长期意外险选哪个险种比较好一点

引言

不少想配长期意外险的朋友都会问，挑来挑去眼睛都花了，到底该怎么选才适合自己呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的选择。

一. 保障范围得看清别漏项

我有个做众包配送的朋友阿凯，上个月雨天骑电车赶单，不小心滑倒磕断了半颗门牙，还蹭伤了膝盖缝了四针。之前他图便宜买了一份长期意外险，当时没仔细看保障范围，等到去申请理赔的时候才发现，这份险把外卖配送这类高风险职业给排除在外了，最后一分钱都没赔到，所有医药费全得自己掏。

很多人买长期意外险，上来先看价格便宜不便宜，很少有人仔细抠保障范围的细节，这其实是买错险的重灾区。不同长期意外险的保障范围差得很多，有的只保身故和全残，有的连常见的意外医疗、轻度伤残都能赔，你得先摸清楚自己平时可能遇到哪些风险，再对着条款一条条核对。

比如你平时上下班主要靠开车、坐公共交通，那可以选带额外公共交通意外责任的长期意外险。要是你平时喜欢周末去爬山、露营这类户外休闲活动，得看看条款里有没有把这些常见的休闲运动排除在外，不少产品会把高风险运动全部免责，普通的户外徒步都不给赔，买之前一定要翻清楚免责条款这一块。

再比如经常需要加班出差的办公室上班族，平时难免会有摔倒崴脚、下楼扭到这类小意外，那就得选包含意外医疗责任的长期意外险，不然平时看个门诊拍个片花的几千块，都没法报销，只能自己扛。别觉得小意外不碍事，真遇上了，能报销的话也能帮你省不少开支。

给你一个直接可操作的建议，你买之前先把自己的日常职业、日常出行和休闲的习惯列出来，拿着这个清单一条条对着产品条款找：你的职业在不在承保范围内？你常遇到的小意外、可能碰到的风险在不在保障里？免责条款里有没有排除你会碰到的情况？核对完没问题再下手，别糊里糊涂买了，出事才发现漏了关键保障。

二. 健康告知如实填报别隐瞒

我先给你说个实实在在的例子，去年我陪我远房亲戚老周去处理理赔，这个事儿给我印象特别深。老周之前在工地干过十几年，早就查出来腰椎有旧伤，当时买长期意外险的时候，健康问卷里明确问了有没有既往的骨骼运动系统疾病，老周想着意外险只管意外，旧伤又不是意外导致的，不说也没事儿，就没填。

结果去年老周骑电动车出门，被剐蹭摔了，正好摔着原来的旧腰伤，躺床上动不了，住院加康复花了小几万，还落下了行动不方便的毛病，找保险公司申请理赔，人家一调之前的就诊记录，直接就拒赔了，说他没有如实做健康告知，违反了合同约定。

这个事儿说回来，很多朋友都有和老周一样的误区，觉得我买的是意外险，只保意外发生的事儿，我之前得的病和这次意外没关系，干嘛要告诉保险公司？其实真不是这样的，不少长期意外险都会设置健康告知，尤其是带了意外医疗、住院津贴或者残疾责任的长期意外险，会要求你告知当前的健康状况，要是隐瞒了，不管这次意外和旧病有没有关系，都能成为保险公司拒赔的理由。

给你说个可操作的规则，就是问到你的，你要老实说，没问到你的，你不用主动说。比如问卷只问了你有没有住过院，没问你十年前得过一次感冒好了，你不用主动提这个。要是真的记不清自己之前的就诊记录，你可以先去医院调一下自己的病历，核对清楚再填，别抱着侥幸心理蒙混过关。

还有朋友会说，我就是有小毛病，说了会不会买不了？其实很多小毛病都是可以正常投保的，就算真的不符合投保条件，大不了不买，总比你花了几年钱，最后出事拿不到赔款强吧？你想想，你买保险不就是为了出事能拿到钱兜底，要是因为隐瞒不给赔，这笔钱不就白花了吗？所以一定要记住，健康告知如实填，别给日后理赔留坑。

图片来源：unsplash

三. 伤残赔付比例要看清条款

上周来咨询的王哥，就是踩了伤残比例的坑，我给你们讲讲他的事儿。王哥去年跑装修的时候，从梯子上摔下来，左手小拇指和无名指骨折，最后做了手术接上，但手指灵活性大不如前，医生判定是十级伤残。

当时王哥买的那份长期意外险，条款写的是按比例赔付，但是比例比通用的定级标准低了不少。王哥买的保额是五十万，按照常规的定级比例算，十级伤残能赔五万，结果他这份只赔了两万五，差了一半还多。拿到赔款的时候，王哥才反应过来买的时候没仔细看这个条款，以为所有意外险的伤残比例都是一样的，哪知道还能改啊。

你要是不信，可以回家翻出你手里已经买的长期意外险合同，翻到伤残赔付那一块，看看是不是按照统一的伤残等级定比例。现在有不少产品，会偷偷把每个等级的赔付比例往下调，表面上看保额给的很高，价格也便宜，其实就是在赔付比例这里玩猫腻，等着投保人踩坑呢。

给你们说个好认的标准，你直接找条款里写着按国家统一伤残定级标准赔付的产品就行，一级伤残对应赔付比例100%保额，十级对应10%保额，这个比例是行业里通用的常规标准，不会出现像王哥那样差一半赔款的情况。

最后给你说个实操建议，买之前别嫌麻烦，一定要翻一翻条款里伤残赔付这一块，别光看宣传页上写的保额就掏钱。你要是看不懂条款，就让销售把伤残赔付比例这部分给你标出来，亲口给你说清楚每个等级赔多少，别不好意思问，真出事了，这就是实实在在赔给你的钱。

