意外险交二十年多少钱一个月

引言

你是不是正在挑意外险，也在嘀咕选交二十年的长期意外险，每个月得掏多少钱？不同情况保费会不会差很多？别急，咱们今天就掰扯清楚这个问题，帮你搞明白答案。

一. 保费怎么算一个月多少钱

咱们先直接说核心：交20年的长期意外险，每个月保费，主要看你的职业类别、年龄、选的保额高低这三个因素，没有固定数值，但不同人群都能摸到大概区间。

先讲职业对价格的影响，这是影响保费最关键的一点。如果你坐办公室做文职，或者做普通零售店员，属于低风险职业，买50万保额的话，一年保费大概在300到400块，摊到每个月就是25到35块左右。如果你是外卖骑手、装修工人这类日常出行或者作业风险高一点的职业，保费会往上浮，50万保额一年大概要400到600块，每个月就是35到50块。如果是风险更高的职业，很多产品会直接拒保，不是加钱能买的，所以你买之前一定要先确认自己的职业能不能买，别随便填错职业，填错了后面赔不到。

再讲年龄对价格的影响。咱们拿同是低风险职业、50万保额来举例，20岁到35岁的青壮年，一年保费大多在300块上下，每个月就是25块左右；40岁到50岁，一年保费差不多涨到350到420，每个月就是30到35块；50岁到60岁，保费上涨更明显，50万保额一年大概要500到700，每个月就是40多到接近60块。年龄越大，意外险的出险概率越高，所以价格跟着涨是正常的，年纪大了也别嫌贵，意外医疗的实用性比年轻人还高。

再说说保额对价格的影响。保额越高，每个月交的钱肯定越多，这个很好理解。比如同是25岁办公室职员，选30万保额，一年保费不到200，每个月只要不到17块；选50万保额，一个月25块上下；选100万保额，一年保费大概500多，每个月就是45块左右。你不用盲目追求高保额，根据自己的负债情况来选就行，比如背了房贷的家庭支柱，选个七八十万到一百万就够，普通单身上班族选50万完全够用，每个月花二三十块就搞定保障。

最后给你说实操的小建议，你算月保费的时候，直接用年保费除以12就行，大多长期意外险可以选月交也可以选年交，月交一般会多收一点点手续费，大概多收总保费的2%到3%，如果手里流动资金不多，选月交没压力，如果能一次性拿出年交的钱，选年交更划算。另外别光盯着每个月几块钱的差价，重点先看保障内容合不合你的需求，别为了每个月省几块钱，选了免责多、保额不够的产品，反而得不偿失。

二. 年轻人与老人费用差别

先给刚入职场的20-35岁年轻人说，这个年龄段买交20年的意外险，费用真的很友好。我身边刚工作两年的小周，做行政内勤，属于低风险职业，选了交20年的长期意外险，每个月只要不到30块，一杯奶茶钱就能搞定。因为这个年龄段年轻人活动能力强，但意外风险的发生率相对更低，保险公司给出的费率也更低，哪怕收入不算太高，每个月挤挤都能出这笔钱，不会给日常开支添负担。

如果是35-50岁的中青年，费用会稍微涨一点，但差别也不大，大多每个月三四十块就能拿下。这个年龄段不少人已经成家，收入相对稳定，哪怕涨一点，每个月几十块的支出也完全能承担，建议优先把保额做高，不要为了省十块八块降低保额，反而影响保障。

再说说50-60岁的中老年人，这个年龄段的费用就明显上来了。我邻居张阿姨今年56岁，退休后平时喜欢跳广场舞、爬近郊的山，想给自己买一份交20年的意外险，问下来每个月要交120多块，比年轻人贵了三四倍。为什么差这么多？因为年纪越大，发生意外摔倒、磕碰的概率越高，保险公司对应的风险成本也更高，费率自然会上浮。而且不少产品超过55岁就不能选择20年缴费了，能选20年缴费的产品选择本来就少，价格也会更高。

超过60岁的老人，大部分产品都没法支持20年缴费了，少数能买的产品，每个月的费用能到两百块以上。这个时候不要硬执着于交20年的长期意外险，可以选择一年一交的意外险，整体费用更低，选择也更多，完全能满足保障需求。

给不同年龄的朋友提针对性建议：年轻人预算有限，哪怕每个月省出30块，都能买到不错的保障，尽早买不仅价格低，还能早早锁定长期保障，不用怕后续产品停售失去保障。老人如果还能买20年缴费的产品，预算充足可以选，如果觉得每个月支出压力大，直接转投一年期的就好，没必要硬扛长期缴费的压力，适合自己预算的才是最好的。

