，摔一下很容易骨折，不少意外险会额外给骨折津贴，比如确诊某类骨折给几千块补贴，有的还能给住院津贴，住一天院给几十上百块补贴，这部分钱是直接给你的，不需要报销，用来买营养品、付护工费都能用，实用性很强。

最后提醒你一句，看看报销有没有医院限制，大部分意外险要求去二级及以上公立医院普通部，这个没问题，别买那种只报指定医院的，万一你家附近只有一家公立医院不在它的列表里，到时候又报不了，反而麻烦。只要把这几个报销细节核对清楚，买的意外险才真的能帮你省钱兜底。

三 根据经济条件定保额

如果你家长辈每个月退休金不算高，日常开支就占了大半，不想额外花太多钱买保险，选基础款的老年人意外险就足够，一年一两百块就能拿到基础保障，完全不用硬挤预算买高保额的产品。

比如家住老小区的王阿姨，今年62岁，每个月退休金三千出头，儿子刚买房还在还月供，不想给孩子添负担，就选了一年一百多的基础款意外险，保额不高，但覆盖日常摔碰、跌倒的门诊和住院报销足够了。去年春天王阿姨在菜市场买菜踩滑摔了，手肘擦伤缝了四针，拍片子拿药花了一千两百多，最后报下来除了一百块免赔额，剩下的都报了，相当于全年保费才花了不到一百块，就搞定了这次意外开支，对王阿姨来说压力很小，也完全够用。

如果你的预算稍微宽松一点，每个月能匀出两三百块做保险开支，可以把意外身故伤残的额度往上调一点，同时加上一些特色保障，比如常见的骨折津贴、关节脱位保障，还有救护车费用报销这些，这些保障对老年人来说实用性很强，价格也不会贵太多，一年三四百块就能拿下。

就拿68岁的赵伯伯来说，赵伯伯平时喜欢去公园打太极，偶尔还跟着老伙计去近郊爬山，子女觉得比在家待着容易出点小意外，就给赵伯伯选了一年三百多的意外险，意外医疗额度调到了五万，还加上了骨折津贴。去年秋天赵伯伯爬山踩空崴了脚，诱发踝骨骨裂，住院加康复花了近两万，社保报了一万一，剩下的八千多意外险报了七千多，住院那十几天每天还给八十块津贴，前后算下来自己只花了不到一千块，子女也说这个钱花得很值，比买低保额的基础款踏实多了。

如果你预算比较充足，也想给长辈更全的保障，可以把意外医疗的额度再调高，选包含更多社保外自费项目的产品，比如用了进口钢板、自费的止痛药和康复药，都能纳入报销范围，这类产品一年也就五六百块，对于普通家庭来说也能承担，保障也更充足，不会遇到出事了还要纠结用国产还是进口材料的问题。

不管你选哪个档位，都别为了高保额硬撑着超出自己能力范围的开支，老年人意外险本身费率不高，根据自己的预算选对应的保障就行，适合自己经济情况的，才是最合适的。

四 理赔材料提前准备好

意外发生之后，能不能顺利拿到理赔款，很大程度取决于你材料准备得齐不齐，别等要理赔了才手忙脚乱找东西，提前记好这些，遇事不慌。

要是不小心摔了碰了去门诊或者住院，第一时间把身份证、保单相关信息找出来放好。如果是帮家里老人买的，记得提前把老人的身份证也复印一份，存在手机相册里，真出事了直接就能调出来用，不用跑回家翻箱倒柜找。之前就遇到过王大爷出门遛弯摔了腿，子女在外地赶回来，翻了半天找不到老人的身份证复印件，耽误了好几天提交材料，本来一周就能下来的理赔，拖了快一个月才办好。

记得让医生写清楚意外原因，别只写摔倒，要写清楚是出门遛弯滑倒还是骑电动车磕碰，这些细节写进病历里，理赔的时候能省好多事儿。之前赵阿姨下楼买菜崴了脚去医院，医生一开始只写了踝关节肿痛，没写清楚是意外崴伤，后来保险公司要求补材料，子女又跑了两趟医院找医生改病历，折腾了快两周才搞定。咱们看完病拿病历的时候，多扫一眼内容，看到没写清楚意外相关，当场让医生补上，省得后面来回跑。

所有的收费票据、费用清单都要留好，不管是门诊挂号费、检查费还是药费，每一张单据都收好，要是有医保报销过，也要把医保开具的报销凭证打印出来，一并交给保险公司。别嫌麻烦，少一张票据，就可能少报一笔钱。之前有位张叔叔摔了之后拍片子拿药，随手把缴费小票丢了，后来去医院补打，来回跑了三趟不说，还耽误了不少时间，要是能一开始就收进专门的文件袋，根本不会有这些麻烦。

要是发生了意外骨折之类需要做伤残鉴定的情况，记得找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，拿到鉴定报告之后，把报告原件和其他材料放在一起，别私自涂改报告内容，不然会影响理赔结果。要是你不知道哪些机构是认可的，直接打保险公司客服电话问，人家会给你说清楚，别自己随便找地方做，做完了不被认可，白花了鉴定费还耽误时间。

最后提交材料之前，自己先对着理赔要求核对一遍，看看缺不缺东西，该签字的地方有没有签字，确认没问题再寄给保险公司或者线上上传。现在不少公司都支持线上传材料，你把所有材料拍照或者扫描成清晰的文件，按照要求上传就行，不用特意跑线下网点，在家就能搞定。提前把材料备齐，理赔流程走得顺，钱也能更快到账，真出事了也能少添点麻烦。

结语

总结一下，根据咱们前面说的，不同情况的长辈都能选到合适的：要是长辈身体有三高之类的常见老年毛病，选健康告知宽松的就行；平时容易磕碰到，记得挑带社保外自费药报销的；手里预算宽松可以选高保额的，预算有限选基础款也够用。按照自己家的实际情况对号入座，就能挑到适配需求的老年人意外险啦。

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