买意外险死了能赔多少钱 买一年的意外险要多少钱

引言

你是不是看着满屏的意外险信息，心里直犯嘀咕：真出事走了到底能拿到多少钱？买上一年的话，又要掏多少钱呢？别着急，今天咱们就把这两个大家最关心的问题说清楚。

一. 意外身故赔多少？保额定方向

意外身故的赔付金额，直接由你选的保额来定，买多少保额，满足赔付条件就给对应额度的钱，没有统一固定数，全看你自己的需求和预算选。

我给你举个真实的小例子，去年有个35岁的张哥来找我问意外险，他是家里的主要收入来源，每个月要还8000多房贷，孩子刚上小学，父母还在老家帮他带孩子，没有固定养老金。一开始他只打算买20万保额，说就是买个安心，花不了几个钱就行。我给他算了一笔账，剩下的房贷还有120多万，孩子读到大学至少也要几十万开销，要是真出事，20万连房贷的零头都不够，家人日子根本没法过。后来他按照自己5年年收入选了80万保额，一年也就花了不到三百块，压力不大，保障也够实在。

如果你是刚工作没几年的年轻人，没结婚也没房贷，父母还没到需要你供养的年纪，不用硬扛高保额，选20万到50万就够，既符合当前的经济情况，也能覆盖基础风险。

如果你已经成家，是家里赚钱主力，上有老下有小还有房贷车贷要还，建议你按照5到10倍的年收入定保额。比如你一年赚10万，那就选50万到100万保额，这笔钱能帮你把该担的责任接上，不会让你出事之后，家人跟着扛债务、缩日子。

要是你已经退休，孩子都成家独立了，本身也没有负债，不用买太高的意外身故保额，选10万到30万就够，主要是给孩子留一点处理后事的钱，别给小辈添负担就好。

别走入两个误区，一个是觉得保额越低越好，省了一点钱，真出事根本起不到作用；另一个是盲目追高保额，超出自己预算，每年交保费都心疼，反而容易断保，得不偿失。按自己当下的家庭责任和收入定保额，合适才是最好的。

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二. 一年花费多少？几百块也能撬动

咱们先直接说结论：一年期意外险的保费门槛很低，不用你省吃俭用挤钱出来买，普通工薪族、学生党都能轻松负担。不同人群因为保障需求不一样，保费差异也挺明显，不会让所有人都掏一样的钱，你完全可以按照自己的预算挑。

就拿刚毕业两年在互联网公司做运营的小周来说，他平时上下班骑电动车，周末偶尔和朋友去爬山徒步，想要50万的意外身故保额，再加两万额度的意外医疗，还附带了网约车、地铁交通意外额外保障，算下来一年保费才150多块，平均到每个月也就12块多，比一杯奶茶钱还便宜，完全不会给本来就紧巴巴的刚工作阶段添负担。

如果是承担了主要家庭责任的中年人，想要更高额度的保障，保费也不会贵到离谱。我朋友家男主，今年38岁，上有老下有小，还背着房贷，他选了100万的意外身故保额，加上5万的意外医疗，包含社保外用药报销，还加上了猝死责任，一年下来保费不到300块，这笔钱出去吃两顿火锅都不够，却能给全家托住一年的意外风险底。

如果是给未成年孩子买，价格会更亲民。我邻居家给8岁的儿子买一年期意外险，只需要20万意外身故保额，重点要了1万的意外医疗，还包含了常见的烫伤、滑倒磕碰门诊报销，一年保费才五六十块，哪怕忘了续买，下一年重新买也很方便，家长完全不会有缴费压力。就算给孩子选到50万保额，带意外门诊和住院报销，保费一般也不会超过100块。

给大家提两个可操作的小建议：第一，不要追求高保费，不要觉得越贵的产品越好，一年期意外险本来就是性价比很高的险种，只要保额符合你的需求，保障覆盖你日常的风险，不用多花冤枉钱。第二，预算紧张的朋友不用硬撑着买高保额，刚工作可以先买50万保额，等收入涨了再追加保额就可以，总比抱着“要么买最高要么不买”的想法裸奔强，先有保障再说，灵活调整完全没问题。

三. 各年龄段咋挑？依据身份来规划

学龄前小朋友，优先考虑意外医疗保障。小朋友刚会跑会跳，平时磕磕碰碰、烫伤、被猫狗抓伤都是常事，买意外险的时候，别盯着意外医疗报销额度可以选高一点，最好选能覆盖社保外自费项目的，毕竟孩子去医院处理伤口用的进口药、美容缝合很多不进社保，有这项责任能省不少钱。去年邻居家3岁小男孩乱跑摔破额头，缝合花了小八千，其中四千多都是自费的进口材料，因为家长买的时候特意选了包含自费项目的意外险，最后基本都报销了，自己只花了几百块，要是没选对，这几千块就得自己掏。小朋友的一年期意外险价格很便宜，一般一百多块就能买到不错的保障，意外身故保额不用买太高，符合监管要求就够了。

