终身意外险交满后能退吗多少钱啊

引言

是不是刚交完终身意外险的最后一期保费，就忍不住挠头：钱都交满了，我这时候能把钱退出来吗？真能退的话，我一共交了这么多年，最后能拿到手多少钱呀？别着急，咱们这就把这些问题掰扯清楚。

交费满期还能退？真相来了

能不能退这事，全看你买的产品条款写的啥，没有统一答案。我身边就有两个朋友，都买了终身意外险，交满年限后，一个能退，一个不能，差异挺大的。

第一个朋友小张，30岁的时候选了带身故责任的终身意外险，一交就是20年，今年刚好交满。他最近整理保单的时候翻出来看，想起当年业务员说过有事赔钱没事退保，就找保险公司问了。结果确实符合条款约定，交满后想要退保，直接申请就能拿对应现金价值，而且不退保的话，终身意外保障还会一直有效。

另一个朋友老李，退休前买的纯保障型终身意外险，只保意外身故和伤残，交满20年之后想退保拿钱，结果翻遍合同，发现条款里根本没写交满后退保的约定，只要不退保，保障就一直跟着，真要退的话，只能按退保处理，拿当时对应的现金价值，而且退完之后保障就没了，和交没交满没有关系。

给你直接说结论：带储蓄属性或者身故责任的终身意外险，大多会在条款里明确，交满约定年限之后，你可以申请退保拿回现金价值，也可以选择继续保留保障；纯消费类的终身意外险，哪怕交满了年限，也没有专门的期满退费约定，想拿钱只能主动退保，退完就没保障了。

给你两个直接可操作的建议：第一，拿到保单第一时间翻现金价值表和条款，找“满期处理”“退保”相关的内容，写了能退就肯定能退，没写就别抱期待。第二，如果买的时候就想着交满要拿钱，就选条款明确写了期满可退现金价值的产品，别听口头承诺，一切以合同写的为准，省得最后想要钱拿不到，还闹心。

退保金额怎么算？别被坑

直接给你说，终身意外险交满后退保，能拿到的钱就是保单当前对应的现金价值，不是你交了多少就退多少，这点一定要记死。

我给你举个真实的例子，张叔今年55岁，20年前买了一份终身意外险，选的是20年交，每年交600块，总保费一共交了12000块。交满之后他想退保去换别的产品，翻了合同的现金价值表一看，对应年限的现金价值是10200块，到手比总交的钱少了1800块。同样是买终身意外险，刚工作的小周选的是30年交，每年交300块，交满30年之后总保费是9000块，合同里对应现金价值是8800块，只亏了200块。你看，缴费年限不一样，最后退的钱差不少，缴费期越长，年交保费越低，总保费可能反而少，交满后退保亏得也更少。

如果是带一点储蓄属性的终身意外险，现金价值增长会比较稳，大部分产品交满之后的现金价值，会慢慢贴近总已交保费，有的过个十几二十年，现金价值还能超过总已交保费，但这个增长速度快慢，每个产品都不一样，你一定要在买之前翻清楚合同里附的现金价值表，别听销售口头说。

要是你买的是纯保障型的终身意外险，没有储蓄属性，现金价值一般都很低，哪怕交满20年，退出来的钱可能只有总保费的一半不到，这点一定要提前有数，别等交完钱想去退才发现亏一大半。

给你一个实操建议，你打算交满后退保的话，先翻自己的保单合同，找到对应缴费期满的那一行现金价值，那就是你能拿到的准确钱。要是找不到现金价值表，直接打保险公司官方客服电话报保单号问，别瞎猜也别信非官方的说法。如果你交满之后拿到的现金价值和你心理落差太大，又不需要这笔钱急用，其实可以不退，继续放着享终身保障就好，没必要硬退亏钱。

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谁适合买终身意外？看需求

刚入职场、每月到手工资不多的20-30岁年轻人，我直接给建议：优先选定期意外险，预算富余再考虑带退保权益的终身意外险。就拿我认识的小周说吧，今年26岁在互联网公司做运营，每个月扣完社保房租到手七千多，之前听朋友说意外险要买终身，差点冲动把每月省下来的一千多块拿去交终身意外险保费。我帮他捋了捋，刚工作阶段，攒钱买房买车是核心需求，花钱要花在刀刃上，一份百万保额的定期意外险，一年保费也就两三百块，覆盖日常通勤、出差的意外风险完全够用，剩下的钱拿去攒积蓄或者买重疾险，比把大笔资金锁在终身意外险里灵活多了。要是手里真的攒了一笔闲钱，想做个长期保障规划，再考虑终身意外险也不迟。

上有老下有小的30-45岁中年家庭支柱，我建议结合你的资产情况选。要是你已经配齐了重疾、医疗、定寿这些核心保障，家庭存款足够应付三到五年的开支，还有闲置资金想做长期保障配置，可以入手带现金价值的终身意外险。这个阶段你经常需要出差跑业务，或者日常通勤路程远，意外风险的暴露时间更长，终身意外险能覆盖一辈子的意外责任，不用担心中年之后身体不好买不了新的意外险，而且交满年限后还有现金价值可以退，相当于给自己留了一笔可灵活支取的储备金。要是你现在还在还房贷车贷，手里余钱不多，那就先买高保额定期意外险，先把保额做足，别硬扛终身意外险的保费，不然压力太大，万一交不上保费退保，损失反而更大。

