商业意外险怎么赔偿最划算的呢

引言

出门上班、下班买菜，生活里藏着不少咱们想不到的小意外，真要是出事了，买了商业意外险，怎么拿到合适的赔偿？怎么选怎么弄才能更省心划算？今天咱们就来聊聊这个事儿。

一 按职业类型定保额

你找对自己的职业分类，对应选保额，才不会多花冤枉钱，也不会出事赔不够。

做家装装修的李师傅，今年42岁，常年在外帮业主贴瓷砖、装吊顶，属于高风险一类职业。之前他听亲戚随便买了一款意外险，只买了十万保额，一年交一百多块。去年他在工地脚手架上作业，没站稳摔下来，腿骨骨折加软组织挫伤，前前后后治疗加休养花了八万多，居家养伤半年没法接活，少赚了快十万。最后意外险保额只有十万，扣完医保报销，剩下的治疗费加上误工损失，保额根本不够覆盖，自己还掏了六万多。

后来李师傅养好了伤，重新选意外险，对照职业分类表找了对应自己工种的产品，直接买了五十万保额，一年也就多花不到两百块。之后上次出门干活不小心砸伤了脚，治疗加误工一共花了十二万，这次直接赔了二十多万，覆盖完所有支出还剩了点当营养费，一点没给自己添额外负担。

普通坐办公室的上班族，比如做文案、行政、会计的白领，日常出行就是通勤，坐办公室几乎没什么高危操作，属于低风险职业。这种情况就不用跟风买太高保额，买个二三十万足够。之前我认识的年轻白领小周，刚工作听销售忽悠，说越高保额越好，咬咬牙买了一百万保额，一年交五百多，其实他日常根本没那么高风险，平白多花了三百多块冤枉钱，要是把这钱省下来加在重疾险里，保障还更全。

刚毕业参加工作的年轻人，手头不宽裕，如果你是低风险职业，就选十万到二十万保额就够，价格一年几十块，能覆盖日常意外就可以，不用追求高保额增加负担。如果你是上有老下有小的中年人，又是从事户外作业、快递配送这类中等风险职业，选三四十万保额，价格不算高，也能覆盖家庭半年到一年的收入损失，出事了不会拖垮家里生计。如果本身就是长期从事高风险作业的朋友，直接把保额拉到五十万左右，对应职业分类买对，不会加太多保费，出事能拿到足够赔付，比买错职业被拒赔或者保额不够划算太多。

买之前一定要先翻产品的职业分类表，把自己的工作内容对照进去，找和自己职业匹配的产品再选保额，不要为了省点钱选比自己风险等级低的分类，不然真出事很容易被拒赔，那才是真的亏。

二 意外医疗范围细看

买商业意外险，别光盯着身故伤残的保额，意外医疗才是平时用到最多的部分，这部分选对了，理赔的时候才能少出钱多报销。

我给你举个实际的例子，去年刚毕业的小张在公司楼下赶公交，雨天路滑摔了一跤，脚踝粉碎性骨折，需要做手术放钢板固定。当时小张图便宜，买了一款只报社保内费用的意外险，结果手术的时候医生说用进口钢板固定恢复效果更好，后续不用再做二次手术取出，小张寻思自己年轻，想要恢复得好一点就选了进口钢板。

等到理赔的时候才发现，进口钢板不属于社保内用药耗材，小张买的意外险意外医疗不覆盖社保外，这小三万的钢板钱一分都报不了，最后加上住院其他杂费，自己掏了快四万。后来小张朋友买了一款意外医疗覆盖不限社保范围的，同样摔骨折选了进口钢板，去掉免赔额之后报了九成，自己只花了几千块，差出来的钱差不多就是小张大半个月的工资了。

直接给你说可操作的建议：如果你平时身体不错，很少去医院，预算有限，那可以先选只报社保内的，价格确实低，日常磕磕碰碰碰去社区医院换药拍片也都能覆盖，够用。

如果你经常在外跑动，或者经常开车出行，平时遇到意外需要用到更好的耗材和药品的概率比较高，预算又能多挤出来百八十块，一定要选不限社保内外用药的，这点真的很重要。

另外还要注意两个细节，一个是免赔额，尽量选免赔额低的，同样的报销比例，100块免赔肯定比500块免赔理赔拿到的钱更多；另一个是报销比例，哪怕都覆盖社保外，也要选报销比例高的，能帮你多省不少自费开支。比如同样花一万社保外费用，80%报销比60%报销，你能多拿两千块，这钱攒下来买个新手机不好吗？

