商业险中的意外险包括哪些

引言

各位想要配置商业意外险的朋友，你是不是一直好奇，商业险里的意外险到底都包含了哪些保障？是不是总怕买错了漏了该有的保障？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 意外受伤门诊费用咋算

我先给你说一个上周朋友碰到的真事儿，张阿姨出门倒垃圾，踩了小区青苔滑了一跤，膝盖磕掉一块肉，去医院急诊做清创，还拍了片，花了快一千二。她女儿之前给她买过一份意外险，本来以为剩下没报销的几百块能全走意外险，结果拿到理赔款的时候只拿到两百多，气得直吐槽说意外险都是骗人的，其实根本不是这么回事，就是买的时候没看清门诊相关的条款。

先直接说第一个关键点，免赔额是你拿到理赔款之前，必须自己掏的那部分钱。很多产品写着“意外医疗免赔额100元”，意思就是100块以内你自己付，超过100的部分才给你报，张阿姨买的那款就是免赔额500块，总费用扣完医保报销、扣完免赔额之后，剩下没多少了，自然赔得少。买的时候优先选免赔额低的，最好选0免赔的，虽然每年保费可能多十几二十块，真出事的时候理赔体验好很多。

再给你说报销比例，哪怕免赔额低，报销比例不一样，拿到的钱差好多。同样是超过免赔额的部分，有的产品报100%，有的只报80%，还有的区分社保内和社保外，要是你用了进口麻药、自费的美容缝合线，只报社保内的产品，这部分钱一分都不给你报。刚才说的张阿姨，她用的可吸收缝合线是自费的，她买的意外险只报社保内费用，所以这部分一分没赔，报销比例自然就拉低了。

如果你平时看病喜欢去私立医院，或者想用到自费的好药好材料，买的时候一定要看清，有没有包含社保外门诊费用报销。预算够一定要加上这部分保障，别为了省几十块，真出事的时候自己掏大几千。如果预算实在有限，只买包含社保内的也可以，但一定要选报销比例在90%以上的，别选报销比例低于80%的。

最后说购买和理赔的注意点，不管选哪款，买之前一定要确认，意外门诊责任有没有次数限制，有的产品一年只能报一两次门诊，超过次数就不管了，日常小磕小碰够不够用得算清楚。理赔的时候记得把所有收费单据、病历本都留好，别弄丢，要是走医保报销过，把医保的结算单也收好，直接提交给保险公司就行，现在大多意外险都能线上理赔，两三天就能到账，很方便。拿刚才的张阿姨来说，后来她女儿给她换了一款0免赔、社保外能报80%的意外险，一年才多花不到30块，之后张阿姨跳广场舞扭了脚拍CT，花了六百多，医保报完剩下三百多，意外险全报了，体验完全不一样。

图片来源：unsplash

二. 伤残赔偿标准别搞错

朋友小张今年28岁，平时喜欢周末去郊外徒步，那次过湿滑木桥的时候脚滑摔下去，左手撑地导致桡骨粉碎性骨折，手术后还是留下了后遗症，左手拇指弯曲受限，干重活、抓握重物都受影响。他之前买过一份意外险，一开始以为只要受伤留了问题就能拿到伤残赔偿，结果申请的时候才发现，这里面的门道真不少。

首先你要记住，意外险的伤残赔付不是保险公司或者医生随口说赔多少就赔多少，统一按照既定的伤残等级划分，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，不同等级对应不同的赔付比例，保额乘以对应比例就是你能拿到的赔偿钱数。小张的情况最后评定是十级伤残，他买的意外险保额是50万，最后拿到了5万元的伤残赔偿，刚好覆盖了他康复治疗和换轻便工作装备的开销，确实帮了家里大忙。

买的时候一定要看清楚条款，确认伤残评定依据对不对，有些不合规的产品会自己改评定标准，把门槛抬得很高，本来能评上十级的情况，按照它的标准评不上，最后拿不到赔偿。你签合同的时候多扫一眼条款，确认是按照行业统一标准评定就可以，别买连评定依据都写得含糊不清的产品。

如果真的不幸发生意外导致伤残，一定要按流程申请伤残鉴定，别自己随便找机构做鉴定。一般是要等到治疗结束、伤情稳定之后，由保险公司指定或者认可的专业鉴定机构来做，这样出来的结果才能得到认可，不然你自己做了，保险公司不认，白白花了鉴定费还耽误时间。小张当时就是听了保险公司的安排，到指定机构做的鉴定，结果出来之后没半个月赔偿款就到账了，没走一点弯路。

还有一点要特别提醒，不同意外险的伤残赔付规则不一样，有些产品只保障全残，也就是只有达到非常严重的伤残程度才赔钱，像小张这种十级伤残的情况，在这类产品里就拿不到赔偿。所以你买的时候一定别偷懒，要看清楚是保全范围的伤残还是只保全残，只保全残的产品价格再便宜也别碰，对普通人来说实用程度太低，大部分常见的伤残情况都赔不到，等于白花钱买了没用的保障。

