商业意外险可以报销吗多少钱啊

引言

不少朋友平时逛保险内容的时候，都挠着头想问——商业意外险真的能报销吗？一年到底要花多少钱啊？咱们今天就把这些问题掰扯清楚，帮想配置的朋友弄明白。

一.意外保障范围到底包啥

你下班骑电动车路上，被路边突然窜出来的猫晃了一下，连人带车摔出去，膝盖蹭破一大块，手腕也扭了，去社区医院处理伤口拍片子花了小几百，这种情况可以走商业意外险报销。

你周末去公园放风筝，没留神线勾到路边的围栏，手被风筝线割出小口子，缝了两针花了一千多，这个也在保障范围内，符合突发、非故意的要求，可以申请报销。

上个月小区里的老王，蹲在楼下给自己的电动车补胎，补着补着胎压不稳爆了，胎皮弹到他胳膊上蹭破了皮，还震得手腕红肿，去医院做了消毒包扎开了药，一共花了三百多，最后商业意外险给报了九成，自己只掏了几十块免赔额。

但是要记住，你自己刻意去做危险动作导致受伤，比如酒后去高处瞎折腾出事，不能报；你本来就有旧伤，不小心碰了一下旧伤复发，治疗旧伤的部分不能报；你因为自身疾病晕倒摔了，治疗基础病的部分不能报，只有治疗摔倒造成的新伤部分能报。

如果你是帮家里做装修，不小心被掉下来的工具砸到脚，去医院拍片子拿药花了钱，这个可以报；如果你是接了装修的兼职，那得看你的职业分类符不符合你买的意外险要求，符合就能报，不符合就不行，买的时候一定看好自己的职业能不能买，别买错了。

很多人会问，日常出门崴脚、做饭切到手、下楼踩空扭了腰这些小事能报吗？当然能，只要是突发的、外来的、非本意的非疾病的意外受伤，产生的医疗费用，都符合报销要求，只要在你买的这份意外险的保障范围内，就能按约定比例申请报销。

还有出门旅游的时候，不小心滑倒摔了，在当地医院看伤花的钱，也能报，只要你买的意外险没有限制就诊地区，就可以正常申请，保留好缴费小票、诊断证明就行。

图片来源：unsplash

二.保费预算一年花多少合适

刚毕业参加工作的年轻人，每个月扣完社保房租，剩下来的可支配收入不算多，不用硬着头皮买高保额高缴费的产品。一般选一两百块一年的基础款就够，这点钱出来，不会给日常开销添负担，也能覆盖日常挤地铁崴脚、外卖烫到、骑车擦碰这类常见小意外，完全能满足刚入社会的保障需求。

已经工作三五年，稳定成家，上有老下有小的工薪阶层，保费预算可以提到每年三百到五百块。这时候你是家庭的主要收入来源，日常上下班通勤路程远，偶尔还要出差跑业务，遇到意外的概率比刚工作的时候高不少，多花两三百块，就能把保额提上去，万一真有需要，赔付的钱能覆盖掉家庭半年到一年的生活费，不会让你出点事就动用到存的孩子学费或者房贷储备金。

已经退休在家，平时就跳跳广场舞、买菜带娃的中老年人，保费预算可以控制在每年两百到四百块之间。中老年人腿脚不灵活，容易摔着碰着，很多人本身还有基础毛病，意外医疗的需求比身故伤残更高，这个价位能买到包含住院津贴、意外门诊报销的产品，足够应对日常骨折、滑倒这类情况，不会让子女额外多出太多开支，自己也能得到稳妥的保障。

平时经常出门旅游、户外徒步露营，或者周末爱去爬山潜水这类运动的爱好者，可以在基础意外险之外，再多花一百到两百块，加买一份针对性的保障。普通意外险不会覆盖这类高风险运动，多花这点钱，就能补上保障缺口，出去游玩的时候也能更安心，不用一直担心出了意外没人赔。

如果本身已经买了其他商业保险，只是想补个意外险的缺口，就按照自己每年总保费预算的十分之一来分配就好。比如你一年拿五千块买保险，意外险分五百块完全足够，不用额外超预算，也能把保障补全，不会出现重复投保浪费钱的情况。

三.报销流程简单还是麻烦

现在大多数商业意外险的报销流程都很简单，根本不用跑线下网点折腾，线上就能办完所有步骤。

我给你举个身边的真实案例，上个月小李下班骑电动车，被路边突然跑出来的小狗晃了一下，连人带车摔出去，膝盖蹭破一大块，胳膊也擦伤了，去社区医院处理伤口、开消炎药，一共花了三百多块。

他当天回家想起自己买过一份商业意外险，就翻出来保单，找到投保平台的官方小程序，点进去选理赔报案，按照提示填好事故发生的时间、地点、受伤原因，上传了医院给的诊断证明、收费发票、自己受伤部位的照片，还有当时摔车路段的监控截图，整个过程前后也就花了15分钟，没找任何人帮忙，自己就操作完了。

填完资料之后第二天，保险公司的理赔人员就通过电话联系他，只核对了几个问题：确认事故是不是真的发生、发票是不是医院开的原件、受伤是不是因为意外导致，没有问多余的问题，也没让他补任何额外的资料。

第三天小李就收到了理赔款，扣除掉合同约定的免赔额之后，剩下的符合报销范围的费用直接转到了他的银行卡里，他说本来以为要折腾半个月，还得请假跑保险公司，结果全程足不出户就办完了，特别省心。

如果你嫌线上操作麻烦，也可以找帮你投保的保险顾问协助处理，把资料交给顾问，顾问会帮你走流程，你只要等着收理赔通知就行。只有极少数特殊情况需要线下提交纸质资料，大多数普通人遇到的小意外报销，都能线上搞定。