上学的青少年，侧重交通意外和意外医疗。现在孩子上学放学自己坐公交骑车，周末还跟着同学去户外玩，挑的时候可以优先选包含日常户外运动责任的，别选那些把普通户外出行都划进免责的。之前我同事家上高中的孩子骑车跟人刮擦，摔断了胳膊，打石膏、康复一共花了一万多，意外险报了九成，加上孩子买的这款保额不高，一年也就不到一百块，性价比挺高的。青少年的意外身故保额不用堆太高，把预算多匀给意外医疗就行，毕竟对这个年龄段来说，小意外发生概率比身故高多了。

刚工作没多少积蓄的年轻人，可以买基础保额的一年期意外险就行。年轻人大多没成家，家里父母暂时还不用自己养，要是预算有限，买五十万保额，一年也就一百多块，日常通勤出点意外也能覆盖。要是经常加班，记得额外加上猝死责任，现在年轻人加班多，加几十块钱就能加这项保障，花不了多少钱还多一重保障。

上有老下有小的中年家庭支柱，保额一定要做足。这个年龄段是家里主要收入来源，万一出事，家人的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养都得靠这笔赔偿金，所以保额按你5到10年年收入买就行。如果平时经常开车出差，额外加一份交通意外额外赔的责任，一年多花一两百，多一倍保障，挺划算的。我表姐家的姐夫就是做销售的，常年跑外地，前年买了一百万保额加交通额外赔，平时一年花四百多，虽然没用到，但表姐说，买完心里踏实，真出事孩子上大学的钱就有了。

退休后的老年人，重点放在意外医疗上。老人年纪大了骨头脆，一不小心摔一跤就是骨折，要打钢钉钢板，很多进口材料都贵。买的时候选意外医疗免赔额低，报销比例高的，最好包含骨折津贴的，住院一天能补几十上百块，也能减轻点负担。老年人买一年期意外险，一般两三百块就能买到不错的保障，不用追求太高的身故保额，把预算都放在医疗报销上就对了。

四. 买前注意啥？免责条款要看清

先给你说一个真实案例，去年有个骑友，平时爱参加业余骑行比赛，给自己买了一份一年期综合意外险，结果某次比赛摔了发生意外身故，家属申请理赔却被拒了，翻了免责条款才发现，条款里明确写了「职业运动、正式赛事类活动」不在保障范围内，最后一分钱也没拿到，家属白折腾了大半年。所以你买之前，一定要把免责条款一条一条捋清楚，别光听销售说什么都能赔，自己花10分钟读一遍，比什么都靠谱。

不是所有意外都能赔，常见的免责情况你得记牢。比如故意行为、酒驾、无证驾驶这些，肯定不赔；本身有已知的健康问题引发的猝死，部分产品也会免责，如果你经常熬夜加班，本身心脏有点小问题，买的时候就得特意看看猝死相关的免责说明，别稀里糊涂买了，出事才发现不赔。

从事特殊职业或者爱玩儿特殊项目的，一定要格外核对免责。比如爱玩儿潜水、攀岩、冲浪这些休闲项目，不少普通意外险会把高风险运动列进免责，如果你常去玩这类项目，要么找专门包含这些项目的意外险，要么就别买错普通产品白花钱。如果你是快递员、装修工人这类职业，别买错了只保办公室白领的意外险，不少产品会把部分高风险职业列进免责，买之前先看自己的职业能不能买，符不符合投保要求。

你还得注意，有些情况是部分免责，不是全不赔。比如已经去过医院检查出来有问题，但是买的时候没说清楚，后面因为相关问题引发意外，保险公司会拒赔。如果你之前有过骨折旧伤，这次因为意外又摔了同一个地方，别想着隐瞒旧伤，不如实告知的话，最后可能赔不到，老老实实按要求填健康告知就好。

最后给你一个可操作的小方法：你把免责条款里说不赔的情况，一条一条和自己的日常对一对，比如你每天就是上下班，坐地铁开车，不碰高风险运动，普通意外险的免责基本都覆盖不到你，放心买就行。要是你的日常工作或者爱好刚好踩了免责的点，直接换一款产品就好，别抱着侥幸心理买，真出事吃亏的是你和你的家人。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买一年意外险身故能赔多少钱，完全看你选的保额，咱们可以根据自己的家庭责任选合适额度；一年的花费也不高，几百块就能买到足够的保障，学生、老人这类群体价格更低。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的家庭支柱，选的时候只要盯着自己的需求来，看清免责条款，就能选到适合自己的意外险，给家人和自己添份踏实的保障。

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