60岁以上的意外险哪个好

引言

家里有退休长辈的朋友，或是已经退休自己想添保障的朋友，是不是常纠结，60岁以上挑意外险到底该怎么选？是不是挑来挑去总摸不准方向？别着急，这就给你说清楚挑的门道，帮你找到合适的选择。

核对投保年龄限制

先问你一句，你是不是选产品的时候，只盯着保障内容看，翻完好几页条款，才发现投保年龄写着最高投到59岁？白忙活半天不说，还耽误找合适的保障。所以买之前第一个要做的，就是核对清楚产品的投保年龄上限，别做无用功。

现在60岁以上朋友的年龄跨度不小，六十刚出头，和八十多的情况完全不一样，不同产品对年龄的要求差很多。有的产品只接受到64岁，过了生日就投不了；有的放宽到70岁，还有的能给到八十岁，不管你现在是哪个年纪，都能找到符合要求的产品，别随便找个就投，得对应自己的年龄选。

拿张阿姨举例子，张阿姨今年68岁，之前听老姐妹说有一款意外险不错，她自己没仔细看年龄要求，填完信息交了钱，后来整理保单的时候才发现，这款产品最高投保年龄是65岁，她超龄了，投保直接不通过，保费退回来折腾了小半个月。那段时间她出门买菜都提心吊胆，就怕摔了碰了没保障，你说这亏不亏？所以不管是谁介绍给你的，你拿到产品第一件事，就是找投保年龄那一项，对着自己身份证上的出生年月算清楚，确认符合要求再往下看。

如果你现在刚过60，身体状态还不错，建议尽量选年龄上限高的产品。比如同样保障内容差不多，一个最多投到70岁，一个能投到八十岁，优先选上限高的。为啥？你想啊，你现在60岁，选上限70岁的，等你十年后七十岁了，这款不能续了，那时候你再找新的意外险，可选范围比现在小很多，而且万一那时候身体出点小问题，可能还会影响投保。提前选个年龄上限高的，能一步到位省很多后续的麻烦。

如果你已经八十岁左右了，也不用着急，现在有不少产品开放到八十岁甚至更高年龄段的投保，不用勉强选不符合年龄的产品，多找两款对比就能找到符合要求的。另外还要注意，续保产品有没有年龄限制，不少一年期的意外险，今年能投，等你明年过生日超了产品的最大年龄，就没法接着投了，买的时候也问清楚这点，别用到的时候没法续，断了保障。

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意外医疗报销范围

先给大家说个我身边真实的事儿，张阿姨今年68岁，去年下楼扔垃圾的时候踩滑摔了一跤，胳膊骨折，医生说需要用进口的接骨钢板，恢复更快排异也小。张阿姨之前图便宜买了一款意外险，只报销社保范围内的费用，最后这块钢板两万多，全都得自己掏腰包，本来节省了一辈子的阿姨心疼了好久。

如果您是60岁以上，挑意外险的时候一定优先选能覆盖自费药、不限社保报销范围的。咱们这个年纪骨头脆，出门遛弯买菜、在家做家务都容易摔着碰着，有时候真遇到需要用更好的药、进口耗材的时候，不限社保的报销能帮咱们省不少钱，不用为了省费用硬扛着选效果差的治疗方案。

接下来要说免赔额，这点很多人容易忽略。什么意思呢？就是报销的时候，需要咱们自己先掏的钱。有的意外险意外医疗免赔额定到了两三百，还有的定到了五百。咱们60岁以上的人经常遇到一些小意外，比如磕破头缝两针、崴了脚做理疗，花费刚好就在几百块，要是免赔额太高，等于这点小花费根本报不了。建议大家挑免赔额在100块以内的，甚至有不少是零免赔的，这样哪怕是几百块的小治疗，也能帮咱们分担一部分。

还有报销比例要看好，哪怕都是不限社保的产品，报销比例也不一样。有的能报90%，有的只能报60%，同样花一万块的自费项目，差出来就是三千块，这对普通家庭来说也不是小数目。咱们挑的时候，尽量选报销比例高的，同样的花费自己掏的钱更少。

