厂里面的意外险怎么买 意外险报销手术费用吗

引言

在厂里上班的工友们，是不是都有这俩疑问：厂里的意外险到底该怎么买？自己动了手术，意外险能不能报销手术费？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一.单位险有缺口，个人补充买份才安心

很多进工厂干活的朋友都会问，厂里面不是已经买过意外险了吗，为什么还要自己额外买？其实很多朋友都搞混了一件事：厂里统一买的，大多是给企业转移风险的团意险，而且保额普遍做的不高，很多时候遇上需要做手术的重伤，根本不够填缺口。

我们先拿具体情况来说，不少工厂给工人买的团意险，身故保额也就二三十万，意外医疗额度也就几万块。如果真的在操作机器的时候碰掉了手指，或者砸伤了腿需要做手术，光手术费就可能花掉好几万，要是用到效果好一点的进口材料，工厂买的团意险报不了进口材料的费用，剩下的钱就得你自己掏。这时候你自己买一份个人意外险，刚好就能补上这块缺口，不用你掏出辛辛苦苦攒的积蓄填坑。

那不同情况的工人朋友该怎么买呢？如果你是刚进工厂的年轻小伙子，每个月到手工资不算多，还要寄钱回家帮衬，你就挑一年期的消费型个人意外险，每年保费也就一两百块，一顿饭钱就能把意外身故伤残做到几十万，意外医疗也能做到几万，分摊到每个月也就十几块，完全不会影响你的日常开销，性价比很高。

如果你已经在工厂干了十几年，年纪偏大，身上还有点小毛病，也不用担心买不到，多数普通意外险对健康要求不高，只要你能正常干活上班，基本都能买。你买的时候重点看意外医疗的额度，别光盯着身故伤残的数字，咱们工厂干活磕磕碰碰多，真出事用到医疗报销的概率比身故高多了，优先把意外医疗额度买够，比什么都实在。

还有朋友说，我是劳务派遣过来的，工厂没给我买团意险怎么办？那你更得自己买一份了。劳务派遣的工人往往保障更弱，出了事来回扯皮不说，还不一定能及时拿到赔偿，自己提前买好意外险，相当于给自己身上绑了安全绳，真出事直接找保险公司理赔，不用看别人脸色，自己就能把理赔流程走下来，钱也能直接打到你自己的账户里，关键时刻真能帮你解决大问题。

二.自费药能否报销，条款细节要看清

不是所有厂内买的意外险，都能给自费手术药报销。很多工友拿到意外险保单扫一眼，只看保额多少，就把保单扔一边，真出了事去报销，才发现自己用的进口钢板、自费止血耗材，一分都报不了，白白多花好几千。

买的时候一定要找带不限社保报销的意外险。举个例子，工友在厂里操作设备的时候不小心被重物砸断了脚趾，手术的时候医生说用进口钢板固定恢复更好，不容易留后遗症。如果买的意外险只报社保范围内的费用，那这块进口钢板的钱就全得自己掏，少说大几千块，大半个月工资就没了；要是你买的意外险包含了自费药、自费耗材报销，这部分就能按比例赔下来，负担直接轻很多。

不是说不能报自费药的意外险就不能买，得看你的需求来选。如果平时厂里给交了职工医保，你手头预算不多，那就先选只报社保范围内的意外险，价格也便宜，一年几十块就能买到几十万的意外身故伤残保额，基础的意外保障能兜住。要是你平时做的是冲压、焊接这类风险不低的活儿，平时攒钱也不容易，不想因为一次意外把存款花完，那就多花二三十块，选带不限社保报销的，更踏实。

还要注意报销比例和免赔额的细节。有的意外险说能报自费药，其实设置了100块或者200块的免赔额，超过免赔额的部分再按80%或者90%报销，买的时候要算清楚，别光看“能报自费药”几个字就下单。比如同样都是能报自费药，一款是0免赔、90%报销，另一款是200免赔、60%报销，算下来实际拿到的理赔款差不少，千万别嫌麻烦，一定要看清楚条款里的这两项。