三. 一次摔伤如何理赔到账

去年秋天住在老小区的张阿姨下楼倒垃圾，踩了台阶上落的梧桐果滑了一跤，摔成桡骨骨折，当时就打了120去了医院。因为她女儿半个月前刚给她买了一份交20年的长期意外险，当时说好了包含意外医疗责任，我们帮着整理材料走理赔，最后顺利拿到了赔款，给大家说下每一步怎么操作。

第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。张阿姨摔了的第二天，她女儿就打了官方的报案电话，说清出事的时间、地点、受伤的情况，接线员当场就把需要准备的材料列了文字发过来，不会漏东西。记住报案别超过条款要求的时效，一般都有规定时间，超过可能会给核查添麻烦，影响到账速度。

然后按照要求整理所有材料，一样都不能落。这次我们整理的材料有：张阿姨的身份证银行卡、医院的急诊病历、拍片子的报告、所有收费的票据和费用清单，还有交警或者小区物业开的意外事故证明——因为是在小区公共区域摔的，找物业开个证明就可以，证明这不是故意摔的，是意外。这里提醒你，所有票据都要留好原件，不要随便丢，保险公司核赔必须要看原件，要是原件被别的地方收走了，要让收原件的单位盖公章标注已经收走原件，再复印出来用。

材料提交上去之后，等着保险公司核查就可以。这次张阿姨的材料提交之后，第三天保险公司就给了回复，说材料齐全，责任清晰，符合赔付要求，没有上门核查，直接走了快速理赔。这里要提醒你，一定要如实说受伤的情况，不要隐瞒之前的旧伤，张阿姨这次摔的是新伤，之前也没有同部位的旧伤，核查起来就很顺畅。如果有旧伤，一定要实话实说，保险公司会区分哪些是这次意外造成的损伤，该赔的都会赔，隐瞒反而会耽误理赔。

确认符合责任之后，赔款会直接打到你留的银行卡里，这次张姐留的是一类储蓄卡，三天就到账了，一共花了一万三千多，去掉社保报销的部分，剩下符合合同约定的八千多全部赔了，刚好覆盖了自费的钢板和康复费用，帮家里减轻了不少负担。

最后给大家提两个实用建议：第一，理赔的时候找帮你买保险的顾问协助，能少走很多弯路；第二，所有的诊疗过程都要跟医生说清楚，这是意外摔伤导致的，不要写错病因，写错可能会影响核赔判断。

图片来源：unsplash

四. 选购时避开哪些坑点

别选带返还责任的长期意外险。很多人会被“不出事就退钱”的宣传吸引，算下来每月要交两三百，比纯保障的意外险贵了七八倍，哪怕最后真的返钱，几十年通胀下来，拿到手的钱早已经贬值，还占用了你每个月的预算，本来能给全家配齐保障，结果钱都砸在这一份返还型产品上，家人反而没了保障。比如刚工作的小周，每月工资五千，听业务员推荐选了返还型长期意外险，每个月扣掉四百块保费，剩下的钱连房租加吃饭都紧巴巴，想给自己买份医疗险都挤不出预算，实在划不来。

别忽略职业类别限制。不少朋友买意外险的时候，随便选了“办公室职员”就下单，根本没仔细看职业要求。其实不同意外险对职业的要求不一样，像外卖骑手、装修工人、货车司机这类职业，普通意外险是拒保的，如果乱填职业类别，出事之后保险公司会拒赔。比如做室内装修的张哥，图便宜买了一款只保1-3类职业的长期意外险，自己的职业属于4类，当初填成了“装修公司行政”，后来干活的时候意外砸伤脚，申请理赔被保险公司查到职业不符，直接拒赔，交了好几年的保费只退了现金价值，吃亏又吃亏。

仔细看免责条款，别漏看细节。很多人买保险只看保额多少钱，根本不翻免责条款，其实很多情况意外险是不赔的。比如单独看免责里的高风险运动条款，不少产品会把冲浪、潜水、攀岩这类常见的休闲运动列在免责里，要是你周末喜欢出去玩这些项目，买了这种产品，出事就赔不了。还有的产品会把“猝死”排除在外，如果想买带猝死责任的产品，一定要翻到免责条款看清楚，别只看宣传页上写了“含猝死保障”就直接下单。

