如何买个人意外险最划算 员工的意外险怎么买

引言

嗨，你是不是也在纠结，自己买个人意外险怎么选才不花冤枉钱？公司给员工配意外险，又该怎么挑才能真的给大家兜底？别着急，今天咱们就把这俩问题聊透。

一. 自己投保核心关注点

先看保额选择，不同职业不同需求选不一样的额度。经常在外跑业务、跑运输的朋友，意外风险相对高，可以把身故伤残保额选高一点，日常通勤、坐办公室的朋友，可以侧重把意外医疗的额度选高，不用盲目追求超高身故伤残保额，能匹配自己的风险就行。

再看医疗报销范围，这是最实用的部分。很多人买意外险只看身故保额，忽略了这块，其实日常生活里，小意外比大意外多得多，比如下楼崴脚、被掉落的东西砸伤、切菜割破手、骑电动车剐蹭，大多需要门诊或者住院治疗。如果只报销社保内用药，那你自费买的进口缝合线、进口钢板都报不了，得自己掏钱，尽量选能报销社保外用药的，花不了多多少钱，能用的时候省心不少。

第三要看职业限制，别踩坑。很多意外险都有职业分类要求，普通办公室职员、文案策划、老师这些一类二类职业，大部分产品都能买，要是你是装修工人、外卖骑手、高空作业人员这类职业，别随便买普通个人意外险，一定要看清楚条款里的职业要求，不符合职业要求买了，出事了也拿不到赔付，白花钱。

第四要看免责条款，别漏看。比如有的意外险不赔高空坠落，有的不赔驾驶无牌车辆发生的意外，还有的不赔参与高风险运动导致的意外，如果你平时喜欢去潜水、攀岩这类运动，就得挑对包含这类责任的产品，别等出事了才发现，自己常玩的项目在免责里，得不到赔付。

给你举个真实例子，去年我身边的张哥，平时在小区做快递代收，顺路骑电三轮给住户送大件，图便宜买了一款没注意职业要求的意外险，去年冬天路滑翻车摔断了腿，手术用了进口钢板，结果理赔的时候才发现，他的职业属于四类职业，那款产品只保一二类，而且也不报销社保外用药，最后只赔了几百块社保内的费用，大部分钱还是自己掏的。后来重新选的时候，就先确认了职业符合要求，选了带社保外报销的，一年多花不到一百块，保障踏实多了。所以自己买的时候，先把这几点核对清楚，不用追求花里胡哨的附加责任，把核心的保障做扎实就好。

图片来源：unsplash

二. 员工福利保障自查

先问清楚公司给你买的意外险，到底包含哪些责任，别光听HR说有意外险就觉得全乎了。很多公司为了压缩福利成本，只买了基础的团体意外险，只赔身故伤残，意外医疗额度很低，甚至连门诊费用都报不了，真遇上摔碰擦伤这种常见小意外，自己还是要掏不少钱。

第二要核对自己的职业，能不能对应上保单的承保要求。比如你是做装修木工，经常要登高作业，不少便宜的团体意外险把这类职业归为拒保范畴，真出事申请理赔，保险公司一查职业不对，直接就拒赔了，等于白有这份福利。我之前认识一个做门窗安装的张师傅，公司给他买了团体意外险，他自己没当回事，后来安装的时候踩空摔下来，理赔才发现自己的职业不在承保列表里，一分钱都没报到，最后还是自己承担了几万的医疗费。

第三要看看有没有包含大家容易遇上的突发情况责任。不少职场人长期加班，这个责任一定要查清楚有没有包含在意外险里，有的团体意外险只保意外身故伤残，把这项责任排除在外，真出事家属拿不到额外赔付，生活会少一层支撑。还有的公司买的意外险，只保上班时间的意外，下班之后买菜路上摔了、周末出门玩受伤都不赔，这点也要核对清楚，别想当然觉得全时段都保。

第四要查查意外医疗的报销规则，有没有限社保内用药。很多公司团意险的意外医疗只能报社保范围内的，要是摔伤需要用进口固定材料、缝合用的美容线，这些社保外的费用一分都报不了，动辄几千上万的支出，对普通工薪族来说也是不小的负担。另外还要看看免赔额是多少，有的免赔额设得高，几百块以内的意外都不给报，遇上小意外根本用不上。

最后提醒你，要是公司给买的意外险有缺漏，别觉得有公司福利就够了，自己可以根据缺漏补一份。比如公司的意外医疗只保社保内，你就补一份能报社保外的；公司只保工作时间，你就补一份全时段的，花不了多少钱，就能把保障缺口补上，真出事不用慌，自己的权益也能保住。