还有一点别漏了，要看手术的项目是不是在保障范围内。意外险只保因为意外导致的手术，如果是你本身就有的身体问题引发的手术，哪怕有自费药也不能报。比如你本身膝盖有旧疾，摔了一跤之后做膝盖手术，保险公司只会赔因为这次摔跤导致新增的手术费用，原来旧疾治疗的部分是不赔的，这点也要心里有数，别到理赔的时候觉得不对。

三.预算宽裕加医疗，基础保障先配齐

首先说，要是你刚进厂没多久，每个月到手的工资扣完房租吃饭剩下不多，那先把最核心的基础意外险配齐就行，不用硬挤钱买附加的额外责任。你就选覆盖工伤常见意外的，比如机器轧伤、高空坠落、滑倒摔伤这类场景的基础款就行，一年缴费也就百八十块，一顿聚餐的钱就能换几十万的意外身故伤残保障，先把最基础的缺口填上，不让家里人跟着担风险。

要是你已经在厂里面干了五六年，手头攒了一点闲钱，每个月扣除日常开销还有几百块的结余，那你可以在基础意外险之外，再加一份带意外医疗责任的附加保障，或者直接选包含扩展医疗责任的综合意外险，把手术费、住院费这些都给覆盖住。毕竟厂里面干活，真出点意外需要做手术，少则大几千多则几万，基础意外险只保身故伤残，不赔医疗费用，那这部分钱还是得自己掏，加个医疗责任也贵不了多少钱，一年也就多几十块，就能把这部分风险转出去，划算得很。

分年龄说的话，如果你是二十出头的年轻工人，身体没啥毛病，平时就是在流水线干活，危险程度不算特别高，那先买够意外身故伤残的基础额度就行，不用额外加太多其他责任，等后续收入涨了再补充也不迟。如果你是四十岁以上，上有老下有小，本身身体也有点小毛病，一旦出事做手术肯定要花钱，而且你也攒了一点积蓄，那就直接把意外医疗额度买足，最好选能报销自费手术耗材的，别只买基础的社保内报销，真用到的时候你就知道差别在哪。

还有健康条件这块，如果你本身有慢性病，平时吃药不少，那预算够的话一定要把意外医疗加上，本来你日常看病就花钱，要是再因为意外掏手术费，压力肯定更大，多花几十块把医疗保障配齐，能帮你扛下大部分压力。如果你身体特别好，平时连感冒都很少得，预算又比较紧张，那先只买基础身故伤残保障也没问题，等后续宽裕了再补医疗也不晚。

最后给你说个实在的，买的时候先算好自己每个月能拿出来多少钱买保险，不管你预算多少，先把基础的身故伤残保障买够，这是意外险的核心，剩下的钱再考虑加意外医疗，别搞反了顺序。你别听人瞎忽悠，上来就买一堆花里胡哨的附加责任，最后核心保障额度不够，真出事了起不了作用，白花钱。

图片来源：unsplash

四.李师傅手被割伤，商保把钱垫了回去

李师傅今年48岁，在南方一家五金加工厂做切割工，干了快二十年了。厂里统一给买了团体重意外险，他觉得有份保障就够了，从来没想过自己再额外买一份。去年春天赶订单的时候，他操作机器没留神，刀片跑偏割到了左手手腕，伤口很深，还伤到了肌腱，医生说必须马上做手术接肌腱，不然以后手可能抬不起来。

进了手术室之前，护士来催缴费，算下来手术加住院押金要一万八千多。李师傅爱人当时就犯了难，孩子刚交了大学学费，家里存的定期提前取损失利息，找亲戚借又拉不下脸。这时候李师傅才想起，三个月前工段小组长组织大家团购个人意外险，他当时凑单也买了一份，一年才一百多块钱。

他抱着试一试的心态给保险公司打了电话，说明自己是工伤要做手术，能不能提前申请垫付。保险公司当天就安排了对接的理赔人员过来，核实了身份、看过医院的诊断报告和厂里出具的意外说明，当天就把约定好的八千元手术垫付金打到了医院缴费账户，剩下的缺口厂里的团体意外险也补了一部分，没让李师傅自己掏多少积蓄。

