公司缴纳意外险多少钱合适呢

引言

好多开公司的朋友都在问，公司给员工交意外险，到底花多少钱才合适？花多了心疼成本，花少了怕保障不够用，是不是你也在纠结这件事？别慌，看完这篇咱们就能把这笔账算明白。

一 意外险价格到底怎么定

价格核心挂钩职业风险等级，不同风险等级对应不同定价，没有统一的一口价。就拿我们常见的情况说，日常坐办公室的行政、财务、程序员这类，属于低风险职业，定价就偏低。一百多块就能买到几十万保额，摊到每天也就几毛钱，完全没压力。

像快递员、外卖骑手、装修工人这类需要户外作业或者碰器械的工种，属于中高风险职业，定价会比低风险职业高一些，一年几百块就能拿到不错的保额。这个涨价合理，因为这类场景出险概率比坐办公室高，定价自然跟着风险走。

之前认识一个开小装修队的包工头，一共雇了6个工人，一开始不懂，贪便宜买了只保低风险职业的低价意外险，结果有个工人贴墙砖的时候踩空摔下来，去申请理赔才发现，因为工人职业不符合投保要求，直接被拒赔了，最后包工头自己掏了八万多医药费，亏大了。后来他重新找符合装修工人职业类别的意外险，每个工人一年三百多块，六个人一年也就两千出头，之后又有一个工人锯木材不小心伤到手指，申请理赔，医药费两万多顺利报下来，自己没花多少，这时候他才说，原来价格不是越低越好，得先匹配职业风险，再看价格合不合适。

除了职业风险，价格还跟你选的责任有关。你只想要基础的身故伤残保障，价格就便宜，一年一百多就能搞定。你要是想加上意外医疗报销、住院津贴、误工费赔付这些额外责任，价格自然会涨一点，但也贵不到哪里去，一般也就多几十到一百多块，性价比其实不低。

给你的直接建议：先把所有参保员工的职业类别理清楚，找匹配职业的产品，再看责任。别盯着低价找，先看能不能保对职业，再比价格。低风险职业团险，人均一百到三百块一年就够用；中风险职业，人均三百到六百块一年就可以拿到不错的保障；高风险作业的工种，人均八百左右也能找到合适的保额，这个价格范围就比较合适，既不会多花冤枉钱，也能把保障做足。

二 不同人群保额怎么选

办公室行政、后勤这类久坐办公的内勤人员，日常工作几乎没什么户外风险，操作的都是低风险的办公设备，一年保费预算不用安排太多，保额选十万到二十万就够覆盖日常需求了。我认识一家电商公司的行政小姑娘，公司给她们内勤统一买的意外险就是这个额度，去年她下班路上被电动车蹭倒，膝盖缝了五针，几千块的医药费全部报销了，保额够用来回赔得也痛快，公司每年每人也就花一百多块，完全够用。

外卖、快递、装修工人这类经常在外奔波、需要做体力活的外勤人员，本身暴露在风险里的概率更高，保额得往高了选，建议最少三十万起步。之前有个同城的装修包工头，手底下带着八个工人，一开始图便宜给所有人只买了十万保额的意外险，后来有个工人贴外墙瓷砖的时候脚滑摔下来，光前期手术费就花了十几万，十万保额根本不够填坑，最后包工头自己补了快八万进去。后来他再买就直接给所有工人都调到四十万保额，每年每人也就多花两三百块，出事了能兜底，自己也不用担额外的风险。

刚入职场的二十出头年轻人，大多还没结婚生子，家庭负担比较轻，日常主要怕磕磕碰碰需要住院治疗，保额可以侧重在意外医疗这块，意外身故伤残额度选二十万就够用，意外医疗额度最好不低于两万。我朋友公司去年招了几个刚毕业的大学生做销售，平时天天跑客户挤地铁骑电动车，难免出点小刮小碰，公司给他们选的意外险就是意外医疗放得比较高，上个月有个小伙子赶地铁摔了骨折，住了十几天院花了一万八千多，全部走保险报销了，小伙子自己没花什么钱，公司也落了省心。

上有老下有小的中年员工，是家庭的主要收入来源，一旦出意外整个家庭的生活都会受影响，保额一定要往够了配，最少五十万起步。我认识一个开批发部的老板，自己天天搬货装车，他给自己买的意外险就是五十万保额，他说自己要是出事，老人看病孩子上学都要钱，保额低了根本撑不住，一年也就花四百多块，买个踏实，家里人也放心。

年纪超过五十岁的老员工，身体机能不如年轻人，万一出意外更容易发生骨折这类需要住院治疗的情况，不用一味追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度做高就行，意外医疗额度建议不低于三万，身故伤残保额选二十万到三十万就可以。小区门口超市的老板雇了一个五十多岁的理货阿姨，一开始只买了十万保额，后来听了建议调整成二十万身故伤残加三万意外医疗，去年阿姨整理货柜的时候被掉下来的米袋砸伤脚，住院加康复花了两万七，全部报销了，要是当初额度买低了，这部分钱就得超市自己出，现在这样，大家都没压力。

