买一份意外险一年需要多少钱呢

引言

你是不是挑意外险的时候，也总对着价格一头雾水：有人花几十块就买到一份，有人要交上千块，这差价怎么来的？想买一份适合自己的意外险，一年到底要掏多少钱？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 决定保费高低的原因

第一个影响保费的核心因素，就是你的职业风险等级。不同职业日常接触的风险不一样，保费自然有差。

就拿28岁的小林来说，他是坐办公室的文案，日常就是敲键盘开会，出门也大多是坐地铁公交，属于低风险职业，他买综合意外险，100万保额一年只需要三百多块。而同岁的大张是装修工人，日常要爬脚手架、操作电动工具，风险比文案高不少，同样100万保额，一年保费就要九百多，差价快到两倍。哪怕是同为户外工作，快递骑手和小区绿化保洁的风险等级不同，保费也有差异，你投保的时候一定要如实填自己的当前职业，填错了后续出险可能拿不到赔偿，别为了省点小钱填错信息。

第二个影响因素，就是你选的保障额度。额度选得越高，要交的保费就越贵，这个很好理解。同样的职业条件，选50万保额一年保费只要一百多，选100万就变成三百多，选200万就会到五百多，你可以根据自己的债务情况、日常出行频率选额度，不用盲目追求高额度，也不能为了省钱选太低的额度。

第三个影响因素，就是附加的保障责任。你选的保障责任越多，覆盖的场景越全，保费就越高。基础的意外险只覆盖意外身故、伤残和普通意外医疗，如果你附加了猝死保障、公共场所个人责任保障、航空意外额外赔付、交通意外额外赔付、疫苗接种意外保障这些责任，保费会跟着涨一点，但多的这些保障都很实用，加一点保费换更全的保障其实很划算。比如加个猝死保障，100万保额的猝死责任，一年也就多几十块保费，对于经常加班的年轻人来说，这点投入很有必要。

第四个影响因素，就是保障期限。我们常见的意外险是一年期的，保费比较便宜，还有长期意外险，保费会比同额度同责任的一年期贵不少。一年期意外险可以每年重新选，更新保障责任也方便，多数人选一年期的就足够，性价比更高，只有少数觉得每年续保麻烦的人，可以考虑选长期的。

最后还有一点，意外医疗的报销规则也会影响保费。比如有的意外险意外医疗只报社保范围内的用药，有的可以报社保外的自费药，能报自费药的产品，保费就会比只报社保内的贵一点，如果平时你去医院看病，可能用到不少自费的进口药、进口耗材，选能报自费药的，多花一点保费很值得。

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二. 各类人群选购建议

刚出社会的年轻上班族，每个月到手工资不算多，要交房租要凑生活费，能拿出来买意外险的预算有限，大多一年一百多到三百多就能搞定。这部分朋友平时要么坐办公室久坐，要么经常加班熬夜，建议把有限预算侧重在意外医疗和猝死保障上，意外医疗选报销范围包含社保外用药的，额度不用太高，两三万就够用，身故伤残额度选五十万到一百万就行，算下来一年保费也就两百上下，完全不会给生活添负担。

经常在外跑业务、跑腿的务工朋友，属于风险等级比较高的一类，预算大多能接受一年三百到一千，根据职业风险不同价格有浮动。这部分朋友平时发生磕碰、摔伤的概率比坐办公室的人高不少，建议优先把意外医疗额度提到五万以上，同样要选包含社保外用药的，万一被钉子扎到要打破伤风，或者摔骨折要打钢钉，进口材料也能报销，不用自己掏冤枉钱，身故伤残额度可以根据家庭责任选，如果是家里的主要收入来源，就选一百万到两百万额度，保费也才几百块，压力不大。

家里的退休老人，年龄大多在五十岁以上，不少产品这个年龄买价格会涨一点，一年一般两百到六百就能拿下。老人年纪大了骨头脆，出门买菜遛弯很容易摔碰骨折，不用追求太高的身故伤残额度，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，选零免赔、报销比例在百分之九十以上的，最好包含住院津贴，万一摔了要住院，每天还能领几十到一百的补贴，贴补伙食费都够用，我邻居张大爷今年六十七，去年买的老人意外险一年三百二，春天出门遛弯摔了胳膊骨折，花了八千多医疗费，报了七千八，自己只花了两百多，帮子女省了不少钱。

