意外险有哪些险种可以买的

引言

是不是想给自己配一份意外险，却对着一堆险种看得头晕，根本不知道该选哪一种？别担心，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外风险潜伏在哪

我先给你说个真实发生的小事，你听听就懂风险都藏在哪了。

家住杭州的小王刚工作两年，每天骑电动车上下班，想着自己骑车小心点就不会出事，平时也没觉得身边有啥风险。结果上个月雨天路滑，他为了躲闯红灯的路人急刹车，连人带车摔出去，膝盖擦了大口子，还摔裂了手腕骨，光门诊加手术就花了快八千块。因为是上班路上出的事，虽然走了部分社保报销，但剩下还有三千多要自己掏，刚交完房租的小王，本来攒了点钱准备换手机，这下一下子把存款掏出去大半。

你要是平时常通勤，不管你是骑电动车、坐公交还是开私家车，意外风险其实一直跟着你，刮擦伤、骨折撞碰都有可能，这种情况，你挑意外险的时候，一定要重点盯紧意外医疗责任，建议优先选不含社保报销限制的，不管你用的药是不是在社保目录里，都能给你报销，碰到小王这种情况，自己掏的钱就能少很多。

再说说常出门遛弯买菜的长辈，楼下小区遛弯踩滑，去菜市场买菜被自行车蹭倒，去公园散步被松动的树枝刮伤，这些都是常碰到的意外，风险都藏在日常出行的细碎小事里。就说小区张阿姨，平时身体挺硬朗，上周下楼倒垃圾踩了青苔摔了一跤，股骨骨折做了手术，住院花了三万多，社保报完还有一万二自付部分。要是买对了带意外医疗的意外险，这部分自付费用就能报销，不用给子女添额外负担。

还有经常在家带娃的宝妈或者退休在家的朋友，别以为不出门就没风险。给孩子换灯泡踩空椅子扭脚，擦玻璃够玻璃胶摔下来，烧开水不小心被烫伤，收拾阳台被掉下来的花盆砸到，这些都属于意外，风险就在家里边。我表姐去年在家收拾衣柜，踩着梯子拿厚被子，梯子歪了摔下来，肋骨骨裂，在家养了三个多月，不仅没法上班赚零花钱，还花了小五千的治疗费，当时她没买意外险，全都是自己掏的钱，心疼了好久。

还有平时爱运动，周末喜欢去爬山、骑长途自行车的朋友，户外运动的风险也藏在你没注意到的地方。朋友小李上周和队友去近郊爬山，下坡的时候没站稳崴了脚，韧带拉伤，光支具加理疗就花了两千多，因为不在社保定点医院做的理疗，社保一分都没报，全自付了。这种经常出门参加户外活动的，选意外险的时候，一定要确认你参加的运动在保障范围内，别等出事了才发现不赔。

总结下来，不管你是天天出门通勤，还是常在家待着，不管你是年轻人还是长辈，意外风险都藏在日常的各个场景里，对应挑意外险的时候，先看你常碰到哪种风险，再挑带对应责任的就行。

二. 不同年龄怎么选方案

0-12岁的孩子，平时跑跑跳跳爱打闹，免不了磕磕碰碰、被猫狗抓伤挠伤，需要频繁去医院处理伤口打疫苗，这个年龄段的核心需求就是意外医疗报销，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟银保监会对这个年龄段的未成年人身故保额有明确限制，买多了也赔不到上限以上，纯属浪费保费。建议把预算倾斜到意外医疗上，选免赔额低、报销范围包含社保外用药的，一年几十块到一百多块就能搞定，不需要花大价钱。咱们小区邻居家的5岁男孩，去年在小区玩滑板摔破了下巴，伤口挺深，去医院缝针用了进口美容线，加上换药拆线一共花了两千八百多，因为家长买的意外险意外医疗包含社保外用药，最后除去一百块免赔额，剩下的几乎全额报了，自己只花了不到一百块，特别划算。

13-18岁的青少年，已经开始参加各种户外活动，比如骑行、爬山、打球，发生意外的概率比幼年期更高，而且很多孩子已经独自上下学，遇到交通意外的风险也会增加。这个阶段可以适当提高意外伤残的保额，万一因为意外落下残疾，也能有一笔钱覆盖康复费用和后续的成长开支，意外医疗还是保留高报销的配置，预算依然不用太高，一年一百多到两百块就足够，适合大多普通家庭配置。

18-60岁的成年人群，是家庭的经济支柱，身上背着房贷车贷，还要养老人孩子，一旦发生意外导致身故或者伤残，整个家庭的经济都会受影响，这个阶段必须把身故伤残保额做足，保额建议至少覆盖未来3-5年的家庭开支加上未还清的债务，如果日常经常出差、通勤距离远，还可以再适当提额。意外医疗方面，要是本身已经买了不错的百万医疗险和医疗险，也可以适当降低意外医疗的额度，把预算留给更高的身故伤残保额，缴费大多是一年一交，一年几百块就能买到几百万的保额，性价比很高。我之前认识一个做设计的张哥，三十多岁，每天开四十多分钟车上下班，去年路上和别的车剐蹭，他胳膊骨折落下了一点伤残，因为他买的意外险保额够高，拿到的赔付刚好覆盖了他在家休养大半年的收入损失，还有康复的费用，没动家里准备给孩子上学的积蓄，帮了家里大忙。

