高血压、糖尿病还能买医疗险吗？人保财险长相安5号免健告中高端医疗险三高人群怎么投保怎么赔？

一、有高血压、糖尿病还能买医疗险吗？哪些情况会被拒保？

很多有高血压、糖尿病的朋友去买普通医疗险，都会遇到同样的问题：健康告知过不了，直接被保险公司拒保了。这是为什么呢？

因为保险公司做产品定价的时候，是按照标准健康人群的发病率来计算的。高血压、糖尿病属于慢性病，如果控制不好，很容易引发各种并发症，比如心脑血管疾病、肾病、视网膜病变等等，住院和治疗的概率比普通人群高很多，所以大多数普通医疗险都会直接拒保。

那具体哪些情况会被拒保呢？一般来说，如果你的高血压已经达到2级以上，或者已经出现了并发症，比如高血压性心脏病、高血压肾病，基本上都会被拒保。糖尿病也是一样，如果是1型糖尿病，或者已经出现了糖尿病足、糖尿病肾病这些并发症，也很容易被拒保。

就算有些产品不直接拒保，也会把高血压、糖尿病相关的治疗费用除外，也就是说，你因为高血压、糖尿病住院开刀，保险公司不赔，只有其他疾病才赔。这样买了保险，真正需要用到的时候用不上，其实意义也不大。

不过现在市场环境变了，保险公司也越来越重视带病投保的需求，特别是三高人群这个庞大的群体，很多保险公司都推出了免健康告知或者宽松健康告知的医疗险。这些产品一般采用"除外严重既往症"的方式，也就是说，只要不是特别严重的既往症，都可以投保，相关费用也能赔。

二、长相安5号中高端医疗险对高血压、糖尿病患者的承保规则是什么？

人保财险长相安5号免健告中高端医疗险是慧择独家定制的产品，最大的特点就是"免健告，除外严重既往症"。也就是说，买这份保险不需要填健康告知，不管你有什么慢性病，都能投保，但是有五类严重既往症是不赔付的，其他的都可以正常赔。

那对高血压和糖尿病来说，到底哪些能保，哪些不能保呢？根据长相安5号的条款，五类严重既往症里的心脑血管及糖脂代谢疾病类，明确写了：高血压伴并发症、糖尿病伴并发症属于严重既往症，不赔付。但是，高血压无并发症、糖尿病无并发症，不属于严重既往症，可以正常投保，正常赔付。

很多朋友可能会问，什么叫"高血压伴并发症"？根据条款，一般来说就是高血压已经引起了其他器官的损害，比如高血压性心脏病、高血压性肾病、高血压脑病、脑出血、脑梗死这些情况。如果你只是单纯的血压高，平时吃药控制，没有出现这些并发症，那就不属于严重既往症，可以赔。

同样的，"糖尿病伴并发症"指的是糖尿病已经引起了肾脏病变、视网膜病变、糖尿病足、心脑血管病变这些并发症。如果你只是2型糖尿病，平时吃药或者打胰岛素控制，血糖稳定，没有并发症，那也不属于严重既往症，买了长相安5号之后，因为糖尿病住院治疗的费用，一样可以报销。

这个承保规则对三高人群太友好了！据统计，我国绝大多数高血压、糖尿病患者都是单纯性的，没有严重并发症，这些朋友都可以买长相安5号，而且相关治疗费用能赔。这在其他很多同类产品里是做不到的。

另外，长相安5号投保年龄范围特别广，从0岁到105周岁都能投，很多年纪大的三高老人，其他产品买不了，买这个完全没问题。职业也没有限制，不管你是上班族还是退休了，都能买。

三、长相安5号中高端医疗险对三高人群的赔付规则是怎样的？能赔多少？

既然高血压无并发症、糖尿病无并发症都不属于严重既往症，那具体能赔多少呢？我们来看看长相安5号的赔付规则。

长相安5号的必选责任包含一般医疗及外购药械费用保险金，保额300万，免赔额0元。赔付规则是这样的：你可以选择2万或者3万的赔付门槛，2万/3万以内的费用赔付60%，超过2万/3万以上的费用赔付100%。如果是以社保身份投保，但是没有用社保结算，那2万/3万以内赔付36%，超过部分赔付60%。

举个例子，如果你有原发性高血压，没有并发症，因为高血压引起头晕头痛需要住院调理，总共花了1.5万，社保报销了8000，自己掏了7000块。你买的是2万版本的长相安5号，那这7000块属于2万以内，能赔60%，也就是4200块，自己只花2800。

