老人意外险报销比例是多少啊

引言

想给家里爸妈买份老人意外险，是不是一开口就想问：老人意外险报销比例到底是多少呀？是不是也怕光盯着报销比例，买完才发现实际赔下来跟想的不一样？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

意外医疗赔付到底看啥条款

首先第一个要看的，就是有没有社保外用药报销的责任。不少老人买的低价意外险，只报社保范围内的用药，真出了事用处不大。上个月我楼下张阿姨出门遛弯，踩滑了摔成股骨骨折，医生说要用进口的骨钉，一枚就要小几千，全算自费。之前张阿姨女儿图便宜，给买了只报社保内的意外险，这部分钱一分都报不了，前前后后自己掏了快两万。要是选的意外险带社保外报销，按比例算下来，能报一万多，自己只需要出几千块，压力小很多。

然后要看免赔额的约定，别小看这一百两百，累计下来差不少。有的意外险免赔额定在五百，有的定在一百，还有的意外医疗是0免赔。比如老人平时摔了碰了，去门诊处理伤口花了三百块，买五百免赔的话，一分都报不了；买一百免赔的话，扣除一百剩下的两百按比例报，能报一百六七十，等于处理个小伤口自己只花几十块。给老人选的话，尽量选免赔额低的，毕竟老人磕碰小意外多，小额理赔也能用上，别让免赔额把小钱都卡没了。

接下来要看报销比例的区分，不少产品会分社保内外，还会分有没有用社保结算。比如有的条款约定，经过社保结算之后，社保范围内的费用报销比例可以到百分之九十，没经过社保结算就只报百分之六十；社保外自费部分，报销比例一般在百分之六十到八十之间。你得把这个比例分清楚，不能只看广告写的“最高报销百分之九十”，得看这个比例对应的是哪部分费用。就说刚才张阿姨那次，如果她买的产品约定社保外报销百分之七十，那一万四的自费药，扣除免赔额一百之后，能报九千七百多，比一分不报强太多。

还要看报销的限额约定，意外医疗的保额不是越高越好，但也不能太低。一般给六十多岁的老人选，意外医疗保额选两万到五万就够，八十岁以上的老人，选一万到三万也能覆盖大部分情况。有的产品会给社保外费用单独设限额，比如总的意外医疗保额是五万，社保外最多报两万，这个你得提前看清楚，别真用到的时候才发现，自费药报销有顶限，超出部分还是得自己掏。

最后得注意条款里的免责内容，比如有的意外险不给报销因为骨质疏松导致的骨折医疗费用，老人大多有骨质疏松，这一条就很坑。还有的不报销门诊的理疗、康复费用，老人骨折之后大多需要康复训练，这部分钱不少，要是条款里把这部分除外了，等于又少了一块保障。买之前一定要翻到免责条款看一看，把这些和老人身体相关的内容核对清楚，别买完才发现踩了坑。

不同年龄怎么选保障方案

60到70周岁的老人，大多身体还比较利落，平时会买菜遛弯、帮子女带带孩子，出门的次数多，磕碰扭伤的风险也不低。这个年龄段大多还能买到不限社保报销的产品，报销比例一般在80%到90%不等。如果你家经济条件宽松，一年拿两三百块预算不影响生活，建议直接选带社保外用药报销、报销比例在80%以上的就行，意外身故/伤残保额选20万就够，意外医疗额度选2到5万，能覆盖大部分骨折、扭伤的门诊住院花费。要是你预算比较紧，一年只想花几十块钱，那就选只报社保内用药、报销比例90%左右的基础款，也能覆盖大部分常规意外支出，够用。

我邻居张叔今年65岁，平时爱去公园跟朋友打太极，去年春天不小心踩滑摔了一跤，髌骨骨裂做手术，花了三万多，社保报销完自己还要出一万二，其中有七千多是固定钢钉的自费材料费。他女儿当时给他选的就是带社保外报销、比例85%的产品，最后去掉100块免赔额，一共报了六千多，自己只花了一千多，算下来一年保费才两百多，特别划算。

70到80周岁的老人，身体机能慢慢下降，走路容易不稳，滑倒绊倒的概率更高，不少产品这个年龄段会限制保额，报销比例也会稍微降一点，大多在70%到80%之间。这个年龄段不建议追求太高的身故伤残保额，毕竟这个险种买高保额也没用，一般选10到15万保额就够，重点要盯意外医疗的报销范围，要是能选上带社保外报销的就尽量选，哪怕报销比例降到70%，也比一分不报划算。要是预算实在有限，也可以选只报社保内的，报销比例一般能到80%，一年保费一百多块，压力很小。

80周岁以上的老人，能选的产品不多，大多只开放社保内用药报销，报销比例普遍在60%到70%之间，价格也不会太贵，一年一百块左右就能拿下。这个年龄段不用纠结报销比例高低，能买到符合投保年龄要求的就已经不错，优先选免赔额低的，最好选0免赔或者100块免赔的，哪怕比例稍低一点点，能多报一点是一点。我楼下王奶奶今年86岁，去年冬天在家洗澡滑倒摔了胳膊，社保报销完剩下三千多都是社保内费用，她买的产品报销比例65%，去掉100免赔，最后报了快两千，自己只花了一千出头，要是没买这个保险，对子女来说也是一笔额外开销，买了就能帮家里分担不少。

