65岁老人买意外险多少钱

引言

不少做子女的都想给年过花甲的爸妈添份实在保障，又常常对着各种报价犯难：65岁老人买意外险到底要花多少钱？是不是年纪越大保费就越贵？怎么选才能既不花冤枉钱，又能给爸妈凑够够用的保障？今天咱们就把这些问题聊明白。

一. 保费几百还是几千？

我直接说结论，65岁老人买意外险，保费大多集中在一百多到五百多这个区间，不用盲目追求贵的产品，也不要只盯着九块九包邮那种超低价产品买。

一百多到两百多的产品，一般是只保意外身故伤残加上意外医疗报销，意外医疗的保额大多在一两万，报销范围一般仅限社保范围内用药，免赔额大概在100元到200元之间，报销比例在80%到90%左右。如果你只是给老人做基础保障，每年预算不算多，选这个价位完全够用。比如家里老人平时只是下楼遛弯、买菜，很少出远门，也不参与什么户外活动，基础款足够覆盖日常摔伤、碰伤、烫伤这类小意外的报销需求。

三百多到五百多的产品，一般会在基础保障上加不少实用责任，比如意外医疗保额提到了五万到十万，拓展了社保外用药的报销，还会加上意外住院津贴、骨折关爱金、异地转诊交通费这些附加保障。如果老人平时喜欢跳广场舞、爬近郊的山，或者经常跟着亲友短途出行，这个价位的保障会更充足。比如老人不小心摔成骨折，用到的钢板、钢钉很多不在社保报销范围内，三百多的产品大多能报这部分费用，能帮家里省下不少开支。

超过六百块的意外险，大多是加上了一些65岁老人用不上的责任，比如公共交通高额身故、自驾车保障这些，大部分老人出门很少坐长途飞机、开长途车，多花的这些钱其实买了用不上的保障，完全没必要。

超低价的几块钱、几十块的意外险，大多会坑在限制条件上，比如意外医疗保额只有几千块，免赔额高达好几百，报销比例只有50%，有的还有很多职业和活动范围限制，真出事了报不了多少钱。我给大家的建议：只做基础保障选一百到两百元的就可以，想要更全的保障，选三百到五百元的足够，不用花更多冤枉钱，也不要贪便宜买超低价产品。

图片来源：unsplash

二. 摔伤住院能赔多少？

去年年初，65岁的张叔下楼倒垃圾，踩了楼道口沾了雨水的防滑垫滑了一跤，磕到了左腿，送到医院一查，胫骨骨裂需要住院手术，前前后后一共花了1.2万。张叔之前有医保，医保报销完之后自己还要掏6800多。

张叔的女儿半年前刚给他买了一份意外险，出事之后赶紧找保险公司报案，最后一共报了6100块，自己只掏了700多，一家人都觉得买这个钱花得值。

能报多少，其实和两个条款直接挂钩，一个是免赔额，一个是报销比例。咱们拿张叔这份来说，它的意外医疗免赔额是100块，社保范围内报销比例是90%，算下来就是（6800-100）×90%=6030，加上一点点住院津贴，最后到手就差不多6100块。

要是换一份免赔额为0，报销比例80%的产品，算下来就是6800×80%=5440，比张叔这款少报近600块，你看，免赔额和报销比例差一点，最终拿到的钱差不少。

如果你预算有限，挑产品的时候，优先选免赔额低、社保内报销比例高的，别盲目追求高保额。如果预算宽松，可以加钱选能报销自费药的产品，像这次张叔用到的进口钢板，要是没买能报自费药的，这部分就得自己全掏，要是买了，还能再多报两三千，压力会小很多。

另外不少意外险还有住院津贴，就是住一天院给几十到一百多块补贴，这个不用抵扣医疗费，直接给被保险人，平时买菜买营养品都能用，你挑选的时候可以顺便看看，不用特意加钱追求高津贴，有就比没有强。

要提醒你，买之前一定要看清楚，有没有包含社保外用药的报销，如果老人平时容易磕磕碰碰，家里条件允许，加上这项保障更踏实，多花不了几十块，真出事的时候能帮你省不少钱。

三. 三高人群能顺利投保？

市面上绝大多数给65岁老人设计的意外险，都不需要健康告知，三高人群可以直接投保，不用太担心被拒保的问题。

我接触过不少用户，李阿姨今年65岁，患高血压快10年了，之前给她买重疾险、医疗险都因为病史被核保卡住，后来想配意外险，一开始也怕被拒，结果找了几款符合年龄要求的产品，直接就买上了，不需要填血压、血糖的数值，也不用提供体检报告。

也有少部分意外险会问到健康情况，一般只要求没有严重的肢体残疾、没有精神类疾病，三高不在问询范围内，还是可以正常投保。只有极少数对健康要求严格的产品，才会限制三高人群投保，这种咱们直接绕开就好，不用硬碰。

要注意一点，如果你去问业务员，有些业务员可能会随口说“都能买”，你自己买的时候一定要翻一下投保须知和健康告知页，别直接跳过不问就付款。有的产品虽然没直接说拒保三高，但如果写了“因既往症导致的意外不赔”，这里就要留个心眼。比如有些老人三高引发头晕摔倒，要是条款写了既往症免责，这种情况就可能拒赔，咱们别碰这类产品，找没有这类约定的产品就行。

给大家整理了可操作的小步骤：你选产品的时候，先看年龄能不能投，65岁大多产品都能投，然后直接找健康告知栏，看有没有问到高血压、高血脂、高血糖，没问就直接买；问了但没把三高列在拒保范围内，也可以买；要是明确说三高不能投，直接换一款就行，不用纠结，符合要求的产品选择空间很大。