图片来源：unsplash

三 企业缴费有哪些坑

第一个坑就是只拼单价不看保障范围。不少公司采购的时候只盯着谁家报价低，拿到手才发现，好多日常常见的意外都不赔。之前有个开小型加工厂的老板，图便宜选了一年每人几十块的套餐，觉得反正都叫意外险，差不了多少。结果有个工人操作机器的时候被工具割伤了手，需要缝合治疗，找保险公司理赔才发现，这个低价套餐只赔身故和全残，一点点的意外医疗根本不在保障范围内，最后所有医药费都得工厂自己出，省下来的那点保费，还不够赔这次医药费的零头，反而亏了一大笔。

第二个坑是故意凑人数降保费，实际保额偷偷打折扣。有些保险公司为了拉单，会给企业报低价，说只要全员参保就能拿到优惠价，但不会明说总保额是共用的，不是每个人都能拿到宣传里写的额度。比如一家三十人的销售公司，宣传说每个人十万保额，算下来总价看着也不贵，公司就交钱投保了。后来有员工出意外申请理赔，才知道整个团体总的保额才三百万，三十个人平摊下来每个人实际只有十万，要是同时有两个人出大事，保额就不够用，剩下的缺口还是得企业补。

第三个坑是职业类别不对应，出了事直接拒赔。很多企业买意外险的时候，图省事全按办公室内勤的职业类别填，保费确实便宜了不少，但公司里总有外勤或者实操岗位，风险比内勤高很多。就拿做家装工程的公司来说，明明有二十多个工人长期在现场施工，结果投保的时候全写成行政人员，保费比按实际职业买便宜了快一半。后来有工人摔伤申请理赔，保险公司一查职业类别不对，直接拒赔，公司只能自己扛下所有赔偿。

第四个坑是免责条款藏着很多不赔的内容，签单的时候不仔细看根本发现不了。有些低价套餐的免责条款里，会悄悄加上很多常见情况不赔，比如上下班路上的意外不赔，加班时候的意外不赔，甚至因为工作导致的轻微扭伤擦伤都不赔。之前有个商贸公司，老板选了报价很低的团体意外险，员工下班骑车被剐蹭受伤，找保险公司理赔才看到，免责条款里写了非机动车交通意外不赔，最后还是企业给员工报了医药费。

给大家直接说可操作的建议，选的时候别先看报价，先翻免责条款，把常见的几种情况问清楚：岗位对应的职业对不对，每个人保额是不是单独的，意外医疗能不能覆盖日常工伤，把这些都核对清楚了，再对比价格，别为了省一点保费反而给企业埋了大隐患。

四 理赔环节要注意啥

第一时间报案是理赔顺畅的基础，别想着先私下协商完再找保险公司，很多意外险条款里都约定了报案时间，拖得太久没法核对事故细节，很容易耽误理赔。

不管事故大小，都要保留好完整凭证。就医的诊断书、病历、缴费发票、费用清单，一样都别丢。如果是发生在工作场所的意外，还要留好现场照片、同事的证明记录，就像之前有个工厂的操作工人，上班时被掉落的物料砸伤了腿，他第一时间就让同事拍了现场照片，又让车间主管做了记录，去医院看病的时候，特意让医生在诊断书上写清楚是工作时意外受伤，所有票据都整理得整整齐齐，提交理赔之后不到一周就拿到了赔款。

填写理赔申请的时候，信息别瞎填，更别隐瞒。比如自己是装修工人，别写成办公室行政，职业类别填错了，本来符合理赔条件也可能被卡。要是之前有旧伤，也别故意不说，保险公司核损的时候能查到就诊记录，隐瞒信息反而会被拒赔，实话实说就好。

清楚知道哪些不在理赔范围内，别白花力气申请。比如很多意外险不保个人故意的危险行为，也不保部分高风险运动，申请理赔之前翻一下手里的保单，对应自己的情况看看，别糊里糊涂提交申请，最后被拒还觉得是保险公司坑人。

提交申请之后多跟进进度，要是保险公司需要补充材料，抓紧时间按要求提供，别拖着不处理。要是对理赔结果有疑问，直接找对接的经办人问清楚，把自己的凭证摆出来核对，一般都能理顺。只要咱们所有信息都真实，凭证都齐全，符合条款约定，理赔流程走起来还是很顺的。

结语

说到底，公司缴意外险花多少钱，得跟着自身情况来：十多个人的小加工厂，按职业风险给每个人投，每年每人几百块就够拿到实用的保障；几十上百人的行政办公团队，每人每年一百多块就能配齐基础额度，要是想加意外医疗额度，再多花几十块也够用，别盲目追求高价，也别贪便宜捡了免责一堆的套餐。算清楚员工风险、摸清楚保障范围，花的每一分钱都能落在实处就刚好。

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