意外险包含什么 意外险要买多少年

引言

嘿，准备买意外险的朋友，是不是正犯嘀咕：意外险到底包了啥内容？要买多少年才合适？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你选到合心意的保障。

一.意外赔钱保哪几样？

首先给你说第一个保障，意外身故责任。举个例子，我邻居家刚工作两年的小周，下班路上骑电动车避让行人时出了意外，人没了，他入职前买了意外险，直接赔了保额，这笔钱帮他爸妈还了家里之前欠的房贷，不至于让老人下半辈子被债务压着，这就是意外身故的用处——要是真出了极端意外，给留爱不留债，能帮家人扛住经济冲击。

然后第二个，意外伤残责任。这个和身故不一样，不是全残才赔，是按伤残等级按比例赔。就说楼下开水果店的王叔，切水果时不小心被机器绞了一根手指，出院后评了十级伤残，买的意外险保额五十万，按比例赔了五万，刚好够他付康复费，还补了他在家养伤三个月没法开店的收入缺口，不然那段时间房租人工都要自己扛，压力可太大了。

第三个就是大家用得最多的意外医疗责任。绝大多数日常小意外，都走这个赔。比如你下楼买个菜踩滑摔了，磕掉半颗牙，去诊所清创缝针拍片子花了小两千；或者带小孩去公园玩，孩子被石头绊倒蹭伤膝盖，去医院处理打破伤风花了大几百，这些符合要求的花费，都能走意外医疗报销。提醒你一句，买的时候尽量选能覆盖社保外用药的，要是被猫抓狗咬打进口疫苗，或者摔骨折用了进口钢板，社保不报的部分，好的意外医疗能报，能省不少钱。

第四个，不少意外险还带意外住院津贴。就是你因为意外住院了，每天给你发几十到几百块的津贴，住多少天给多少天（一般会有免赔天数和最高天数限制）。还是刚才说的王叔，他那次意外住院住了十天，买的意外险每天给八十块津贴，除去三天免赔，一共给了五百六十块，刚好够他住院期间请护工的饭钱，相当于白给的补贴，挺实用的。

最后还要说一下哪些一般不赔，这点得记牢，别买了之后乱花钱指望赔。像个人故意的行为、违法的行为不算，中暑、猝死一般也不在普通意外险的保障范围内，要是你担心猝死，可以额外搭相关责任，另外，要是你从事高风险的业余活动，比如攀岩、潜水，普通意外险也不赔，得买专门对应的拓展责任。你对照自己的日常活动挑就行，通勤买菜散步上班，普通的保障完全够用。

二.保额怎么配才稳妥？

先给你说最直接的思路，按你的收入和家庭责任来配，别乱跟风买高也别贪便宜买低。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，没成家也没房贷车贷压力，爸妈身体还硬朗不需要你供养，那配10万到20万的意外身故伤残保额，加上两万到五万的意外医疗就够用。比如刚毕业在便利店打工的小周，每个月到手才四千多，除掉房租吃饭剩不了多少，他就只买了20万身故伤残保额+3万意外医疗，一年缴费才不到一百块，遇上骑电动车摔了擦破缝针，花了两千多医药费，最后全额报了，既没给自己添经济负担，也覆盖了日常风险。

如果你已经成家，是家里的主要收入来源，背着房贷车贷，还有孩子要养、老人要养，那保额就得往够覆盖家庭负债加五年到十年生活费的方向凑。就说家住县城的老李吧，今年四十岁，老婆全职在家带娃，孩子在上高中，爸妈已经退休没多少养老金，家里还有五十万房贷没还清，他每个月到手八千多，是家里唯一的收入顶梁柱。按照他的情况，算下来房贷加未来十年孩子上学、老人赡养的生活费，一共需要差不多一百万缺口，最后老李配了一百万的意外身故伤残保额，意外医疗选了五万，一年缴费也才三百多，真要是出了问题，也能保障家人接下来十年的生活不用愁，不会因为顶梁柱倒了就让全家日子过不下去。

如果你是平时经常需要外勤跑业务、或者做轻度户外工作的朋友，除了身故伤残，意外医疗的额度可以适当提一提。比如跑同城配送的王师傅，每天都在路上跑，比起坐办公室的人，磕磕碰碰甚至骨折的概率会高一些，他就把意外医疗的额度提到了十万，还附加了意外住院津贴，万一摔了需要住院休息，每天还能领点津贴弥补没法开工的收入损失。

还有一点要提醒你，如果已经买了寿险，意外险的保额可以和寿险保额互补，不用重复堆到特别高，但也别低于五十万。毕竟意外导致的伤残，是按伤残等级赔钱的，不是只有身故才赔，真要是落下残疾，后续康复和照顾都需要花钱，保额够才能覆盖这些支出。

图片来源：unsplash

三.一年一买行不行？

直接给你观点：绝大多数普通人，优先选一年一买的意外险，性价比够高、调整也灵活，完全能覆盖日常需求。

我给你举个真实例子，刚毕业两年的小吴，在杭州做新媒体运营，每个月到手七千出头，除去房租和吃饭，剩下来的钱也就一千多，之前总觉得意外险是给干体力活的人买的，直到去年下班骑共享单车，被路边突然开门的汽车蹭倒，胳膊缝了七针，脚踝骨裂，光门诊加换药就花了快三千，在家养了一个月没法上班。

那时候他刚给自己买了一年期的意外险，一年保费才一百多块，门诊的费用减去免赔额之后，全给报销了，还赔了一部分误工津贴，算下来自己只花了不到五百块。要是他当时咬咬牙买了长期意外险，保费一下就要交几千块，对刚工作预算有限的他来说，反而会加重生活负担，完全没必要。

