扁桃体和腺样体手术，是儿童最常见的耳鼻喉手术之一。很多家长买学平险的时候，心里想的就是"万一孩子要做扁桃体手术，能报销就好了"。但如果你买的是平安希望之星5号学平险，这个期望可能要落空了——扁桃体和腺样体相关的全部免责，一分不赔。今天这篇文章把这个残酷的事实说清楚，同时也给你一个替代思路。可以联系慧择保险咨询顾问获取投保入口，
一、平安希望之星5号学平险扁桃体腺样体免责，到底是怎么写的
平安希望之星5号学平险的疾病免责条款中，明确写了一条：扁桃体和腺样体相关全部免责。这里的"全部"两个字很关键，意味着不管是扁桃体炎、扁桃体肥大、腺样体肥大，还是扁桃体切除手术、腺样体切除手术，甚至是因为扁桃体发炎引起的住院治疗，统统不赔。
为什么保险公司要把扁桃体和腺样体单独拎出来免责？原因很简单：这两个手术在儿童中的发生率太高了。很多孩子因为反复扁桃体发炎、腺样体肥大导致打鼾、张口呼吸、中耳炎，最终需要做手术。如果把扁桃体和腺样体纳入保障范围，理赔率会非常高，保险公司根本兜不住。
从希望之星3号升级到希望之星5号，这个免责条款没有变化，一直存在。所以这不是新加的"坑"，而是一直以来的规则。只是很多家长买保险的时候不看条款，理赔时才发现不赔。
二、平安希望之星5号学平险哪些和扁桃体腺样体相关的费用不赔
第一，扁桃体切除手术和腺样体切除手术的费用不赔。包括手术费、麻醉费、住院费、药费，全部不赔。
第二，因为扁桃体发炎、腺样体肥大导致的门诊检查和住院治疗费用不赔。比如孩子扁桃体发炎高烧住院，即使只是打点滴消炎没有做手术，住院费用也不赔。
第三，与扁桃体腺样体相关的并发症治疗费用，大概率也不赔。比如腺样体肥大导致分泌性中耳炎，需要做鼓膜置管手术，因为原发病是腺样体肥大，保险公司可能会以"与免责疾病相关"为由拒赔。
可以说，只要病历上出现了"扁桃体"或"腺样体"这几个字，相关的费用基本就不用指望平安希望之星5号学平险了。
三、平安希望之星5号学平险扁桃体腺样体不赔，有没有替代思路
既然学平险不赔，那有什么办法能覆盖这部分费用？两个思路可以参考。
第一个思路：社保。扁桃体切除和腺样体切除属于治疗性手术，不是美容手术，社保是可以报销一部分的。具体的报销比例取决于当地医保政策和医院等级，一般来说能报50%-70%左右。虽然不能全部覆盖，但至少能减轻一部分负担。
第二个思路：百万医疗险。很多百万医疗险对扁桃体和腺样体手术是正常赔付的，而且有1万免赔额以上的部分可以100%报销。如果孩子扁桃体问题比较严重，需要做手术，百万医疗险的报销力度远大于学平险。不过百万医疗险有健康告知，如果孩子已经有扁桃体或腺样体肥大的诊断记录，可能会被除外承保或者拒保。
另外，一些少儿综合意外险或高端医疗险也可能覆盖这部分费用，但保费会高很多，需要根据家庭预算来权衡。
四、平安希望之星5号学平险除了扁桃体腺样体，还有哪些"高发免责"需要注意
除了扁桃体和腺样体，平安希望之星5号学平险还免责了很多儿童常见病。过敏、皮炎、慢性荨麻疹都在免责范围内。孩子如果是过敏体质，经常长湿疹、荨麻疹，相关的治疗费用也是不赔的。
多动障碍和抽动障碍也在免责范围内。现在越来越多的孩子被诊断为多动症，如果已经确诊，相关治疗费用不赔。
斜视、近视、屈光不正、倒睫这些眼科问题也免责。很多家长觉得孩子近视了，学平险应该能报点配镜费用，实际上是不能的。
牙科疾病不赔，但意外牙齿外伤可以赔——不过修复费不赔。意思是孩子摔跤把牙磕掉了，治疗费用可以赔，但补牙、种牙的修复费用不赔。
这些免责疾病加在一起，覆盖了相当大比例的儿童常见病。买保险的时候，要对这些免责项目有清醒的认识。
五、平安希望之星5号学平险买了之后，扁桃体手术就真的完全没办法了吗
坦率地说，是的。条款里写得很清楚，扁桃体和腺样体相关全部免责。买了之后也改变不了这个事实。
但平安希望之星5号学平险的价值并不只在扁桃体手术这一项。意外保障、住院医疗保障（非扁桃体腺样体相关的）、重疾保障、交通意外额外赔，这些保障还是实实在在的。尤其是希望之星5号学平险经典版和尊贵版，意外医疗不限社保100%赔付，住院医疗自费药赔70%，这些保障在日常使用中价值很高。
不过如果你主要就是担心孩子扁桃体手术的问题，那平安希望之星5号学平险确实不适合你。可以考虑其他不除外扁桃体腺样体的医疗险产品，比如长相安5号免健告，即便有慢性扁桃体炎，也不影响后续赔付。
