意外险有什么险种类型 坐飞机有必要买意外险么

引言

你有没有每次买机票跳出来航意险购买选项的时候，对着屏幕犯过嘀咕？意外险到底分哪几种？这个几十块钱的飞机意外险到底要不要花这个钱？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一.意外保障到底有哪些门道

按保障时长分，意外险分一年期意外险和长期意外险，直接说怎么选：预算有限的普通上班族、学生党，优先选一年期，每年缴费，价格便宜，每年几百块就能买到不错的保额，想调整保障内容也方便，不用长期绑定。长期意外险适合怕麻烦、不想每年续保核保的人，一次锁定多年保障，不用每年操心续保问题，但保费会比一年期高一些，大家结合自己的习惯选就行。

按保障范围分，有综合意外险和特定意外险。综合意外险管日常大部分意外，不管是走路崴脚、切菜割伤手、骑车碰擦，还是出门旅游出的意外，都能覆盖，适合大多数人做基础保障。比如刚毕业在一线城市打拼的小林，刚入职场薪水不高，花不到两百块买了一年期综合意外险，上个月赶地铁跑太快摔了，崴了脚还缝了两针，花了一千八百多医药费，意外险扣完免赔额之后报了一千五，相当于自己只花了三百多，大大减轻了刚工作没积蓄的压力，这就是综合意外险的用处。

特定意外险就是专门盯着某一类意外保障，比如我们后面要聊的航空意外险就是典型，还有交通意外险、旅游意外险、高空作业意外险这些都属于这一类。如果你平时经常出差坐公共交通，或者要去高风险地区旅游，可以在综合意外险之外，补一份对应场景的特定意外险，提高对应场景的保额，性价比很高。

从责任划分，意外险主要分意外身故伤残责任和意外医疗责任，两个责任用处不一样，不能偏废。意外身故伤残是出事达到约定伤残等级，或者发生身故情况直接赔保额，家里的经济支柱建议把这部分保额做高，万一出事，能给家人留一笔钱过日子。意外医疗是报销你因为意外产生的门诊、住院医药费，日常用得最多，比如学生党、退休老人，平时小磕小碰多，建议优先选意外医疗额度高、免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的产品。比如退休的张阿姨跳广场舞不小心摔骨折，要用到进口钢钉，要是选的意外医疗只报社保内，那进口材料的钱就得自己出，如果选了覆盖社保外用药的，就能多报几千块，实用性差很多。

购买的时候给大家提个醒，不管选哪一类意外险，都要先看清楚免责条款，比如有的意外险不保障高风险运动，要是你计划去潜水、攀岩，就得选包含这类项目的产品，不然真出事了赔不了，白花了钱还没保障。另外，意外险对健康要求比较宽松，大部分普通人不管有没有基础病，都能买，不用太担心买不了的问题，只要符合职业要求就行，不少产品对1-3类职业都开放投保，高危职业要找专门对应职业的意外险，不要隐瞒职业信息，不然理赔会出问题。

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二.坐飞机出行要单独买吗

我直接给你说结论：得看你现在已有什么保障，再看你的出行频率，不一定人人都要单独买，但很多人其实缺这一块保障。

先给你说个身边真实例子：张哥是做建材销售的，每个月差不多要飞四五次跑客户，之前他一直觉得机票里含的那点保障够用，从来没单独买过。去年一次飞广州，落地取行李的时候，被从传送带上掉下来的大件行李砸到了小腿，骨折了不说，在家休养了三个多月没法跑客户，业绩直接掉了一大截。那时候他才翻出机票自带的保障看，原来机票里的赔付只覆盖航企责任的意外，而且额度不高，只报了一部分医药费，他误工的损失、康复的理疗费一分都没赔到。后来他朋友提醒他补了短期的航空意外险，下次飞的时候才发现几十块钱就能买，额度比机票自带的高不少。

我先给你掰清楚：机票自带的那部分，大多是航企的强制责任险，只赔航企这边有责任的意外，如果你是自己在飞机上不小心滑倒，或者像张哥那样在机场取行李受伤，很多时候这份险赔不到，就算赔额度也不高，应付不了大的开销。

