意外险包含骨折吗 自己摔骨折意外险赔吗

引言

咱们平时出门买菜滑个跤、在家擦玻璃踩空，都有可能摔骨折，不少朋友揣着疑问：买了意外险真能管骨折的事儿？自己不小心摔的，意外险会给赔吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你买对保险不踩坑。

一. 意外骨折到底保不保？

绝大多数情况下，综合意外险是保意外导致的骨折的，不过不同的意外险产品，赔付方式和保障范围不一样，不能一概而论。

如果你买的是带意外医疗责任的综合意外险，不管是轻微骨裂还是需要手术的粉碎性骨折，只要是符合意外定义的损伤，治疗骨折产生的门诊挂号费、拍片费、石膏固定费、住院手术费、药品费这些，都可以按合同约定报销，这也是大多数人买意外险最常用到的责任。

上个月楼下张阿姨在小区遛弯，踩到洒水的地砖滑了一跤，左手桡骨骨裂，去医院打了石膏、做了理疗，前后花了快三千块，她自己买的意外险，意外医疗有1万的额度，扣除一百块免赔额之后，剩下的费用全都报销了，本来还心疼钱，没想到几乎没自己掏腰包，这就是意外险实实在在用上了。

如果你买的意外险还包含了意外伤残责任，达到合同约定的伤残等级，还能额外赔一笔钱。比如之前有个刚工作没两年的小伙子，骑电动车下班被路边的非机动车道坑洼颠了一下，连车带人摔出去，股骨骨折做了内固定手术，出院之后恢复了大半年，还是留下了轻度的活动障碍，鉴定之后符合十级伤残标准，按照意外险的保额比例，一次性拿到了几万块的伤残赔付，刚好补上了他停工休养几个月的收入损失，帮他缓解了不小的压力。

也有不赔的情况，别光看保就直接买，一定要看合同的免责条款。比如因为自身疾病导致的骨折，像严重骨质疏松不小心轻轻碰一下就骨折了，这种如果条款里明确把疾病导致的损伤除外，就不会赔；还有不符合意外定义的，比如你本来就有旧的骨折损伤，去做康复或者二次手术，也没法赔。

给你提个实的建议：挑产品的时候，先确认有没有意外医疗责任，这是骨折用得最多的保障；如果预算够，一定要加上意外伤残责任，万一留下后遗症，这笔钱能帮上大忙；买之前一定要扫一眼免责条款，把除外的情况记清楚，避免出事了才发现不符合理赔要求。

二. 自己走路摔倒算意外吗

先给大家直接说结论：符合条件的自己走路摔倒，意外险是认的。

什么叫符合条件？得同时满足三个点：一是非故意的，二是外来的，三是突发的。自己走路没留神踩了积水滑倒、被路边没放稳的共享单车绊倒、赶公交踩空台阶崴脚摔骨折，这些全符合要求，都算意外险认可的意外。

给大家说个真实的例子，张阿姨今年62岁，每天早上都去小区旁边的公园遛弯，前阵子刚下过小雨，公园的石板路有点滑，她走着走着脚一滑就摔了，左腿膝盖内侧骨折，打了石膏在家养了三个月。她儿子之前给她买了一份综合意外险，一开始张阿姨还念叨，自己摔的又不是别人撞的，会不会不给赔？结果提交资料之后没半个月，医药费就报下来了，还按照骨折的情况给了一笔疗养津贴，张阿姨自己只花了一千多块钱，剩下的全由保险覆盖了。

那有没有自己摔了不算意外的情况？当然有，要是你故意绊倒自己骗保，或者因为本身有疾病，比如突发癫痫站立不稳摔倒，这种情况就不算意外，意外险不赔。举个例子，有位先生本身患有严重的低血糖，之前走路的时候突发低血糖头晕摔倒骨折，这种情况是自身疾病引发的摔倒，意外险不会赔付，但要是你投保了合适的医疗险，还是可以报销医药费的。

给大家说个实用的操作建议，万一真的自己摔了骨折，第一时间先去医院处理，记得保留好所有的单据：门诊病历、拍的片子、缴费发票、诊断证明全都整理好，还要在出事之后及时联系保险公司报案，别拖太久，很多意外险要求出事之后10天内报案，拖的时间太长反而会影响理赔。

不同情况的朋友也有不同的注意点：年轻人平时出门走路爱看手机，很容易走神摔骨折，买意外险的时候记得把意外医疗的额度买够；年纪大的老人骨头脆，平衡力差，在家浴室滑倒、出门踩空摔倒的概率更高，除了意外医疗，尽量附加骨折津贴类的责任，养病期间的营养费、护理费也能有补贴，不用全自己掏腰包。

三. 不同预算怎么选保额呢

每个月能拿出来买保险的钱不一样，选的保额侧重点肯定不一样，我给大家分情况说，直接对号入座就行。

如果每个月预算只有几十块，属于刚工作不久的学生或者刚入职场的新人，手里存款不多，先把基础医疗保障做足就行。建议优先把意外医疗的保额做高，不用硬冲高身故伤残保额。意外医疗选能报销社保外用药的额度买个两万到五万就够，身故伤残保额可以先买到十万到二十万，先覆盖日常摔碰崴脚骨折这类小意外的医药费。去年有个刚毕业来大城市打工的小伙子，每个月只花不到三十块买了这种基础款，下雨天骑共享单车避让行人摔了，胳膊肱骨骨折打了进口钢钉，社保报完剩下八千多医药费，全部走意外医疗报销了，刚好覆盖了他的支出，没给自己本来就紧张的存款添负担。

