意外险有没有必要买长期的保险呢

引言

大家是不是挑意外险的时候，都纠结过——到底要不要选保很长时间的长期意外险呀？今天咱们就聊聊这个问题，给大家说清楚该怎么选。

价格账目怎么算才不吃亏

算意外险的价格账，不能只扒第一年的保费数字，得拉个十年二十年的总账看。很多人一看见一年期意外险每年只要两三百，就觉得比每年交五六百的长期意外险划算，这里头其实藏着不少你没算到的隐形成本。

就拿28岁的小张来说吧，他刚工作没几年，手头不宽绰，选了一年三百块的短期意外险，算下来每个月才25块，觉得捡了大便宜。他同事选的是长期意外险，每年交五百，交20年保到60岁。前十年俩人都没出险，小张算下来比同事少花了两千块，还跟同事吐槽对方选亏了。结果到了38岁，小张查出来血压有点偏高，第二年想买新的短期意外险，好几家都要求加保费，还有两家直接不让买了，最后能买的那款一年涨到了八百块。

你算算，从38岁到60岁还有22年，原来每年三百，现在每年八百，光这22年就比原来多花了一万多，算下来总保费反而比同事交的长期险要贵出不少。而且这还只是涨保费，要是遇上产品直接停售，想找替代的都没地方找，万一想买的时候身体不符合购买条件，直接就没保障了。

长期意外险的好处，就是能把现在的费率锁死，不管你以后身体出什么小问题，也不管产品卖不卖了，只要你按约定交完保费，保障就一直有效，不会随便涨你保费。虽然单看第一年，长期意外险比一年期的贵一点，但把时间拉长到二三十年，总保费其实差不了多少，还能省了后续涨价或者买不了的风险。

给你个直接可操作的算法，你把你准备买的产品，按保障的总年限算总保费，再看看有没有锁定费率的条款。如果你打算几十年都要有意外险保障，选能锁定费率的长期产品，总花费反而更稳，不会吃到隐形涨价的亏。要是你只打算买三五年过渡，那选短期的也没问题，算好这几年的总花费就行。

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不同年龄段如何匹配方案

刚毕业没几年的年轻人，我直接给建议：选一年期短期意外险就行，没必要选长期的。这阶段大家大多在租房、换工作，手头余钱不多，主要得把钱花在刀刃上。年轻人身体健康，很少有结节、慢性病这类小毛病，每年买短期意外险也不会出现买不了的情况。而且短期意外险一年一买，每年都能挑性价比更高的产品，遇到条款更合适的直接换就行，灵活性拉满。之前我认识一个做新媒体运营的小姑娘，26岁经常跑线下采访，她说一开始有人给她推交20年保30年的长期意外险，一年要交一千多，她听完直接算了算，一年期的高额度意外险才两百多，剩下的八百多她拿来交房租水电不好吗？最后选了一年期的，用到现在也没出过问题，挺香的。

已经成家，30到45岁的中年人，建议优先选长期意外险。这个阶段是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要读书，还背着房贷车贷，一旦出意外，整个家的收入直接断档，影响可太大了。而且这个年纪很多人都熬出了点小毛病，比如高血压、甲状腺结节之类的，今年买一年期，明年万一身体变差保险公司不让续了，那不就直接没保障了？选长期意外险，只要你投保的时候健康符合要求，后续不管身体出什么小问题，都能一直享受保障，不用担心续保掉链子。我认识一对开五金店的夫妻，丈夫38岁，经常要搬货送货，去年听了建议买了长期意外险，今年春天搬货的时候不小心摔了，骨折住院，直接按条款赔了，后续也不用重新投保，保障接着有效，省了好多心。

