企业意外险如何买划算 为他人购买意外险

引言

有没有老板愁给员工买企业意外险怎么选才不花冤枉钱？有没有朋友想给家人买意外险，却摸不清门道怕踩坑？是不是搜了半天信息，还是没搞懂怎么买才划算？今天咱们就把这些疑问捋明白，帮你找到合适的方案。

一.给公司员工投保，这几点要记好

先核对好员工的职业分类再投保，这个是重中之重。之前有开加工厂的朋友，招了一批户外高空作业的安装工人，图便宜投了对应室内工种的意外险，后来有工人作业摔伤，申请理赔才发现职业类别不匹配，直接被拒赔，最后所有费用都得企业自己掏，亏了几十万。所以不同工种对应的风险等级不一样，办公室文员、工厂普工、户外作业工人，每个分类的保费和承保规则都不同，一定要逐个核对清楚每个员工的实际工种，再对应填写投保信息，别图省事乱填，省得后续出问题赔不了。

然后选保额要结合岗位风险来定，不用盲目追高，也不能为了省钱选太低。如果是坐办公室的行政、后勤人员，日常几乎没什么重风险，保额不用选太高，选中等额度就够用，保费还便宜。如果是经常跑外勤的销售、快递员，或者工厂里的机械操作工、户外施工工人，这些岗位意外风险高一点，可以把保额往上提一些，万一出现意外，够覆盖伤残补助、医疗费用这些开支，也不会给企业添太大负担。

一定要加上意外医疗责任，这才是实用的保障。企业给员工买意外险，大多时候用到的都是小额意外医疗，比如切菜切到手、车间搬运砸到脚、路上骑车蹭伤，这些小意外都需要门诊或者住院治疗，有了意外医疗，就能报销这部分开销，不用企业从营业额里出钱给员工付医药费。选意外医疗的时候，尽量挑报销范围包含社保外用药的，毕竟有些意外受伤需要用到进口钢板或者自费药，能报销的话能帮企业和员工省不少钱，另外报销比例越高越好，免赔额越低越划算。

如果企业人员流动比较大，一定要选支持免费换人或者线上快捷换人的产品。不少小微企业、餐饮门店或者加工厂，员工流动性比较强，今天招了新员工，明天有老员工离职，如果每次换员工都要重新办手续、加保费，太麻烦不说，还容易出现空窗期。支持免费替换被保人的产品，新员工入职就能立刻加上保障，老员工离职就能及时去掉，不用多花冤枉钱，也不会出现没保上的空档，管理起来特别省心。

最后别忘了核对承保人数和投保要求，很多企业团体型的意外险，都要求投保人数达到一定数量才能投保，要是人数不够，要么买不了，要么保费会贵不少。如果是小微企业，人数刚好接近要求的话，可以把符合条件的员工都加上，凑够人数拿到优惠费率，整体算下来保费会划算很多，还能给所有在岗员工都配上保障，不让任何人落下。

二.给爸妈买保障，别忽视健康告知

我邻居家姑娘小周，前两年给68岁的爸妈各买了一份意外险，去年冬天爸爸下雪天出门买菜，不小心摔碎了髌骨，手术加住院花了快三万，小周拿着单据去找保险公司理赔，结果被拒赔了。小周摸不着头脑，后来翻了投保记录才发现，当初投保的时候，健康告知栏问了一句“是否曾患有心脑血管疾病，且目前未治愈”，爸爸三年前就确诊了冠心病，一直靠药物控制，小周当时觉得意外险不问健康，也懒得仔细看，直接选了“全部无异常”，最后因为未如实告知，理赔没下来，白花了好几年保费，还没拿到该赔的钱，太亏了。

首先要明确，给爸妈买意外险，大部分产品对健康要求不高，但这不代表完全没有健康要求，很多针对中老年人的意外险都会设置一到三条简单的健康告知，一定要逐字读完再选，别上来就点“同意”。

如果爸妈年龄超过七十岁，挑选产品的时候更要留心，不少产品会把投保年龄上限卡在七十岁，就算放开年龄限制，也会加上额外的健康要求，比如要求被保人能正常出门买菜、自理日常起居，不能长期卧床，这些要求都是合理的，一定要对照爸妈的实际情况对号入座，别想着蒙混过关。

举个我身边的真实例子，张姐给72岁的妈妈买意外险，妈妈平时能自己做饭遛弯，就是有高血压，一直吃药控制，血压稳定。张姐找的那款产品健康告知只问了“是否存在肢体活动障碍，无法正常行走”，没问高血压，张姐如实填写之后顺利承保，今年春天妈妈在小区散步被自行车刮倒摔了胳膊，打石膏加门诊换药花了四千多，最后意外险报销了三千二，实实在在省下了一笔钱。

给大家说几个可操作的小要点，第一，一定要对照健康告知一条一条核对，有问就答，没问到的不用主动说，不用为了求安心多说不必要的信息；第二，如果爸妈有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要控制稳定，找那种健康告知没问到这些病的产品就可以，不用特意找最贵的；第三，一定要保留好最近的体检报告或者就医记录，要是健康告知问到相关问题，对照记录填就不会错；第四，优先选包含意外门诊和意外住院报销责任的，爸妈年纪大了，磕碰、摔跤是常有的事，比起高额的身故责任，平时能用得上的报销责任才更实在。

别觉得给爸妈买意外险是件随便的事，健康告知这一步走对了，真出事的时候才能顺顺利利拿到赔款，不至于让老人跟着操心，也不会让自己白花钱。

三.预算紧张时，怎样选择才划算

我接触过不少刚创业的小微企业主，还有刚工作没两年的年轻人，想要给员工或者家人买够保障，手里可调动的资金实在有限，不想花太多冤枉钱，就想把每一分都花在刀刃上，咱们直接说可落地的方法，听完你就能照着选。

