沈阳养老保险是什么 养老保险有必要去买吗

引言

有没有沈阳的朋友，现在还在琢磨这养老保险到底是什么？是不是所有人都得花钱买？今天咱们就把这俩问题唠明白，给想要规划养老的朋友捋清楚思路。

社保和商保到底啥区别？

先给你说核心区别：职工社保里的养老保险，是沈阳这边单位给职工交的，一部分从工资里扣，单位补另一部分；灵活就业人员也能自己交职工养老，居民也能交居民养老，这俩都属于社保范畴，是国家给的基础保障，保的是你退休后最基本的吃饭看病开销。

我给你举个沈阳本地的例子，你就懂了。张姐在沈阳浑南的一家商场做导购，单位每个月从她工资扣三百多交养老，单位再给她交九百多，累计交满十五年，到退休年龄就能按月领钱，领的钱会跟着当地工资水平调整，一直领到终身，哪怕你个人账户里的钱领完了，国家也会接着给你发。这就是社保养老的好处，托底性强，不用担心钱花完。

那商业养老保险呢？属于个人自愿买的商业保障，是你自己跟保险公司约定缴费方式、领取时间和领取额度，交的钱全是你自己出，买多高的额度，就能领多少钱，本质是给自己的养老生活再加一层保障，让你退休后能拿到更多钱，过上更舒服的日子。

再拿刚才张姐的事儿延伸说，张姐退休后，社保养老每个月能领两千多，够吃饭交水电，但想每年跟老姐妹出去旅个游，再给孙子买点礼物，就有点紧巴巴。后来她在四十岁的时候，给自己买了一份商业养老，每年交两万，交二十年，六十岁退休之后每个月多领一千多，这下她不仅能常去周边玩，还能每个月给孙子发点零花钱，生活质量明显提上来了。

我给你分人群说怎么选。如果你是刚上班的年轻人，单位给交社保，那一定要先交社保，这是最基础的，别嫌每个月扣钱，这是给你未来存的最稳的养老钱。如果你是灵活就业，手里预算不多，那就先交居民养老或者最低档的职工养老，先把托底的保障拿到手。如果你已经交了社保，手里还有闲钱，想退休后多拿点钱，不想降低生活质量，那可以再补充一份商业养老。如果你身体不太好，或者家族有长寿基因，社保肯定要先安排，活多久领多久太划算；要是你想给自己留一笔确定的钱，还能传给家人，那商业养老可以补充。要是你已经快退休了，社保还没交够年限，先想办法把社保交够，别乱买商业养老，优先把基础保障做全。

另外还要提醒你，社保养老的领取条件很明确，累计交够年限，到法定退休年龄就能领，不会给你设太多额外限制；商业养老一定要看清楚领取时间、能不能减保、提前领会不会扣手续费这些细节，别等要拿钱的时候才发现跟自己想的不一样。

三十岁开始存养老金晚吗

完全不晚，别听那些说二十岁就得安排的说法，什么时候开始规划养老都不算晚，只不过三十岁开始安排，时间充足，压力也小，刚好适合大多数普通人的节奏。

我身边就有个现成的例子，沈阳的小张，今年三十五岁，之前在本地做电商，前几年忙着攒买房首付，还还着房贷，根本没空想养老这事儿，去年房贷还完大半，手上终于有点余钱了，才开始琢磨给自己存养老钱。一开始他也慌，说身边朋友二十七八就开始弄了，自己晚了快十年，是不是以后领不了多少钱？后来帮他捋了捋，他每个月能拿出一千五百块做规划，按照现在的规则，交满年限之后，退休每个月能多领小几千，加上他交的职工社保，基本能覆盖退休后的日常开销，还能偶尔出去旅个游，比什么都不准备强太多了。

三十岁这个年纪，大多数人刚稳定下来，工作收入进入上升期，比刚毕业的时候手上余钱更多，不会因为交这笔钱影响日常吃饭约会，也不会像快退休才着急，不得不掏大笔钱硬挤预算，压力小太多。要是你现在三十出头，每个月能挤出来几百块，那就直接选按月缴费的方式，每个月自动扣，不用特意记日子，也不会有太大负担，别一下子把大笔钱都投进去，留足三到六个月的生活费当应急资金先。

要是你现在经济条件不错，每个月能拿出两三千，也可以根据自己的身体情况调整，要是你已经有基础社保，就额外补充一份，要是你是灵活就业，还没交职工养老，那先把职工养老安排上，再考虑额外补充。别觉得现在存钱养老没用，你想想，等你六十岁退休，别人只能靠基础社保过活，每个月几千块紧巴巴，你每个月多出来两三千，想吃点好的就吃，想给孙子买玩具就买，逢年过节还能跟老伙伴出去转转，那日子舒适度差太多了。

给你一个直接的操作建议，现在三十岁，别犹豫，今天能开始就别等下个月，先根据自己每个月的余钱定额度，收入五千以内，每个月拿五百到八百就行，收入一万左右，每个月拿一千五到两千就够，不要为了多存降低现在的生活质量，细水长流就行，存个二三十年，等你退休的时候，这笔钱就是给你自己的礼物，比靠子女靠谱多了。

图片来源：unsplash

每月交多少心里更有底

先给你说清楚，交多少完全跟着你的情况走，不用硬扛着交高标准，适合自己才最实在。

如果你是沈阳的在职职工，不用自己算缴费比例，单位会帮你代扣一部分，个人只需要承担小比例的部分，每个月直接从工资里扣，到手工资能剩多少，拿到工资条一眼就能看明白，就算工资有浮动，扣款也会跟着工资调整，不用你自己盯着改。你刚参加工作，试用期工资不高，扣完之后剩下的钱够吃饭交房租，不会给你添额外负担；要是你薪资涨了，缴费也会跟着涨，以后领的钱也会更多，属于水涨船高的事儿。

