买意外险的用途怎么写 成人意外险怎么买的

引言

你是不是也在疑惑，买意外险的时候说用途要怎么写？咱们普通成年人挑意外险，到底该怎么下手才不踩坑？别犯愁，接下来咱们就把这两个问题说清楚。

意外保障的具体用途

我先给你说第一个用途，补意外受伤的医疗费缺口。前阵子我发小阿凯下班骑共享单车，被路边突然开门的私家车蹭倒，摔出去之后脚踝骨裂，缝了五针，前前后后住院加上换药拍片子，花了快一万二。他有职工医保，住院报销下来还剩五千多块是自付部分，包括进口钢板的耗材费、护工的护理费这些，医保覆盖不到。他之前买了成人意外险，这五千多去掉一百块免赔，剩下的都给报了，相当于自己没花多少钱。换成没买意外险的情况，这大几千就得自己掏，对于每个月要还房贷的上班族来说，也是一笔额外的开支，有意外险顶着，就能把这笔钱省下来。

第二个用途，补偿意外导致的收入损失。还是说阿凯这次受伤，医生让他在家静养三个月，他公司的病假只能走基本工资，比他正常上班拿满绩效少了小一万，刚好他买的意外险有意外住院津贴，住一天院给一百五，在家养病的误工补贴也能按天数算，最后拿了八千多津贴，刚好补上了工资减少的缺口，他这段时间养病也不用愁生活费，该还的房贷一分没耽误，也不用伸手跟爸妈要钱接济。

第三个用途，应对意外导致的伤残支出。如果意外受伤留下了伤残，后续还要做康复训练，甚至要换工作调整生活，都需要额外花钱。我认识的一位做行政的张姐，下雨天路滑摔了导致胳膊伤残，后续康复做了一年多，除了社保报销的部分，意外险给了一笔伤残补偿金，她用这笔钱请了私家康复师，还换了一把符合人体工学的办公椅，调整了自己日常的工作姿势，生活没受到太大影响，要是没这笔钱，康复只能去公立医院排队，恢复效果也会打折扣。

第四个用途，覆盖意外身故后的家庭责任。成年人大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，如果真的出了严重意外，留给家人的除了悲痛还有没还完的贷款和孩子的学费、老人的赡养费。意外险的身故赔付，可以帮家人把这些负债还清，维持原本的生活水平不用一下子降级。比如朋友家的远亲，作为家里主要收入来源出了意外，意外险赔的钱刚好把剩下的房贷还清，孩子还能继续上学，老人也能继续养病，不用因为家里失去收入就改变原本的生活计划。

买意外险填用途的时候不用写太复杂，就按实际的需求写就行，比如写“补充意外医疗费用，分担意外带来的家庭经济压力”就可以，不用写多余的修饰，如实写清楚自己的保障需求就符合要求。

成年人购买的选择要点

首先先看职业分类要求，不同意外险能承保的职业不一样，别乱买错了。比如你是坐办公室的普通文员，大多普通意外险都能买，只要你如实填对职业类别就行。要是你是经常跑户外的装修工人、外卖骑手，可不能随便买普通坐办公室人买的意外险，一定要找能覆盖你对应职业类别的产品。我身边就有案例，张大哥是做装修木工的，图便宜买了一款只承保1-3类职业的普通意外险，去年施工的时候不小心被工具划伤缝针，找理赔才发现自己职业不在承保范围里，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费，吃了大亏。所以买之前第一件事，先翻产品的职业表，确认自己的职业能买再下单。

其次看意外医疗责任，这是成年人用得最多的责任，一定要重点挑。首先看报销范围，尽量选不限社保目录报销的，因为要是你遇到意外需要用进口钢板、进口缝线这类自费项目，不限社保就能报，能省不少钱。要是只能报社保内的，自费部分就得自己掏腰包。再看免赔额，尽量选免赔额低的，不少产品是0免赔，也就是说只要花了符合要求的钱就能报，不用自己掏门槛费。报销比例也很重要，同等价格下，选报销比例高的，比如同样不限社保，一款报90%，一款报80%，肯定选报90%的。比如陈小姐上次出门被绊倒崴脚，医生建议用进口的护具支具，花了三千多，她买的意外险不限社保报销，报销比例90%，最后自己只花了三百多，要是买的只报社保内的，这三千多基本都得自己出，差别真的很大。