60-75岁的老年人群，身子骨不如年轻人灵活，很容易跌倒摔伤，骨折是很常见的情况，这个阶段的核心需求和孩子正好反过来，重点盯意外医疗就对了。很多老人本身有医保，但是很多进口的钢板、外用的药品医保报不了，自己掏钱的话压力不小，而且很多意外险对老人投保有年龄限制，这个年龄段能选的产品不多，一定要找健康告知宽松、没有太多年龄限制的产品，选意外医疗报销额度高、不限社保用药的。身故伤残保额不用买太高，老人大多已经不用承担家庭经济责任，不用在这部分浪费钱。小区里张阿姨去年在家洗澡滑倒摔了髋骨骨折，换髋用了进口材料，总共花了快五万，医保报了两万多，剩下的两万六都是意外险报的，自己没花多少钱，子女也不用承担太大压力。

75岁以上的高龄老人，能选的意外险比较少，大多产品只能一年一买，也不用追求太高的保额，找允许高龄投保、免责条款少的产品就行，一年一般也就两三百块，预算压力不大，主要覆盖跌倒摔伤之类的常见意外医疗费用就够了，适合大多数高龄老人配置。

三. 条款里的坑要避开

第一个坑就是职业不符拒赔，给你说个真事，去年张哥换了工作，从坐办公室的行政改成了小区装修队的木工，之前买意外险的时候没当回事，也没主动给保险公司说，后来干活的时候不小心被工具划伤了手掌，缝了八针，找保险公司理赔的时候才被拒绝，原来这款意外险只承保1-3类职业，木工属于4类职业，不在承保范围内，最后只能自己掏医药费，白花了保费不说还没拿到赔付。所以建议你，不管是换了工作还是换了岗位，只要职业类别变了，赶紧找保险公司做变更，不合适就及时换产品，投保前一定先核对自己的职业能不能买，别光看价格就下手。

第二个坑是意外医疗的赔付限制，很多人买意外险只看保额多高，不看报销范围，比如刘阿姨去年图便宜买了一款意外险，意外医疗保额看着不低，结果买了之后才发现只报社保范围内的用药，后来刘阿姨跳广场舞脚扭了，医生建议用进口的消肿膏药，最后结算的时候，进口药一分钱都没报，花了两千多只报了三百块。所以建议你，如果预算够，尽量选不限社保范围报销的意外医疗，尤其是经常需要用到门诊药费的老人和孩子，不限社保的报销实用性强很多。另外还要注意免赔额，有些产品免赔额设到了两三百，一百块以内的小额意外都赔不到，日常小磕碰用不上，优先选零免赔或者一百元以内免赔额的产品。

第三个坑是特意把某种常见意外列进免责里，比如有些意外险产品，看起来性价比很高，但是条款里写着排除了骑行非机动车发生的意外，还有的排除了健身房运动、攀岩这类常见休闲项目的意外，去年小吴周末骑共享单车去郊游玩，不小心摔断了锁骨，治完找理赔，才看到条款里写着非机动车骑行意外不赔，当初买的时候根本没看条款，吃了个大亏。你买的时候一定要翻一遍免责条款，把自己日常常做的活动核对一遍，比如你平时天天骑电动车上下班，就得找不把非机动车骑行意外排除在外的产品。

第四个坑是伤残赔付的坑，不少人以为只要是意外受伤就能赔伤残，实际上很多产品只赔全残，全残的要求非常高，必须是彻底失去生活能力才能赔，普通的十级九级伤残根本达不到要求，去年小陈被车撞断了一根小腿，鉴定是九级伤残，找保险公司理赔才发现，自己买的这款只赔全残，一分伤残钱都拿不到。所以你买的时候，一定要看清楚，是赔伤残还是只赔全残，优先选能按等级赔付伤残的产品，从十级到一级按比例赔付，这样普通的伤残也能拿到对应赔款。

最后一个坑是投保时的健康告知坑，很多人觉得意外险不用健康告知，随便填就行，实际上不少意外险都有隐含的健康要求，比如有的要求不能有心脏病、高血压这类病史，李大爷之前有高血压，投保的时候没当回事没说，后来跌倒骨折要理赔，保险公司查到他投保前就有高血压病史，直接拒赔了。所以投保的时候，健康要求一定要一条一条看，问到的内容如实说，别隐瞒，不然最后吃亏的是自己。

