100万意外险的保障范围是多少

引言

你是不是买意外险的时候，只看到100万的保额就心动，却搞不清这些保额到底能用到哪些地方？是不是怕买错了，真出事了才发现原来好多情况都不赔？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明明白白。

一.保障核心看这三块

第一块是意外身故和意外伤残，这是100万意外险的基础额度。如果不幸发生意外导致身故，保险公司会直接赔付100万给你指定的受益人；如果是造成了伤残，会按照伤残等级比例来赔付，比如十级伤残赔10%就是10万，一级伤残赔100%就是100万。

第二块是意外医疗，这是咱们平时用得最多的保障，比身故伤残实用得多。不管是出门骑车摔了擦破皮、崴了脚，还是被猫抓狗咬打疫苗，或是做饭切到手缝针，只要是意外导致的看门诊、住院产生的医疗费，都可以找保险公司报销。这里给大家提个醒，选购的时候尽量选不限社保目录报销的，比如你用了进口的缝合线、进口的自费疫苗，这种不限社保的产品也能帮你报，要是只保社保内，这些自费部分就得自己掏腰包了。比如去年夏天我朋友家孩子在小区玩被流浪猫抓伤，打了进口狂犬疫苗加免疫球蛋白，一共花了快两千，全都是自费项目，幸好他买的意外险意外医疗不限社保，最后除去100块免赔额，剩下的1800多全报了，一分钱没自己花，这就是意外医疗的用处。

第三块是意外住院津贴，这部分很多人容易忽略，但其实很实用。如果你因为意外住院了，保险公司会按照你住院的天数，每天给你发一笔补贴，比如每天给个50块、100块或者200块，这笔钱你想用来干嘛都行，买饭、打车、付护工费都可以，相当于给你住院期间补点收入损失。

给不同需求的人说点实在建议：平时经常出门跑业务、通勤路程远的，不管你是骑车还是坐公共交通，这三块保障一定要都配齐，别只买身故伤残不买意外医疗，毕竟小意外发生的概率比大意外高得多，真出事了小意外反而更费钱。年纪大的叔叔阿姨出门遛弯容易滑倒摔伤，骨折了要手术要住院，意外医疗和住院津贴一定要重点看，额度不用追求太高，但报销范围一定要宽。

还有不少人会问，这三块加起来总额度是共用100万吗？不是的，大部分产品的100万指的是意外身故伤残的额度，意外医疗和住院津贴是额外的保障，不会占用这100万的额度，买的时候一定要看清楚条款，别搞错了，别买了之后才发现意外医疗额度就几万，不够用就麻烦了。

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二.真实理赔故事分享

我小区楼下开蔬果店的王阿姨，去年冬天踩了沾着冰的台阶滑倒，胳膊磕在水泥台阶上当时就动不了了。送到医院一查，胳膊骨折伴随韧带拉伤，前前后后拍片子、做理疗、拿药一共花了7200多。

王阿姨之前让我帮忙挑意外险，我帮她选了带100万身故伤残保额，意外医疗不限社保的产品，一年保费才两百多块。当时她还念叨说，自己天天守着店没什么危险，买这么高保额会不会浪费。

出事之后，王阿姨拿着病历、缴费发票找保险公司申请理赔。她买的这款意外险，意外医疗有100块免赔额，剩下的符合要求的费用都能按比例报。除去免赔的100块，剩下7100多里，有1300多是医院开的进口外用止痛药，不在社保目录里，这款意外险也给报了，最后一共赔了6800多，自己只掏了不到四百块。

换做是只保社保内的意外险，那一千多的进口药就只能自己掏钱，最后到手的理赔会少一千多。你看，选对了内容，理赔的时候差距一下子就出来了。

这里给大家直接提建议：如果你预算够，一定要选意外医疗不限社保目录的100万意外险，碰到需要用自费药、进口材料的情况，能多报不少钱。另外申请理赔的时候，一定要把所有的发票、病历、检查报告都整理好，别缺材料耽误赔款到账。还有，记得看清楚免赔额，100块免赔额的产品比高免赔额的产品划算，能多赔不少。

三.不同预算怎么搭配

刚毕业工作没满一年，每月到手收入五千出头，除去房租吃饭剩下没多少预算，这种情况怎么选？我直接给建议：选一年期的100万保额意外险就够，一年缴费只要一百多块，一顿聚餐的钱就能买到全年保障，完全不会给生活添负担。把保额拉满，核心保障做足，先把意外风险兜住，等后续收入涨了再调整其他险种就行，别硬着头皮买长期返还型，每年多花大几百，对年轻人来说完全没必要。

