意外险有必要上吗 意外险怎样赔付医药费

引言

咱们平时出门崴个脚、做饭切个手，意外随时可能找上门，那意外险到底要不要配置？万一受伤医药费到底怎么赔？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么选、怎么赔。

零一 意外常见，保障不能少

你说“不就是切个手、崴个脚这点小事，犯得着买意外险吗？”我给你说个真事儿，你自己判断。

上周我邻居老王，在家炖排骨的时候想切葱段，刀滑了直接切到食指指尖，血流得满砧板都是，赶紧打车去医院急诊。清创缝合加打破伤风针，前前后后花了快八百。老王退休工资不低，但他平时总说意外险没用，买了也是白花钱，就一直没买。最后这八百多，还是医保报了三百多，自己掏了四百多。

要是老王买了意外险，这自己掏的四百多，完全可以走意外险的医疗责任报销，一分钱不用自己出。你别觉得四百多不多，攒起来也能买不少鸡蛋牛奶，要是遇上花费更多的意外，没保险兜底，掏的钱可就不止这点了。

别觉得意外离你远，不信你掰着手指头数：上班族赶地铁崴脚、骑车跟人剐蹭蹭破缝针；小孩跑跳摔断胳膊；老人在家洗澡滑倒磕伤；就连你在家换个灯泡踩歪凳子扭到腰，这些都是实打实的意外，哪一个都可能产生医药费。

不管你是什么经济条件，意外险都得安排上。刚工作的年轻人，月薪几千也能买，一年保费也就两杯奶茶钱，就能拿到几万的意外医疗额度，哪怕是几百上千的门诊医药费都能报。

已经成家的中年人，上有老下有小，别只顾着给孩子买，自己和老人也得配上，小孩平时打闹容易受伤，老人骨质松摔一下治疗费用更高，一份意外险能帮你挡住这些小额突发开销。

给你直接说可操作的建议：只要你是正常日常出行、工作，符合意外险的投保职业要求，都得买一份，别等出事了才想起没买保障。另外记得，不管去门诊还是住院，所有的收费票据、病历、诊断证明都要留好，别随手扔，真要报销的时候缺一样都麻烦。

零二 医疗费，社保外赔不赔

我先给你说个真实发生的事儿，张阿姨出门遛弯，不小心踩滑摔了一跤，把髋骨摔裂了，需要做手术固定。医生和家属沟通的时候说，有国产钢钉也有进口钢钉，进口钢钉贴合度更好，排异反应概率更低，张阿姨的子女想让老人恢复得舒服点，就选了进口的。

出院之后走医保报销，张阿姨才发现，进口钢钉属于社保外的项目，一分钱都没报，光这一项就花了快八千块，加上其他杂七杂八的费用，自己掏了一万多。好在张阿姨之前买了包含不限社保范围医疗责任的意外险，最后这部分自费的钱，去掉免赔额之后都按约定比例报了，自己只掏了几百块。

给你说，不是所有意外险都能报社保外的医药费，不少便宜的基础款意外险，只报社保范围内的费用，遇到像张阿姨这种用了进口耗材、自费药的情况，剩下的钱就得自己扛。

如果你预算充足，平时就担心遇到这种需要用自费项目的情况，直接选包含不限社保医疗责任的意外险就可以。这种一般只比只保社保内的贵一点点，但是遇到意外受伤的时候，能帮你覆盖掉大部分自费支出，压力小很多。

如果你的预算实在有限，本身也有不错的医保，平时只是出门上班、买菜，很少参与高风险活动，选只保社保内的意外险也可以，价格很便宜，一年几十块就能买到不错的额度，能覆盖掉日常社保报销后剩下的社保内费用，也算够用。

给你说个可操作的小要点，买的时候直接看条款里的“赔付范围”，写着“不限社保范围用药、不限社保范围诊疗项目”的，就能报社保外医药费；只写着“符合当地社保报销范围内”的，就只能报社保内的，别买错就行。另外还要注意看免赔额和赔付比例，免赔额越低、赔付比例越高，自己掏的钱就越少，一般选0免赔、赔付比例八成以上的就很不错。

零三 看年龄，重点如何分

对于0-18岁的未成年人，核心侧重点要放在意外伤残责任，其次才是意外医疗保障。

我邻居家8岁的小男孩，平时爱跑爱跳，去年在小区玩滑板的时候，没注意被路边的石墩绊倒，手臂着地摔成了骨折，还留下了轻微的活动受限，符合意外险的伤残赔付标准。当时他妈妈给他买的意外险附加了足额的意外伤残责任，拿到赔付金可以覆盖后续康复护理的不少开销，也不用因为孩子的后续调理额外紧巴巴过日子。