四. 不同阶段需求要分开对待

刚出校门的二十多岁年轻人，大多从事快递、外卖、新媒体运营这类经常需要外出跑业务、通勤赶路的工作，日常遭遇交通磕碰、意外划伤的概率不低。而且这个阶段大多积蓄不多，背著房租花呗，要是真出了意外，不仅没法上班赚薪水，还要自己掏医药费，很容易把原本就不多的积蓄掏空。对这个阶段的朋友，建议挑保费便宜、保额充足的长期意外险，每年只需要花两三百块，就能拿到不错的身故伤残保额，完全符合年轻人预算有限、需要基础高保障的需求。

我前阵子接触过一个做新媒体拍摄的小伙子，刚工作两年，经常扛着设备跑遍各个城市拍素材，他听了建议之后，选了一款年缴三百多的长期意外险，保额做的比较高。去年冬天他在外面踩了冰摔成骨折，休养了三个多月，不仅医疗费走保险报了一部分，休养期间没法工作的收入损失也有对应的补偿，完全没动他攒来买房的首付积蓄，他自己说当时选对险种真的帮了大忙。

三四十岁的中年人，大多上有老下有小，是家里的主要经济来源，身上还背著房贷车贷，要是出了意外，整个家庭的收入都会断档，月供、孩子学费、老人赡养费都没著落。这个阶段选长期意外险，除了基础的身故伤残保障，得加上意外医疗责任，而且意外医疗的报销范围最好能覆盖自费药，平时遇上个扭伤、骨折需要用进口耗材，也能多报一点。另外这个年龄段的朋友，不少人会经常开车出差跑高速，也可以额外加上驾乘相关的意外责任，给日常出行多添一层保障。

我身边有个开建材店的中年大哥，就是这种情况，家里两个孩子读中学，房贷还有十几年没还，他之前图便宜买了只保身故的长期意外险，后来听了建议，换成了带足额意外医疗的产品，去年他帮客户搬瓷砖的时候砸伤了脚，需要打钢钉，用的进口钢钉差不多一万块，全都走意外医疗报了，自己只花了几百块的起步线，要是换了之前那份只保身故的，这笔钱就得自己掏，对家里来说又是一笔额外的开支。

五六十岁已经退休或者即将退休的朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，平时出门买菜、遛弯很容易摔倒扭伤，不少人还有骨质疏松，摔一下可能就是骨折，需要住院治疗，这个阶段买长期意外险，重点要关注意外医疗的报销额度和报销范围，别太追求过高的身故保额，毕竟这个阶段大多已经不用承担家庭主要经济责任，保费花在医疗保障上更实用。而且不少这个年龄段的朋友，健康状况不如年轻人，选健康告知宽松的产品就可以，不用硬挑要求多的产品，符合自己的身体条件能顺利承保才是关键。

五. 缴费方式灵活选择省负担

你刚出来工作不久，手头积蓄不多，还要付房租水电，每个月工资扣完之后剩下的本来就不多，那肯定选按月缴费或者按年缴费的长缴费方式，每个月从工资里扣个几十块，完全不影响你日常的生活开销，也能把需要的长期意外险保障拿到手，不会让你因为买保险一下子把手里的活钱都掏空，影响你平常吃饭、社交或者应急用度。

要是你手头现在有一笔暂时没什么用途的闲钱，又怕后面忘了缴费断保，还想省点保费，那你完全可以选一次性缴清所有保费。这种缴费方式，一般保险公司都会给一点保费优惠，算下来总费用会比分开缴费少一些，而且缴完之后你就不用记着什么时候该续费，不用怕忙起来忘了缴费导致保障失效，省了不少后续的麻烦。

给你举个真实例子你就懂了。我之前认识的两个小伙子，同一年出生，买的同类型长期意外险，保障额度和保障内容都一样。第一个小伙子刚毕业，刚进互联网公司做运营，每个月到手八千出头，房租三千五，日常开销两千多，剩下的钱也就一千多，他选了20年分期按年缴费，每年缴三百多，折合下来每个月才三十块，对他来说毫无压力，每天上班挤地铁通勤，下班骑共享单车跑客户，保障一直都在，也没耽误他攒钱换最新款手机。

另一个小伙子家里条件不错，毕业之后家里给安排了工作，手里本来就有一笔长辈给的启动资金，他干脆直接一次性缴清了总共三千多的保费，不仅少花了四百多块的总保费，之后五六年都没操心过缴费的事，换工作换银行卡也没管过续保的问题，保障一直有效。

还有一种情况，如果你是上有老下有小的中年人，收入稳定但是每个月固定开支也多，那你可以选10年或者15年的缴费期，总保费比一次性缴清贵不了太多，又不会给你一年到头添太大负担。要是你现在收入不错，但是担心未来几年收入可能波动，那就选更短的缴费期，早点缴完早点踏实，不用一直担心后期没钱缴费断保。说白了，缴费方式没有好坏，就选贴合你自己收入情况的，别为了买保险，把自己搞的天天吃泡面就行。

结语

总结下来，选长期意外险不用乱跟风，先卡准自己的情况：刚工作收入不多的年轻人，优先选高保额、年交压力小的款式，日常通勤、外出打拼都能兜住风险；上有老下有小的中年人，得把伤残赔付比例、职业范围都核对清楚，避免出事拿不到对应赔款；本身有既往病史的朋友，一定要老老实实填健康告知，别存侥幸心理。就像前面说的外卖员得认准包含自身职业的条款，老张的教训也提醒咱别隐瞒健康情况，把保障范围、赔付规则这些关键点核对清楚，选出来的就是适合你的好险种。

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