意外险都包括哪几种险种的

引言

有没有朋友逛保险的时候盯着意外险分类直发懵？明明都是意外险，为啥分好几种，到底哪款才适合自己呀？今天咱们就把这个问题说透，看完你就能选到合心意的意外险啦。

一. 日常中啥情况算意外

先给你说直白点，咱们买的意外险里，意外得满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的这几个条件，不是所有你觉得“意外”的事儿都能赔，咱们拿日常常见的场景说，你一下就能对上。

就说我邻居张阿姨，那天在家擦厨房窗户，脚踩的防滑垫突然滑开，她整个人往后仰摔在地板上，尾椎骨骨裂住了院。这就算标准的意外，是外面的防滑垫打滑（外来因素），之前根本想不到会摔（突发），她自己也不想摔（非本意），本身也没有骨头病变，就是摔出来的伤（非疾病），这种情况意外险肯定可以赔，不管是住院的费用还是符合要求的门诊，都能按条款走。

再说说咱们上班族常遇到的，你骑电驴上班，路上为了躲突然窜出来的野猫急刹车，连人带车蹭到护栏上，膝盖擦破缝了四针，这也是妥妥的意外，完全符合要求，拿着医院的缴费单子就能申请理赔。

那哪些你觉得意外，其实不赔呢？我朋友之前吃海鲜过敏进了医院，他说这是“没想到会过敏”算意外，其实不行，过敏本身和个人体质相关，属于内在因素，不符合意外险对意外的要求，这种走医疗险或者如果有专门的过敏相关责任才行，意外险不赔。

还有人问，跑步的时候崴了脚算吗？算啊，这是运动中突发的外力损伤，符合要求，门诊拍片子拿药的费用，都能走意外医疗报销。那猫抓狗咬算吗？当然算，这也是外来突发的，你去打狂犬疫苗的钱，意外险也能报，我同事上个月被楼下流浪猫抓了，花了不到三百块打疫苗，走意外险全额报了，特别省心。

还有大家常问的，猝死算意外险赔吗？大部分普通意外险都不赔，因为猝死大多是身体本身潜在疾病引发的，不符合非疾病的要求，如果你担心这方面，可以选带猝死责任的专项意外险，别抱着普通意外险能赔的期待买。

给你一个小判断方法：遇到事儿你就倒推四个条件，是不是外面来的因素，是不是突然发生没提前料到，是不是你自己不想发生的，是不是不是本身疾病引起来的，四个都占，基本就属于意外险保的意外了。如果拿不准，买之前直接问销售，把你担心的场景说清楚，别自己猜，免得买错。

图片来源：unsplash

二. 老少青壮怎么选保障

先来说0-18岁的孩子，大部分孩子都在校，日常多是跑跳磕碰、猫狗抓咬、烧烫伤这类意外，很少需要承担家庭经济责任，所以优先把意外医疗额度买够，不用追求过高的身故保额，意外险身故保额对未成年人有限制，买多了也赔不到对应额度，白花钱。我邻居家上小学三年级的男孩，下课和同学追跑打闹摔下来磕断了半颗门牙，去医院做树脂修复加上后续检查，一共花了两千八百多，家长只买了百万医疗险，百万医疗险有免赔额，这点钱达不到理赔标准，一分钱都报不了，后来才补买了带意外医疗的少儿意外险，如果提前买好，扣除免赔额后剩下的费用基本都能报，能省不少钱。给孩子买的话，尽量选能报销自费药、免赔额低的产品，每年缴费几十块就能买到不错的保障。