给未成年人买意外险的时候，不用追求太高的意外身故保额，因为银保监会对未成年人身故保额有明确限制，买多了也没法额外赔付，不如把预算倾斜到意外医疗部分，孩子磕碰擦伤、猫抓狗咬打疫苗都能报，实用性更强。价格也不贵，一年几十块到一百多块就能拿下不错的保障，大部分健康状况的孩子都能直接买，没有严格的健康要求。

对于18-60岁的上班族，建议兼顾意外伤残、意外医疗和意外身故责任。平时上下班赶地铁挤着崴脚、出差路上被电动车蹭到、做饭切伤手指都是常见事，意外医疗能报门诊住院的医药费，不用自己掏腰包。如果因为意外导致伤残影响工作，伤残赔付金能弥补停工期间的收入损失。这个群体可以根据自己的日常出行和职业选，经常户外跑的，可以选带点额外交通保障的，预算充足就把保额做高一点，预算有限就先保证意外医疗的覆盖范围，一年一两百块就能配齐基础保障，大部分普通职业都能直接投保。

对于60岁以上的老年人，一定要把意外医疗放在第一位。老年人骨头脆，不小心摔一跤就是骨折，很多时候需要住院手术，花费不低，而且不少老人有基础病，投保其他健康险比较难，意外险对健康要求宽松，大部分老人哪怕有高血压糖尿病也能买。我家楼下张阿姨今年65岁，去年早上出门买莱踩滑摔了，胯骨骨折做了手术，前后花了三万多医药费，她女儿之前给她买了意外险，意外医疗不限社保目录，除去社保报销的部分，剩下的符合条件的医药费基本都报了，自己只花了几千块，大大减轻了子女的负担。给老人买意外险的时候，要注意看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额低、报销比例高的，价格一般一年一两百到三百多，不用买太贵的，重点盯紧医疗报销的责任就好。

图片来源：unsplash

零四 免责要看清，理赔顺

我先给你说个真实发生的小事，你看完就懂免责条款有多重要了。28岁的小周平时爱户外，周末约了朋友去爬城郊野山，下山没走开发好的台阶路，踩松动的石头崴了脚，还磕破了小腿，去医院缝针加拍片拿药，一共花了两千多医药费。小周之前自己买了意外险，整理好票据就去申请理赔，结果收到拒赔通知，说他从事免责条款里约定的高风险运动，不在保障范围内。

小周拿到通知才翻出自己的意外险条款看，原来条款里写了，未开发的野山登山、自由潜水、攀岩这类非大众休闲运动，都被列入免责范围，他去爬的野山刚好踩了这条红线，自然拿不到赔付。这不是意外险骗人，是买的时候没仔细看免责，踩了坑而已。

我给你直接说，买意外险必须先翻免责条款，这步不能省。首先看职业相关的免责，很多意外险对职业有限制，如果你是高空作业、货车营运这类职业，买的时候没看职业要求，出险之后也会被拒赔。比如做装修外墙作业的张师傅，图便宜买了只承保1-3类职业的普通意外险，干活的时候不小心从脚手架掉下来，申请理赔也会被拒，因为他的职业属于4类及以上，不在承保范围内，刚好在免责里。

除了职业和运动，还要看哪些常见情况在免责里。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车，这些几乎所有意外险都免责；还有既往症导致的意外，比如本身膝盖有旧伤，走路因为旧伤发软摔倒，这类情况很多意外险也不赔；另外，个人整容手术、猝死，不少普通意外险也把这些放在免责里，想买对应保障得额外选带相关责任的产品。

给你说个可操作的小方法，买之前先把免责条款里的内容一条一条过，把和自己日常活动、职业相关的内容标出来，要是你日常就爱周末爬爬开发好的景区山，普通意外险的免责不会卡你，但要是你经常玩户外探险、跳伞这类项目，就得选专门包含高风险运动的意外险产品。别嫌麻烦，花十几分钟看完，真出事的时候理赔才顺，不会像小周那样花了钱还拿不到赔付，白折腾一场。

结语

看到这儿，相信你已经有答案了：意外险真的挺有必要配的，不管什么年龄都能对应找到合适的。至于医药费赔付，记得要分两种情况：经过社保报销之后，意外险一般会按照合同约定比例，报销剩下符合要求的部分；如果买的是不限社保范围的产品，社保外的进口器材、自费药也能按比例报，能帮你省下不少开支。买之前对照着自己常做的活动、职业核对好免责条款，选符合自己需求的就行，一年缴费也不贵，花一点小钱就能把意外带来的医药费风险兜住，还是很划算的。

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