四. 子女代买注意啥？

第一个要确认的就是被保险人的年龄信息，别嫌麻烦，很多意外险都对投保年龄有明确限制，不同年龄对应的保费、保障额度也不一样。我邻居家姑娘就出过岔子，给妈妈买的时候，输身份证号的时候打错了出生年份，写成62岁，实际妈妈已经65岁，后来摔了去理赔，保险公司核对信息才发现年龄不对，折腾了快一个月才搞定，耽误了不少事。所以你填的时候，一定要拿老人的身份证对着输，一个数字都别错。

第二个要确认的就是健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。65岁的老人大多有一些常见的慢性病，不少意外险对这类既往症是宽松的，但也有部分条款会要求告知意外之外的严重病史。比如你明明知道老人有行走不便的旧疾，故意不填，后期如果因为这个旧疾诱发意外摔倒，理赔的时候就会出问题。实际情况上，多数意外险对三高、糖尿病这些常见慢性病都不做要求，你照着实际情况填就好，不用瞎担心。

第三件事，一定要明确指定受益人，别空着不填。很多子女代买的时候，觉得都是自家人，填不填无所谓，就选了法定受益人。如果真的出事，法定受益人需要所有直系亲属都到场提供材料，手续特别麻烦。比如之前有个例子，老人有两个孩子，儿子帮爸爸买了意外险没指定受益人，后来老人出事，理赔款要分给爱人和两个孩子，三个人都得带身份证户口本去公证处开证明，来回跑了三四趟，本来家人心里就不好受，还得折腾这些琐事，太闹心。你直接填好指定受益人的名字和身份证信息，省下好多麻烦。

第四，一定要征得老人本人的同意，别偷偷买。有些子女觉得我出钱买保障，不用跟老人说，其实按照相关要求，意外险需要被保险人同意投保才有效。如果老人完全不知情，后期理赔的时候也可能产生纠纷，而且65岁的老人大多有自己的想法，你跟他说清楚买的是什么、保的是什么，老人心里也踏实，不会觉得你乱花钱。

最后一点，买完之后一定要把保单信息告诉老人和家里其他直系亲属，别自己藏着。不少子女买完就把电子保单存在自己手机里，自己忘了不说，老人也不知道有这份保险，真的出事了，家人不知道有理赔可以申请，平白错过了申请时效。你可以把电子保单转发给老人的微信，也可以打印一份纸质的放在老人常用的抽屉里，再跟家里人说一声，做到这些，就没什么可担心的了。

五. 每年缴费划算吗？

大部分65岁老人的意外险都是一年一交的形式，我直接给结论：选每年缴费就划算，不用找那种一次性交多年的产品。

咱们先算一笔账，同样的保障责任，一次性交3年、5年的总保费，加起来肯定比每年单独交一年的总费用高。保险公司推出一次性交多年的方案，本质是提前锁定保费、提前收回资金，多收的部分就是资金占用成本，这笔钱最后还是咱们投保人承担，没必要多花这个冤枉钱。

拿我接触过的一个例子来说，家住河北的王阿姨，今年65岁，女儿给她选意外险的时候，碰到两个选项，一个是每年交180元，另一个是一次性交3年一共480元，算下来每年合160元，比年交便宜20块？仔细看条款才发现，一次性交的方案，如果中途发现产品不合适想要换，剩下年份的保费只退一半，要是投保后查出不符合投保要求，更是只退不到三成，反而亏了不少。而年交的话，今年不满意，明年换个新产品就行，一分钱不绑定，灵活多了。

对咱们给老人买意外险来说，每年意外险市场都有更贴合老年需求的调整，比如之前很多产品不赔非机动车摔倒的责任，近两年不少产品都加上了，如果买了多年交的，中途不能换，就错过更合适的保障了。65岁老人出门买菜、遛弯，意外风险的需求也可能变，比如之前只是日常散步，后来跟着老伙计学打太极去近郊爬山，保障需求变了，年交就能灵活调整保障额度和范围，不用被多年缴费绑死。

如果家庭每月都有固定的理财规划，每年交一次意外险保费，也不会给家庭造成资金压力，一年一百多到三百多的开支，分摊到每个月才十几二十块，对大部分普通家庭来说都没负担。要是家里经济条件确实紧张，就算选最便宜的每年一百多的产品，也能覆盖常见的意外门诊、住院报销需求，没必要硬挤钱买多年交的，把钱留着当老人的零花、看病备用金更实用。

只有一种情况我会建议考虑多年交：如果老人已经有过一些小的意外理赔记录，担心明年买新产品被限制，那可以选一次性交3年的，但也只建议交3年，别选更长时间的，既锁定了几年的保障，也不会浪费太多钱，给自己留好调整的空间。

结语

总结下来，咱们给65岁老人买意外险，大多一年一两百到四五百就够拿到不错的保障，不用非要花大几千买贵价产品，符合日常出行、磕碰摔伤的保障需求就可以。如果只是想覆盖日常意外风险，选基础款的百元产品就能满足需求；要是老人经常外出，想多要一些特定保障，可以酌情加预算选中端价位的产品就好。选的时候记得对照健康要求核对老人身体情况，子女帮忙买的时候一定要确认好身份信息，提前指定好受益人，选年缴也不会有额外压力，轻轻松松就能给爸妈配齐合适的意外保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。