总的来说，年龄越大，能选的范围越窄，不用死盯着高报销比例不放，先看能不能投，再看保障范围能不能覆盖常见的意外风险，最后再挑报销比例合适的。不要为了追求10%的比例差，多花好几倍的保费，根据自己的预算来选就好，适合自家老人的就是最好的。

健康有状况投保注意啥

首先，不管你家老人有高血压还是糖尿病，都别隐瞒病情，一定要如实回答投保页的健康告知问题，别抱侥幸心理。很多人觉得，老人平时吃药控制的挺好，意外险不用特意说，最后理赔的时候卡壳，钱报不回来，吃亏的是自己。

给大家说个真实例子，张叔今年67岁，有二十年高血压病史，平时一直吃降压药控制，去年女儿给他买老人意外险的时候，看到健康告知里问了“是否有未治愈的高血压”，女儿怕过不了核保，就填了“无”。今年春天张叔下楼倒垃圾，踩滑摔了磕断胳膊，住院花了三万多，其中一万八是意外治疗相关费用，提交理赔之后，保险公司查到张叔的既往高血压病史，最后因为未如实告知，没有赔付这笔钱，女儿后悔都来不及。

大部分老人意外险对健康要求都不算高，不会要求老人做全身体检，只有几个简单的问题，比如有没有严重的行走障碍，有没有精神类疾病之类的。只要问到你的问题，你就据实回答，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏。

如果老人已经半自理或者行动不太方便，别找要求“能正常生活”才能投保的产品，直接找对健康要求更宽松的产品。有些产品只要老人能自己吃饭穿衣，就能投保，报销比例和正常投保的一样，不会区别对待，别硬着头皮买不符合健康要求的，白白浪费保费。

最后，要是你拿不准老人的情况能不能投，可以找靠谱的保险顾问问清楚，把老人的身体情况说清楚，让对方帮你确认能不能买，别自己瞎蒙。哪怕多花十分钟确认，也比投保之后理赔被拒强，毕竟咱们买意外险就是为了真出事的时候能拿到钱，别因为这点小事耽误了正事。

图片来源：unsplash

理赔时哪些费用能报清

很多人理赔时才发现，自己觉得该报的费用，其实不在保障范围内，白白浪费了精力和时间，今天就给你说清楚，哪些常见费用能报，哪些不能。

先给你说张大爷的真实案例：去年张大爷出门遛弯，被路边违规停的电动车刮倒，磕破了额头，还扭了腰，打了120救护车送医院，后来理赔申请的时候，张大爷以为救护车费用肯定能报，结果翻遍合同发现，这款产品不保这项费用，最后这三百多块钱只能自己掏。还有不少产品是包含救护车费的，只不过有限额，比如限额五百块，超过部分就得自己出，买之前一定要提前看清楚这项责任写没写，别等出事了才翻合同。

再说说门诊的费用，很多老人突发小意外，比如切菜切到手、下楼崴了脚，直接去社区门诊或者医院急诊处理，这部分绝大多数老人意外险都能报，但要注意，一定要去符合条款约定的医院，一般要求是二级及以上公立医院普通部，如果你图方便去了私立诊所或者家附近的私人诊所，这部分费用基本都报不了。

还有住院相关的费用，比如意外摔倒导致骨折需要住院，住院期间的床位费、手术费、检查费、护理费，这些一般都在报销范围内，不过要注意免赔额和报销比例，如果是经过社保报销之后的费用，扣除免赔额之后，比例一般会比没经社保报的高一些，举个例子，王爷爷摔了腿住院，总花费一万二，社保报了六千，剩下六千，意外险意外医疗免赔额是一百，经过社保报销后报销比例是百分之八十，那能报的就是（6000-100）×80%=4720元，如果王爷爷没走社保直接报，比例一般会降到百分之六七十左右，到手的钱就会少不少。

有两类费用一定要提前弄明白，第一是假肢、假牙、轮椅这类辅助器具费用，部分产品会把这部分纳入报销，也有不少产品是明确除外的，如果老人本身活动不方便，容易摔倒，尽量选包含这项责任的。第二是第三方已经赔付过的费用，比如刚才的张大爷，刮倒他的电动车车主已经赔了他的医药费，那意外险能不能重复报？要看费用类型，如果是实报实销的医疗费用，已经赔过的部分不能重复报，如果是意外伤残保障，是按伤残等级直接给保额，不管有没有第三方赔付，都能正常拿到钱。

最后给你提个醒，提交理赔申请的时候，一定要把所有收费单据、病历、检查报告都整理好，缺任何一样都可能耽误理赔进度，不确定哪些费用能报的，提前打保险公司客服电话问清楚，别瞎提交申请浪费时间。

结语

总结下来，老人意外险报销比例不是固定数字，常规社保范围内的意外医疗报销比例大多在百分之七十到九十之间，但能不能报社保外自费项目，才是影响最终报销额的关键。比如咱们说的李阿姨，有社保外报销责任，最终实际报销比只报社保内的多拿了四千多补贴，这笔钱刚好覆盖了她的护工开销。大家可以跟着咱们说的选：预算不高的六十岁左右健康老人，优先挑包含小比例社保外报销、整体性价比不错的；八十岁以上高龄老人，优先找投保宽松、保费低的，不用强求过高报销比例，基础意外保障覆盖到位就够；有高血压、糖尿病的老人，一定要做好如实告知，选健康告知宽松的产品，出险才能顺利拿到报销。选对符合自己需求的产品，才是真的帮老人把意外风险兜住哦。

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