意外险第三方责任双方都能理赔吗

引言

哎，你有没有遇到过这种情况呀：出门被别人碰伤，对方有意外险，你自己也买了意外险，这时候两边都能赔吗？是不是越想越糊涂？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 搞清楚赔给谁不是自己

咱们先把话说开，遇到第三方责任的情况，不是两方都能随便拿到理赔，先把核心规则掰碎了说。

如果你不小心弄伤了第三方，那你买的意外险能不能赔，要看你买的是哪一类意外险。带第三者责任的意外险，才会帮你赔给受伤的第三方，不带这个责任的，只保你自己的意外受伤，一分钱都不会给第三方出。反过来讲，第三方弄伤了你，你买的意外险能不能赔你的损失？能，只要你符合理赔条件，你的意外险会先赔你的医疗费用，这不影响你接着找第三方要赔偿，这点不用纠结。

那如果说撞你的人也买了意外险，他的第三者责任也能赔你的受伤损失，这时候你能拿两边的理赔吗？医疗费用这块不行，因为意外险医疗报销是实报实销，你总共花了八千块医疗费，不可能拿一万六的报销，两边加起来赔的钱不会超过你实际花的钱。但如果你不幸达到了伤残等级，那伤残赔偿金你可以两边都拿，你的意外险赔你一份，对方的第三者责任险再赔你一份，这部分不冲突。

不少人会搞混，觉得自己买了意外险，弄伤了别人就该自己的意外险赔自己，不对，赔的是被你弄伤的那个第三方，不是赔你。反过来，你被别人弄伤了，赔的是你，不是弄伤你的那个人，别搞反了对象，到时候申请理赔跑错方向，白白浪费时间。

给你个直接可操作的建议：买意外险的时候，先翻条款看有没有包含第三者责任，日常出门经常骑车、遛狗、带娃出门的，一定要选带第三者责任的，不然你不小心碰了路人，或者遛狗没牵稳吓着人碰伤人，所有赔偿都得你自己掏。如果你只是想保自己出门磕碰摔伤，不需要帮你赔别人，那选不带第三者责任的也可以，价格还会稍微低一点，根据自己的日常需求挑就行。

二. 三种人群配置建议

先来说说18-50岁的职场打拼人群，不管你是每天挤地铁通勤，还是经常骑电动车跑业务，出门磕磕碰碰的概率不算低，而且你还是家里的收入支柱，万一出事不仅要花医疗费，还可能影响干活赚钱。这个阶段的朋友，直接配置覆盖意外身故+意外医疗的综合意外险就行，如果平时经常出差或者户外出行，额外加上交通意外责任就够用了。要是你经济基础一般，每个月可支配收入不多，那就选一年期的产品，一年缴费一次，花不了多少钱，就能拿到够用的保额，不会给日常开支添负担；要是你经济条件不错，想要长期稳定保障，也可以选长期缴费的，不用每年重新选产品，省得忘了续保断了保障。健康条件这块你也不用太担心，意外险大多没有严格的健康告知，哪怕你有一些常见的慢性病，只要不影响正常工作生活，基本都能买。

然后是50岁以上的中老年人群，这个年纪骨头脆了，出门遛弯买菜、在家做饭擦窗户，一不小心就容易滑倒摔骨折，比起身故，其实意外医疗的需求远大于身故责任。老人大多有基础疾病，买别的保险容易被卡，但意外险还是好买的，很少有年龄超过65岁就不让买的情况，只要身体能自理，大多都能投保。经济条件一般的老人，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做足，选不限社保范围报销、免赔额低的产品就好，一年花几十块到一百多块就能搞定，子女帮父母买也没什么经济压力。要是老人平时喜欢跳广场舞、出门爬山，就要注意看看条款有没有把日常的这些活动列进免责，别买了之后出事赔不了。另外很多老人有医保，但医保报销有范围，一些进口的钢板、自费的康复护理费用报不了，意外险的意外医疗刚好能补上这块缺口，真摔了也不用自己硬掏不少钱。