再来说18-35岁的年轻人，刚进入社会或者成家不久，大部分都是家里的主要收入来源，要是发生意外倒下，房贷车贷还没还清，家人生活还得继续，所以优先买够身故伤残保额，保额建议选覆盖你3-5年的年收入就行，如果你一年赚十万，那保额买三十万到五十万就够，这个年纪身体好，基本没什么健康告知门槛，大部分人都能直接买。如果是经常坐地铁公交上下班、偶尔出差跑业务的，还可以额外加一份交通意外保障，价格也不贵，每年一百多块就能补充不少额度。要是你刚工作手头不宽裕，也不用买贵的，一百块以内就能买到基础的综合意外保障，先把保额做足，以后收入涨了再调整就行。

接下来是36-59岁的中年群体，上有老下有小，家庭责任最重，同时这个年纪开始骨质疏松，不小心摔一跤很容易骨折，所以身故保额和意外医疗都得兼顾。这个年纪的意外险大多也不会太限制健康情况，就算有常见的三高也能买，不用太担心买不了。我身边一位42岁的送货师傅，雨天骑电动车送货滑倒摔骨折，打钢板花了近三万，社保报了一万二，剩下的一万八走意外医疗全报了，当时他买的意外险每年才不到两百块，这笔报销直接覆盖了自费部分，没给正在读大学的孩子添额外负担。买的时候注意，这个年纪可以多关注一下有没有包含骨折保障的额外责任，实用性挺强的，保额不用盲目追求太高，符合你家庭负债和收入情况就可以，预算够就把意外医疗额度拉高一点，选能报自费药的，应对大一点的意外治疗更稳妥。

最后是60岁以上的老年人，退休之后基本不承担家庭经济责任，大多容易滑倒摔跤，不少老人还有骨质疏松，摔一跤住院手术花不少钱，所以重点放在意外医疗上，身故保额不用买太高。很多老人买健康类保险会被卡健康告知，但意外险大多健康要求宽松，多数七八十岁的老人也能买。要注意，不少针对老人的意外险会特意加骨折津贴这类责任，如果你家里老人平时出门遛弯、买菜，就可以选带这类责任的，住院的时候每天能领一笔津贴，能补贴伙食费和护工费。老人的意外险价格一般比年轻人稍贵一点，两三百块一年就能买到不错的意外医疗保障，尽量选免赔额低、报销比例高的，别为了省几十块买只报社保内用药的产品，真遇上用自费药的情况，报不了吃亏的是自己。

如果是身体健康有异常，比如得了常见慢性病买不了其他保险的朋友，选意外险的时候直接找没有健康告知要求的产品就行，绝大多数综合意外险对健康要求都很低，不用太担心买不到。如果你的工作是经常外出跑腿、或者需要操作机械，属于风险稍高的职业，买之前一定要看清楚职业分类表，确认你的职业能买再掏钱，别买了之后才发现职业不符合，出险赔不了。

三. 出险之后如何快速赔

第一时间保留现场证据，拍好事故现场照片、留存好就医相关的所有票据、诊断证明、检查报告，别私自扔掉或者挪动关键物证。我同事小周上个月骑电动车下班，避让行人的时候摔倒磕断了脚踝，他当时先给自己拍了摔倒位置的照片，又保存好了路边监控的大致方位，去医院之后把挂号单、缴费小票、拍片报告全都按时间顺序叠好放在文件袋里，这给后面理赔省了超多时间。

拿到所有诊疗材料之后，48小时内联系保险公司报案，别拖太久，超过时间可能会影响理赔核查。小周摔倒当天下午就给自己投保的保险公司打了报案电话，接线客服确认了他的保单信息和事故情况，当场就告诉了他需要准备的材料清单，还有后续提交材料的渠道，一点都不懵。

按要求提交材料分两种方式，线上可以直接在保险公司官方小程序或者APP上传照片扫描件，线下可以把纸质材料寄给保险公司或者送到线下网点，看你自己选哪个方便。小周嫌跑网点麻烦，直接按照客服给的步骤，在官方小程序上传了所有材料的清晰照片，不到十分钟就提交完了，比跑线下省了一下午的时间。

