意外险不出险钱返还吗 意外险怎么保险报销

引言

不少朋友买意外险的时候都会犯嘀咕：一直交保费从来没出过险，那交出去的钱还能拿回来吗？真遇到意外要报销的时候，又该走啥流程呢？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，给想买意外险的朋友理理思路。

一. 意外没出事保费退不退

分两种情况，一种不退，一种能返，核心看你买的意外险类型。

我先讲大多数人常买的消费型意外险，这种只要保障期到了没出过险，你交的保费是不会退的。就拿我身边朋友小张举例子，他刚工作没几年，每个月到手工资不高，想给自己买份便宜的意外险，最后选了一年期的消费型，每年交两三百块，保额买了几十万。整整交了五年，这五年他平平安安没摔没碰，连门诊报销都没申请过，保障到期之后他换了新的意外险，之前五年交的一千多块保费也没退回来。

很多朋友听到这会觉得，那我交了钱没出事不就亏了？其实不是，你换个角度想，这五年里，每天你出门上班、骑车、周末出去玩，都有几十万的保障兜着，真出事能赔一大笔，没出事就是好事呀，花这点钱买了五年的安心，本身就值回票价了。而且这种消费型意外险真的便宜，一年两三百就能买到不错的额度，对预算有限的朋友特别友好。

另一种就是返还型意外险，这种只要保障期结束，你没出过险，满足合同约定的条件，保险公司会把你交的保费退给你，有的还会多退一点利息。还是拿案例说，我邻居张阿姨退休金不低，平时手里有闲钱，又觉得没出险退钱才不亏，就买了一份返还型，一交二十年，每年保费大几千，交了快二十万，现在保障到期，她确实平平安安没理赔过，保险公司就把她交的保费都退回去了。

不过这里我要给大家提个醒，返还型意外险的保费比同保额的消费型贵好多，要知道，你交的钱放自己手里，存起来或者做点稳健理财，几十年下来收益也不少。如果你刚工作预算不多，或者只想买一份基础保障，我更建议你选消费型；如果你手里闲钱比较多，就是在意保费返还这件事，能接受保费高一些，再考虑返还型。另外不管选哪种，一定要看清楚合同里的返还条件，有的返还型要求保障期内不能出险理赔，满足要求才能退，别看完宣传就直接下单，一定要核对清楚条款。

二. 磕伤碰伤理赔要准备啥

第一样必须准备的就是医疗费用发票原件，这个是报销的核心依据。很多人看完病随手把发票塞包里，或者弄丢了，最后没办法报销，只能自己吃亏。之前有个姑娘下楼取快递踩滑崴了脚，拍片子拿药花了小一千，看完病回家把发票和快递盒一起扔了，找保险公司的时候，补开发票跑了医院三趟，最后只补到了加盖医院公章的存根联复印件，折腾了半个多月才走完报销流程。所以你看完病第一时间，就把发票放到专门装保险材料的文件袋里，别随手乱放。

第二样要准备完整的门诊病历或者住院病历，还有检查报告。医生写的病历里，会记录你受伤的原因、时间、具体伤情，保险公司要核对是不是符合意外险的保障范围，不是因为旧伤或者其他免责情况导致的治疗。就说之前有个大哥骑车跟人蹭了一下摔了，胳膊擦破肿了，去医院只做了处理没拿病历，后来找报销的时候，又特意回医院找医生补写病历，来回耽误了一周多。记得不管伤口大小，看完病把病历本、CT报告、诊断证明这些都收好，一份都别落。

第三样要准备好被保人的身份材料，还有对应的银行卡复印件。现在很多保险公司支持线上理赔，你只需要拍清晰的身份证正反面，还有一类银行卡的照片就行，不用特意跑线下网点交材料。要注意银行卡得是被保人本人名下的，要是给孩子买的意外险，有的公司支持打到投保人卡上，提前问清楚要求，别传错卡，耽误打款。

