员工意外险购买好吗 意外险哪些不能报销的

引言

你是不是正在纠结，到底要不要买员工意外险？又是不是怕白花钱，到了理赔才发现好多项目不能报？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白该不该入、哪些情况不能赔。

为何要考虑配置员工意外保障

不管是公司统一给员工配置，还是员工自己给自己补充一份，都是很有必要的。先给你说个真事儿，我楼下水果店的送货小哥阿明，上个月骑电动车给客户送水果，路上被突然变道的汽车蹭了，连人带车摔出去，膝盖缝了八针，胳膊也擦伤，光门诊加换药就花了快三千，后续还要在家养半个多月没法上班。水果店本来就是小本生意，老板本来还在犯愁怎么承担这笔费用，之前给所有送货员都买了员工意外险，最后扣除免赔之后，大部分费用都报下来了，老板没掏太多钱，阿明自己也只花了几百块，不至于半个多月没工资还要贴医药费。

对企业来说，不管是规模大还是小，只要有员工出门跑业务、在车间操作设备，难免碰到磕碰意外。掏少量预算配置这份保障，能帮企业分担意外带来的经济压力，也能让员工感觉到公司的关怀，留得住人，不会出了事儿之后劳资双方闹矛盾，算是花小钱办稳事儿。就算是只有三五个人的小工作室，也能承担得起，一年下来每个人的保费也就一两杯奶茶钱，压力不大。

对员工个人来说，哪怕公司已经给买了社保，意外险还是能补得上社保没覆盖的部分。比如社保门诊有起付线，低于起付线的部分报不了，意外导致的门诊费用，员工意外险就能报；要是意外导致需要休养不能上班，部分员工意外险还能给点误工补贴，刚好补上没上班的收入缺口。要是公司没给配置，自己花点小钱补一份，也能给家里减少负担，毕竟谁也说不准什么时候会出点小意外。

不同经济情况的朋友都能找到合适的。刚毕业入职的年轻人，手里积蓄不多，选一年期缴费、一年百八十块的就行，保障额度够应付日常意外就可以。已经工作五六年、收入比较稳定的朋友，可以在基础保障之外，加一份更高额度的，提升意外伤残的保障额度。年纪偏大、还在做外勤工作的朋友，本身反应不如年轻人快，更容易出意外，哪怕多花几十块，也得把意外医疗的额度提上去，毕竟年纪大了恢复慢，看病花费也会更高一些。

就算你是自由职业者，没有公司给买保障，也可以按照员工意外险的形态给自己配置一份，平时出门跑客户、接活儿，路上或者干活的时候碰到意外，都能用上。总的来说，不管是企业给员工配，还是个人自己补，都是性价比很高的基础保障，不用花太多钱，就能把日常意外的风险兜住，不会因为一次小意外花掉大半个月工资，划算又实用。

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清楚哪些状况无法得到赔付

首先，不符合意外定义的情况肯定没法报销。比如之前有个张姐，本身就有多年的腰椎旧伤，平时弯腰捡东西不小心闪了腰，去申请报销，结果因为属于旧疾发作，不是外来突发的意外导致，最后没能理赔。这种自身疾病引起的身体损伤，哪怕是看起来偶然发生的，也不在意外险的报销范围内，这点一定要记牢。

然后，违法违规行为引发的意外，一律不赔。咱们就说之前的王先生，明明喝了酒还坚持开电动车回家，路上摔倒蹭伤了腿，缝针花了两千多，申请报销的时候，保险公司调出了交警的记录，证实属于酒后驾驶，直接就拒赔了。不止酒后驾驶，要是无证驾驶机动车、驾驶无合法牌照的车辆出了意外，都在免责条款里，一分钱都报不了。

第三，从事高风险活动没提前告知，或者条款明确免责的项目，也没法报销。之前有个小伙子小王，周末跟着朋友去玩未经开发的野山攀岩，不小心失足滑倒摔成骨折，花了不少手术费，结果去申请报销，发现条款里明确写了攀岩、潜水、探险这类非大众运动属于免责范围，最后也没能拿到赔款。要是你平时就爱好这类运动，买意外险的时候一定要看清楚，有没有把你常玩的项目列在免责里，别花了钱买了险，出事了才发现报不了。

第四，个人故意行为导致的意外，也不在报销范围内。比如有人故意摔倒讹诈，或者故意自残导致受伤，这种情况保险公司肯定不会赔。还有之前有人为了骗保故意制造意外，最后被查出来，不仅拿不到赔款，还要承担法律责任。哪怕是不小心，明知有危险还主动往上去，最后出了事，也大概率没法报销。

