得了癌症还能买医疗险吗？人保财险长相安5号免健告中高端医疗险癌症患者能赔吗？赔多少？

一、得过癌症还能买医疗险吗？市场上有什么选择？

我接触过很多癌症患者，经过治疗之后已经康复了，想再买一份医疗险，结果到处碰壁，所有保险公司都拒保。为什么会这样呢？

原因很简单，癌症属于高复发风险的疾病，就算临床治愈了，复发的概率还是比普通人高很多，而且一旦复发，治疗费用非常高，所以保险公司基本上都不会承保已经得过癌症的客户。

那市场上现在有没有癌症患者能买的产品呢？说实话，真不多。大部分所谓的"防癌险"，也都要求投保前没有得过癌症，如果已经得了癌症，照样买不了。少数普惠型的城市定制医疗险，虽然可以带病投保，但是保额比较低，报销比例也不高，而且很多对既往症也是不赔的。

还有一些防癌医疗险，虽然可以投保，但是只保癌症，不保其他疾病，如果你得了心脏病、糖尿病这些其他病，还是报不了。而且大多数防癌医疗险对已经得过癌症的患者，仍然是拒保的。

那有没有一种产品，就算你以前得过癌症，也能投保，不仅保新发癌症，还能保其他所有疾病呢？

人保财险长相安5号免健告中高端医疗险就是这样的产品。这款产品采用免健康告知、除外严重既往症的承保方式，也就是说，投保前已经得过的恶性肿瘤属于严重既往症，不赔，但是投保之后新发生的癌症，还有其他所有疾病，都能正常赔。这个规则对癌症患者太友好了！

很多癌症患者经过治疗已经康复了，现在就怕万一再来一次，或者得其他病，有了长相安5号，至少后续治疗费用有保障，不用把家里积蓄都掏空。

二、长相安5号中高端医疗险对癌症患者的承保和赔付规则是什么？

很多朋友可能会问，我以前得过癌症，买长相安5号到底怎么算？什么能赔什么不能赔？我给大家说清楚。

根据长相安5号的条款，五类严重既往症中的肿瘤类明确规定：投保前已罹患的恶性肿瘤（含原位癌、白血病、淋巴瘤）属于严重既往症，而且是指投保前已罹患的持续、复发、转移的情况，这部分是不赔付的。但是，投保后新发的恶性肿瘤，可以正常赔付。

这句话怎么理解呢？我给大家翻译一下：如果你投保前已经得了癌症，那这份癌症相关的治疗，比如原来的癌症持续、复发、转移，这些费用不赔。但是，如果你投保之后，新得了另外一种癌症，也就是新发癌症，那这个新发癌症的所有治疗费用，都能正常赔，一分不少。而且，除了癌症之外，你得其他任何疾病，比如心脏病、脑卒中、骨折这些，所有治疗费用都能正常赔，不受你以前得过癌症的影响。

举个例子，你5年前得了乳腺癌，已经手术治疗好了，现在买了长相安5号。如果你后来乳腺癌复发了，需要再次治疗，这个费用不赔，因为这是投保前就有的癌症复发。但是，如果你后来得了肺癌，这是新发癌症，那肺癌的所有治疗费用都能正常赔。如果你不小心摔了一跤骨折了要住院，这个费用也能正常赔。

那原位癌呢？条款里明确说了，原位癌也属于投保前已有的严重既往症，但是同样，投保后新发的原位癌也能正常赔。

那结节呢？如果你投保前有4级及以上结节，或者大于8mm的肺结节，这些属于肿瘤类高危结节，也属于严重既往症，但是长相安5号有一个特别好的责任，叫高危结节医疗保险金，这个责任不受重大既往症免责限制，也就是说，就算是投保前已有的高危结节，也能赔。这个我们后面文章会详细说。

所以总结一下，对癌症患者来说，长相安5号的规则是：投保前已有的癌症复发转移不赔，但是新发癌症和其他所有疾病都能赔。这个规则已经是目前市场上对癌症患者最友好的规则了，其他产品基本上都直接拒保，这个至少还能给你一个保障。

三、长相安5号中高端医疗险癌症患者投保后，新发癌症能赔多少？

那如果真的发生了新发癌症，长相安5号到底能赔多少呢？我们来把所有保障拆开来算一算，你就清楚了。

首先，一般医疗及外购药械费用保险金，保额300万，0免赔。2万/3万以内赔60%，以上赔100%。癌症治疗一般费用都比较高，很容易就超过2万/3万，超过部分都是100%赔。

然后，重疾医疗及外购药械费用保险金，保额300万，0免赔，100%赔付。新发癌症属于重疾，所以可以走这个责任，所有费用100%报销，报销比例更高。

第三，质子重离子医疗保险金，保额300万，0免赔，100%赔付。如果新发癌症需要做质子重离子治疗，这个费用很贵，一个疗程大概二三十万，长相安5号全部100%报销，而且不限制医院清单，只要是中国大陆能开展质子重离子的医院都可以。

第四，特定药品医疗保险金，保额200万，0免赔，100%赔付。这里特别好的一点是，恶性肿瘤特药不限具体清单，也就是说，不管是医保目录内还是目录外，不管是国产还是进口，只要是医生开的治疗癌症的靶向药、免疫药，都能赔。另外还有57种临床急需进口特定药品，覆盖海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港的进口药，这些也能赔。