如果住院总共花了10万，社保报销了5万，自己掏了5万。那2万以内部分赔60%就是1.2万，超过2万的3万全赔，总共能赔1.2万+3万=4.2万，自己只花8000块。这个报销力度还是挺大的。

除了一般医疗，如果你因为高血压、糖尿病并发症（这里指的是投保前就没有并发症，投保后才发生的并发症）发展成重疾，那还可以走重疾医疗及外购药械费用保险金，保额也是300万，0免赔，100%赔付。比如你投保前只是单纯糖尿病，投保后得了糖尿病足需要手术治疗，费用走重疾医疗，全部100%报销。

另外，长相安5号还包含质子重离子医疗保险金300万，特定药品医疗保险金200万，都是0免赔100%赔付。如果三高人群最后发展成癌症，需要用靶向药、质子重离子治疗，这些费用都能报，而且癌症特药不限清单，只要是医生开的药都能赔。

这里要特别提醒一下：如果是投保前就已经有的高血压伴并发症、糖尿病伴并发症，那确实是不赔的，但是投保后新发生的其他疾病，包括新发癌症、新发心脑血管疾病，都可以正常赔付，不受影响。

四、三高人群买长相安5号中高端医疗险需要注意什么？

三高人群想买长相安5号，有几个点需要特别注意，我给大家整理一下：

第一，要分清自己有没有并发症。如果你只是单纯高血压、糖尿病，没有并发症，尽管放心买，相关费用能赔。如果已经有并发症了，那相关治疗费用不赔，但是其他疾病还是能赔，如果你买不到其他产品，买这个也比没保障好。

第二，一定要以社保身份投保。长相安5号对以社保身份投保和不以社保身份投保，价格差别很大，而且赔付比例也不一样。以社保身份投保，不仅便宜，赔付比例也高。如果你有社保，一定要选社保身份投保。

第三，合理选择2万还是3万赔付门槛。长相安5号有2万和3万两个版本，2万版本赔付门槛低一点，价格贵一点；3万版本赔付门槛高一点，价格便宜很多。比如36-40岁，2万版本是930元/年，3万版本只要671元/年，便宜了近三分之一。

如果你年龄比较大，身体不太好，经常需要看病住院，可以考虑2万版本，赔付更高。如果你身体状况还可以，只是想买个大额保障，3万版本性价比更高。

第四，注意特殊投保约定。长相安5号有一个约定：投保后第一年内，因结节、增生、囊肿、结石这些常见疾病导致的保险事故，赔付比例要打个六折，从第二年开始恢复正常。这个对三高人群影响不大，但是也要知道一下。

第五，家庭投保更划算。长相安5号支持家庭单折扣，2人投保95折，3人9折，4人85折，5人及以上8折。如果家人一起买能省不少钱。

五、长相安5号三高人群演示案例

我们来看两个真实的演示案例，大家就更清楚了。

案例一：王先生，50岁，有10年高血压病史，平时一直吃药控制，血压稳定，没有并发症。有社保，想给自己买一份医疗险，因为高血压被好几家公司拒保了，最后在慧择买了人保财险长相安5号免健告中高端医疗险2万版本，年交保费1612元。

投保一年后，王先生因为高血压引起脑供血不足住院治疗，总医疗费用12万元，社保报销了6万元，个人自付6万元。

我们来算一下能赔多少：按照2万版本的规则，2万以内赔60%，就是1.2万元；超过2万的4万元，100%赔付，就是4万元。总共赔付1.2万+4万=5.2万元，王先生自己只需要花8000元。如果没有买这份保险，这6万元都要自己掏腰包。

案例二：张女士，58岁，有2型糖尿病8年，平时打胰岛素控制，血糖控制良好，没有糖尿病肾病、视网膜病变等并发症。有社保，购买了长相安5号3万版本，年交保费1980元。

投保后第二年，张女士因为糖尿病酮症酸中毒住院治疗，总医疗费用8万元，社保报销了3.5万元，个人自付4.5万元。

计算赔付：3万以内部分赔60%，就是1.8万元；超过3万的1.5万元，100%赔付，就是1.5万元。总共赔付1.8万+1.5万=3.3万元，张女士自己只花1.2万元，比自己全额承担轻松了很多。

而且张女士这个情况，如果买其他普通医疗险，大概率会被拒保，或者把糖尿病相关责任除外，现在买了长相安5号，不仅能投保，相关费用还能报销，确实解决了大问题。

总结一下，如果你是三高人群，有高血压、糖尿病，买不到普通医疗险，那一定要看看人保财险长相安5号免健告中高端医疗险。这款产品不需要健康告知，单纯高血压、糖尿病没有并发症都能保，相关治疗费用也能赔，最高保额几百万，足够覆盖医疗风险。

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