第四样如果是因为外伤需要缝合、打石膏这类需要门诊手术或者住院的，还要准备费用明细清单。发票只会写总花费，清单会列清楚你每项花了多少钱，哪些是药费，哪些是检查费，哪些是治疗费，保险公司要核对有没有超出保障范围的费用，也好按条款给你报销。之前有个大叔摔了膝盖住院，出院的时候只拿了总发票没拿明细，又让孩子回医院打印了一趟，本来一周能下来的赔款，晚了好几天。

最后给大家提个实操建议，不管你受伤轻重，只要你觉得花费够得上理赔门槛，第一时间给保险公司打电话报案，别拖过了理赔时效。报案的时候说清楚你受伤的时间、原因、现在花了多少钱，保险公司会告诉你具体还要补什么材料，你照着准备就行，不会漏东西。就像之前说的骑车摔伤的小李，就是看完病当天就报了案，按要求把所有材料都准备齐了，提交之后没几天赔款就打到他卡上了，全程没多折腾。

图片来源：unsplash

三. 老人小孩怎么选更划算

先来说给小孩选意外险，大家都知道，小孩天性好动，跑跳磕碰是常有的事，出门摔一跤、玩闹擦伤、被宠物抓伤、烫伤这些情况很常见，大多都需要去医院处理，所以选的时候优先把意外医疗的额度拉高，别光盯着身故伤残的高保额，对小孩来说，日常小额医疗用到的概率比身故伤残高太多，把预算花在刀刃上才划算。

拿我身边朋友的例子来说，张姐家5岁的儿子，上个月在小区跑着追小伙伴，不小心绊倒磕在花坛石阶上，额头裂了个小口子，去医院缝针打破伤风，前前后后花了快1800块。张姐之前给儿子买意外险的时候，听了建议选了意外医疗额度2万，不限社保用药，100元免赔额以上100%报销的产品，最后除了100元免赔额，剩下的1700块全都报了，张姐说相当于没花多少钱就处理完了，特别省心。如果当初她选了意外医疗只有几千额度，还只报社保内用药的产品，这次缝针用的美容线就得自己额外掏钱，算下来反而不划算。

给小孩买还有两个注意点，第一不用追求多份重复买，意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报销，白白多花保费，一般买一份够额度就可以。第二如果经济条件比较一般，一年两三百块就能买到不错的额度，不用硬买贵的返还型，把钱省下来给小孩买其他保障更实用。

再来说给老人选意外险，老人年纪大了，骨质变得疏松，不小心摔倒很容易发生骨折，所以选意外险的时候，要重点加上针对骨折的额外保障，比如有骨折津贴、骨折手术费用报销的责任，比单纯拉高身故保额实用很多。

还是拿身边例子说，楼下住的李叔今年62岁，早上去菜市场买菜，踩了积水滑了一跤，导致手腕骨折，打了石膏在家养了三个月，儿女都要上班没法天天陪护，最后请了护工照顾。李叔之前女儿给他买意外险的时候特意选了带住院津贴和骨折额外给付的产品，除了报销一千多的医疗费用，还拿到了每天80块的住院津贴，加上两千块的骨折慰问金，刚好覆盖了请护工的一部分开销，女儿说本来以为买意外险就是图个心安，没想到真的帮家里减轻了不少负担。

给老人买还要注意两个点，第一很多产品对高龄老人有投保年龄限制，买之前先看清楚投保年龄范围，70岁以上也有不少合适的产品可以选，不用怕买不到。第二如果老人身体健康有一些常见的老年慢病，也不影响买意外险，大部分意外险不用健康告知，只要符合年龄和职业要求就能买，价格也不会因为慢病涨太多，一般一年一两百块就能搞定，对普通家庭来说完全负担得起。