50到65岁的准退休群体，得看你们的预算和身体情况选。要是身体还不错，每年体检没什么大问题，预算又有限，选一年期的意外险也完全可以，现在很多一年期意外险都支持这个年龄段投保，价格也不贵。要是身体已经有不少慢性病，比如糖尿病、冠心病这些，怕以后买不了，那就选长期意外险，一次性把保障锁定，不用年年操心能不能通过核保。之前有个55岁的大哥，之前体检查出了糖尿病，想买意外险的时候，好多一年期的都不让投了，最后找了长期意外险，投保的时候符合健康要求，直接买上了，这下心里踏实多了。

65岁以上的老年人，我不建议买长期意外险。这个阶段很多长期意外险的投保门槛都比较高，要么年龄超了买不了，要么价格贵得离谱，性价比很低。而且现在市面上有不少专门给老年人设计的一年期意外险，年龄放宽到80多都能买，不管有没有慢性病，只要能正常生活就能投，保障也够，价格一年也就两三百块，比买长期的划算多了。之前有个72岁的大爷，平时喜欢下楼遛弯下棋，不小心容易摔着，儿子本来想给他买长期意外险，结果要么年龄超了买不了，要么一年要交一千多，最后选了专门的老年一年期意外险，一年才三百多，摔倒骨折都能赔，挺实用的。

还有一类特殊情况，就是已经买过重疾险医疗险，只是想补充意外保障的朋友，不管你在哪个年龄段，要是你预算只够覆盖基础保障，那年轻人选短期，中年人要是身体好也可以选短期，只有身体条件变差，担心续保的朋友再选长期，不用硬着头皮买长期占用过多预算，适合自己的才对。

续保稳定性影响保障持续性

先给你说观点：长期意外险的核心优势，就在续保稳定性上，这直接决定你的保障能不能一直攥在手里。别不信，给你说我身边一个真事。

张哥今年四十出头，之前一直图便宜，年年买一年期的意外险。前两年骑电动车下班，不小心被路边的违章停车晃了一下，摔了一跤，胳膊骨折做了手术，住了一周院，一年期意外险给赔了两万多的意外医疗，也算及时。结果第二年再想买同一款，保险公司看到他去年出过险，直接告诉他不能续保了，换了好几款其他一年期产品，要么因为有过意外伤害理赔史加了保费，要么直接就给拒了。张哥那段时间天天挠头，他天天开车跑业务，没意外险心里根本不踏实。

要是张哥当初买的是长期意外险，根本不会有这个麻烦。长期意外险的条款里，只要你按时交保费，合同有效期内，不管你出过几次险、身体有没有出新的小问题，保险公司都不能单方面给你停保，也不能随便给你涨保费。你不用每年都重新做健康告知，不用年年盯着有没有新产品替代，更不用怕自己出过一次险就再也买不到意外险了，保障一直都在，心里一直安稳。

那什么样的人最吃这一点？就是经常跑外勤、日常通勤风险比较高，还有已经过了四十岁，身体慢慢开始出点小问题的朋友。这类朋友要是一直买一年期意外险，很可能再过几年，要么产品停售找不到合适的替代，要么因为身体或者理赔记录买不了，直接变成没有保障的裸奔状态。这个时候选一份长期意外险，直接把保障锁个二三十年甚至到退休，就能一直稳稳妥妥。

给你说可操作的建议：如果你已经有过意外险理赔记录，或者体检有常见的小异常，那优先选长期意外险，别再纠结一年期那点差价了。要是你现在身体没问题，但工作性质风险比普通上班族高一点，也建议你拿出一部分预算，配置一份长期意外险，和短期意外险搭配着来，既不花太多钱，又能给自己留一份长期稳定的兜底保障。

结语

看到这里你应该有数啦，意外险要不要买长期的，得跟着自己情况走。如果年纪大、身体已经有点小问题，或者就想安安稳稳不用年年操心续保问题，选长期意外险挺合适的。如果你年轻预算有限，平时也愿意每年花点时间整理保单，选短期也没问题，只要记得及时续保就行，别让保障断档。说白了，适合自己需求的就是对的。

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