有必要买长期意外险吗现在怎么办

引言

你是不是刷保险攻略刷得头大，一会说长期意外险划算，一会说一年期意外险更香？看着手里攒的保单，摸不准自己到底要不要买长期意外险，现在想调整也不知道从哪下手？别纠结啦，今天咱们就聊透这个问题，帮你理清楚适合自己的选择。

一. 一年险vs长期险，怎么选更划算？

先直接给观点：不是所有人都适合长期意外险，得看你的预算和保障需求选。

我先给你说个真实案例，小王是刚工作两年的程序员，月薪到手八千左右，去年刚入手，手里结余不多。一开始有人给他推长期意外险，每年要交一千二，交二十年保一辈子。他差点就签了，后来找我问意见，我给他算了一笔账：换一年期意外险，相同保额，每年只需要四百块，比长期的一年省八百。

他按着建议选了一年期的，算下来二十年总共才交八千，比长期意外险总保费两万四足足省了一万六。这省下来的钱，他拿去加了重疾险的保额，保障反而更全面了。

如果你预算充足，或者担心一年期意外险停售买不了，那可以选长期意外险。举个例子，你年纪大了之后，万一身体出点小问题，再买一年期意外险，可能会有投保限制，这时候提前买好长期的，能锁定一辈子的保障，不用每年担心里边买不了。但你要注意，长期意外险的总保费比一年期贵很多，同样保额，总保费可能是一年期的两三倍。

给你直接说可操作的建议：刚工作没多少积蓄的年轻人，优先选一年期意外险，每年交一次，价格便宜，要是遇到更好的产品，第二年换也没压力，不会被套牢。手里有闲置资金，就想一步到位把保障定下来，不想每年折腾续保选产品，那再考虑长期意外险。

还有一点要提醒你，有些长期意外险会捆绑身故责任，价格会涨不少，如果你已经买过寿险了，没必要重复买带捆绑责任的长期意外险，选纯意外保障的就好。

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二. 不同年龄层怎么挑保额才够用？

刚毕业20多岁的年轻人，大部分还在打拼，日常通勤大多依赖公共交通或者自驾，意外风险暴露更多。这个阶段大家积蓄不多，背负的债务也不算重，可以优先把保额设在50万到100万之间，不用硬拉更高额度增加保费压力。如果经常坐高铁飞机出差，额外附加交通意外额外赔付责任就行，这样也不用多花太多钱就能覆盖高频风险。

我身边有个刚工作3年的女生小周，每天开电驴通勤跨大半个城市，她一开始听业务员推销买了200万保额长期意外险，每个月要扣快两百块，吃外卖都要凑满减，压力不小。后来调整成100万保额，附加上交通额外赔付，每个月只需要几十块，省下的钱攒下来够付半年房租了，保障也没打折扣。

三四十岁的中年人，大多上有老下有小，还可能背着房贷车贷，是家庭的主要经济来源，保额得够覆盖家庭负债和未来5到10年的家庭开支。建议把保额设在100万到200万之间，要是家庭负债高，还可以再往上调一些。这个阶段的人很多会同时买意外险和寿险，意外险不用和寿险抢额度，只要覆盖意外导致的收入损失和应急开支就够。

我认识一位宝妈李女士，她爱人是家里主要赚钱的人，家里还有200多万房贷，两个孩子在上小学。一开始她只给爱人买了50万保额意外险，后来重新调整配置，换成150万保额的长期意外险，每年保费也就一千多，摊到每个月才一百出头。她算过，如果真出意外，150万保额够覆盖剩余房贷，还能供两个孩子读到大学，不至于让一家人生活垮掉，她说这钱花得踏实。

快退休或者已经退休的老年人，大多没有家庭负债，也不需要承担养家责任，主要怕意外跌倒这些常见问题，重点可以放在意外医疗额度上，保额不用太高，一般选50万左右的保额就足够。不少人会陷入误区，觉得老人容易出意外就得买高额度身故保额，其实老人更需要的是足够报销医药费的意外医疗，身故保额不用硬堆，节省下来的预算可以加个意外住院津贴，更实用。

如果是已经给孩子买意外险的家长，孩子本身没有收入，也不用承担养家责任，不用给孩子买太高的身故保额，按照监管要求买够对应的额度就行，重点放在意外医疗的报销额度和报销范围，比堆身故保额有用多了。

三. 健康异常者如何投保才顺利？

大部分长期意外险对健康告知的要求比一年期宽松很多，这是健康异常人群选它的核心优势，很多一年期意外险会要求你符合健康标准，有慢性病史可能直接拒保，长期意外险反而有很多宽松核保的空间，直接抓准这点选就对了。

我给你说个真实案例，今年52岁的李先生，有十年高血压病史，平时一直在吃药控制，血压也还算稳定，之前想买意外险，问了好几款一年期的，都因为高血压直接不让买，后来找我咨询，我给他推荐了一款健康告知宽松的长期意外险，只问了几个常见的严重疾病，高血压不在问询范围内，顺利就投上了，每年缴费也不高，保额选了五十万，保障到七十岁。

上个月李先生骑电动车出门，不小心摔倒造成右臂骨折，住了十几天院，花了快三万块，其中社保报了一万二，剩下一万八都在这份长期意外险的意外医疗保障范围内，提交资料之后不到一周，理赔款就到账了，李先生说本来还担心自己有慢性病会拒赔，结果全程都很顺利，要是当初没找到合适的长期意外险，这笔钱就得全自己出了。

给你直接说可操作的建议：首先，你投保前先翻出来产品的健康告知，一条一条对着看，只要你的异常健康状况不在问询列表里，直接投保就行，不用主动说自己的病史，这符合投保规则，不用担心以后理赔出问题。如果你的异常状况刚好在问询里，就选支持人工核保或者智能核保的产品，把你的检查报告、用药记录提前准备好，如实填写就行，很多只要控制稳定，都能正常承保。

如果你是已经得过比较严重的病，现在已经康复了，也别直接放弃，很多长期意外险会接受康复满一定年限的用户投保，你只要把康复证明准备好，走核保流程就行，大概率能买到合适的。如果你试了好几款长期意外险都没通过，也可以退一步选不限健康状况的普惠型长期意外险，虽然保额可能低一点，但总归能拿到靠谱的保障，比裸奔强多了。

结语

看到这儿你肯定明白啦，要不要买长期意外险，得看你自身情况来选，不用盲目跟风。如果你担心每年续保变卦、年纪大了买不了一年期意外险，预算又够，那选长期意外险没问题；要是你刚工作预算有限，选一年期意外险也能把保障做足，每年续保就行，还能省下不少钱。不管选哪一种，都记得先把保额做够，盯紧免责条款，健康告知如实说，就能选到适合自己的意外险啦。

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