如果家里同时有老人和小孩，预算又比较有限的话，可以把大部分预算放在大人的保障上，老人小孩选性价比高的消费型意外险就行，不用追求返还型，每年几百块就能把覆盖到位，符合大多数普通家庭的需求。

四. 签合同前留意哪些坑

第一点要核对清楚职业类别，别觉得意外险谁买都一样，不同意外险对职业的要求不一样，很多普通意外险只承保1-3类职业，要是你从事的职业风险等级更高，不在承保范围内，出事了申请理赔会被拒。我之前接触过一个做装修木工的朋友，图便宜随便买了一款普通意外险，他不知道这款只承保办公室文职这类低风险职业，后来干活不小心被工具划伤了手，去申请理赔才发现职业不符合，最后一分钱都没赔到，白交了好几年保费。所以投保前一定要对着保单的职业分类表，核对自己当前的职业，要是之后换了职业，风险等级变了，也要第一时间联系保险公司做变更，别等出事了才想起补手续。

第二点要看清免责条款，免责就是保险公司不赔钱的情况，这些内容一定要一条一条读，别嫌麻烦跳过去。比如不少意外险都免责了高风险运动，要是你平时喜欢攀岩、潜水、冲浪这类项目，买普通意外险，出事了是不赔的，得买专门带高风险运动保障的产品才行。还有一些意外险不赔猝死，要是你担心猝死风险，就得特意选包含猝死责任的意外险，别买完了才发现没这项保障，白花钱不说，真出事了也帮不上忙。另外还要注意，一些意外险对酒驾、无证驾驶这类违法驾驶行为，还有个人故意行为导致的意外，都是免责的，这些内容提前搞清楚，别抱有侥幸心理。

第三点别踩“全赔”的误导坑，很多人买意外险的时候，以为只要是意外就能全赔，其实不是这样，意外医疗报销大多有免赔额和报销比例限制。比如有的意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，你花了1000块医药费，能赔的就是（1000-100）×80%=720块，剩下的280块得自己出，不是1000块全报。还有一些意外险只报社保范围内的用药，要是你用了社保外的进口药、自费药，这些都报不了，要是你想要报销社保外用药，得特意选包含这项责任的产品，投保的时候问清楚，别默认所有都能报。

第四点要核对清楚个人信息，别觉得这是小事，信息填错也会影响理赔。比如身份证号填错、年龄报虚了，还有受益人没填对，这些都会出问题。我之前有个朋友买意外险，把自己的出生日期填错了，后来不小心摔断了腿申请理赔，保险公司核保的时候发现信息不对，折腾了快一个月才办好手续，耽误了自己拿钱看病。要是受益人没填，出事之后理赔款会按照法定继承顺序分，可能不符合你当初的想法，所以投保的时候，一定要把自己的信息核对一遍，指定受益人的话也要填清楚姓名和证件信息。

第五点别轻信推销里的“赠送保障”，不少线下推销会说买主险送一年意外险，很多人没仔细看赠送的保障内容就收下了，结果赠送的意外险保额特别低，保障范围也很窄，真出事了根本不够用。还有一些赠送的意外险只保特定交通意外，普通意外根本不赔，等于白拿。不管是自己买还是赠送，都要打开电子或者纸质保单看清楚保障内容，确认保额、保障范围、保障期限都符合需求，别糊里糊涂就签字收下。

结语

现在你肯定明白啦：意外险没出险钱能不能退，全看你选的类型，选消费型就不退，保费便宜保障够用，选返还型虽然到期不出险能返钱，但每年交的保费会高不少，看你自己的预算选就对。报销也不复杂，不管是摔伤碰伤还是别的意外情况，只要把医院给的病历、发票这些材料都留好，提交给保险公司，符合要求就能拿到赔款了。不同人群选的时候也别乱挑，小朋友多留点意外医疗额度，长辈重点加个骨折相关保障，买之前一定要核对清楚自己的职业，把免责条款读明白，选出来的意外险肯定能贴合你的需求~

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