家里的幼童和中小学生，活泼好动爱跑跳，很容易发生烫伤、摔伤、擦伤这些小意外，给孩子买意外险，一年几十到两百就够了。给孩子买意外险不用追求高身故额度，监管对未成年人身故保额有规定，投多了也没用，重点关注意外医疗，选免赔额低、报销范围广的，孩子不小心被猫狗抓伤要打狂犬疫苗，或者跑跳摔破了缝针，进口药疫苗都能报，我闺蜜家的儿子八岁，去年在学校跑着玩摔断了半颗门牙，补牙齿花了三千多，意外险报了两千八，一年保费才八十块，性价比很高。

有既往症或者身体不太好的朋友，买意外险大多不需要严格的健康告知，大部分身体有小问题的人都能买，预算也和普通成年人差不多，一年一百多到五百都有选择。这类朋友买的时候要注意，挑不问健康告知、没有额外疾病免责条款的产品，万一因为身体原因摔倒发病，也能正常报销意外医疗的费用，不用担心理赔被卡，不用为了买意外险多花冤枉钱，选符合职业要求、责任清楚的普通产品就可以满足需求。

三. 哪些情形不予赔付

违背法律法规要求的行为导致的意外，一概不赔。就拿张哥来说，前两年朋友组局吃饭，他喝了三杯白酒之后不听劝，非要自己开车回家，路上避让行人猛打方向撞到护栏，腿骨折住了半个月院，花了快八万治疗费。出院之后他想起自己买了意外险，拿着单据申请理赔，结果保险公司直接给出了拒赔通知，因为酒后驾驶属于明确写在免责条款里的内容，不管花多少钱，都拿不到赔偿。除了酒后驾驶，像无证驾驶、驾驶没有合法年检的车辆这类违规驾驶行为，也都在拒赔范围内，这点大家一定要记牢。

参与违法犯罪活动时受到的伤害，肯定不赔。之前见过这么一个例子，老周闲在家没事干，跟着几个不三不四的朋友去偷路边的公共设施，搬运过程中没拿稳，设施掉下来砸断了他的脚趾，治完花了小两万。他抱着侥幸心理找保险公司理赔，说自己是干活不小心砸伤的，后来保险公司核查发现了他的行为直接拒赔，哪怕他买了意外险也没用。只要你的行为本身触碰了法律，过程中出任何问题，都得不到意外险的赔付。

故意自伤或者自残导致的伤害，不在赔付范围内。有个小伙子因为工作不顺心，情绪低落的时候做出了伤害自己的行为，之后想通过意外险报销治疗费，也被保险公司拒赔了。意外险保的是突发的、非本意的意外，故意自己伤害自己，不符合意外险的赔付条件，肯定拿不到赔偿。

在条款约定的高风险运动过程中受伤，大多意外险不赔。很多普通意外险都把攀岩、潜水、蹦极这类专业高风险运动列进了免责里。比如小吴假期去户外玩攀岩，没抓好防护绳掉下来摔伤了腰，他买的是日常的普通综合意外险，申请理赔就被拒了。如果你平时经常参与这类运动，可以单独买对应这类运动的专项意外险，别抱着普通意外险就能赔的侥幸。

还有一点要提醒大家，猝死不一定都赔，要看你买的意外险有没有包含猝死责任。很多普通意外险是不包含猝死责任的，因为猝死大多是身体本身疾病引发的，不属于一般意外。只有你特意选了带猝死责任的意外险，才可以申请赔付，这点买的时候一定要看清楚条款，别买错了之后出险才发现拿不到赔偿。

四. 出险后获取赔偿的路径

第一时间报案，别拖着。不管你是摔了碰了，还是出行遇到意外，只要你确定需要走意外险理赔，拿到事故相关的凭证之后，第一时间联系保险公司报案，别等过了一两个月才想起说这事儿，拖得太久可能会让保险公司没办法核实事故细节，影响理赔进度。像我之前听理赔员朋友说过一个案例，张大哥骑车摔了腿，当时觉得伤不重，自己先去诊所包了药，过了快两个月伤口一直没好，转去大医院花了不少钱，这才想起自己买过意外险，这时候再报案，保险公司要去核实事故发生的时间、原因，张大哥当时没拍现场照片，也找不到当时的路人作证，折腾了快一个月才把材料补全，比及时报案的人多等了大半个月才拿到赔款。

