65岁以上老人能买意外险吗请问

引言

家里年过六十五的长辈想添份保障，不少朋友都会犯嘀咕：这个年纪还能买到合适的意外险吗？今天我们就把这个问题说清楚，帮大伙找到靠谱的选择。

一. 高龄人群投保门槛高吗

我直接说，65岁以上老人能买意外险，而且不少产品的投保门槛不高，不用过分担心买不了。

多数普通意外险对高龄人群的年龄限制放得很宽，不少产品可以接纳七八十岁的老人投保，只要满足基础的投保要求就能承保，不像重疾险、医疗险那样，对年龄和健康状况卡得很严，很多65岁以上老人根本买不了常规重疾医疗，意外险不一样，选择空间大很多。

去年我帮楼下72岁的张阿姨找过合适的意外险，张阿姨平时身体不错，就是有一点高血压，还有几十年的老糖尿病，之前想买医疗险，连续问了几家都因为基础病被拒保了。后来我帮她看意外险的投保要求，大部分都不需要填写复杂的健康告知，只需要确认老人不是完全丧失行动能力，日常生活能自理，就可以直接投保。张阿姨平时自己下楼买菜、跳广场操，完全符合要求，最后顺利投上了，没有被卡脖子。

也有特殊情况要注意，如果老人已经常年卧床，完全不能自主活动，这种情况大部分意外险都买不了，这点要提前说清楚，别白跑一趟。如果老人只是腿脚有点不利索，平时需要拄拐，但还能自己走动吃饭，日常生活能自理，大多都能正常投保。

如果你要给家里老人买，提前先问清楚两点：第一，先看产品的年龄上限，确认你家老人的年龄在投保范围内，不用瞎找不符合年龄要求的产品浪费时间。第二，看健康告知要求，找健康告知宽松的产品，只要求能自理就可以的那种，不用找那些要求无任何慢性病的，毕竟多数65岁以上老人多多少少都有点基础病，没必要挑要求严格的给自己添堵。像我前阵子帮81岁的李叔找产品，也找到了符合要求的，只要符合上面说的两个条件，大部分身体还算硬朗的老人都能买，门槛真的不高。

图片来源：unsplash

二. 骨折医疗费用报销情况

先给大家说一个我身边真实的例子，去年初夏，小区里72岁的张大爷早上绕着小区步道买菜，雨天路滑没站稳，一屁股蹲坐到地上，疼得站不起来。送到医院一检查，股骨颈骨折，需要做复位固定手术，前前后后住院加康复花了快九千块。

张大爷之前给自己买了一份适合高龄的意外险，拿到医院的收费单据之后，按照要求整理好材料报案，没几天就拿到了报销款，算下来报销了七千多，自己只承担了一千多的费用。要是没这份报销，这笔钱对张大爷的退休工资来说，还是不小的压力。

你选的时候，首先得盯着社保范围内外的报销比例，很多高龄意外险只报销社保范围内的费用，要是你选到能覆盖社保外用药的，像骨折用到的进口钢板、自费的固定材料，也能按比例报，能省不少钱。要是预算实在有限，优先保社保内的费用，也比没有保障强。

其次要注意免赔额的设置，有的意外险意外医疗有免赔额，就是说没超过这个钱不给报。给老人选的时候，尽量选免赔额低的，免赔额一百块比免赔额五百块的，实际能拿到的报销款会多不少，毕竟很多老人骨折之后的门诊治疗花费不算特别高，免赔额低实用性更强。

还有一点要记清楚，住院津贴也是骨折保障的加分项，很多老人骨折之后需要住院卧床休养，有的意外险会按住院天数给津贴，一天几十到一百多不等，这笔钱可以用来买营养补充品，也能抵扣住院的吃饭、陪护开支，能进一步减轻负担。

另外要提醒你，报销的时候一定要留存好所有的收费票据、诊断证明、处方单，不管是门诊还是住院的材料，都别弄丢，缺材料会耽误报销进度。要是需要转诊治疗，提前跟保险公司沟通报备，避免因为流程问题影响报销。

三. 哪些免责情形必须注意

首先一定要看清楚，自身疾病引发的意外情形，大多不在赔付范围内。我就碰到过一位阿姨，68岁，本来就有眩晕症，出门买菜的时候突然发病晕倒摔破了头，缝针花了三千多，找保险公司申请理赔才发现，合同里明确写了，因自身疾病导致的意外摔倒不赔，最后只能自己承担费用。所以买之前一定要翻一翻这部分内容，如果家里长辈本身有慢性病，要看清条款里有没有把疾病诱发的意外明确列为免责，心里有数再掏钱。

第二点，做高风险活动出意外也赔不了。之前一位叔叔特别爱爬山，退休之后天天跟着驴友团爬野山，72岁的时候买了一款意外险，后来爬野山路滑摔了，胫骨骨折花了好几万，申请理赔被拒了。翻条款才看见，像未开发的野山探险、攀岩、潜水这类高风险活动，都列在免责条款里。如果咱们长辈爱出门遛弯、跳广场舞、逛公园，普通免责不影响；要是长辈喜欢参加这类有强度的户外活动，就得特意挑没把这类日常户外列入免责的产品，别花了钱买错保障。

第三点，醉酒、无证驾驶这类违规行为出意外，肯定不赔。之前有位老爷子，参加老战友聚会喝了点酒，自己骑没上牌的老年代步车回家，路口转弯摔了，肋骨骨折住院花了不少钱，申请理赔同样被拒了，因为合同里明确把酒驾、无证驾驶这类违规行为列为免责。这个不用多说，咱们买的时候一眼就能找到，本身这类行为也是要避免的，大家只要留意这条就可以，不用额外担心什么。