再来说说0-18岁的孩子和青少年，小朋友活泼好动，刚会跑就到处蹦，幼儿园、学校里玩滑梯打打球，很容易磕碰擦伤，烫伤、不小心被猫狗抓伤的情况也不少见，年纪大点的孩子开始学骑自行车，出门玩也会有更多意外风险，所以孩子的配置核心，也是侧重意外医疗，其次再考虑意外身故责任。而且给孩子买意外险，不用追求太高的身故保额，这是有规定的，不用多花冤枉钱，重点关注意外医疗的报销条件：比如能不能报销自费药、免赔额高不高、报销比例有多少。经济条件一般的普通家庭，选一年期的产品就行，一百块以内就能买到不错的保障；经济条件好点的家庭，可以选额度更高、保障范围更广的，加一些比如意外住院津贴之类的责任，孩子住院每天能领一笔钱，补贴家长陪护的误工开支。如果孩子本身有一些先天性的小毛病，只要不影响正常活动，意外险基本都能买，不用太担心投保被拒的问题。

这里还要补充一个小细节，如果你是经常参与户外徒步、骑行这类非高风险活动的人群，不管你属于刚才说的哪个年龄段，买的时候要额外看清楚条款，确认你常做的这些活动不在免责范围内，别等出事了才发现不赔。

最后提醒一句，不管你属于哪个人群，买意外险的时候都别光看价格，一定要对照自己的日常出行、活动习惯选，比如经常开车出门的职场人，就把交通意外的额度提一提；很少出远门的老人，就把钱花在意外医疗的报销上，不要盲目买大保额，适合自己需求就好。

三. 邻居摔倒的赔偿例子

我家楼下的张姐前段时间就遇上这么档子事，说出来你一听就懂了。

张姐退休在家没事，收拾自家阳台整理杂物，把几个没用的空纸箱堆在楼道口，想着下班顺路带下去扔，本来就是小事，没太当回事。结果对门的李阿姨下楼遛弯，没留神踩在纸箱滑了一下，整个人直接摔在台阶上，去医院一查，脚踝骨折，光是手术加住院就花了快三万，后续还要做康复。

这事儿说起来，张姐确实有责任——楼道是公共区域，乱堆东西挡路，才害得人摔倒。张姐之前给自己买了份包含第三方责任的意外险，一开始她还懵，跑来问我：“我买的意外险，是给别人赔吗？对方能拿到理赔不？”

我让她赶紧给保险公司打电话报案，把现场照片、医院的收费单据、还有和李阿姨的调解协议都整理好交上去。没到一周，保险公司就把对应责任内的医疗费用打给了张姐，张姐直接把钱给到李阿姨付了账，自己没掏多少。你看，这就是包含第三方责任的意外险的用处——不是给你自己赔医药费，是帮你给你要负责的第三方赔钱。

换个场景，如果张姐没买这份意外险，那这三万多就得自己掏腰包，对于退休拿固定工资的人来说，也是不小的压力。换作是你自己呢？平时出门骑车不小心蹭到路人，家里阳台掉个东西砸到楼下行人，开门没留神撞到邻居，这些生活里的小意外，都有可能让你负第三方责任，有了这份包含第三方责任的意外险，就能帮你分担压力。

这里直接给你提可操作的建议：买意外险的时候，一定要看清楚条款里有没有包含第三方责任，日常经常居家、出门走动的人，都尽量选带这项责任的；如果真的遇上第三方受伤的情况，第一时间保留现场证据，别私自挪走杂物或者破坏现场，及时联系保险公司报案，所有的收费单据、调解记录都留好，这样理赔才顺畅。

图片来源：unsplash

四. 免责条款要看仔细

我先给你划好重点，签保单之前，一定要自己逐字扫一遍免责条款，别只听销售口头说啥都赔，最后出事了才发现踩坑。

很多意外险明确写了，自己故意作出来的意外，比如故意打架斗殴、故意寻衅滋事导致受伤，或者故意找第三方起冲突引发的意外，统统不赔。举个例子，你和别人因为停车抢位置打架，你把人家打伤了，你这边的意外险不会帮你赔第三方，你自己受伤了你的意外险也不会赔给你，这个一定要记牢。

