200块钱意外险标准是什么

引言

手头预算不算多，想给自己或者家人加个基础保障，花200块买意外险，到底能不能买到够用的保障？是不是这个价位的意外险都藏着坑？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一百二保哪些核心责任

日常咱们骑车摔了蹭了、做饭切到手、下楼崴了脚，这些日常小意外产生的门诊、住院费用，只要在社保范围内，一百二价位的意外险基本都能报。

这个价位的意外医疗额度大多在一两万左右，足够覆盖绝大多数日常小意外的治疗花费。而且部分产品还支持社保报销后剩余部分100%报销，不用咱们自己掏太多钱。比如你去社区医院处理伤口，花了八百块，社保报了三百，剩下五百扣掉几十块免赔额就能全报，自己只出一点点钱。

如果发生比较严重的意外导致身故，这个价位的意外险能给家人留一笔补偿金。一百二价位的产品，意外身故保额大多能做到二三十万，这笔钱能帮着覆盖房贷缺口、孩子学费，帮家人扛过一段难熬的日子。

要是发生意外造成了伤残，会按照伤残等级按比例赔付。比如落下了终身残疾，影响之后工作生活，保险公司会按对应等级给赔偿金，这笔钱可以用来做康复治疗，也能补贴家用，缓解经济压力。

还有很多人容易忽略，这个价位的意外险大多包含意外住院津贴，要是因为意外需要住院，每天能拿几十块到一百块的津贴，用来补贴住院期间的误工费、伙食费，也能帮着减轻一点负担。

如果你预算有限，买这个价位的意外险，就盯着这几项核心责任选：意外身故保额够家庭用，意外医疗免赔额低、报销比例高，包含常用的住院津贴就行，不用纠结那些花里胡哨没用的附加责任，把钱花在刀刃上才对。比如刚工作的年轻人，每个月房租吃饭占了大半工资，选带齐这几项核心责任的产品就行，一百二就能把日常防护做足。

不同年龄怎么选合适

刚毕业的大学生，每个月到手工资不多，除去房租和吃饭，剩不下多少闲钱，刚好能负担两百块左右的意外险。这个年纪天天挤地铁赶公交，上下班路上万一被电动车刮到，或者下楼崴脚、加班熬夜摔一跤，都能用得上。建议你重点把意外医疗的额度留足，优先选不限社保目录报销的，毕竟现在不少人看门诊会选公立医院特需或者去私立诊所拍片子，不限社保的话，自费部分也能报一部分，两百块预算刚好能拿到不错的意外医疗保额，身故伤残保额不用太高，满足基础防护就行。

二三十岁已经结婚生子的上班族，作为家里的主要收入来源，每天要跑客户、出差，风险比坐办公室多不少，两百块的预算刚好能买到够用的身故伤残保额。这个年纪上有老下有小，万一出点什么事，这笔保额能帮家里扛个一两年房贷，给孩子留够生活费。建议你把身故伤残保额往高了选，意外医疗只要覆盖基础门诊住院就行，两百块的预算完全能配出侧重身故伤残的方案，不用额外加钱。

四五十岁的中年朋友，不少人已经帮孩子攒了学费，房贷也还得差不多了，但是平时买菜遛弯、接送孩子，不小心摔了碰了很容易骨折，这个时候意外医疗的实用性比身故伤残高多了。两百块预算，可以优先选包含意外骨折津贴的产品，住院一天能给几十上百块津贴，刚好补贴护工费或者营养费，意外医疗选能报销门诊拍片、打石膏费用的就行，保额不用太高，够用到日常处理小意外就合适。

已经退休的六十岁以上老人，很多意外险要么买不了，要么价格翻几倍，两百块左右刚好能买到符合老年人投保条件的产品。这个年纪不少人有骨质疏松，摔一跤就是大问题，建议你重点看能不能投保，别先盯着保额，很多产品超过六十五岁就直接拒保，两百块能买到的，大多会放宽投保年龄，你只要核对清楚职业要求，大部分退休老人都符合，然后优先选包含骨折保障、意外医疗报销比例高的，两百块刚好能拿下一份合适的保障。

给十岁以下的孩子买，两百块预算也能选到合适的。孩子天天在学校跑跳打闹，磕掉门牙、摔破膝盖都是常事，去医院处理一下就要大几百上千。建议你重点挑意外医疗免赔额低的，最好是零免赔，报销比例越高越好，哪怕花一百块门诊费也能报，孩子本身身故保额有规定，不用刻意追求高额度，两百块预算完全能搞定孩子日常校园和户外活动的意外防护。

