少儿意外险赔付条件是什么

引言

家里有小朋友的家长，谁没操过心呢？孩子蹦蹦跳跳，出门玩说不定哪会儿就磕了碰了，很多人都给孩子买了少儿意外险，但真出事了，你知道自己买的这款能不能赔、怎么才能赔吗？今天我们就把这个问题说清楚。

一. 意外事故咋认定

我家邻居乐乐去年在幼儿园玩平衡木的时候，突然脚底打滑摔了下来，膝盖被磕破缝了四针，后来拿着少儿意外险去申请理赔，很快就拿到了赔偿。为什么这个能赔呢？因为刚好符合意外的认定条件，首先得是意外来自身体外部，不是本身身体出问题导致的。比如乐乐摔跤是平衡木滑导致的，伤害是从外面来的，就符合要求。

其次得是突然发生的，不是慢慢积累出来的。比如孩子天天在外面玩，被太阳晒出了皮肤病，这种是长期累积出来的伤害，不属于意外险赔付范围。但要是孩子在小区玩的时候，被楼上掉下来的小石子砸到脑袋，这就是突然发生的意外，就可以申请理赔。就像我表姐家孩子，去年在楼下骑车，被突然跑出来的小狗追着咬，慌乱摔车擦破了胳膊，还打了疫苗，这个就是突然发生的事故，符合赔付条件，后来疫苗钱也报了不少。

第三点，得是非本意的，不是自己故意造成的伤害。比如孩子故意爬很高的围墙跳下来受伤，这种情况就不符合赔付条件，保险公司不会赔。但如果孩子在学校和同学玩捉迷藏，不小心踩空掉下来受伤，这不是孩子故意想要受伤的，就满足非本意这个条件，可以走理赔流程。

还有一点，得是非疾病导致的伤害，这点很多家长容易搞混。比如孩子因为突发性晕厥摔倒磕到了脑袋，这种情况下，磕伤属于意外，但是晕厥是疾病诱发的，具体能不能赔要看条款怎么约定，如果是因为意外直接导致的伤害，哪怕有旧疾，也不影响对应意外部分的理赔。比如孩子本身有过敏，跑着玩的时候摔破了腿，治摔破伤口的费用就可以赔，治过敏的钱不赔就可以。

平时给孩子买意外险的时候，一定要对照这几个条件先捋清楚，哪些属于意外、哪些不算，心里提前有数，真出事了就不用慌慌张张摸不着头脑。比如孩子放学路上被电动车不小心刮伤，四个条件都符合，直接整理好材料申请理赔就可以，不用纠结能不能赔。

二. 医疗报销有哪些

1.看你是门诊还是住院报销。很多家长带孩子处理完意外擦伤、崴脚，只在门诊消毒包扎、拍片子拿药，这种情况符合赔付条件就能报。如果摔伤骨折需要住院打石膏、做手术，住院产生的治疗费、床位费、药费，也符合赔付条件，按照合同约定比例报销。

我们小区有个4岁的小男孩，在小区滑滑梯追闹的时候，被别的小朋友碰下来，膝盖磕破缝了五针，只在急诊清创缝合，花了不到两千，他妈妈买的意外险包含门诊报销，减去免赔额之后，报了八成左右，自己只花了两三百，当时就觉得买对了。

2.区分社保内和社保外用药报销。很多便宜的少儿意外险，只报销社保目录内的药品和器材，要是孩子受伤之后，医生给开了进口的破伤风针，或者用了进口缝合线，这部分超出社保目录的费用，就没法报销。

还是刚才那个小男孩，当时医生推荐了不用拆线的可吸收缝合线，属于社保外项目，线本身花了六百多，如果只报社保内，这六百就得自己掏。刚好他妈妈买的这款意外险可以报社保外费用，这六百也按比例报了，省下不少钱。

3.要看免赔额和报销比例。不同的意外险免赔额不一样，有的没有免赔额，花一块钱符合条件都能报；有的有一百块免赔额，超过一百的部分才能报。报销比例也不一样，有的能报到九成，有的只能报到六成，买的时候要选免赔额低、报销比例高的产品，自己掏的钱就更少。

如果你的家庭预算比较有限，可以选带一百块免赔额、报销比例八成左右的产品，价格比较便宜，日常的磕碰意外也能覆盖；要是预算充足，可以直接选0免赔、社保外也能报的产品，保障更全，自己花钱更少。

4.要看报销的限额。每一份少儿意外险，意外医疗都有年度报销限额，比如五万、十万这样。对于日常孩子遇到的磕磕碰碰、轻微烫伤扭伤这些情况，几万的限额基本够用，要是遇到比较严重的意外情况，更高限额能给你更多保障，不会花到限额之后剩下的都要自己出。

给家里孩子买的时候，建议优先选意外医疗限额不低于两万的产品，日常小意外够用来，如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，可以把限额选到五万，更稳妥。

5.要注意有些项目是不能报销的。比如孩子因为意外受伤之后，家长请假去陪护的误工费，还有营养费，这些一般不在意外险医疗报销范围内，只有部分含责任的津贴产品可以按天给补贴，买的时候要看清楚条款，别搞错了报销范围。