图片来源：unsplash

三 免责条款要读懂

不少人买意外险的时候，只会盯着能赔多少钱看，完全跳过免责条款这一页，等出事申请理赔才发现，原来这种情况根本不赔，白白浪费了时间和期待。我给你说个真实的事儿，你就明白它有多重要了。

老王今年四十多，平时爱和朋友凑局喝两杯，那天晚上他喝完酒觉得自己脑子清醒，想着家离得近，就自己骑电动车往回走，没成想路口窜出来一辆自行车，他躲闪不及摔了，小腿骨折花了小两万。出院之后他想起自己买了意外险，拿着材料就去申请理赔，结果保险公司说，条款里明明白白写着，酒后驾驶发生意外免责，一分钱都不给赔。老王后悔得不行，说自己买的时候根本没看这部分，以为只要是意外都能赔，谁知道还有这么多说法。

很多常见的意外情况，其实都在免责列表里，你得提前心里有数。比如很多人喜欢参加攀岩、潜水、冲浪这类高风险运动，普通意外险一般都把这些项目列在免责里，真出事了赔不了，如果你平时爱玩这些，得专门买对应高风险运动的意外险才行。还有大家常遇到的，因为个人旧病复发导致的意外摔倒，或者已经有疾病引发的意外，不少意外险也会免责，买的时候得看清楚约定。

你别嫌看条款麻烦，有个很简单的办法，拿到条款之后直接搜关键词，找“责任免除”或者“免责条款”这一块，就那几页内容，一条一条对着勾，把你自己可能遇到的情况画出来。比如你平时上下班要开车，就看看有没有违章驾驶相关的免责；你经常出差跑外地，就看看有没有特殊地区出行的免责，别等出事了才翻出来看。

还有一点要特别提醒你，有些免责条款是隐性的，不是直接写在免责列表里，而是藏在保险责任的描述里。比如有的意外险说只保“非本意的外来意外”，如果是个人故意导致的受伤，自然也就赔不了。你买之前花个十几分钟把这部分捋一遍，比你买完之后闹心强太多，选对符合你自身情况的，真出事理赔才能顺顺利利，才能拿到该拿的赔偿，这才是买意外险划算的地方。

四 缴费周期省开支

直接给你说结论，选对缴费周期，能实实在在省出不少开支，这笔钱拿来加保额或者留作零花钱都很香。

我先给你举个真实的例子，刘女士今年32岁，是朝九晚五的办公室职员，平时就想给自己配一份够用的商业意外险，一开始她打算按月缴费，觉得每个月只扣几十块，压力很小，算下来一年要交三百六十块。后来听了代理人建议，改成三年一交，算下来三年总费用只要九百三十块，比按月交三年总共要花的一千零八十块，直接省了一百五十块，相当于多出来小半个月的奶茶钱。

不同收入阶段的朋友，可以直接对应选。刚毕业没两年的年轻人，每个月工资除去房租饭钱剩的不多，手里可支配现金流少，选按月缴费就合适，每个月只需要掏一点点钱，不会给日常生活添负担，哪怕之后收入变了要调整保障，灵活度也高，不用提前一次性掏一大笔钱占着现金流。

工作五六年以上，收入稳定，手里有一笔闲钱的朋友，可以直接选按年或者多年缴费，很多保险公司对一次性交长期保费的方案，都会给一定比例的折扣，算下来总保费会比分期缴费便宜不少，而且一次缴费之后，大半年或者好几年都不用惦记着保费这件事，也不会出现忘了按时缴费导致保障中断的情况，省心得多。

还有些年纪稍大的朋友，买商业意外险是为了给出门遛弯、买菜这种日常出行添保障，本身已经稳定退休，手里有积蓄，也不打算频繁换保障，选一次交三五年的保费就很合适，不仅能省费用，还不用月月年年记着缴费的日子，避免因为记性不好漏缴，万一出事没保障可就麻烦了。

要提醒你一句，选缴费周期的时候，别为了省那点钱硬撑着掏大几千块一次性缴费，把自己手里的备用金都花光，真遇到急事拿不出钱就亏了。只需要根据自己手里实实在在的现金流情况选，既能拿到保费优惠，又不影响日常开支，这才是真的划算。

结语

总的来说，想让商业意外险的赔付更贴合自身需求、用得划算，其实就是选对适配自己情况的方案：先按自己的实际职业选对保额，再盯紧意外医疗的报销范围，读透免责条款避开踩坑，最后选合适的缴费周期省点开支。就像咱们前面说的几位朋友，选对方式的都拿到了符合预期的赔付，没留心条款的反而吃了亏。按照这几点梳理自己的需求选，就能买到适配自己的商业意外险，出险后也能拿到合适的赔付啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。