图片来源：unsplash

理赔案例真的靠谱吗

我直接说，符合条款要求的理赔，靠谱，没那么多弯弯绕绕。

去年小区楼下开杂货店的张叔，今年52岁，平时搬货理货，闲了就爱晚上绕着小区散步。年初的时候，他花200块给自己买了一份意外险，当时就是觉得这笔钱不多，哪怕用不上也不心疼，万一出点小意外能省点钱。

那天他搬一箱整箱的瓶装饮料，没注意箱子滑了一下，手指被箱子边角划了一道大口子，血流不止，赶紧去社区医院处理，缝了五针，打破伤风、开消炎换药的药，前前后后一共花了782块。张叔想起自己买了意外险，翻出保单拍了照片，又把医院给的所有资料整理好：挂号单、收费发票、病历本、缝针的处置记录，一个不落都上传到了理赔申请里。

提交申请之后，张叔一开始还犯嘀咕，会不会故意卡着不赔？毕竟只花了200块，会不会找各种理由拒赔？结果第三天，保险公司就给了回复，核对资料之后确认是意外导致的受伤，扣掉100块的免赔额，剩下的682块直接打到了张叔的银行卡里，连电话都没打过来二次询问。

你看，这个案例里，张叔符合要求：他是个体户杂货店老板，职业在承保范围内，受伤确实是生活里的意外，不是免责条款里说的情况，资料也准备齐全，理赔就顺顺利利。

反过来也有出问题的情况，我邻居小李去年换了高空作业的工作，没仔细看职业要求，花200块买了意外险，后来不小心从架子上摔下来擦伤，申请理赔被拒了，因为他换了职业之后，新职业不在承保范围内，之前没如实告知，也没跟保险公司做职业变更。

给你说个可操作的建议，理赔的时候，第一时间把所有医院给的资料都留存好，发票、病历、检查报告、处方，一个都别丢；如果是意外受伤，可以拍一下出事现场的照片留证，提交申请的时候按要求传清楚；换了职业一定要提前跟保险公司说，别瞒着，符合要求就赔，不符合提前换，省得出事拿不到钱。

购买时候注意哪些坑

第一个坑，别乱选带返还责任的意外险。200块预算本身就不高，带返还的产品会把你的保费拆分一部分放进理财账户，剩下能用来做保障的额度就会缩水。本来200块能买50万意外身故保额，带返还之后可能只能拿到20万，真出事了保额不够用，得不偿失。就拿200块的预算来说，老老实实买纯保障型，把额度做足才是正理，别想着出事能赔钱，没出事还能返本，好事不会摊在这个价位的产品上。

第二个坑，一定要核对自己的职业在承保范围内。很多人买意外险不看职业要求，觉得只要是意外都赔，其实不是这样。比如你是工地装修工人、快递装卸员这类职业，不少便宜意外险都把这类职业归到拒保范围内。之前就有个做家装的大哥，花200块自己买了意外险，干活的时候不小心从梯子摔下来骨折，找保险公司理赔才发现自己职业不在承保列表里，最后一分钱都没拿到，白花了保费还耽误了理赔。买的时候直接翻产品页的职业表，对着自己的工作核对，符合要求再掏钱。

第三个坑，要看清楚意外医疗的报销限制。不少200块价位的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，社保外的自费药、进口材料一概不报。你要是不小心摔了骨折，用了进口钢板，上万的自费费用都得自己掏。还有的产品会设置免赔额，比如100块免赔，也就是说100块以内的费用不给报，超过的部分才能按比例报。大家买的时候尽量挑能覆盖社保外用药，免赔额低的，真碰到小意外治疗，能多报不少钱。

第四个坑，别忽略免责条款里的隐形限制。很多产品免责条款里写了，参加高风险活动导致的意外不赔，比如你平时喜欢周末去爬山、潜水、骑摩托车出行，这些项目很多都在免责里。要是你平时爱出去玩这类项目，买的时候一定要翻免责条款，看看有没有把你常做的活动列进去，别等出事了才发现不赔。

第五个坑，不要重复买多份同款意外险来叠加赔付。这里要给你说清楚，意外身故和伤残确实可以多份叠加赔，但是意外医疗的报销是不能重复的，你花了多少钱看病，最多就是报销完你的实际花费，买十份也不能给你报十份钱，白白多花保费。200块买一份把额度做够就够了，没必要花冤枉钱多买。

结语

说白了，200块钱的意外险，核心标准就是把意外身故伤残、意外医疗这两块核心责任给你覆盖住，价格刚好卡在这个区间里，能给你不错的保障杠杆。不同年龄、不同职业挑的时候，顺着咱们说的方向选，避开那些常见的坑，拿这笔小钱换个踏实的保障完全没问题。就像前面摔倒缝针的老王，几十块几百块的小钱都能顺利赔，选对了，这笔200块的投入就能给你添上实用的防护。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。