先来说给企业员工投保的情况，很多刚开起来的小微企业，本来每个月房租工资占了不少开销，拿不出一大笔钱买高成本的保障。你就先抓核心保障，只保留意外身故、意外伤残和意外医疗这三个基础责任，把那些华而不实的附加责任都去掉。比如不少产品会附加一些罕见意外的额外责任，或者捆绑一些其他险种，这些都会拉高保费，预算有限的时候完全可以不用加。我们之前见过一个开小型装修队的老板，一共八个工人，一开始算下来捆绑附加险一年要六千多，去掉没用的附加责任之后，一年只花不到四千，保额还都能满足基础需求，完全不影响核心保障。

如果是个人给家里老人或者未成年孩子买，预算有限的话更要学会做取舍。比如给孩子买，不用追求太高的身故保额，按照相关要求选对应的额度就够，重点把意外医疗的额度做足，孩子日常跑跳容易磕碰擦伤、烫伤骨折，门诊住院都能报，比加高额身故保额实用多了。给老人买的时候，别盲目选长期返还型的产品，这类产品每年保费贵出不少，预算有限的时候选一年期的就可以，每年几百块就能拿到不错的保额和医疗额度，性价比要高很多。

企业投保的时候，还可以按人员流动灵活调整方案，很多人怕招人走人还要频繁改保单，其实现在不少企业意外险可以随时增删被保人，不用一次性把全年所有不确定的人员名额都买上，来一个加一个，走一个减掉，这样就不会多花冤枉钱买没用的名额。比如做餐饮服务的小店，人员流动性大，每个月可能都有人进出，用这种灵活投保的方式，每个月算下来能省出小几百，一年下来也能省不少钱。

还有不少人容易踩一个坑，就是为了省一点小钱，给被保人填错职业类别，比如明明是户外装修工人，非要填成办公室行政，保费确实能便宜好几百，但真出事之后保险公司一查职业，直接就拒赔了，那省的这点钱反而亏了几十万，绝对不能这么干。你可以根据实际的职业类别，适当调低一点非核心的保额，比如把额外津贴的额度降一点，保费就能降下来，核心保额保持够用就行，这样既不影响理赔，也能控制预算。

最后说缴费方式，预算紧张的时候不管是企业还是个人，都选按年缴费就可以，比按月分期缴费没有额外手续费，整体算下来也会便宜一些，不需要选那种分多年缴的带储蓄功能的产品，那种每年保费高，占用资金多，对预算紧张的朋友来说压力太大，先把基础保障做全，等后续手头宽绰了，再做加保调整就可以。

图片来源：unsplash

四.出险后快速获赔，流程要理顺

我先给你说个真实例子，去年有个贸易公司的装卸工搬货的时候没站稳，砸到了脚，去医院做了手术花了三万多。一开始他没跟保险公司说，自己先凑钱看病，看完才想起找公司要理赔，结果因为当时没留现场照片，医院一开始的病历也没写清楚是工作中意外受伤，前前后后折腾了两个多月才拿到赔款，耽误了后续休养补营养的开销。其实只要按步骤走，就能少走很多弯路。

第一时间报案别拖延。不管是企业给员工买的，还是个人给家人买的，出了意外之后，尽量在三天内联系保险公司报备，很多人觉得等治疗完再一起说就行，其实时间拖得久了，很多细节容易记不清，部分证据也容易遗失，反而会拉长审核的时间。现在大部分保险公司都可以通过线上公众号、客服热线报案，打个电话或者上传几张照片就能完成报备，不用专门跑线下网点，很方便。

收集整理好所有材料别遗漏。如果是意外身故赔付，需要准备好意外事故证明、身份证明、死亡证明这些材料；如果是意外伤残，要等治疗结束之后，拿着保险公司指定的伤残鉴定机构出具的鉴定报告，再配上治疗的相关单据；如果是意外医疗报销，一定要留好所有的缴费发票、门诊病历、住院小结、检查报告单，哪怕是几十块钱的挂号费小票也别丢。另外要提醒你，如果是为他人投保，企业帮员工买的话，要提前把投保人的身份证明、劳动关系证明整理好，个人帮父母子女买的，准备好亲属关系证明就行，避免缺材料来回补。

填写申请信息的时候要核对清楚，别填错关键内容。比如出险的时间、地点、原因，都要跟实际情况一致，别因为怕麻烦就含糊填写。举个例子，本来是工作的时候搬货扭伤腰，你写成自己在家干家务扭到，就会影响审核进度，甚至会给理赔造成不必要的阻碍。如果有不清楚的地方，直接问保险公司的对接人员，问清楚再填，比填错了再修改省事很多。

最后等着审核打款就可以，别轻信非官方的私下承诺。审核通过之后，赔款会直接打到预留的银行账户里，如果超过约定的时间还没到账，可以打电话咨询进度。记住所有沟通都走官方渠道，不要相信所谓的“帮你多赔点，给我点提成”这种话，不仅容易被骗，还可能影响正常理赔，只要咱们材料真实，符合条款约定，都能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，不管是企业给员工买，还是咱们给家里长辈买，只要对准需求挑，就能买得划算又实用。企业买先核对好员工职业类别，选好核心保额加实用意外医疗，不盲目加多余责任，就能控制成本还够用；给长辈买优先找对年龄限制宽松、包含意外门诊报销的产品，做好健康告知，别踩理赔的坑；预算有限就抓核心保障，选一年一缴的方式，灵活不占用过多资金。最后别忘了留好理赔材料，走正规流程报案，出事就能顺利拿到赔付，真正帮咱们兜住意外带来的风险。

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