工作三五年，收入稳定，每月能攒下两三千块，家里还有老人小孩要顾，预算能拿出每年三百左右，我建议给全家人都配上对应额度的意外险。你自己作为家庭经济主力，买100万保额一年期就好，给配偶也配同款，老人选专门的中老年意外险，不用追求100万，五六十万保额就行，中老年意外骨折保障要选全，价格一年也就不到两百，小孩选带意外门诊责任的，几十万额度一年几十块。加起来一家三口全年总花费也就五百多，分摊到每个月才四十多，压力很小，全家的意外保障都能覆盖到。

已经退休，每月只有几千块养老金，手里闲钱不多，只想给自己配个够用的意外险，预算一年一百以内，也有合适的搭配。不用硬凑100万保额，可以选50万保额的中老年专项意外险，一年只要七八十块，意外医疗责任不限社保，还包含常见的骨折护理津贴，完全够用。如果实在想要100万保额，也有一年一百出头的产品，只要身体健康，职业符合要求，就能买到，不会给养老生活增加额外负担。

本身已经买了重疾险和寿险，想额外加购一份100万保额意外险拉高保障，预算充足的话，可以选长期意外险，一次性缴清或者分十年缴费都可以，不用每年续保，省得忘记续保导致保障中断。如果追求性价比，还是选一年期的就行，每年花一百多，到期续上就好，价格比长期便宜不少，省下来的钱可以加配其他保障。

身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，大部分普通意外险买不了，预算不管多少，先找对符合健康告知的产品。预算少就选一年期的，哪怕保额稍微低一点，先把保障拿到手，预算充足可以选专门的三高人群可投意外险，只要符合要求就能买，100万保额一年也就两百多，不会因为健康问题被拒保，也不用多花冤枉钱。

四.投保避坑小贴士

职业分类一定要看清楚，不同意外险对职业的要求不一样。普通坐办公室的上班族，大多符合1-3类职业要求，随便挑大多产品都能买；如果是外卖骑手、装修工人这类户外作业的朋友，就得专门找对应职业类别的产品。有个做装修的王师傅，图便宜买了普通意外险，后来干活摔了腿去申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后没能拿到赔款，白交了保费。买之前一定要翻清楚职业要求，不符合就别瞎买。

如实做好健康告知别乱填，意外险对健康要求比重疾险宽松不少，但不是啥都不问。不少产品会要求被保险人不能有严重的肢体残疾，也不能患有影响日常行动的疾病。要是本身已经行动不便，故意隐瞒情况投保，后续出事申请理赔很容易被拒。问什么答什么就行，没问到的不用主动说，别为了买上胡乱给健康状况注水。

注意免赔额和报销范围，同样是100万保额，不同产品的意外医疗待遇不一样。有的只能报销社保范围内的用药，社保外的自费药一分都不报；有的不限社保目录，自费药自费项目都能报。免赔额也有区别，有的是0免赔，有的是100元或者更高免赔额，扣除免赔额之后才能赔。比如摔倒之后骨折需要用进口钢板，能报社保外费用的产品，就能帮你省大几千块，选的时候优先挑不限社保范围、免赔额低的意外医疗责任。

别信所谓的“买一份保终身”的宣传，目前市面上大多高性价比的100万意外险都是一年期产品，长期意外险的价格往往是一年期的好几倍，保障责任也没好多少。有不少朋友被推销买了长期意外险，每年交几千块交二三十年，保额才几十万，算下来非常不划算。普通普通消费者买一年期就足够，每年续保就行，价格便宜责任更新，遇到更好的产品也方便换。

投保后一定要核对保单信息，收到电子或者纸质保单之后，先看看被保人身份信息有没有错，保额是不是你选的100万，承保责任有没有偏差。要是信息错了，赶紧联系保险公司修改，别等出事了才发现信息不对，耽误理赔。另外，投保之后把保单信息告诉家里一个直系亲属，万一真出事了，家人知道有这份保险，才能及时申请理赔，不至于放着赔款没人领。

结语

总结一下，100万意外险的核心保障就是三块：意外身故伤残给一笔钱，意外医疗报销门诊住院开销，部分产品还有住院津贴补误工损失。不管你是刚工作手头紧的年轻人，还是已经成家要扛责任的中年人，或者是出门容易磕磕碰碰的长辈，都能挑到合适的。买的时候记住结合自己的职业、预算选，如实填信息，挑符合自己需求的就好，不用盲目跟风，这样就能把保障买明白。

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