第五，恶性肿瘤基因检测费用医疗保险金，保额2万，0免赔，100%赔付。现在癌症治疗很多都需要做基因检测，找靶点，一次基因检测大概几千到一万多，这个费用长相安5号也能报，最高能报2万，而很多同类产品这个责任只有1万，还有的根本没有。

我们来算一下总的保额：一般医疗300万+重疾医疗300万+质子重离子300万+特定药品200万+基因检测2万，加起来上千万了，足够覆盖任何癌症治疗费用，不用担心不够用。

举个例子，假如你投保后得了新发肺癌，总共治疗费用花了50万，社保报销了20万，自己掏了30万。这30万走重疾医疗责任，100%报销，保险公司赔30万，你自己不用花钱。如果需要用靶向药，一年10万，这个靶向药钱走特定药品医疗保险金，100%报销，也不用自己花钱。如果需要做质子重离子，花了30万，全部100%报销。

这个赔付力度，对癌症患者来说真的是非常实在的保障。

四、长相安5号中高端医疗险对癌症患者还有哪些保障？

除了刚才说的这些基础保障，长相安5号还有很多其他对癌症患者特别有用的保障，我给大家介绍一下：

第一，高危结节医疗保险金。很多癌症患者治疗前都有结节，如果你投保前有4级及以上结节，或者大于8mm的肺结节，普通医疗险都是除外的，但是长相安5号的高危结节医疗保险金不受重大既往症免责限制，也就是可以赔。这个责任保额1万，独立免赔额3万，赔付比例30%，如果无理赔次年可以提升到50%，首年独立90天等待期，赔付因高危结节本身及后续治疗导致的住院医疗费用。而且这个责任理赔后还能续保，非常人性化。

第二，重大疾病异地转诊公共交通费用保险金。保额2万，0免赔，100%赔付，涵盖120种重疾。如果你得了新发癌症，需要转到大城市的大医院去治疗，来回的公共交通费用都能报销，最高能报2万，帮你减轻交通和住宿方面的负担。

第三，救护车费用保险金。保额2000元，0免赔，100%赔付。紧急情况下叫救护车的费用也能报。

第四，重大疾病康复医疗保险金。保额10万，0免赔，赔付比例80%，限120种重疾。门诊每次限额500元，住院每天限额1000元。癌症治疗之后，很多人需要康复治疗，这个康复费用也能报，最高能报10万，帮助你更好地恢复。

第五，还有很多实用的增值服务。比如住院垫付（限1次/年），重疾就医绿通（限1次/年），肿瘤特药服务不限次，质子重离子就医协助，就医陪诊（限2次/年），靶向药基因检测服务不限次等等。这些增值服务在你真的得了癌症的时候，特别有用，能帮你省很多事，更快看上专家。

另外，长相安5号还有可选责任，你可以根据自己的需求附加。比如住院护工保险金，400元/天，每次最多8天，一年累计3次，如果你住院需要请护工，这个费用能帮你分担一部分。还有特定疾病关爱保险金，5万保额，如果得了特定的男性、女性或者少儿特定疾病，能一次性给5万。

五、长相安5号癌症患者演示案例

我们来看一个真实的演示案例，看完你就明白怎么赔了。

案例：李女士，45岁，3年前查出乳腺癌，做了手术和化疗，现在已经康复，定期复查没问题。想买一份医疗险，但是因为得过癌症，所有普通医疗险都买不了，最后在慧择预约了顾问，了解到人保财险长相安5号免健告中高端医疗险可以买，于是有社保身份投保了2万版本，年交保费1349元。

投保2年后，李女士体检发现肺部有结节，进一步检查确诊为新发肺癌，需要手术治疗和后续靶向治疗。总共治疗费用如下：

住院手术费用：18万元，社保报销8万元，个人自付10万元；

靶向药治疗费用：一年12万元，全部自费，没有社保报销；

基因检测费用：8000元，自费；

异地转诊交通费用：5000元，自费。

我们来算一下总共能赔多少钱：

1. 住院手术费用10万元自付，属于重疾医疗，300万保额0免赔100%赔付，赔10万元；

2. 靶向药12万元，属于特定药品医疗保险金，200万保额0免赔100%赔付，赔12万元；

3. 基因检测8000元，属于恶性肿瘤基因检测费用医疗保险金，赔8000元；

4. 异地转诊交通费5000元，属于重大疾病异地转诊公共交通费用保险金，赔5000元。

总共赔付：10万+12万+0.8万+0.5万=23.3万元。所有自付费用基本上全部报销了，李女士自己几乎没怎么花钱。

如果李女士没有买这份保险，这23万多都要自己掏腰包，对一个已经得过癌症的家庭来说，这绝对是一笔很大的负担。现在有了长相安5号，这个问题就解决了。

可能有人会说，原来的癌症复发不赔，买了还有用吗？其实对已经得过癌症的朋友来说，你已经经历过一次了，你最怕的是什么？除了原来的复发，更怕的是又得其他病，又得新发癌症，那个时候再拿出几十万治疗费，对哪个家庭来说都不容易。有了长相安5号，至少新发癌症和其他疾病有保障了，心里踏实很多，比完全没有保障好太多了。

如果以前得过癌症，现在买不到其他医疗险，真的可以考虑一下人保财险长相安5号免健告中高端医疗险。慧择是官方投保入口，现在就可以联系顾问咨询，看看你的情况符不符合，怎么投保最划算。