给你提个可操作的小建议：发生意外之后，第一时间把现场、受伤部位的照片拍下来，收好医院给的所有单据，包括诊断书、收费发票、费用明细，这些东西准备齐了，报销速度会更快，不会因为缺材料耽误理赔。

四.家庭支柱应该怎么配

家庭支柱是全家收入的核心来源，不管你是刚结婚生子的30岁打工人，还是孩子刚上大学、上有老下有小的50岁中年人，这部分配置都不能马虎。先给第一个建议：保额要和家庭负债挂钩，别随便买个小保额凑数。

我给你举个真实的例子，张哥今年35岁，在一线城市上班，每个月要还八千多房贷，还剩二十年没还完，手里还有孩子未来上学的储备金缺口。之前他贪便宜买了十万保额的商业意外险，觉得出不了啥大事，结果上个月骑车上班摔了，动完手术躺了小半年不能上班，十万保额扣掉住院手术花的钱，剩下的根本不够覆盖这半年没收入的缺口，房贷还是靠爸妈帮衬着才没逾期。后来他找我重新配置，我们按照他剩下的房贷总额加未来五年的家庭支出来算保额，现在保额覆盖了他的负债加家庭刚性支出，就算真出意外，家里的生活和房贷也不会受太大影响。

第二个建议，分年龄来调配置，不同年龄的家庭支柱需求不一样。如果你是25-35岁的年轻家庭支柱，大多刚买房买车，负债压力大，手头还不宽裕，那就优先做高保额，不用追求太多附加责任，把钱都花在核心的意外医疗和身故伤残保障上就行，这样花很少的钱就能拿到足够的保障。如果你是35-50岁的中年家庭支柱，孩子要上学老人要养，本身工作也容易出意外磕碰，可以加上意外住院津贴的责任，住院每天给补贴，能覆盖请假没工资的缺口，也能覆盖请护工的额外开销。

第三个建议，看你的职业选，别乱填职业信息。很多家庭支柱平时干的是办公室文职，那大部分基础的意外险都能买，价格也便宜。如果你平时干的是需要跑外勤、经常开车跑运输或者做装修这类体力活，一定要找符合你职业分类的产品，别图便宜买只承保文职的产品，真出意外了很可能没法报销，白花钱不说还耽误事儿。

第四个建议，结合你的健康条件调整。如果你的身体没啥大毛病，正常买就行，不用特意找放宽健康告知的产品，能省点保费。如果你本身有些小毛病，也不影响意外险的购买，大部分意外险对健康要求很低，就算有常见的慢性病也能买，不用太担心通不过核保。

最后给你提个可操作的小要点：家庭支柱配置完自己的，再给老人孩子配，别把顺序搞反了。先保住赚钱的人，再保障其他家人，这才是对整个家庭负责的配置思路，不会真出风险的时候，整个家庭的经济直接垮掉。

五.购买时要留意哪些细节

先看职业分类，不同意外险对职业的要求不一样，很多朋友买的时候随便填了职业，真出事理赔的时候会卡壳。我身边就有这么个例子，小赵在装修队做木工，买的时候怕麻烦填了“办公室职员”，后来干活的时候梯子滑了摔下来，胳膊骨折要做手术，申请理赔的时候保险公司查到他实际职业是装修木工，不在投保的职业范围内，最后只退了保费，一分钱报销都没拿到，赔了夫人又折兵。所以你买之前一定要对着产品的职业表核对，只要是你当前干的活，如实填就行，别偷懒隐瞒。

再看报销范围，有没有限定社保内用药？很多便宜的意外险只报社保范围内的费用，要是你受伤之后需要用一些进口的钢板、止血材料，这些不在社保范围内的钱就报不了。比如之前邻居张叔摔了腿，医生说进口钢板固定恢复得好，张叔选了进口的，花了快两万，结果他买的意外险只报社保内，这两万全部自己掏，本来以为有保险不用花钱，最后还是出了一大笔。要是你预算够，尽量选能报社保外用药的产品，真遇到事能省不少。

还要留意免责条款，什么情况不赔一定要提前看。比如不少意外险不保高风险运动，你要是平时喜欢去潜水、攀岩、跑马拉松，买普通意外险出事了也不赔。我有个朋友周末经常去攀岩，去年在岩馆攀岩的时候脚滑扭了，花了几千块治疗费，申请理赔才发现免责条款里写了攀岩不赔，只能自己承担。所以你要是有常玩的业余运动，一定要看看条款里有没有把这些项目列进免责，选能保这些项目的产品就好。

另外要注意，别重复买多份浪费。意外险里的意外身故伤残可以多份叠加赔，但意外医疗报销是不能重复报的，你花了五千块治疗费，不可能买十份就报五万，最多就是把你花的五千报完，多买的意外医疗就是浪费钱。要是你预算有限，就选一份保额够的意外医疗就行，不用买个三五份堆着，白花保费。

最后要留意生效时间，大部分意外险买完之后不是第二天就生效，一般会有三五天的等待期，要是你刚好买完第二天就出事，刚好在等待期里，也没法赔。比如有人明天要出门旅游，今天才买意外险，刚好赶上三天等待期，玩的时候摔了没法赔，这就太不巧了。所以要买的话提前个几天买，别等要出门要干活了才临时买，卡着生效时间太危险。

结语

总结一下你的问题哈：商业意外险当然可以报销，只要发生符合合同约定的意外，都可以按比例申请报销，价格也不贵，一年几十块到几百块就能拿下。刚工作手头紧的年轻人，选基础款就行；上有老下有小的家庭支柱，加高点保额也花不了多少钱，按自己的职业和收入挑就行，买之前核对好职业分类，别乱填信息，真出事了很快就能拿到报销款，日常出行、上班通勤都能添个踏实保障。

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