三. 哪些情况不理赔

家长带孩子参加专业对抗性体育运动受伤的，多数少儿意外险不赔。比如小区周边的足球俱乐部，孩子报名参加每周固定的专业训练赛，训练过程中被对方球员铲倒，导致小腿骨折，这种情况属于参与高风险职业性运动，一般会被归到免责条款里。如果孩子有固定参与这类训练，可以单独选购对应的专项运动意外险补充保障，不要只靠普通少儿意外险覆盖。

孩子有先天疾病，意外诱发原有疾病发作的，意外险通常不会赔发病带来的损失。比如孩子本身有先天性骨骼发育问题，走路绊倒只是一个诱因，后续治疗主要针对的是原有疾病，这部分治疗费不会赔。如果想要覆盖这类风险，建议搭配少儿百万医疗险和重疾险，这类险种符合投保健康告知要求就能赔对应责任。

家长给孩子做美容整形类手术出现意外的，不赔。比如孩子觉得牙齿不好看，家长带孩子去做正畸手术，术中出现意外问题，这种不属于意外险保障范畴。如果担心医疗美容类的意外，需要单独投保对应医美相关的保障产品，普通意外险不会覆盖这类责任。

孩子在学校参加由学校组织的正规校外实践活动时，因为职业性质相关的意外受伤，也不会走少儿意外险理赔。比如学校组织孩子去体验消防员工作，孩子在模拟作业过程中发生意外，这类属于有职业属性的活动，应该走对应组织方的团体保障理赔，普通少儿意外险不覆盖这类情况。

孩子私自接触有毒有害物品，或者违反安全规定到非开放区域游玩发生意外的，也不会赔。比如很多地方都有封闭的野泳区域，有明显的禁止标识，孩子不听劝阻偷偷下水发生意外，这种情况不符合赔付要求。家长一定要给孩子做好安全教育，不要带着孩子前往明令禁止的危险区域，避免发生意外之后得不到赔付，还要承担额外的经济损失。

图片来源：unsplash

四. 投保怎么选合适

如果你的孩子是还在上幼儿园的小宝宝，活泼好动不会保护自己，经常会被桌角磕到膝盖，或者下楼踩到鞋带摔个屁股蹲，去医院处理伤口、做清创缝合都是常有的事，那优先挑意外医疗报销额度高，报销范围不限社保目录的产品。比如小区里1岁半的天天，追着小猫跑的时候，脸撞到了自行车脚撑上，缝了好几针，医生用了更好的美容线减少留疤，美容线不属于社保报销范围，买了不限社保报销的少儿意外险，就能按比例报销这部分费用，帮家长减轻负担。

如果你的孩子已经上了中小学，平时要参加学校的运动会，还要周末跟着同学去爬山骑行，除了意外医疗，要额外关注意外伤残责任的额度，也可以根据出行需求，附加合适的特定交通意外保障。咱们小区小学四年级的浩浩，上周跟着家长骑共享单车出去，过马路的时候被拐弯的电动车蹭倒，胳膊摔骨折做了手术，术后恢复好了也落下了一点点伤残，之前买的少儿意外险，意外伤残额度足够，拿到赔付之后刚好覆盖了康复治疗的开销，不用家长额外掏太多钱。

如果你的家庭每月预算有限，只够拿出几十块钱配置少儿意外险，也完全能买到够用的保障，不用硬着头皮买贵的产品。一般少儿意外险一年只需要几十到一百多块钱，就能覆盖日常的磕碰、摔伤的医疗开销，不用追求太高的保额，满足基础需求就可以，把结余下来的预算留给孩子的重疾或者医疗保障，整体保障更均衡。

如果孩子本身有过敏、轻微先天性缺陷这类常见的健康小问题，投保少儿意外险也不用太担心，大多不需要健康告知，直接买就能投保，不会因为健康问题被拒保，你只要仔细看清楚免责条款，确认孩子平时的活动都在保障范围内就可以。

买的时候优先选一年期的产品，每年缴费一次，每年可以重新挑选更适合自己的产品，不用被长期缴费绑定，也方便调整保额和保障内容，每年缴费的压力也很小，适合大多数普通家庭。购买的时候找正规的保险公司或者正规保险平台，核对清楚保障内容和免责条款再下单，别稀里糊涂买了不符合需求的产品。

结语

总结下来，少儿意外险能不能赔，看三点就够：第一得是外来的、突发的非故意身体伤害，像咱们刚才说的从公园滑梯摔擦伤胳膊这种情况就符合；第二得在合同约定的保障范围内，咱们选的时候尽量挑包含意外门诊报销、不限社保范围的产品，孩子摔了碰了去医院花的钱能更省心报销；第三不在免责条款里，故意行为、不符合孩子年龄的危险运动导致的受伤，一般都赔不了。给不同年龄段孩子买也有小技巧：刚会爬会走的小宝宝，重点把意外医疗额度和报销范围选好；上学爱跑跳参加活动的大孩子，可以根据孩子日常活动多看看对应责任，大家结合自家孩子的情况选就好啦。

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