三. 预算有限搭配技巧

刚毕业进职场的年轻人，每个月除了房租水电吃饭，能攒下来的钱不多，要是拿出大几百买保险压力肯定不小，这种情况就别贪全责任，先抓核心需求就好。年轻人日常出门通勤、周末约朋友爬山逛巷，最多的意外就是磕碰擦伤、电动车小剐小蹭，把意外医疗额度做高就行，不用硬追求特别高的身故伤残保额，一年几十块就能买到几万的意外医疗额度，性价比很不错。

学生党本身没有收入，花的都是爸妈给的生活费，预算更是吃紧，这种情况直接选专门针对学生群体的个人意外险就行。这类产品会匹配学生日常的活动场景，比如体育课摔伤、宿舍楼下摔倒蹭伤都能覆盖，价格比普通成人意外险便宜不少，几十块就能覆盖一整年的基础保障，不会给生活费添太多负担，完全够用。

要是年纪稍大，上有老下有小，家庭开支本来就大，能挤出来买意外险的预算有限，那可以分开配置核心责任。你可以先选带足额意外医疗的基础款，解决日常门诊住院的报销问题，花几十块搞定，然后再根据剩下的预算，适当加意外身故伤残的保额，不用一步到位买特别高的额度，后续手头宽松了再追加就行。

这里要提一个很多人容易踩的坑，不管你预算再少，买之前一定要核对清楚自己的职业分类。我之前有个做装修的朋友，预算有限图便宜买了一款只保1-3类职业的意外险，他自己是5类装修工人，后来干活摔伤了去申请理赔，才发现职业不对不符合投保条件，最后一分钱都没赔到，白花了保费。所以哪怕预算少，也要先确认自己的职业能买，别白花冤枉钱。

还有不少小企业老板，想给员工买意外险，但是公司刚起步，预算不多，这种情况可以选团体重组的搭配方式。不用给每个员工都买全责任高额度的，针对内勤坐办公室的员工，选基础款低费率的就行，一年每个人也就几十块；针对经常外出跑业务或者干体力活的员工，再加钱提额度、补特定责任，这样拆分下来，整体开支比统一买高额度产品省不少，还能兼顾不同岗位的保障需求，挺划算。

四. 理赔环节避坑指南

出事后第一时间给保险公司报案，别拖着。不少险种都有报案时间要求，拖得太久，保险公司需要额外核对事故细节，不仅拖慢赔付进度，还有可能因为无法核实事故真实性影响理赔结果，一般建议48小时内联系报案就可以。

整理材料的时候，要把所有相关票据都留好。门诊挂号单、缴费小票、处方单、检查报告、出院小结，一样都别丢。我身边有个例子，去年小张骑车被剐蹭扭伤，看完病把几张小额的门诊缴费票丢了，最后只能重新去医院补打存根，前前后后多跑了三趟，耽误了快半个月才拿到理赔款。如果是涉及到意外致残的情况，还要提前准备好伤残鉴定报告，找保险公司认可的鉴定机构做鉴定，避免因为机构资质不对白花钱。

填病历的时候要注意，别让医生写错内容。比如你是摔倒崴脚受伤，就别让医生顺手写上「既往有旧伤」这类没根据的描述，如果医生写错了，当场就让医生修改并且盖章确认。之前有个朋友老王，下楼摔了腿去看病，医生随口提了一句他之前膝盖疼过，直接写在了病历上，保险公司核赔的时候就误以为这次受伤是旧伤复发，反复核对了快一个月才赔付，平白添了好多麻烦。

买意外险的时候要看清职业要求，投保的时候别隐瞒自己的实际职业。很多人觉得不就是个意外险，随便填个职业就行，其实不同职业的风险等级不一样，对应的保费和承保规则也不同。比如你是从事室外装修作业，故意填成办公室职员，真出了意外申请理赔，保险公司会因为职业不符合承保要求拒赔，最后保费白花，保障也没拿到。

收到拒赔通知书也别慌，先看清楚拒赔的理由是什么。如果是材料不全，按照要求补材料就可以；如果是对拒赔理由有异议，可以拿着合同和相关材料找保险公司协商，也可以找第三方监管机构协助处理，别直接就放弃自己该享有的保障权益。

结语

总结下来，给自己买个人意外险，抓准保额够用、意外医疗覆盖社保外用药、匹配自己职业这几个点，挑性价比合适的就很划算。预算不高就先把医疗额度做足，不用盲目追求高保额乱花钱；给员工买意外险，除了基础责任，记得补上大家需要的猝死、误工这些贴合工作场景的责任，高危职业一定要确认职业范围符合要求，别留下漏洞。不管是给自己买还是给员工配置，买完之后记得核对保单信息，出险后第一时间留好所有就诊材料报案，就能顺顺利利拿到赔付，花小钱把意外风险兜住啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。