要是你从事不符合规定的工作，比如没有对应资质就去做高空作业，过程中出了意外导致第三方受伤，这种情况意外险也不赔。很多人觉得我买了意外险，干活出事肯定管，可你没合规操作，属于条款里明确列出来的免责项，保险公司肯定会拒赔。

还有不少人喜欢玩高风险运动，比如攀岩、潜水、蹦极、未经主办方许可的越野跑这些，大多数普通意外险都把这类项目列在免责里。要是你玩这些项目的时候不小心伤到了路人，你的意外险不会帮你赔第三方损失；要是你自己受伤，也没法拿这份意外险理赔。如果你常玩这类项目，得专门买对应高风险运动的意外险，别拿普通意外险凑数。

另外，要是第三方责任本身是你家人造成的，比如你开车不小心撞到了自己家人，或者你家孩子不小心碰伤了亲戚家的孩子，很多意外险的第三方责任条款，会把直系亲属或者共同居住家庭成员的伤亡列进免责，这种情况也没法走你的意外险理赔。

给你一个可操作的建议：你看免责条款的时候，把涉及第三方责任的部分单独标出来，凡是写了不赔的场景，自己日常多注意避开，要是你常出入这类场景，就换一份包含这个场景的意外险，别等出事了才追悔莫及。

五. 保额多少才够用了

刚参加工作的年轻朋友，每个月到手收入不算高，除去房租、日常开销之后能留出来买保险的预算不多，其实不用硬撑着买超高保额，建议选10万到20万的意外身故伤残保额，搭配1万到2万的意外医疗保额就够，每年缴费也就几十到一百多块，不会给日常开支添负担，基本能覆盖日常上下班路上磕碰、小意外的医疗费，也能给父母留一点基础的兜底保障。

工作三五年以上，已经成家，背负房贷车贷，还要供养家人的中青年朋友，得把保额往上提一提。建议把身故伤残保额选到50万到100万这个区间，意外医疗保额选2万到5万。毕竟咱们是家里的主要收入来源，如果真的发生意外，不仅要覆盖自己的治疗花销，还得帮家里补上一段收入缺口，维持正常的生活节奏，不会因为一次意外就把之前攒的积蓄耗光。

家里退休在家的老年朋友，他们平时出门大多是买菜、遛弯，最大的意外风险就是滑倒摔伤，很多老人本身有骨质疏松，摔一次治疗康复的费用不低。建议给老人选身故伤残保额在20万到30万，重点把意外医疗保额提至3万到5万，优先选能报销社保外用药、住院津贴的责任。老人这个年纪发生意外的概率比年轻人高，不用盲目追求高身故保额，把重点放在医疗报销上，实际作用更大，而且这个保额对应的保费一年也就两三百，大部分家庭都能承担。

平时经常出门长途出差，或者经常需要骑行、开车通勤的朋友，要在基础保额之上，额外关注一下交通意外额外赔付的责任，如果能搭配的话，整体保额可以对应再往上调整一些，比如本来基础保额选50万，加上交通额外赔付之后能达到100万，刚好匹配你日常出行的更高风险，每年多花几十块就能多一倍保障，挺划算的。

住在二三线城市，日常生活开支不高的朋友，可以按照当地城镇居民年均可支配收入的五到十倍来定身故保额，再结合当地的住院医疗平均花费定意外医疗保额，不用跟着一线城市的标准走，选适合自己当地消费水平的就好。要是手里预算充足，可以适当往上加一点，但也不用过度追求高保额，浪费多余的保费，适合自己的风险情况和经济条件才是最实在的。

结语

说到这儿该给你解答标题的问题了：意外险里第三方责任能不能双方都理赔，得分清楚你买的是哪类意外险，如果你买的是保障自己的意外医疗/伤残身故意外险，同时第三方要负全责，你可以找第三方赔，也可以找保险公司按合同赔你的人身损失；但如果是赔第三方的意外险，只能赔给你伤了的那一方，没法给双方都赔。买的时候先摸清楚自己要保啥：大人日常出门通勤，选对应额度的人身意外险加对第三方责任的保障；老人选侧重意外医疗和骨折保障的；孩子选覆盖磕碰烫伤责任的就行，一定要翻清楚免责条款，别等出事才发现不在保障范围内，白白吃亏。

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