别盲目叠加没必要的责任。很多长期意外险会捆绑一些没用的责任，比如公共交通额外赔、网约车额外赔，还要加不少保费。其实你日常出行发生意外，原本的意外身故伤残额度已经够赔了，没必要多花钱买这些叠加责任。还有的会捆绑骨折津贴，看起来很实用，但要求“特定部位骨折才能赔”，普通部位骨折达不到赔付标准，白花了钱得不到赔付。

别贪低保费，忽略意外医疗的细节。很多人比价格的时候只看总保费，谁便宜买谁，根本不看意外医疗的保障内容。有的产品意外医疗额度只有一万，还只报销社保范围内用药，自费药一分不报，要是真出事需要用进口钢板、进口药，这些钱都得自己掏。还有的产品会设免赔额，一百块免赔额看着不多，其实很多小额意外门诊都达不到赔付门槛，等于这个责任白给。一定要选包含社保外用药报销的，免赔额越低越好，别为了每个月省几块钱，出事的时候自己掏大几万。

五. 家庭经济怎么分配保额

家庭支柱优先配足保额，别把预算花错地方。大部分普通家庭里，夫妻二人是赚工资、养全家的核心，一旦发生意外没了劳动能力，房贷车贷、孩子学费、老人赡养全都会断供，所以保额要往够了放，别省这点钱。每月拿出来的保费，控制在家庭月收入的5%到8%就够，不会挤占日常开销，也能拿到足够的保障。比如夫妻两人月收入加起来一共一万二，一个月拿六百到九百出来交意外险就刚好，不会影响给孩子买奶粉、还房贷这些必要开支。

给不同年龄的家人，分配的保额和侧重不一样，别一概而论。二十多岁刚工作的年轻人，还没结婚生子，负债大多只有少量助学贷款，保额配个二三十万就够满足基础需求，每个月交的钱也少，不会给刚起步的经济添负担。

三四十岁的家庭支柱，上有老人要养，下有孩子要供，还有几十年房贷没还，保额要配到五十万起步。如果家里房贷还有两百万，可以额外再加额度，保证出事之后，能覆盖剩下的房贷，不用让老婆孩子背着债务过日子。举个真实例子，张哥今年36岁，在深圳做设计，每个月工资两万出头，房贷每个月要还八千，还有个八岁的孩子读小学，爸妈在老家身体不好需要定期吃药。他给自己配了八十万的意外保额，每个月交下来才六十多块，完全没压力，万一出事，八十万够还掉剩下四十多年的房贷，还能给孩子留出来读书的钱，也能给爸妈留养老钱，踏实很多。

给孩子买意外险，别买太高的身故保额，重点放在意外医疗上。孩子调皮好动，日常擦伤、烫伤、猫狗抓伤这些小意外多，身故保额不用超过国家规定的上限，把预算多留给意外医疗的报销额度，尽量选能覆盖社保外用药的，孩子打进口疫苗、用进口缝合线都能报，实用性强很多。一般给孩子配十万到二十万的身故保额，两万到五万的意外医疗额度就够，每个月几块钱就能搞定。

给老人买意外险，也不用追求高身故保额，重点砸在意外医疗上。老人年纪大了骨头脆，一不小心滑倒骨折，动辄几万的手术费、康复费是很大的开支，所以意外医疗的额度尽量往高了选，能报社保外的自费药、进口钢板最好。一般给老人配十万到二十万的身故保额，三万到五万的意外医疗额度就够，六十岁之前买的话，每个月也就十几块到二十几块，六十岁之后保费上涨，每个月三十多也能拿下，不会给孩子添太多经济负担。

如果家里经济条件一般，年收入不到十万，那就先给赚钱多的那个顶梁柱配够保额，老人孩子先买基础额度，别反过来先给孩子老人买一堆高保额产品，顶梁柱却没保障，真出事了整个家都顶不住。等以后收入涨了，再慢慢给全家人加保额升级就好。

结语

看到这你肯定明白啦，意外险交二十年每个月多少钱，没有固定答案，得看你的年龄、职业还有选的保额和保障内容。普通上班族一般每个月几十块就能拿下基础保障，年纪大一点或者职业风险高的会稍贵一些。选的时候别只盯着月保费便宜，得优先把意外医疗额度、社保外用药保障这些实用内容落实，按咱们家里不同人的身份分配好保额，不花冤枉钱，也能拿到够用的保障。

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