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四. 费用与保额如何平衡

刚毕业的大学生小周，每个月除去房租和生活费，能拿出来买保险的钱只有一百多，一开始想给自己买百万保额的身故责任，算下来每年要交近一千块，压力不小，找到我问怎么调整。我直接给他说，先顾好日常用到的保障，再凑身故保额，别硬扛压力。

咱们普通工薪族，一年拿出来配置意外险的预算，控制在年收入的百分之一到百分之二就够，不用硬挤钱买高保额，影响日常生活。刚工作没积蓄的年轻人，预算不多的话，先把意外医疗的额度拉够，意外身故保额可以先选基础额度，等之后收入涨了，再追加投保就行，不用一步到位逼自己。

就拿小周的情况来说，调整之后，他把意外医疗选了三万额度，而且特意选了可以报销社保外用药的责任，意外身故选了五十万额度，算下来一年只花了三百出头，平均每个月才二十多，完全没压力，日常遇到磕磕碰碰、被车刮了这类意外，去医院的花费能报，真遇到严重意外，也能给爸妈留一笔补偿，刚刚好。

如果是上有老下有小的中年朋友，家庭责任重，预算也相对宽裕，那就要把身故保额往上提，最好覆盖3到5年的家庭开支，还有未还清的债务，意外医疗也可以选五万到十万的额度，毕竟中年人体质不如年轻人，真出意外用到进口器材、自费药的概率更高，这样的配置，一年保费大多在五百到八百，大部分家庭都能承受，不会造成过重负担。

要是给家里老人买意外险，就别纠结太高的身故保额了，老人大多已经退休，家庭责任不多，而且很多产品对高龄老人的身故保额本身也有上限，价格还会涨。不如把预算都放在意外医疗上，选额度够、报销限制少的，老人容易摔跤骨折，这部分才是最常用到的。比如张阿姨今年68岁，儿子给她选的时候，放弃了调高身故保额，把预算都加在意外医疗上，一年花了三百多，后来张阿姨摔骨折做手术，两万多的自费费用都报了，比买高身故保额实用多了。

还有一点要注意，很多人会买多份意外险，这里要提醒，意外身故保额可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也没用，别浪费钱重复买意外医疗，把钱省下来提高身故或者伤残的额度，更划算。

五. 理赔流程怎么更顺畅

发生意外之后，第一时间打保险公司的报案电话，别拖着。不少人受伤之后只顾着养伤，隔了半个多月才想起报案，反而因为时间太久，保险公司需要额外核实信息，拉长理赔等待时间。一般要求发生意外后10天内报案，越早报案，理赔流程推进越快。

所有就医单据都要收好，别乱丢。之前有个老李，下楼买菜踩到松动地砖摔了骨折，去医院处理完之后，把门诊病历、收费发票、检查报告单全一股脑塞进了文件袋，连拍的X光胶片都整理好了。提交理赔申请的时候，材料一次性齐活，不到一周理赔款就到账了。要是你丢了发票，还得跑去医院补开证明，平白多跑好几趟，耽误时间。还有一点要注意，病历上一定要让医生写清楚意外发生的时间、地点和原因，别漏了关键信息，不然保险公司核赔的时候还要再找你核对。

按要求提交申请材料，别漏项。一般申请意外医疗理赔，需要准备身份证复印件、银行卡信息、意外事故证明，如果是上下班路上的交通意外，还需要提供交通部门出具的相关证明；如果是身故伤残理赔，还需要准备对应身份和关系证明。你买保险的时候就可以把保险公司的官方APP或者官方公众号存好，现在大多支持线上传材料，不用专门跑线下网点，在家就能提交，省事很多。

提交申请之后耐心等，有疑问主动联系对接的理赔专员。要是保险公司需要补充材料，别嫌麻烦，按照要求尽快提供就行。不少人提交完材料就不管了，也不看消息，保险公司联系不上人，理赔自然就卡住了。

拿到理赔结论之后，仔细看清楚赔付内容。要是对赔付金额有异议，直接找保险公司说明情况，提供对应的补充证明就行，不用自己瞎着急。只要你买的时候如实告知了职业和身体情况，出险也符合保障范围，材料齐全，理赔一般都能顺利拿到钱。

结语

总结下来，咱们能买到的意外险大概分这几类，对应不同场景需求就能选到合适的：日常出门通勤、经常出差的打工人，可以选覆盖普通意外、带充足意外医疗的综合意外险；经常出差跑长途的，可以选专门保交通意外的类型；常年在外务工，从事特定类型工作的，可以选对应职业类别的专属意外险；要是只想短时间出行，比如出门旅游、赶工期做工，选短期意外险也够用。不同年龄和预算的朋友可以按需挑：预算有限选一年期综合意外险，保费便宜，每年几百块就能买到够用的保额，每年续保也灵活；要是想一步到位，也可以选长期缴费的类型。记住投保前先核对自己的职业类别，一定要看好意外医疗的报销范围，保管好就医的所有单据，这样真出事的时候理赔也顺畅，能帮咱们把意外带来的损失降下来。

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