最后再提醒大家一点，要看清医院范围要求。有的意外险只报销二级及以上公立医院普通部的费用，这个其实对咱们大多数人来说够用了，但也要注意有没有限制特殊医院、特殊病房。要是条款里没说不让报，最好提前打保险公司电话问清楚，别等治疗完了才发现不符合要求不给报销，白忙活一场。比如李叔叔去年摔了之后家附近的三级医院没床位，去了一家同等资质的私立医院，结果他买的意外险不报销私立医院的费用，最后全部费用都自己承担了，这个亏咱们千万别吃。

伤残赔付标准细节

咱们先拿实际的例子说开。小区里的吴叔今年62岁，平时爱去公园遛弯打太极，前阵子下雨天台阶滑，没站稳摔下去，右手被路边的石棱蹭伤，最后右手食指截断了一节，落下了轻度残疾。出院养好了之后，找保险公司申请伤残赔付，结果才发现，他买的那份意外险，只赔全残，像这种缺一根手指的情况根本达不到赔付标准，最后一分钱伤残赔付都没拿到，医药费倒是报了小几千，但后续恢复、生活受影响的补偿一点都没补上。

咱们买给爸妈或者自己买60+意外险，首先要记住，不要买只保全残的产品。什么叫只保全残？就是只有达到整个肢体缺失、完全不能自理这种程度才能赔，日常很多常见的伤残，比如截断一根手指、摔成脚踝畸形影响走路，这种都达不到全残要求，也就拿不到赔偿。一定要选保1-10级伤残的，按照伤残等级按比例赔，等级越重赔得越多，哪怕是最轻的10级伤残，也能拿到对应比例的赔付，刚好能覆盖大部分咱们普通人可能遇到的意外伤残情况。

其次要看条款里有没有额外的针对常见老年意外伤残的保障。比如很多老人容易摔骨折，要是摔成髋骨骨折，后续要做置换手术，恢复之后走路也会受影响，这种情况有的意外险会额外给一笔伤残津贴，还有的会针对关节置换这类常见的老年伤残项目放宽认定标准。楼下张姨68岁去年摔成股骨骨折，做了置换手术，她买的那份意外险就把这种情况纳入了可赔付的范围，最后除了报医药费，还拿到了一笔伤残补偿，刚好用来请护工照顾了三个月，帮家里减轻了不少负担。

还要留意伤残鉴定的要求。有的产品要求必须在指定机构做鉴定，有的会认可当地正规的伤残鉴定机构结果，这里要选要求宽松的。要是指定机构离你家几十公里，老人跑过去做鉴定来回折腾，本来身体就没恢复好，遭罪不说，还可能耽误鉴定时间。另外还要看鉴定的时间要求，有的要求意外发生180天之后做鉴定，这个是行业比较常见的，要是要求超过一年才能做，那就尽量别选，拖得越久对申请人越麻烦。

最后给不同情况的朋友直接说建议：要是你身体还算硬朗，平时经常出门买菜遛弯，甚至还会帮子女带孩子，风险不算低，一定要优先挑包含1-10级伤残赔付，还有额外伤残津贴的，哪怕一年多花几十块钱，保障也实在得多；要是你平时基本不出门，活动范围就在家里小区，预算也比较有限，那至少也要选保7级以上伤残的，千万别碰只保全残的；要是之前已经买了意外险，不妨翻出来条款看看，要是真的只保全残，趁年龄还符合投保要求，趁早换成保分级伤残的，别等到出事了才发现白交了多年保费。

结语

总结下来，给60岁以上朋友挑意外险，先核对年龄符合要求，再优先挑包含自费药报销、免赔额低的意外医疗责任，再确认清楚伤残赔付条款，顺手看看有没有救护车接送这类实用附加服务就更好。预算有限的朋友选一年期的基础款，每年一两百块就能拿到不错的基础保障；预算宽松一点，可以选保障期限更长的长期款，不用每年重新投保。只要照着这几点挑，就能选到适合自己的意外险，遇到意外也能少花点冤枉钱，心里更踏实。

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