临时工意外险怎么赔付给员工

引言

有没有小伙伴帮单位招过临时工，或者自己就是打零工的朋友？干活的时候难免磕着碰着，真出事了，意外险到底能不能赔？钱又怎么给到员工手里呢？今天咱们就好好把这个问题说清楚。

一.不同群体如何配保障

在工地、物流、装修这类重体力户外岗的临时工，优先把保额往意外伤残和意外身故这块倾斜，其次再选意外医疗额度够高、能覆盖自费药的。这类岗位磕碰扭伤、砸伤摔骨折的概率不低，要是不小心落下行动受限的情况，伤残津贴能帮着补上没法干活那段时间的收入缺口，毕竟临时工大多靠出卖体力赚钱，歇一天就少一天收入。预算够的话，直接按岗位风险匹配对应额度，别为了省钱削保障。

在餐厅帮工、门店理货这类轻体力室内岗的临时工，侧重拉高意外医疗的额度就行。这类岗位风险低，大多是滑倒烫到、被货物砸到这种小伤，很少出现严重伤残，不用花太多钱在高伤残保额上，省下来的预算拉高医疗额度就好。如果平时经常需要接触热水、刀具这类危险品，可以选带住院津贴的责任，住院每天补一点伙食费，也能减轻点生活压力。

年纪大的临时工，大多干的是环卫、保洁、小区安保这类活，很多过了六十岁能选的保障不多，挑的时候先看投保年龄限制，再优先选不限社保目录报销的意外医疗。上了年纪的人骨头脆，哪怕摔一跤都可能要花不少钱，不少社保报不了的进口钢板、自费药，不限社保报销就能多报不少，选的时候注意看下免赔额，尽量选免赔额低的，花几十块小钱就能拿到不错的报销额度。

身体本身有小毛病的临时工，不用纠结健康告知，这类意外险大多没有健康要求，只要你能正常干活就能买，直接按自己的岗位风险选就行。不用因为有高血压、糖尿病这类慢性病就不敢买，放心选对应额度就可以，不影响后续理赔。

短期派工的临时工，比如干一个月促销、赶三个月项目工期的，直接选按月买或者按项目周期买的就行，不用硬买全年的，浪费钱。按天按周算工期的短活，也可以选按天投保的，干多少天投多少天，一天几块钱就能有保障，匹配工期来买，不花冤枉钱。

图片来源：unsplash

二.预算不足怎么凑保额

如果你是小门店招的短期临时工，比如换季促销的导购、节庆布置的杂工，工期一般就一两个月，完全不用买全年的长险，直接按工期选短期投保就行。工期多久就保多久，保费只算保障时长的钱，不用白花剩下大半年的保费，把每一分钱都用在刀刃上。比如你招三个兼职做二十天门店布置，总保费只需要几十块，就能给每个人配齐十几万保额，比买全年险省出一大半钱。

如果单位有一批流动大的临时工，流动性强，今天来明天走，那可以选按人次投保的灵活方案。不用给每个人绑定长期保障，有人上岗就加人，有人离岗就停掉当期保障，保费按实际在岗的人数和天数算，不会出现人走了还在交钱的浪费情况。这种方式特别适合经常招零散临时工的装修队、装卸队，每个月只需要给实际干活的人付费，预算固定好控制，不会超支还能覆盖所有人的风险。

你可以优先把预算往核心保障倾斜，不用盲目堆无关责任。临时工意外险最核心的是意外医疗和意外伤残责任，把大部分预算放在这两项上，提高这两项的保额，把一些不常用的附加责任去掉，就可以省下不少钱，还不影响核心保障。比如有些产品会带一些很少用到的附加责任，这些会拉高保费，去掉之后，同样的预算能把意外医疗额度从一万提到三万，性价比高很多。

如果你是长期稳定招少量临时工，每年用工量差不多，也可以选择按年投保的团体方案，团体投保比一个个单独买价格低。只要你每年用工人数浮动不大，和投保方约定好可以随时替换人员，走了的临时工把名额腾给新来的就行，不用重复花钱买新名额，花一份的钱能循环给不同的临时工做保障，一年下来保费比分开买省不少，保额也能做高。

给大家算笔实在账，要是你有五个临时搬运工，按月算保费，如果选一年期每人单独买，每人每年一百多，五个就是快七百。换成按月灵活投保，每人每个月只要十块多，五个按月交，一个月才五六十，要是只招三个月，总花费才不到两百，省出来的五百多，还能把意外医疗额度再翻一倍，一样的总预算，保额能凑到你够用的程度。

