意外险是商业险吗还是社保

引言

意外险到底是属于商业险，还是本来就包含在社保里呀？很多准备买保障的朋友都会有这个疑问，今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白该怎么给自己配置啦。

一. 社保不包个人意外医疗

我先给你说清楚哈，社保里的工伤保险，只管你在工作时间、因为工作原因发生的意外，你平时生活里的意外，社保基本不给你全覆盖。就拿咱们小区楼下跳广场舞的张阿姨举例子，上个月张阿姨傍晚去买新鲜桃子，过马路的时候被一辆电动车蹭了一下，摔了一跤，膝盖破了缝了四针，还拍了片子排除骨裂，前前后后算下来，花了快三千块。

张阿姨一开始想着自己有职工医保，直接刷卡结账就能报大部分，结果到了医院收费窗口结账，工作人员说，这种第三方责任人导致的意外，还有日常生活中非疾病的意外受伤，医保统筹不给报，只能走个人账户扣里面的余额，张阿姨个人账户本来就没剩多少钱，最后还是自己掏了两千多块，心疼得不行。

就算有时候没有第三方责任人，自己不小心摔了碰了，社保能报销的部分也很有限，社保有起付线、封顶线，还有很多自费的药品、进口的耗材、康复护理的费用都不能报。我同事小周上个月在家擦窗户，踩滑了从梯子上摔下来，扭到了腰，还摔破了胳膊，医生建议他用一款促进骨头恢复的耗材，社保不能报，一支就花了快八百，最后算下来，社保只报了不到一半的费用，剩下一千多都是自己付的。

那咱们普通老百姓日常出门买菜、接送孩子、下楼遛弯，难免磕磕碰碰，这些意外根本防不住，要是全靠社保扛，剩下的医药费都得自己掏，攒点零花钱可能一次意外就花没了。

所以直接给你建议：不管你有没有交社保，都一定要额外配一份对应的意外险来补这个缺口，意外险价格便宜，一百多块就能买到不错的额度，刚好能覆盖社保报不了的那部分意外医疗费用，平时生活里磕伤碰伤、猫抓狗咬打疫苗，都能报，刚好补上社保的空白。

二. 家庭经济支柱先考虑

你家里谁挣钱最多？那个人肯定要第一个配意外险，别给孩子老人先买，顺序搞反了出事根本顶不住。

我身边就有真实例子，张姐今年38岁，在一家公司做部门负责人，老公做点小生意，孩子读初中，公婆住一起帮忙带孩子，每个月还有几千块的房贷要还，全家一大半的收入都来自张姐。之前张姐觉得意外险不重要，先给孩子买了好几份保险，自己身上只靠单位交的社保，结果去年下班过斑马线的时候被非机动车蹭倒，摔下来伤到脊椎，动了手术不说，还得在家养大半年，没法上班。

单位只发了三个月的基本工资，原来的绩效奖金全没了，一下子少了一大笔收入，房贷信用卡还有孩子的学费，一分都少不了，那段时间张姐老公天天出去跑生意，连吃饭都舍不得花钱，就怕撑不住开销。后来张姐跟我们说，那时候才反应过来，自己要是早配一份意外险，真出事了起码能拿到一笔赔付，能补上没上班缺的收入，不至于全家跟着紧巴巴过日子。

要是你家是单经济来源，挣钱的那个人一定要先买意外险，别抱着侥幸心理觉得意外离自己远，出门上下班，买菜接孩子，哪怕走路上都有可能碰到磕碰意外，真出点事没法正常工作，全家的日常开销、房贷车贷孩子学费，都得靠着这份收入撑着，意外险的赔付能帮你渡过最难得那段日子。

要是你家是双收入，两个经济支柱也都得配上，每人都买一份，别只给一个人买。如果你的收入比家里其他人高，那你的保额就要买得更高一点，一般按照你两到三年的年收入来配就可以。要是你现在手里预算不多，也没关系，先给挣钱最多的人配够额度，剩下的预算再给老人孩子补，不用一开始就追求全家都配齐，先把最关键的缺口填上。

还有不少年轻人刚结婚，有了孩子，自己就是家里的经济支柱，双方老人还没到需要完全赡养的地步，但是孩子要养房贷要还，这种情况更得先给自己配好意外险，别觉得年轻身体好就不用，意外险保费不贵，一顿饭钱就能买一年的保障，性价比很高，把最核心的保障先做好，心里也踏实。