那哪些人不用单独买？如果你已经买了一年期的综合意外险，而且你买的这份综合意外险已经包含了航空意外的额外赔付，平时一年坐飞机也就一两次，那完全不用重复买，省下来几十块钱买杯奶茶不好吗？比如刚毕业的小周，刚工作手头紧，入职之后给自己买了一年几百块的综合意外险，里面已经含了航空意外保障，一年也就回家坐两次飞机，就没必要每次都单独买了。

那哪些人一定要单独买？如果你经常飞，一年飞十次以上，而且你的综合意外险没包含航空额外保障，那我建议你买一份一年期的航空意外险，一年也就几十块钱，比每次买票都单独买一次划算多了。要是你只是坐单次长途飞机，担心风险，又没别的保障，那就买票的时候顺带买一份单次的，也就十几二十块，买个安心也不亏。要是你是家里的经济支柱，经常需要出差飞，哪怕已经有了综合意外险，也可以再加一份一年期航空意外险，把保额做高一点，真出了事也能给家里留够保障。

还有个小细节要提醒你：买的时候要看清楚条款，看看是不是保从家到机场的路上、机场内的意外，别只买保飞行途中的，很多意外其实都发生在值机、取行李这些环节，就像刚才说的张哥，要是他买的航空意外险包含机场内的意外，那这次受伤的医药费和误工津贴就能赔了。还有别光看保额，也要看包含不包含意外医疗，毕竟大部分时候遇到的都是磕碰受伤这类小意外，有意外医疗能报医药费才实用。

三.不同人群该怎么选产品

学生党日常就是上下学、跑社团，顶多周末出去短途游玩，意外大多是擦伤、崴脚、运动拉伤这类小问题，很少会碰到大的意外风险。你预算肯定不高，大多生活费还是家里给的，不用花大价钱买贵的产品。直接选一年期的普通综合意外险就可以，重点挑意外医疗额度高、免赔额低、能报销社保外用药的就行。比如去年我认识的一个大二学生小李，周末跟同学去爬山，脚踩滑扭到了韧带，还缝了两针，医生开了进口的缝合线不走社保，他买的意外险正好能报社保外用药，最后自己只花了不到一百块，一年保费也就几十块，对学生来说完全没压力。

刚工作没几年的职场新人，经常需要加班出差，时不时要坐高铁飞机赶项目，收入不算太高，还要付房租水电，攒不下太多余钱。这类朋友，我建议先买一份一年期综合意外险覆盖日常通勤、加班摔倒这些日常风险，如果当月出差行程多，出发前再加购一份短期的交通意外险就行，不用买长期返还型，一年期的性价比更高，几百块就能买到够用的保额，不会给你月月光的工资添负担。举个例子，26岁做策划的小周，上个月公司安排他连续跑三个城市谈合作，他本来已经有了一年期综合意外险，出发前又花20块钱买了一周的交通意外险，额外加了保额，全程出行都更安心，这点钱一杯奶茶就换来了，完全不心疼。

上有老下有小的家庭支柱，你是整个家庭的收入来源，一旦发生严重意外，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都会受影响。所以你的保额一定要买够，至少要覆盖未来5到10年的家庭开支加上所有负债。不用在小额意外医疗上纠结太多，重点把身故伤残的保额做高，如果经常坐飞机出差跑业务，可以再加配一份一年期的航空意外险，价格不贵，就能把保额提上去，给家人留够保障。比如35岁做销售的赵哥，家里有两百万房贷，一个读小学的孩子，还有两位退休老人要养，他给自己买了一百万保额的综合意外险，再加一百万保额的航空意外险，一年总共下来也就几百块，哪怕真出事，也能帮家人把贷款还清，孩子的学费也不愁，不会让一家人跟着受穷。

已经退休的中老年朋友，平时大多在家买菜做饭、跳广场舞，偶尔跟团出去旅游，最容易碰到的就是摔倒骨折这类意外，而且老人骨头脆，很多治疗用的耗材都不走社保。所以挑选产品的时候，重点要选意外医疗额度高、免赔额低、能报销社保外项目的，不用追求太高的身故伤残保额。很多老人怕花钱，总觉得年纪大了不需要买保险，其实不然，去年小区张阿姨出门买菜雨天路滑摔了一跤，换了髋关节，光手术费就花了八万多，她女儿给她买的意外险报了六万多，大大减轻了家里的负担，而且中老年买一年期的意外险也不贵，一百多块就能搞定，不用买太贵的长期产品。