最后，还有一些特殊的情况也没法报销，比如猝死，多数普通意外险都把猝死列在免责里，因为猝死一般是自身身体原因引发的，不属于外来意外。还有整容手术过程中出了意外导致损伤，或者因整容产生的修复费用，多数意外险也不报销。另外，因个人食物中毒，比如只是少数人吃了东西闹肚子，这种一般也认定为个人身体原因，没法走意外险报销。买的时候一定要把免责条款一条一条过一遍，不清楚的地方直接问销售人员，别稀里糊涂签了字，到理赔的时候才拍大腿。

结合收入与年龄挑选方案

刚毕业进入职场的年轻人，大多收入不高，积蓄也不多，很多人还抱着“年轻身体好不会出事”的想法，不想在保险上花太多钱。我建议你先选一年期的员工意外险，每年缴费，保费便宜，一两百块就能拿到不错的意外医疗保额，刚好覆盖日常上班路上磕碰、办公室搬东西砸伤这类小意外。毕竟年轻人日常活动多，出差、通勤、周末出门游玩都有可能遇到意外，花少钱拿基础保障，完全够用，不会给你刚起步的经济状况添负担。

工作三五年，收入稳步上涨，日常也有了一定积蓄的职场人，我建议你在基础员工意外险之外，可以根据自己的工作性质加保对应额度。比如经常需要出门跑业务、开车通勤的人，可以把意外身故伤残的额度往上提一提，意外医疗也选包含社保外用药的版本。去年有个做销售的朋友，出门拜访客户被电动车刮伤，缝针用的进口美容线不走社保，幸好他买的意外险包含社保外用药，几千块的费用全额报销了，没花自己一分钱。如果是坐办公室的内勤，日常外出少，可以侧重提升意外医疗的额度，毕竟伏案工作久了容易滑倒、摔伤，高额度医疗更实用。

步入中年的职场员工，上有老下有小，本身是家庭的经济支柱，收入处于比较稳定的阶段，这个阶段建议你把各项额度都做足。中年人群反应能力不如年轻人，通勤、干活都更容易出意外，而且这个阶段家里处处都要用钱，一旦出点事，不能让整个家庭的经济垮掉。除了基础的公司配置的员工意外险，你可以自己再加一份，把意外身故伤残的额度拉高，意外医疗选免赔额低的，毕竟中年人体检、看病次数多，小意外也能赔，更划算。我认识一个四十多岁的车间师傅，去年操作机器的时候不小心压伤了手指，公司买的意外险额度不够，他自己额外加保的那份补上了缺口，最后手术加康复的费用基本都报完了，没动孩子的学费和老人的看病钱，这就是选对方案的好处。

如果是退休后还在返聘工作的老年员工，收入大多不高，本身年纪大了更容易摔倒骨折，这个阶段优先选意外医疗额度高、免赔额低、包含骨折保障责任的产品，不用刻意追求太高的身故伤残额度。很多老人返聘做门卫、保洁这类轻活，不小心在岗位上摔个跤，骨裂骨折都要不少钱，一份侧重医疗的员工意外险，能把大部分住院、用药的费用报了，不给子女添负担。之前有个返聘做小区保洁的张阿姨，下雪天清理路面滑摔了髋骨骨折，她买的意外险刚好报了八成多的医疗费，子女只出了小部分杂费，都夸这个钱花得值。

如果本身家庭经济条件比较差，预算特别有限，哪怕只买一份最便宜的一年期员工意外险，也比没有保障强。不用硬撑着买高额度的，先有基础保障再说，等以后收入涨了再慢慢加。如果是健康条件不太好的员工，也不用太担心，大多数员工意外险对健康要求很低，基本只要能正常上班干活就能买，不用因为健康问题不敢买，直接根据自己的预算选对应额度就可以。

结语

看到这儿你肯定能明白了，员工意外险挺值得安排的，不管是企业给员工配置，还是个人额外补充，日常职场内外的意外受伤都能帮你分担不少开销，只要你提前把哪些不能报销的情况捋清楚：免责条款里列出来的违规行为、旧疾、不符合约定的运动受伤都不在报销范围内，买之前多扫一眼就行。最后再按着自己的年龄、收入挑，选符合自己需求的方案，就能买到合适的保障啦。

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