已经退休、年龄在50岁以上的朋友，我建议优先选不需要健康告知、保额合适的消费型终身意外险。这个年龄段很多人想买意外险，会碰到很多产品因为年龄限制买不了，终身意外险一般能保到终身，不会因为年龄到了就停保障。而且很多中老年朋友出门买菜、跳广场舞，容易有磕碰摔倒的意外风险，终身意外险的意外医疗责任能覆盖这部分开支。要是你手里有一笔养老钱，想给自己留个保障，又不想每年都花钱买意外险，选一次性交清保费的终身意外险就很合适，交完钱一辈子都有保障，也不用每年操心续保的事儿。要是你预算有限，那就选交费期拉长的低交费产品，每年花几百块，也能拿到不错的保障。

本身已经配齐了所有基础保障，还有多余资产想做多元化配置的朋友，可以入手带现金价值的终身意外险。我之前碰到过一个客户陈先生，40岁出头，做小生意，已经给全家都买好了重疾、医疗、定寿，家里也留足了应急存款，还有一部分闲钱不想拿去投高风险项目，就选了一份终身意外险，交20年，交满之后要是不需要保障了，就能退现金价值，要是一直需要保障，就一直留着，意外身故、伤残都能赔，相当于做了一个长期的安全储备，比把钱放着贬值更有用。

健康状况不太好、买不了其他短期意外险的朋友，也可以考虑终身意外险。很多一年期的意外险，虽然健康要求不高，但也有部分产品会对一些慢性疾病有要求，要是你身体不符合投保要求，买不了一年期或者定期的，那终身意外险一般投保门槛比较宽松，能买到就尽早入手，一辈子都有意外保障，不用担心后续没保障可买，交满年限之后要是想拿钱，也能按现金价值退，不会让交的保费完全没着落。

没缴满就退保？这样处理

没缴满保费急着退保，90%的人都会亏，别上来就点申请退保，先看看合同里的规则再动手。

我身边就有这么个真实例子，32岁的职场宝妈林姐，前两年手头宽松的时候买了一份终身意外险，每年交3000块，已经交了两年，一共交了6000。今年孩子要报兴趣班，老人又需要常规体检调理，林姐手头紧，觉得这份意外险暂时用不上，想直接退保拿到钱救急。她一开始找客服问，才知道这份产品交满两年的现金价值才不到1200，要是直接退，一下子亏了快5000，心疼得不行。

直接退亏太多？试试第一个办法，申请保单减额交清。什么意思呢，就是不用再继续每年交钱，直接按现在已经交过的保费，折算成对应比例的保额，合同还继续有效，保障也不中断，不用承担全额退保的损失。林姐就是用了这个办法，原来的50万保额折算成了12万保额，之后不用再交一分钱，终身意外保障还留着，也解决了手头紧交不上保费的问题，比直接退保划算太多。

要是你确实急着用钱，又不想亏掉大部分保费，可以试试第二个办法，申请保单贷款。大部分终身意外险的现金价值都可以按比例贷款出来，一般能贷出现金价值的80%左右，贷出来先用，等你手头缓过来了，再把钱还进去，合同照样有效，保障不丢，也不用承担退保的损失。比如林姐要是当时不用彻底退掉，只是暂时缺两万块，就可以把保单现金价值贷出来用，后续补上就行，保障一直都在。

还有一种情况，要是你买这份产品的时候，是被销售人员误导，签字不是你本人签的，或者健康告知没给你讲清楚，你有完整的沟通录音或者聊天记录证据，那就可以直接向保险公司申请全额退保，不用承担损失。要是保险公司不配合，还可以找监管部门反馈，这种情况符合条件的都能全额拿回已交保费。

最后给大家提个醒，不管什么情况，没缴满保费都别盲目点退保，先翻出你的合同，找到现金价值那一页算算账，再根据你自己的实际情况选办法：暂时没钱交就选减额交清，急用钱就选保单贷款，确实被误导再走全额退保的流程，别傻乎乎直接退保亏了钱。

结语

总结下来，终身意外险交满后能不能退、退多少钱，全看你买的产品合同怎么写，如果是带现金价值的产品，交满后就能退，具体退多少看现金价值表，一般交的时间越长，退的钱越接近已交总保费，要是不带退保责任的纯保障产品，交满后就没法退，保障会一直持续到终身。不管你刚工作手头紧，还是已经退休想攒保障，挑产品的时候先翻条款找退保相关内容，再根据自己的预算选：刚工作的年轻人要是想攒点灵活钱，就选带现金价值的；中老年朋友只想要纯保障，选不能退的纯保障产品性价比也不错。拿不准就先把条款拍给懂行的人帮你看看，别糊里糊涂签字，最后拿不到预期的退款哦。

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