图片来源：unsplash

三. 保额高低直接影响效果

先给你说句实在话，意外险本身不贵，保额够不够，直接决定出事之后能不能帮你把窟窿填上，别为了省几块钱，选太低的保额，出事吃亏的是自己。

我给你说个真事，朋友小周刚工作没两年，刚毕业手头紧，买意外险的时候就挑了最便宜的，保额只买了五万，一年省几十块钱，结果他下班骑电动车避让行人摔了，小腿粉碎性骨折，手术加上术后康复，前前后后花了快八万，他自己买的意外险意外医疗保额才两万，伤残保额五万，加起来赔完，自己还掏了五万多，本来刚工作没多少积蓄，一下子把存的年终奖都掏出去了，还跟朋友借了点，那段时间天天吃泡面，别提多憋屈了。

如果换个情况，同样是这件事，小周当时多花几十块，把意外医疗保额买到五万，伤残保额买到五十万，那赔下来，基本上自己不用掏多少钱，也不会影响日常的生活开销，连换工作空档期的生活费都能覆盖一部分，你看，就差一年几十块的差别，结果完全不一样。

接下来直接给不同情况的人说具体建议，刚毕业没多少存款的年轻人，平时出门通勤、偶尔出门玩，意外风险不算低，建议把意外伤残保额至少设置成你五年的年收入，意外医疗保额至少不低于五万，一年下来也就百八十块，不会对你的经济造成任何负担，就算出事了，也能覆盖大部分的花费，不会拖累家里。

要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，还有房贷车贷要还，那保额就得再提一提，意外伤残保额尽量能覆盖掉剩余的房贷，加上家里三到五年的日常开支，意外医疗保额建议买到十万，这样万一真的出事，至少不会让家人因为你出事，跟着降低生活质量，房贷也能接着还，孩子学费老人生活费都不会受影响。

要是你已经退休了，平时大多在家或者在小区周边活动，年纪大了摔一跤的风险高，那可以不用把伤残保额做太高，重点把意外医疗保额做高，建议买到十万左右，毕竟老人摔一跤住院手术花费不少，社保报不完的部分，高额意外医疗能报大部分，能给子女省不少钱。

还有一点要提醒你，别信那种拆分保额的套路，有的产品看着总保额很高，其实航空、轨道交通等特定意外才给高保额，日常意外只有很低的额度，你一定要看清楚，日常普通意外的保额才是咱们最常用到的，把日常意外的保额做够，才是真的有用。

四. 购买时注意医院门槛

我先给你说个身边真实的例子，前两年张阿姨出门遛弯，被路边没固定好的共享单车绊倒磕断了两颗门牙，当时家附近刚好有一家口碑不错的私立口腔医院，处理快医生技术也好，张阿姨就直接在这儿补牙种牙，前前后后花了快两万。

出院之后张阿姨想起自己之前买过一份意外险，赶紧整理资料申请理赔，结果人家直接说，这份意外险条款里明确写了，只认可二级及以上公立医院的诊疗费用，私立医院不在赔付范围内，最后一分钱都没报下来，张阿姨心疼了好久。

你买意外险的时候，别光看宣传页上写的能报意外医疗，一定要翻回条款里找就医范围的约定，别嫌麻烦，这一步直接决定你出事能不能拿到钱。

如果你平时家附近只有社区医院或者乡镇卫生院，一定要提前确认，不少意外险把一级公立医院也排除在外了，要是你默认只要是公立医院就能报，真出事去了定点外的医院，照样拿不到理赔。

要是你平时更习惯去私立医院看病，或者想找特需部国际部看门诊，选意外险的时候特意挑，找那种明确把符合要求的私立医院、特需部纳入赔付范围的产品，哪怕多花一点点保费，也比出事了没法报划算。

还有一种特殊情况，要是你出门旅游遇到意外，就近在私立医院做紧急处理，这种时候有的意外险会给紧急医疗放宽要求，你得提前看好有没有这个约定，别到时候说不清楚。

最后给你个可操作的小方法，你买之前把就医范围这条圈出来，念一遍给身边人听，确认自己看懂了再下单，别光听销售口头说“啥医院都能报”，白纸黑字写在条款里的才算数。

结语

现在给你明确回答标题的问题：我们常见的保障日常意外的意外险大多是商业险，社保里仅对工作场景的工伤意外有对应保障，覆盖不到日常生活里的意外情况。日常出门走路摔跤、做饭切伤手这类生活里的意外，还是得靠商业意外险补保障缺口。不管你是刚工作收入不高的年轻人，还是已经上有老下有小的中年人，每年花少部分预算配一份合适的意外险，能给日常添一份实在的保障，按照咱们说的要点挑，就能选到符合自己需求的产品啦。

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