如果你是灵活就业，自己交的话，能选缴费档次，从低到高有好几个档位，你可以随便挑。我给你举个例子，沈阳的张姐，自己开了个小服装店，旺季生意好的时候，一年能赚不少，淡季有时候只能顾住房租，她就选了按年缴费，每年根据去年的营收选适合自己的档次，去年生意好选了中档，今年备货压了钱就选了低档，完全能自己调整，不会因为缴费把周转的钱都占了。

不同年龄选缴费档次也有讲究，二十多岁刚出来干灵活，手里没多少存款，选低档先交上，先把缴费年限攒起来就行，别为了交保费吃泡面；四十多岁快五十了，还没交够年限，手里攒了一点积蓄，可以选中档，多交一点以后多领一点；要是你五十多快退休了，还差个三五年没交够，手头宽松就选中档补一补，手头紧就选低档，先凑够年限再说，有保障总比没有强。

我再给你说个实际例子，沈阳的王叔，今年五十，之前打零工断断续续交了十二年，现在找了个稳定的保安工作，单位帮着交，他自己之前补断交的三年，当时手里有十万积蓄，本来想直接按最高档次补，后来听了建议，按中档补的，补完剩下的钱留着给老伴看慢性病，还有应急的备用金，现在每个月个人只扣两百多，也不影响生活费，等到六十退休，刚好交够年限，能按时领钱。

给你一个可操作的建议，不管你是职工还是灵活就业，都先算好每个月的固定开销，剩下的可支配收入里拿不超过百分之十五出来交养老保险，千万别为了多领以后的钱，把现在生活费都挤没了，更别借钱交，那样反而得不偿失。

投保要注意哪些隐形坑

第一个隐形坑，就是没看清楚缴费年限要求。沈阳铁西区的李阿姨去年56岁，想给自己补买一份养老保险，听小区楼下闲聊说一次性补缴就能马上领钱，没仔细看合同签字就交了钱，结果交完才发现，条款写的是补缴之后还要再逐年交满4年才能开始领，和她理解的“缴完就能领”完全不一样，想要退钱还要扣一笔手续费，进退两难，闹心了好几个月。建议你签字之前，把缴费时长、补缴要求逐字读一遍，有不确定的就直接问工作人员，问清楚把回答记下来，别光听口头介绍就签字。

第二个隐形坑，是健康告知没如实填。不少人觉得养老保险反正保养老，又不是医疗险，健康告知随便填就行。大东区的张大哥42岁，之前查出来有基础问题，填健康告知的时候想着没人查，就隐瞒了情况，结果到了约定领钱的时候，保险公司核查过往病史，发现他没如实告知，直接终止了合同，只退了很少一部分现金价值，十几年交的钱打了水漂。建议你不管是什么养老保险，健康告知问什么答什么，问到的病史如实说，没问到的不用多讲，别抱着侥幸心理给自己挖坑。

第三个隐形坑，就是领取要求藏在小字里。和平区的赵阿姨，当初被宣传页上写的领取金额吸引，付了钱才发现，宣传页上的高领取，是要达到特定年龄、并且一直存到七八十岁才能拿到，要是你提前几年领取，不仅拿不到宣传的数额，还会被扣费用。建议你不管宣传说得多好，一定要翻合同里关于领取的条款，领钱的起始年龄、每年领多少、提前领怎么算，这些内容一条一条捋明白，别光看广告上的数字。

第四个隐形坑，灵活就业人员身份选错缴费档位多花钱。不少自己交社保类养老保险的朋友，不知道档位可以根据自己收入调整，听别人说交得越高以后领得多，咬咬牙选了最高档位，结果每个月扣完保费，连日常生活费都紧张，坚持不下去断交了，反而损失了年限。你要是经济条件一般，选适合自己收入的档位就可以，以后收入涨了再调高也来得及，不用硬撑着选高档位。

第五个隐形坑，就是断交之后不知道怎么处理。很多年轻人换工作的时候，会出现几个月的断交，以为断交了之前交的就都作废了，其实不用慌，也不用听人说一定要找机构代缴交手续费，你找到新工作之后，让新单位直接续交就行，累计缴费年限是可以合并计算的，没必要花冤枉钱找代缴，别被不靠谱的机构坑了手续费。

结语

咱们捋明白了，沈阳的养老保险分两种，职工养老和适合灵活就业的居民养老，还有商业养老补充，说白了都是给你老了攒零花钱，让你退休后不用伸手找人要钱。有没有必要买？给大家分情况说清楚：如果你是上班的，单位给交职工养老，别犹豫，直接交，这是基础保障；如果你是灵活就业，手头能挤出闲钱，就按你能接受的档位交，交的时间越长，以后领的越多；如果你已经交了基础养老，手头还有余钱，怕以后不够花，可以再加点商业养老补充；要是你健康不太好，手头又紧，先把基础的居民养老交上，一年没多少钱，老了也能领点补贴日常。就说之前咱们说的小张，三十五岁开始交，现在已经交了十年，再过二十年退休，每个月领的钱足够自己买菜逛街，不用给孩子添负担。说白了，养老钱都是自己攒的，早规划早轻松，肯定不吃亏。

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