企业交意外险多少钱一年呢

引言

开公司办厂子，不管规模大小，老板们都会琢磨，给员工交意外险，一年到底得花多少钱？这个问题说简单也简单，说复杂也复杂，不同情况差得不少。今天咱们就好好聊聊这个事儿，把大家想问的都掰扯清楚。

一. 企业买险贵不贵？算账明白心里安

咱们直接说结论，企业给员工交意外险，真没你想的那么贵，核心影响价格的就是三个点：员工的工种类型、选的保额高低、参保的员工人数，搞懂这三点，你自己就能算出大概的花费。

先拿大家最熟悉的工种来说，普通办公室内勤、行政、电商客服这类低风险工种，人均保费一年下来也就几十块到两百块不等。我见过杭州一家做线上女装的小企业，一共12个员工，全部都是坐班设计、客服、打包人员，去年整份团单交下来，一年才不到一千块，平均下来每个人不到一百块，对于老板来说，这点支出真的不算什么，比员工出事之后自己掏钱兜底划算太多。

再换一类，比如餐饮店服务员、超市理货员、普通快递分拣员这类中等风险的工种，人均保费会稍微涨一点，一年大概在两百块到四百块之间。去年我接触过一个开社区生鲜店的老板，店里一共8个员工，有时候需要搬运重物、整理货柜，他给每个员工选了五十万的保额，一年整份保费才两千出头，平均每个人不到三百块，他说当初算的时候自己都没想到这么便宜，本来还以为要小一万呢。

如果是户外装修、高空作业、钢结构搭建这类风险偏高的工种，保费确实会比低风险工种高一些，但也不是高到离谱，人均保费一年大概在五百块到一千块出头。我之前认识一个包工头，手上常年跟着15个装修工人，他给每个人选了八十万保额，一年总保费不到一万二，平均下来每个人才八百块，他说平均到每个月才几十块，哪怕一个工人一个工日的工钱都不止这点钱，买了之后自己心里踏实多了。

还有，很多小老板会纠结，我只有三五个人，能不能买？当然能，就算你只有两三个员工，也可以按团单买，不用凑人数，价格也不会乱涨。给大家一个实用的小建议，你可以先根据自己企业的工种，先定一个基础保额，低风险工种选五十万保额就行，中等风险选六十到八十万，高风险直接选一百万，算下来总保费比你预想的低很多，不要为了省一点点保费把保额做太低，真出事的时候不够赔反而亏了，按这个标准选，保费不高保障也够实在。

二. 员工工伤怎么办？赔付细节讲细点

先给大家说个真实的案例，有家开在城郊的小型五金加工厂，老板给12个工人都买了企业意外险，去年有个开冲床的师傅操作的时候不小心被划伤了手臂，伤口挺深，缝了八针，休养了两个多月才能返工。老板当时想着买了意外险肯定能赔，结果提交申请之后，才发现当初买的时候，只买了身故伤残责任，没附加意外医疗责任，最后一分医疗费都没报下来，老板只能自己掏腰包给师傅付了一万多的医药费，亏了不少。

这里给大家第一个建议，买之前一定要看清楚，有没有包含你需要的赔付责任。如果是工厂、装修队这类容易有磕碰擦伤的行业，一定要加上意外医疗责任，平时小伤的治疗费、换药费、挂号费都能报，真的能帮企业省不少钱。

第二个建议，一定要看清免责条款里的内容。有不少企业买的时候没仔细看，等到出险了才发现，有些情况是不赔的。比如有些产品对员工单独违规操作导致的伤害有免责，有些对员工下班之后的非工作行为有免责，买的时候一定要一条一条捋清楚，别等出事了才拍大腿。还是刚才那家五金加工厂，后来重新换了一份意外险，特意把免责条款一条一条读完，确认了工作期间的操作意外都在保障范围内，还加上了意外医疗，今年另一个工人被铁皮划了腿，五千多的医药费很快就报下来了，老板一分钱都没额外花。

第三个建议，出险之后第一时间报案，别拖着。之前我接触过一个做餐饮的老板，店里的配菜师傅滑倒摔裂了手腕，老板忙着店里新店开业的事，拖了十多天才想起给保险公司报案，因为时间拖得太久，部分治疗材料弄丢了，还有不少费用没办法核实，最后少报了两千多块钱。所以记住，只要员工出了意外，先把人送去医院，紧接着就给保险公司打电话报案，按照要求整理材料，越早提交，审核越快，拿到赔款也越快。

最后给大家说一下赔付到账的流程，一般来说，你把医院的诊断证明、费用清单、员工的劳动关系证明这些材料提交齐全之后，保险公司会在几个工作日内完成审核，审核通过之后，赔款会直接打到企业或者员工的账户里。如果是涉及伤残的情况，只需要按照要求做伤残等级鉴定，鉴定结果对应比例就能拿到赔款，整个流程没有大家想的那么复杂，只要提前把条款看明白，材料备齐，基本都能顺利赔付。