三. 猝死到底算不算意外

我先给你说准话，多数普通意外险是不包含猝死保障的，这一点你一定要记牢，别买错了才回头找补救。

之前有位做互联网运营的林先生，今年刚32岁，他想着自己年轻身体好，随便买了一款几十块钱的普通意外险就完事了，当时看产品宣传页面只说了能保意外，没提猝死的事儿，他自己也没仔细翻合同条款。结果去年冬天他连续加班一周，某天凌晨在出租屋突发猝死，家属拿着保单去找保险公司理赔，最后被拒赔了，一家人本来就遭了打击，还落了空，哭着说当初怎么没看清这点。

为什么普通意外险不赔？因为多数情况里，猝死是自身身体疾病诱发的，不符合意外险对“意外”的常规界定，所以别想当然以为只要是突然发生的意外，意外险就全兜着，这里的范围划得很清楚。

如果你日常工作压力大，经常熬夜加班，或者本身有基础病史，家族也有相关病史，那我建议你一定要挑明确写了包含猝死保障的意外险，别嫌麻烦，翻合同的时候专门找保障责任这一块，看清楚有没有“猝死保障”这四个字，别只听销售口头说，一切以白纸黑字的合同为准。

关于保额怎么选也给你说实的，如果你是家里的主要经济来源，上有老下有小要养，那选个额度高一点的猝死保障就好，如果只是单身，预算也有限，选基础额度就能覆盖基本需求，不用硬撑着买高额度多花钱。另外还要注意，有些带猝死保障的产品，会设置免责条款，比如明确说明酒后诱发的猝死不赔，这个也要提前看清楚，别到理赔的时候才发现有坑。最后提醒一句，买的时候别光看价格，先确认有没有你要的猝死保障，再比价格，别为了省几十块钱，漏掉了最需要的保障。

四. 不同人群选购要点

先说未成年孩子，咱们买意外险先挑意外医疗额度高的，报销比例越高越好，免赔额越低越好。咱们都知道小孩子好奇心强，上蹿下跳总免不了磕碰擦伤，跑去玩滑梯摔破皮、拿剪刀剪到手、跑着跑着被异物卡喉，这些小意外都需要去门诊处理，不少家庭会选择公立私立的儿童医院就诊，选报销范围包含社保外用药的意外险更实用，不用纠结额外花的药钱没法报。不用给孩子买太高的身故保额，按监管要求来选就可以，多余的预算留着加在意外医疗上更实在。

然后说退休老人，年纪大了腿脚不方便，骨头也脆，出门买个菜、在家擦个桌子都可能滑倒骨折，这部分一定要重点关注意外医疗的报销范围，优先选能报销自费的骨折固定材料、消肿止痛自费药的产品。不少老人还需要经常坐公交、子女开车带着出门游玩，选带交通意外额外赔付责任的产品更合适，也不用选太多年交的长期意外险，很多一年期的意外险对老人的投保年龄限制少，每年几百块就能拿到不错的保额，压力更小。

再说说刚参加工作的年轻人，刚步入社会预算不多，平时通勤大多靠公交地铁、电动车，经常加班跑外勤，意外风险不算低，预算有限直接选一年期的综合意外险就可以，把身故伤残保额做足，不用花冤枉钱买长期返还型的意外险，一年只需要花一两百块就能买到不错的保额，剩下的工资可以留着攒起来或者配置其他保障。要是你经常出差跑业务，可以额外加一份交通意外险，价格也不贵，额外添一层保障更安心。要是你平时喜欢玩潜水、登山这类小众运动，一定要翻条款看看，有没有把你常玩的项目列在免责里，别出事了才发现不能赔。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段你是整个家庭的主要收入来源，一旦发生意外倒下，一家人的房贷车贷、孩子学费都没着落，所以一定要把身故伤残的保额做够，至少覆盖未来三到五年的家庭支出加上未还清的贷款，不用太在意几百块的差价，保额够才管用。平时开车多或者经常坐高铁飞机出行，也可以适当加一些交通意外的额外保额，给家庭多留一层兜底的保障。

最后说说身体健康有小问题的朋友，很多意外险对健康要求比重疾险、医疗险宽松很多，就算有高血压、糖尿病也大多能投保，不用因为健康告知卡壳不敢买，直接找对健康要求宽松的产品就可以，不用花太多时间纠结健康问题，挑对保障责任就可以入手，尽早拿到保障比慢慢挑更重要。

结语

这么捋下来，你肯定清楚啦，咱们国内商业险里的意外险，主要包含能报销门诊、住院意外医疗费用的意外医疗保障，按伤残等级给赔付的意外伤残保障，还有赔身故的意外身故保障，至于猝死这类责任，要单独看条款有没有写明才有保障。不同人群挑意外险，照着自己的情况选就行，老人孩子侧重意外医疗，年轻人按需拉高保额，挑之前核对好保障责任，选符合你日常需求的就可以啦。

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