第四点，个人故意行为导致的受伤，也不会赔，比如自伤这类情况，合同里都会写进免责。咱们正常给长辈买保险，都是为了应对突发意外，这种情况很少碰到，但也要扫一眼条款，确认清楚这部分内容，避免后续有歧义。

最后给大家一个可操作的建议：买的时候别光听介绍，一定要自己花10分钟翻一下免责条款，把上边说的这几类情况逐一核对，如果有拿不准的地方，直接问销售人员，问清楚了再签字交钱。别嫌麻烦，提前把免责情形弄明白，才不会出事的时候才发现拿不到赔付，白白浪费了保费。

四. 预算不足如何配置保障

直接放弃追求高额的身故伤残保额，把所有预算集中砸在意外医疗责任上就行。对65岁以上的老人来说，比起罕见的极端意外身故伤残，日常下楼踩滑摔骨折、洗澡滑倒磕破头皮、买菜被自行车蹭倒擦伤这类小意外才是高发风险，这些花费都走意外医疗报销，把这部分做扎实，就能覆盖绝大多数实际需求。

就拿我楼下的张阿姨来说，张阿姨今年68岁，儿子刚换完房贷，孙女还在上兴趣班，家里余钱不多，一开始她舍不得买保险，说自己身体硬朗摔不着，后来去年冬天出门倒垃圾踩了冰滑一跤，手腕骨折，拍片子做手术花了小八千，子女掏这笔钱也皱眉头。今年开春儿子咬咬牙要给她买意外险，预算就定在每年三百以内，按照我们说的，只挑意外医疗额度够、报销门槛低的产品，最后一年只花了两百四十多块，就搞定了不错的保障。

选意外医疗的时候，一定要盯紧两个点：第一个是报销范围，尽量挑能覆盖自费药的，不要挑只保社保内用药的。老人骨头脆，很多时候摔了要用进口钢钉、进口夹板，这些大多不在社保报销范围内，一分钱都报不了，如果能覆盖自费药，多花的这部分就能找保险公司报，能省不少钱。第二个是免赔额，尽量挑零免赔或者一百元以内低免赔的，报销比例越高越好，这样花的钱能报回来的更多，实打实帮你减负担。

不用非要买包含很多附加责任的产品。很多产品会加上意外住院津贴、航空意外保障、公共交通意外加倍赔付这些内容，这些附加责任都会额外加保费，对日常居家多、出门少的老人来说，用到的概率特别低，完全可以砍掉这些责任，只保留核心的意外医疗和基础的意外身故伤残就行，能省出不少保费，把钱花在刀刃上。

如果预算实在紧张，一年只有一两百块的投入，也能买到不错的基础保障。不用因为预算少就不配置，哪怕只买到一万到两万的意外医疗额度，也比完全没有保障强，真出了意外，多多少少能报销一部分，不会让整笔治疗费都由自己掏，也能减轻子女的经济压力，花一点小钱换个踏实，对普通家庭来说就很值。

五. 出险理赔手续是否繁琐

现在大部分保险公司的理赔手续都不复杂，完全不用提前发愁跑断腿的问题，很多流程都能在线上操作完成，哪怕是不太会用智能手机的老人，子女帮忙操作也只需要十几分钟就能搞定。

我家楼下张叔今年68岁，上个月出门遛弯被自行车蹭倒，磕破了膝盖还缝了三针，当时他女儿只是给保险公司打了个电话报了案，接线的客服把需要准备的材料一条一条说的清清楚楚，还发了文字提醒，连哪张单据需要医院盖章都标注了，一点都不糊涂。

报案之后，需要准备的材料也没有大家想的那么多，一般就是个人的身份信息，医院开具的诊断证明，还有所有花费的票据、缴费清单，如果是因为意外骨折需要住院，加上住院的出院小结就够了，不需要额外准备乱七八糟的一堆材料，不会故意刁难投保人。

现在很多公司都支持线上传材料，张叔女儿就是把所有材料拍成清晰的照片，直接上传到了官方的小程序里，根本不用特意跑到保险公司的线下网点去交材料，省了不少排队的时间。如果老人和子女确实不会操作线上流程，也可以把材料交给身边的保险服务人员，或者直接带到线下网点，柜台工作人员会帮忙整理上传，全程不用自己动手。

提交材料之后，审核的速度也不慢，张叔这次一共花了三千多块的医疗费，符合条款里的报销要求，提交材料之后第五天，理赔款就打到了张叔预留的银行卡里，到账还有短信提醒，不用天天盯着问进度。

给大家提两个实用的小建议，第一，出险之后第一时间报案，不要拖到治疗结束好几个月再报，及时报案能让保险公司更早核对出险情况，加快审核进度；第二，所有的票据和诊断文件都要保存好，不要随便弄丢，但凡医院给的单据都留好，避免因为缺材料耽误理赔到账的时间。

结语

看到这儿，想必你也明白啦，65岁以上老人当然可以买意外险。只要提前看清条款里的投保年龄要求、免责内容，根据自家预算选就好：预算充足可以把意外身故、伤残和意外医疗保障都配齐；预算有限就先把高发的意外医疗保障做足，给长辈添一份安心，也帮子女减轻负担。就像咱们文中提到的几位长辈，有了意外险兜底，遇上磕碰摔伤不用心疼养老钱，也能踏实看病调理啦。

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