三. 不同工种咋挑选？分类保障才划算

直接给你说结论：不同工种的保费差别真的挺大，别乱买，按工种分类挑才划算，别花冤枉钱。

像普通办公室内勤、行政、文案这类坐班的工种，日常很少接触危险操作，属于低风险工种。这类工种人均保费很低，一年人均几十块就能买到几十万保额，完全够用。我们拿案例来说，市中心一栋写字楼里的小型创业公司，一共12个员工，全是坐班设计和运营，他们只给每个人买了三十万保额的意外险，算下来一年人均才45块，总共才花五百多块，完全符合小公司的预算，平常哪怕是下楼打水摔了、加班路上磕了，都能覆盖对应的医疗费用，性价比很高。

如果是零售业的店员、快递员、普通餐厅服务员这类，日常会有跑腿、搬货、户外跑动这类工作内容，风险比坐班员工高一点，属于中等风险工种。这类工种人均保费一年大概在一百到三百块之间，你可以根据自己的预算调整保额。比如说城郊的一家连锁生鲜超市，一共18个员工，其中8个是理货员，日常要搬卸整箱的果蔬和冻肉，店长没给所有员工买一样的保额，给理货员配了五十万保额，给收银台的4个员工配了三十万保额，算下来一年总保费不到两千，比给所有人都买五十万保额省了小一千块，完全满足保障需求又没多花钱。

如果是装修工人、钢结构安装工人、货运大车司机这类，日常要接触高空作业、重型机械，属于较高风险工种。这类工种很多人会说买不到保险，其实不是，只是保费会比前面两类高一点，而且一定要选对能承保对应工种的产品，别买了之后才发现自己的工种在免责里。我之前接触过一个小包工头，他手里有11个装修木工和水电工，一开始图便宜买了低风险工种的团意意外险，结果后来有工人踩梯子摔下来，保险公司因为工种不对拒赔了，后来他重新按真实工种投保，给每个工人配了六十万保额，一年人均大概六百多块，虽然比之前贵，但是真出事能赔到钱，比瞎省钱靠谱多了。

给你说具体的操作建议：第一步，先把自己公司所有员工按工作风险分成三到四类，别嫌麻烦，分清楚就能省钱。第二步，低风险工种不用买太高保额，满足基础要求就够，把预算往高风险工种倾斜。第三步，一定要如实填工种，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事一分钱都拿不到，反而亏了。

如果你公司既有低风险员工，又有高风险员工，还可以按工种分开投保，不同的组别配不同的保额和保费，这样整体算下来，比所有人都买统一档位要省至少两成保费，保障还更精准，完全适配不同企业的人员结构。

图片来源：unsplash

四. 出险报案快不快？流程简单易上手

直接说核心结论，企业团意意外险的出险流程一点都不复杂，只要记好几步，基本不会出问题，别自己吓自己。

第一时间给保险公司报案，别拖。之前碰到过一家做生鲜配送的小企业，配送员雨天骑车摔了骨折，老板觉得伤不算重，想先养着走医保，剩下的再找保险，结果拖了快一个月才报。保险公司需要核对事故细节，时间拖久了，现场痕迹没了，相关证人也记不清细节了，最后核赔花了两个多月，比正常报案的慢了一倍多，还差点因为材料不全没法全额赔。正确做法是，员工出事48小时内就得联系保险公司，把时间、地点、事故原因说清楚，晚个三五天问题不大，但拖太久肯定添麻烦。

要提前把需要的材料列出来，存到企业的共享文件夹里，别出事了才到处找。一般需要什么材料呢？企业的投保证明不用你找，保险公司系统里都有，你只需要准备员工的身份信息、医院的诊断证明、看病的发票和病历，如果涉及到伤残，还要等治疗结束去做伤残鉴定，把鉴定报告交上去。就说之前那家装潢公司，小工贴瓷砖的时候从梯子上滑下来，割破了手臂，老板提前就把需要的材料记在手机备忘录里，出事当天就把所有材料整理好上传了，不到两周赔付款就到了员工账户，一点没耽误后续治疗。

如果你是小企业老板，嫌自己跑流程麻烦，可以找对接的保险经纪人帮忙处理，大部分经纪人都会帮你跟进流程，不用你自己跟保险公司对接。我认识开小吃店的张哥，雇了三个帮工，买完意外险之后就把经纪人联系方式存在手机里，去年有个帮工揉面的时候压伤了手指，张哥直接给经纪人打了个电话，经纪人一步步教他准备材料，帮着跟进进度，张哥该看店看店，一点没耽误生意。

最后提醒一句，赔付的钱打给谁，买的时候就得问清楚。一般可以直接打给员工，也可以先打给企业，企业已经垫付了医药费的话，可以跟保险公司说明情况，优先把对应部分的赔款打给企业，剩下的打给员工。别到出事了才纠结这个问题，提前问清楚，后续没有纠纷，员工和企业都省心。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，企业交意外险一年的费用，跟着工种走就不会花冤枉钱——普通办公室内勤、行政这类低风险工种，人均几十到上百就能搞定，全公司几十人加起来几千块就能配齐一年保障；涉及体力劳动、户外作业的工种，人均几百块也能买到合适的保额。大家照着自家员工的工种分类挑，提前看清免责条款，记住出险第一时间整理材料报案，花合理的钱就能给员工配齐踏实的保障，不用过度焦虑预算问题哦。

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