经常自由出行、常年跑户外的爱好者，比如爱自驾、爱徒步露营的朋友，普通意外险一般不会保障高风险户外项目，你买之前一定要看清楚条款，确认你常玩的项目在保障范围内，如果普通综合意外险不覆盖，可以额外买一份专门针对户外出行的短期意外险，按出行天数买就行，去一次买一次，划算又够用。比如喜欢长线徒步的老陈，去年去走徒步线路，不小心崴了脚被困，救援队来搜救加送医，光搜救费就花了四千多，他买的户外意外险连搜救费都报了，要是没买这笔钱就得自己出，所以一定要根据自己的出行情况选对产品，别买了之后才发现想要的保障不在范围内。

四.理赔过程需要注意什么

第一时间拨打保险公司官方报案电话报备，不要拖延。之前就有读者老刘，出门散步被路边掉落的杂物砸伤肩膀，他当时疼得顾不上别的，先去医院处理伤口，想着等出院之后再找保险公司就行，结果拖了快两周才报案，保险公司核查事故原因的时候，现场痕迹早就没了，周边商户也记不清事发细节，折腾了快一个月才完成理赔，差点耽误了后续二次治疗的费用报销。出事之后不管伤情轻重，先打官方电话说清时间地点出事原因，留好报案记录，这是理赔的第一步，也是最关键的一步。

一定要保留好所有跟事故、治疗相关的纸质和电子凭证。小到挂号单、缴费小票，大到诊断证明、检查报告、住院病历，哪怕是跟事故相关的现场照片、聊天记录，都要整理好放好。之前有个做行政的小周，赶地铁上班被路人碰倒摔了手腕，去医院处理完之后随手把缴费小票塞包里，等申请理赔的时候找不到原件，折腾了三四天去医院补打单据，还差点因为补打的材料不符合要求被打回。你可以拍好照片存在手机云端，同时把纸质单据用文件袋装好，别随便乱丢，缺任何一项材料都可能拖慢理赔进度。

不要隐瞒事故的真实情况，也不要随意修改治疗相关的信息。之前有位陈阿姨，出门跳广场舞的时候被队友绊倒崴了脚，本来属于意外保障范围，结果她怕麻烦，跟医生说自己是在家下楼崴的，导致诊断证明上写的受伤原因跟实际事故不符，申请理赔的时候保险公司核查出来，跟医院反复核对信息，又重新做了事故调查，硬生生多花了一个多月才拿到赔款。不管什么情况，跟医生说清楚真实的受伤原因，跟保险公司如实说明事故经过就行，不用乱改信息，反而给自己添乱。

如果是涉及第三方责任的意外，也要及时跟保险公司说明情况，不要私自跟第三方签和解协议放弃追偿。之前有个年轻人小赵，下班骑车被电动车剐蹭摔了，腿骨折要做手术，对方说私了给五千块，小赵想着钱不多自己走保险理赔就行，当场就签了和解协议说不再追责，结果申请理赔的时候，保险公司需要向第三方追偿，小赵已经签了放弃追责的协议，导致这部分费用没法正常理赔，最后只能自己承担了一万多的医药费缺口。碰到有第三方责任的情况，先跟保险公司沟通清楚流程，再处理和第三方的协商，别自己私下做决定。

收到理赔结果之后，仔细核对赔付的项目和金额，如果有不清楚的地方，直接找你的理赔专员或者保险公司客服问清楚。有的时候，你的意外医疗有免赔额，或者有些项目不在保障范围内，少赔是正常的，但如果确实是该赔的项目没赔，你可以拿着材料申请重新核查，不要拿到结果就不管了，也不要怕麻烦不敢问，维护自己应得的保障权益就好。

结语

咱们总结一下，国内意外险按保障范围分，有覆盖日常出行生活的综合意外险，也有针对交通出行的专项意外险，还有短时间出行的旅游意外险，不同险种覆盖不同风险，大家可以按需选。回到开头问题，坐飞机有没有必要买意外险？答案很明确：如果你已经买了包含航空责任的综合意外险，额度够自己需求，就不用再重复买；如果只买了机票里自带的基础保障，或者你经常出差飞，额度不够覆盖家庭责任，那单独加一份短期或者包含航空责任的意外险，补上缺口就很有用，几十块就能买到足够保额，花小钱换踏实，怎么选都看你自身的已有保障和需求就好。

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