手术做完之后，剩下的自费药品和住院床位费，李师傅之前买的个人意外险也给报了。因为他买的这份不限社保目录，进口缝合线、自费的消炎镇痛药都能按比例报，前前后后算下来，自己只花了不到一千块。要是只靠厂里买的意外险，这份意外险只报社保内的费用，光自费的手术耗材就要自己掏六千多，对于普通打工家庭来说，也是一笔不小的负担。

从李师傅这个事儿就能看出来，哪怕厂里已经买了意外险，自己补一份低价的个人意外险特别有必要。哪怕一年只花一百多块，遇上事儿真能帮你解决燃眉之急，不用急着四处凑钱耽误治疗。买的时候记得认准能报自费项目、支持医疗垫付的版本，不用买太贵的，符合你的职业类别、额度够手术和住院花销就够用。

五.出事后速通知，病历书写别大意

出了意外第一时间别拖着，赶紧给投保的保险公司打电话报案，一般意外险要求出事48小时内通知，你早说早给你走流程，不会耽误后续报销和理赔，拖得越久，越容易因为保险公司没法核实事故细节，给你打回来补充材料，反而耽误你拿钱。

你去医院挂号的时候，医生问你怎么受伤的，你就实话实说，别说你是在家不小心摔的，明明是上班路上出的意外，说错了，最后保险公司核赔的时候，就会对你的事故性质打问号，轻则让你回去开单位或者交警的证明材料，让你多跑好几趟，重则直接没法给你赔，你说冤不冤。

就拿之前我身边工友的例子说，老张在工厂操作机器的时候被零件砸伤了腿，去医院急诊的时候，他跟医生唠嗑说自己出门遛弯摔了，当时没当回事，后来找保险公司报销手术费，保险公司一翻病历写的是“在家遛弯摔伤”，跟老张申报的“工厂意外受伤”对不上，直接把理赔申请打回来了。老张最后跑回工厂找人事开证明，又去医院找医生改病历，前前后后折腾了快一个月，才把理赔款拿到手，本来报销手术费是开心的事，折腾得人上火又费时间，就是当初病历写错一句话闹的。

还有一点你要注意，去医院看病一定要去二级及以上的公立医院，大部分意外险条款都要求去这个级别的医院才给赔，你别图近去小诊所或者私立医院，最后花了钱也报不了，白忙活。要是你受伤严重，当场被送去就近的小医院急救，那也没关系，急救处理完，赶紧转去符合要求的医院就行，急救那部分的费用，大部分保险公司也能给你报，提前跟保险公司说一声转院的事就行，别闷不吭声一直留在不符合要求的医院治疗。

最后你拿到缴费单据、手术记录这些材料的时候，自己先整理好，所有发票都收好，别弄丢了，要是不小心丢了，赶紧去医院补打盖章的存根联，不然保险公司没法给你核账，你就是有理也拿不到理赔款。你每一步都走对了，理赔才能顺顺利利，该报的手术费用一分都不会少你的。

结语

总结一下哦，如果你是在工厂上班，公司给统一投保了团意险的话，可以直接找人力问清楚保障范围，要是公司没有统一投保，你可以自己找正规保险平台或者线下保险公司购买个人意外险，只要符合健康要求就能买，一年一交价格不高，普通工人几百块就能拿到不错的额度。至于意外险能不能报销手术费用，只要是意外导致的手术，在保障额度和保障范围内都可以报，要是你选了不限社保报销的版本，自费的手术材料和药品也能报，之前李师傅就是意外受伤，厂子的团体险只报了一部分，剩下的自费手术费用，自己买的商业意外险给报了大半，相当于没花多少钱就看好了病。建议工厂上班的朋友都结合自己的需求补一份，预算少就买基础版先覆盖意外身故伤残和社保内手术费用，预算充足就加钱选不限社保的版本，多一层保障，心里更踏实。

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