提交材料之后配合保险公司核查，如果需要补充材料或者核实事故细节，及时回复工作人员就行，别故意隐瞒信息。当时保险公司的核查人员打电话给小周，询问了摔倒的具体原因和过程，小周如实说了避让行人的情况，还把当时拍的现场原图发了过去，核查当天就通过了审核。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里。小周这次意外脚踝骨折，门诊加固定治疗一共花了八千多，医保报销之后剩下的四千多符合意外险的意外医疗报销规则，除去免赔额，最后赔了三千八百多，三天就到账了，很大程度减轻了他的经济压力。

给大家总结可操作的步骤：留证据→及时报案→按要求交材料→配合核查→等赔款，按这个流程走，理赔速度基本都不会慢，别自己瞎藏材料或者故意说错事故过程，如实配合就好。

四. 买前必看防坑注意事项

第一，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心态蒙混过关。我邻居张阿姨去年给自己买意外险，推销员说意外险不用看健康，她就随便填了，结果今年在家擦窗户摔下来骨折要理赔，保险公司核对过往病史，发现张阿姨早年有过严重心脏病病史，投保的时候没填，最后直接拒赔，白花了好几年保费，哭都没地方说。不管意外险健康要求宽不宽，问到的都要老老实实说，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二，分清楚消费型和返还型意外险，别被“不出险能退钱”忽悠住。很多人觉得返还型好，不出钱还能拿回保费，可实际上同等保额下，返还型意外险每年交的钱，是消费型的三四倍，而且它一般只保身故伤残，普通意外受伤的医疗报销额度很低，甚至根本不给报。普通工薪家庭选消费型就够，一年花几十到几百块，就能买到足够额度，性价比更高，拿省下来的钱做别的，比攒着等几十年退保费划算多了。

第三，别买包含全残责任才赔的长期意外险，要看清伤残赔付条款。不少长期意外险条款写着，只有达到全残才能赔，普通的比如断了一根手指、落个轻度残疾根本达不到标准，拿不到赔款。正规的意外险是按伤残等级按比例赔，一级伤残赔100%，十级伤残赔10%，只要达到等级就能给钱，买之前一定要翻到赔付条款那里，看清楚约定，别稀里糊涂签单。

第四，注意意外医疗的报销范围，优先选能报销自费药的产品。很多便宜意外险只报社保范围内的用药，可真要是遇到意外，很多治疗用的耗材、进口药都是社保外的，这部分钱就得自己掏。比如我同事小李去年骑车被撞，打钢钉用了进口的，花了八千多，他买的意外险不能报自费药，这八千全自己掏，要是换个能报自费药的，至少能报七千多，差不少钱呢。如果预算够，一定要选不限社保报销，而且免赔额低的，哪怕价格贵几十块，真出事了能帮你省不少。

第五，别重复买多份意外险，也别一味追求高保额。身故和伤残责任，买多份确实能叠加赔，但意外医疗报销不能叠加，你花了一万块医疗费，报完一家剩下的才能去第二家报，不可能花一万报两万，买多了浪费钱。另外保额不是越高越好，普通人一般买几十万到一百万的保额就够用，根据自己的收入来就行，一般保额选你三到五年年收入就合适，不用花冤枉钱买太高的保额。

结语

总结一下哦，咱们国内常见的意外险按保障场景和用途，大致分三类：一类是咱们日常自己买的综合意外险，一类是跟出行绑定的交通意外险，还有一类是给特定职业买的职业意外险。回到咱们开头说的问题，其实大部分普通人，只要根据自己的年龄和需求挑综合意外险就够用：像咱们刚才说的，孩子选意外医疗额度高、能报自费药的；年轻人上班族加一定额度的身故伤残责任；老人重点看骨折保障和意外医疗报销门槛。要是经常出差，再补一份交通意外险就行，高危职业记得选对应能承保的职业意外险。最后再提一句，买的时候别光盯着价格，一定要仔细看保障责任，符合自己需求的才是合适的。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。