如果你是刚入职场的年轻人，或者是日常开支比较紧张的家庭，选一年一买的意外险最合适。每年的保费只需要一百到三百块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万的意外医疗额度，不会给你添经济压力，哪天觉得保额不够了，或者找到保障更贴合自己需求的产品，第二年直接换就行，不用受长期缴费的绑定束缚。

当然，如果你是年纪比较大，平时身体不太好的朋友，也可以考虑选保几年的长期意外险，但也要选可以分期缴费的款式，不要一下交一大笔钱。只有少数从事特殊职业，担心一年一停之后没法再买的朋友，才需要考虑锁定长期保障，但这种情况也不用买一次性交清的长期意外险，选多年期分期缴费的就足够了。

别听别人说一年一买会断保就瞎焦虑，只要你买的时候如实填了职业和健康情况，就算产品停售，市面上也随时能买到符合你情况的新产品，完全不用担心没保障，把钱花在刀刃上，比硬买长期产品划算多了。

四.工作类型有影响么？

当然有影响，意外险的定价和承保，直接和你的日常工作风险挂钩，别想着蒙混过关，不然出事了赔不了，吃亏的是自己。

我们拿两个真实例子给你说，你一下子就能懂。家住杭州的小林，是朝九晚五的设计公司文案，平时除了出门赶方案，几乎都在写字楼坐着，日常通勤也是坐地铁打车，很少碰高风险的操作。他买意外险的时候，直接归类到低风险工作类别里，两百多块就能买到一百万的保额，核保很顺畅，直接就买上了。

另一个例子，广州的老陈，是小区周边装修队的木工，平时进场干活要爬脚手架，还要操作切割类的工具，日常风险比坐班的小林高不少。最开始老陈怕麻烦，也不知道要填工作信息，随便选了个“办公室职员”，交了便宜的保费。结果去年干活的时候，不小心被电锯划伤了胳膊，缝了十几针，花了八千多块医疗费，找保险公司理赔的时候，保险公司核对工作信息，发现老陈实际是装修木工，和投保填的信息对不上，最后没办法理赔，老陈只能自己掏这笔钱。

如果你是低风险工作，比如坐办公室的文员、老师、会计、电商运营，或者平时就在门店做销售，基本所有意外险都能买，价格也便宜，选择空间很大，挑你觉得保额合适、责任全的买就行。

如果你是中等风险工作，比如外卖骑手、快递员、装修工人、搬家搬运工，别瞎买，找明确承保这类工作的产品买，别嫌贵一点点，保费贵几十块，出事能正常理赔比啥都重要。如果是风险更高一些的户外作业类工作，直接找专门对应这类职业的产品投保，别抱着侥幸心理填低风险职业骗保，十有八九会拒赔，白白浪费保费。

投保的时候一定要如实填你的真实工作，职业类别对得上，以后理赔才不会出问题，别图几十块的便宜，给自己埋大雷。

五.健康告知要注意啥？

有很多朋友买意外险的时候会纳闷，意外险不是保意外嘛，为啥还要问健康情况？这不是多此一举吗？其实不是哦，不同意外险的健康要求松严不一样，得按要求说清楚，不然出了事赔不了，亏的是自己。

第一个要求就是，问到的就说，没问到的别说。国内保险的健康告知都是询问告知，只需要回答保险公司写在问卷上的问题，没问你的病，不用主动往上凑。比如说，问卷只问了你有没有得过恶性肿瘤，你之前得过普通肺炎治好了，不用特意说。

咱说个真事儿，王阿姨去年下楼扭了脚骨折，找保险公司理赔，结果被拒了。原来她买意外险的时候，保险公司问了有没有瘫痪类的既往症，她好几年前得过轻微脑梗留下了点走路不稳的后遗症，她觉得这是老毛病跟这次摔骨折没关系，就没填。最后保险公司说她没如实告知，直接拒赔了，你说这亏不亏？

第二个，别听信业务员说“不用填，啥都不影响”。有不少朋友觉得业务员说能过关就没问题，最后出事了，业务员早就不干了，扛着损失的还是你自己。比如小周之前有长期的糖尿病，想买意外险，业务员说没事，不用写上去，出了问题他兜着。结果后来小周走路踩了坑摔成骨折住院，保险公司一查病历查到他早就有糖尿病，直接拒赔，小周找业务员也找不到，只能自己吃哑巴亏。

第三个，不同身体情况对应不同选法。如果身体没啥大毛病，常规告知就行，啥问题都没有，正常买就可以。如果身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，你找健康告知宽松的产品买就行，现在有不少意外险对高血压、糖尿病没有要求，不用硬往健康要求严的产品里挤。要是有比较严重的既往症，也别想着瞒，找不问健康告知的意外险买就行，虽然保额可能低一点，但至少买了能有效，总比买了赔不了强。

最后再提醒一句，填写健康告知的时候，一定要对着问卷一条一条核对自己的情况，看完一条答一条，别嫌麻烦。你如实说了，就算最后买不了，也比买了之后出事赔不了好，毕竟咱们买意外险就是买个踏实，别因为一点小疏忽，最后落得一场空。

结语

总结一下，意外险一般包含意外身故、意外伤残、意外医疗这几项常见保障。至于买多少年，不同情况选不同方案就好：刚入职场预算不多、经常换工作类型的朋友，选一年一买的消费型就够，灵活划算；要是你已经成家，承担养家责任，预算允许也可以选长期缴费的，但普通人优先选一年期足够覆盖需求。记住一定要对照自己的工作类型选对分类，健康告知如实说，保额按自己年收入配，这样就能买到合适的意外险啦。

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