如果每个月预算有一百块左右，属于工作两三年，有了一点积蓄，想把保障做扎实一点的，那可以把身故伤残保额提到五十万，意外医疗保额留五万，还可以附加一个骨折津贴责任。这个预算能选到的保障已经很全了，不管是轻微骨裂还是需要手术的严重骨折，不仅能报医药费，住院或者在家静养的时候，每天还能领几十到一百块的津贴，弥补你请假养伤扣的工资。我认识一个做行政的姑娘，这个预算买了合适的产品，下楼取快递踩滑摔了尾骨骨折，在家躺了一个月，除了报三千多的拍片拿药钱，还领了三千块的津贴，刚好抵了她请假扣的全勤和绩效，一点没影响当月的零花钱。

如果是给家里六十岁以上的老人买，预算不管多少，优先关注意外医疗和骨折责任。老人骨头脆，摔一下很容易骨折，而且恢复慢，花费多。如果预算有限，每个月只拿得出三四十，就选专门带老年人骨折保障的产品，重点把意外医疗额度做够，一定要选能报销门诊拍片、打石膏费用的，很多老年人骨折不需要住院，只需要门诊固定静养，别买那种只报住院费用的，想用的时候用不上。如果预算能到每个月五六十，可以再加上骨折津贴，老人在家养伤需要人照顾，津贴刚好能抵一部分护工费。之前有个阿姨，儿子给她买了这种，出门买菜摔了股骨颈骨裂，不需要手术回家静养，八千多的门诊和药费全报了，还领了两个月的津贴，付了请护工擦身做饭的钱，子女不用额外掏太多钱，压力小很多。

如果是上有老下有小的中年人群，每个月预算一百五十块以上，建议把身故伤残保额做到一百万，意外医疗保额留十万，一定要附加骨折相关的责任。中年人是家庭的经济支柱，万一摔了严重骨折需要卧床养半年，不仅要付医药费，还会影响收入，高一点的保额能覆盖这些损失，也不会动家里给孩子上学、老人养老准备的积蓄。有个做装修工的大哥，就是这个配置，干活的时候从梯子上摔下来肋骨多处骨折，养了大半年，不仅报销了六万多的手术医药费，还拿到了伤残赔付，补上了他没干活这段时间的家用，孩子的学费、家里的房贷都没受影响。

选的时候还要记住，别盲目追求高保额浪费钱，也不要为了省钱只买一点点保额，真出事起不到作用。按照自己每个月能挤出来的钱选，先把最需要的保障给够，后面收入涨了再慢慢加保额就可以。

图片来源：unsplash

四. 购买时有哪些坑要避开

别只盯着超低价格选产品，一分钱一分货这句话放在意外险里也适用。不少人刷手机的时候，看到几块钱就能买上百万保额的产品，直接就下单了，真出事申请理赔的时候才发现，根本报不了骨折的医疗费用。这种低价产品很多只保全残或者身故，只有发生非常严重的意外伤残才能拿到钱，普通的摔骨折、门诊拿药、住院治疗的费用，一分都不给报，等于白花钱买了没用的保障。

一定要仔细读免责条款，这是理赔被拒最多的地方。之前有个小伙子周末跟朋友去玩室内攀岩，不小心滑倒摔断了小臂，花了三万多治疗费，申请理赔的时候才发现，他买的意外险把攀岩、潜水这类非职业休闲运动列在了免责里，直接被拒赔了。如果你平时爱跑跳、喜欢参加户外休闲运动，买的时候一定要翻到免责那一页，确认这些常见的运动不在免责范围内，别等出事了才后悔没提前看。

别轻信所谓的“全险”宣传，骨折责任里也有细分的坑。有些产品宣传说包含骨折保障，实际上只给骨折住院津贴，而且还有天数限制，每天只给几十块钱，根本覆盖不了你的医疗费和误工损失。之前有个阿姨，听销售说这款保骨折就买了，后来在家擦窗户摔骨折住院，花了一万多，结果保险公司只给了五百块住院津贴，剩下的一分都不报，阿姨白白损失了一万多。买的时候要分清楚，你买的是包含骨折医疗报销，还是只给津贴，优先选带意外医疗报销责任的，真出事了才能帮你减负。

健康告知别乱填，问到的问题要如实说，别抱着侥幸心理隐瞒。之前有个老爷子，本身之前就因为骨质疏松摔过一次，买意外险的时候健康告知问到有没有既往骨关节病史，他觉得之前的伤已经好了，就没填，结果第二年又在家摔了胯骨骨折，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，直接以未如实告知拒赔了。意外险的健康告知一般都很宽松，大部分普通人都能过，问到什么说什么就可以，没必要隐瞒，不然理赔肯定出问题。

别盲目叠加买多份意外险，浪费钱还不一定能多赔。意外身故和伤残责任，多份意外险可以叠加赔，但是意外医疗报销责任是不能重复报的，你花了一万块治疗费，在第一份已经报完了，第二份就不能再报了。如果你预算有限，只需要买一份带足额意外医疗的综合意外险就够了，没必要花好几份的钱，多余的预算留着补充其他保障更实用。

结语

总结下来，大部分情况下，意外险都会包含骨折责任，自己不小心摔骨折只要符合外来、突发、非本意的要求，意外险都能赔。选产品的时候，咱们结合自己的情况调整就行：年轻人日常跑跳多，侧重选意外医疗额度高的，能覆盖门诊和住院报销预算有限选低保费款就够用；年纪大的长辈容易滑倒摔骨折，可以额外关注意外骨折津贴责任，能补贴养病期间的开支。买之前一定要抽两分钟看看免责条款，如实填健康告知，别给后面理赔留麻烦，这样买的意外险才能真的起到保障作用。

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