三.出险理赔步骤清单

第一步，第一时间报案。不管员工伤得是轻是重，出意外之后都要让用工负责人赶紧联系保险公司，别拖着不报。有的朋友会觉得伤得轻，自己处理完再说，结果超过了条款约定的报案时间，最后给理赔平添麻烦。一般来说，建议三天内完成报案，报案的时候说清楚几个核心信息就行：出事员工是谁，什么时候在哪出的事，大概伤成什么样，不用扯无关的细节。

第二步，收好所有相关的材料。这步特别重要，材料不齐保险公司也没法快速给你赔钱。需要准备的东西有这几样：员工的身份证明，用工的相关证明，意外事故的相关说明，如果去医院治疗了，所有的门诊病历、处方、收费票据、检查报告、住院清单全都要整理好。要是涉及到行动不便留在家休养的，也要让医生开对应的休息诊断，一并留好。别随便丢票据，哪怕是几十块的换药费票据，留好都能按规则赔。

第三步，按要求提交材料。现在提交材料渠道很多，既可以让用工单位把材料整理好，交给对接的保险服务人员，也可以直接在官方平台上传电子材料，电子材料要保证拍得清晰，字能看清楚，不要糊成一团。如果是线下提交材料，最好自己提前复印一份留底，避免原件弄丢了补起来麻烦。

第四步，配合保险公司核查。提交材料之后，保险公司会做信息核对，有的时候会打电话问员工出事的具体细节，有的时候会要求再补充一些材料，还有的会上门核对情况，这时候都要好好配合，实话实说就行，别隐瞒细节，隐瞒反而会耽误理赔进度，只要是符合条款约定的情况，如实说明就好。

第五步，等赔款到账。核查通过之后，保险公司就会把赔款打到约定的账户里。这里要注意，一般赔款是直接打到受伤员工的个人账户，要是企业之前已经给员工垫付了医疗费用，要提前和员工协商好款项分配，别因为这个闹矛盾。提交材料没问题的话，几天之内就能到账，你只需要保持电话畅通，要是有问题工作人员会及时联系你。

四.真实案例赔偿全过程

小区门口生鲜批发店老板李哥，招了一批临时装卸工，这批工人只需要干三个月的旺季备货，活儿累而且都是体力活。李哥怕出意外，早早给每个人都办了对应的临时工意外险，钱不多，是按月缴的费。

那天小王跟着组里搬整箱的进口水果，脚边的拖轮打滑，整箱货歪下来砸到了左脚的脚趾头，当时就疼得站不住，工友赶紧把他送到了附近的社区医院处理。

医生拍了片发现是趾骨骨裂，需要做固定处理，开了一周的假，让他回家卧床休养，前后算下来门诊费、药品费、固定支具费一共花了三千二百多。

小王当天晚上就给李哥说了这事，李哥第一时间帮他联系承保的保险公司报了案，告诉小王把所有的单据留好，别弄丢了。

第二天，李哥陪着小王整理好了材料：医院的诊断书、缴费发票、检查报告单、还有门诊的病历，这些都整理好之后，直接上传到了保险公司的线上理赔端口。

之后不到三天，保险公司就完成了核赔，按照合同约定，扣掉了一百块的免赔额之后，剩下的三千一百多块直接打到了小王的银行卡里。

小王本来还担心，自己是临时工，老板没交社保，这几千块得自己掏，没想到赔付这么快，拿到钱之后不仅够付医药费，剩下的还补了休养这一周的收入损失，不用因为这点事发愁。

从这个案例能看出来，只要你提前给临时工办好对应的意外险，出事之后按照流程走，赔付一点都不麻烦。你作为用工方，一定要记得提前留好工人的用工记录，出事第一时间报案，所有医疗单据都收齐，别缺材料耽误审核。如果是临时工自己买，也要记得保留好干活的证明，方便核赔的时候确认事故性质。

这个案例也能说明，哪怕只做两三个月的临时活，花几十块买一份保障，不管是对工人还是对雇主都省心，真出了小意外，赔付能直接落到员工手里，解决实打实的问题。

结语

总的来说，给临时工配置这类意外险后，赔付流程其实不复杂：先记住不同岗位选对应侧重保障的产品，控制好预算也能凑出够用的保额，真出了意外第一时间通知对接的负责人报案，收好就诊的各项证明材料提交上去，等保险公司审核完成就能拿到赔款啦，像之前的小王受伤后没几天就收到赔款，不用自己掏门诊钱，不管对用工方还是临时工来说，都能省不少烦心事。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。