第三看保额设置，根据自己的出行和工作情况调整就行。经常要开车、坐高铁飞机出差的朋友，可以额外带交通工具额外赔付责任，不用额外加多少钱，就能多一层保障。普通通勤的朋友，意外身故伤残保额根据自己的负债情况定就好，比如你还有房贷要还，家人还靠你养活，保额可以买高一点，不用追求过高，但至少要覆盖未来几年的家庭开支。刚工作没多少存款的年轻人，预算有限，可以先把意外医疗做扎实，身故保额先买够基础额度，等以后收入涨了再调整也没问题。

第四看健康告知要求，意外险的健康告知一般都比较宽松，但不是没有。不少产品会问到有没有严重的身体问题，比如有没有瘫痪、精神疾病这类，要是问到了，一定要如实说，别隐瞒。要是你身体健康，基本都能直接过，不用太担心。要是你有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要不影响正常工作生活，大多意外险都能买，看好告知的问题就行，没问到的不用额外说。

最后看免责条款，一定要抽几分钟看一遍。比如有的意外险不赔高空坠落，要是你住高楼层，不小心坠楼的情况不赔，那就要注意。还有的不赔驾驶无牌照车辆导致的意外，这些都要提前看明白，知道哪些不赔，心里有数才不会出事的时候闹心。比如我朋友小吴喜欢骑改装摩托上路，买保险的时候没看免责，后来摔车受伤才发现，驾驶不符合规定的车辆在免责里，也是拿不到赔偿的，所以别看免责条款是小字，真的很重要。

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理赔流程与缴费建议

第一，意外发生之后先处理伤情，第一时间联系你的投保渠道报案。别拖着不报，超过太久报案，可能会影响理赔核查的进度。像我朋友上周下楼踩空崴了脚，缝了五针，当天就给投保平台打了电话，客服直接把需要准备的材料列了清晰的清单给他，省了好多事。

第二，整理好所有需要的理赔材料，别漏东漏西来回补。一般意外医疗需要准备门诊病历、检查报告、缴费发票、费用清单，如果是涉及第三方的意外，比如路上被车碰了，带好交警出具的责任相关文书就行。如果是意外伤残理赔，按照要求去指定机构做伤残鉴定，带好鉴定报告。之前小区里张阿姨买菜摔骨折住院，一开始忘了把缴费的原始发票留下来，只能跑去医院补打，折腾了小半天，所以一定要记得把所有单据都收齐。

第三，提交材料之后等核查打款就可以，现在不少线上投保的意外险，可以直接在手机上上传所有材料，不用跑去线下网点交纸质材料。一般材料没问题，十几天以内就能拿到赔款，刚才说的张阿姨，材料补全之后，一周左右剩余没报销的三千多块就到账了，直接交了住院的押金，没让家里额外掏多少钱。

接下来给大家说缴费的建议，刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选月缴方式，每个月只需要交十几块几十块，压力很小，不会占用太多生活费。但要记得自动扣费的银行卡里留够钱，要是连续几个月没扣费成功，保单会失效，真出意外就没法赔了。

如果手头宽裕，选年缴更方便，一次缴清一年的费用，不用每个月记着扣款，整体算下来，比月缴的总费用会少一点。不管选哪种缴费方式，都要记得看清楚缴费期和保障期，很多成人意外险是交一年保一年的，每年到期之后记得及时续保，别让保障断档。比如经常跑外勤的朋友，保障断了一个月，刚好那个月出意外，就得不到赔付，反而亏了。另外要是填受益人，建议直接指定给直系亲属，别只填法定，指定受益人后续领赔款的时候，手续会更简单，不会有多余的纠纷。

结语

总结来说，买意外险的用途就是补充意外带来的医疗支出缺口，弥补意外造成的收入损失，帮咱们撑过意外带来的经济难关。买的时候先对照自己的职业确认承保要求，通勤多可以关注额外赔付的责任，预算有限选一年期短期保障就够用，价格不高还能灵活调整，身体有小毛病一般也不影响投保；预算稳定也可以选长期缴费的保障。记得留好所有就诊单据，出了意外就能顺利申请理赔，选对适合自己的保障，就能帮你扛住生活里的突发意外啦。

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