报案之后，按要求整理好所有理赔材料，别漏。一般来说，意外医疗理赔需要准备好身份证、保单信息、医院的诊断证明、治疗费的发票、费用清单，如果是交通事故或者需要第三方证明的意外，还要带上交警出具的责任认定书或者相关单位开出的意外证明。要是你申请的是伤残赔付，还需要带上专业机构出具的伤残鉴定报告，一样都别落。就说之前提到的李婶，李婶买菜的时候在路边被乱停的电动车碰了，脚踝扭伤骨裂，看完病之后，她按照保险公司发的材料清单，把诊断书、发票、费用清单还有当时交警开的对方全责的认定书都整理好了，一样没缺，提交之后不到一周就走完了审核。

提交材料的方式选你方便的就行，现在多数保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者官方APP里找到理赔入口，把材料拍照按要求上传就可以，要是你不会用智能手机，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者直接去线下网点提交，怎么方便怎么来。李婶就是让她闺女帮着在公众号上传了所有材料，不用跑网点，在家就把事儿办了。

提交完材料之后，等着保险公司核定理赔金额就好，如果是金额不大、责任清晰的理赔，几天就能出结果，如果是涉及伤残或者大额赔款，核对材料和事故细节需要一点时间，别着急，有疑问直接联系对接你的理赔专员就行。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就一两个工作日。李婶这次一共花了五千多的医疗费，符合赔付条件的部分都按约定报销，最后拿到了四千五百多的赔款，从提交材料到赔款到账，一共只用了五天，帮她减轻了不少经济负担。

最后提醒一句，如果收到拒赔通知，先看清楚拒赔的原因，要是你觉得保险公司给出的理由不合理，可以拿着材料找银保监会投诉，或者走法律途径维护自己的合法权益，别吃哑巴亏。

五. 线上投保需要注意啥

第一，你的个人和职业信息必须如实填，别存侥幸心理。我邻居小张去年线上买意外险，本来是跑装修木工的，他图便宜选了低风险职业的低价产品，填职业的时候选了“行政职员”。今年年初他装家具的时候不小心锯伤了手，花了小两万，申请理赔的时候保险公司查到他实际职业和填报不符，直接拒赔了，白花了一年保费不说，该拿的赔偿一分都没拿到。所以你干是什么职业就填什么，别想着瞒，职业错了，理赔铁定出问题。

第二，健康告知别乱点“全部符合”。很多人线上投保图快，健康告知条目不看就直接点下一步，这纯纯给自己挖坑。意外险的健康告知虽然不像医疗险那么严，但也会有要求，比如有的要求无肢体残疾，有的要求没患特定疾病。比如说你本身已经因为车祸截了一条腿，你不告知，后续你因为另外的意外摔倒受伤申请理赔，保险公司查到你之前的残疾没告知，照样会拒赔。一定要一条一条读完健康告知，符合再勾选，不符合就换产品，别硬过。

第三，一定要看清楚免责条款，哪些不赔提前心里有数。线上投保很多人只看价格和保障额度，从来不翻免责，等到出事了才发现自己的情况刚好在免责里，哭都来不及。比如不少意外险对驾驶无牌车辆、参与高风险运动受伤都不赔，你要是平时周末爱去玩潜水、攀岩，就得找能承保这类运动的产品，别随便买个普通意外险就完事，真出事了赔不了，白花钱。

第四，投保后一定要查保单真实性，别买到假产品。现在线上投保渠道多，有不少第三方平台，还有一些不知名的小程序，不乏有假产品浑水摸鱼。你投完之后，可以直接去承保保险公司的官方公众号、官网或者客服电话查，报你的身份证号就能查到你的保单，查到有这份保单再放心，查不到的话赶紧退保找正规渠道。

第五，一定要确认清楚生效时间。不少人以为投保之后当天就生效，其实大部分意外险都有生效时间，一般是投保后次日零点生效，也有部分产品要等三五天才生效。你要是明天要出门旅游，今天才买，刚好赶上生效时间没到，途中出了意外，肯定没法赔。所以买之前一定要看清楚生效时间，安排好投保的时间，别卡着点买，给自己留够缓冲时间。

结语

说来说去，买一份意外险一年的花费真没固定数：普通坐办公室的上班族，两三百就能买到不错的基础保障，要是风险高一些的户外作业、服务类职业，几百到上千都有可能，大家完全不用硬追高保费的产品，按自己的职业、需求挑就对。你要是刚工作手头紧，选百来块的基础款也够用；预算宽松就按需加额度、补特色责任，总归能找到贴合你情况的选项，花合适的钱把意外风险兜住就好。

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