单位给员工上的意外险有哪些

引言

你是不是刚入职新公司，人事说给大家安排了意外险，心里犯嘀咕：单位给员工上的意外险到底有哪些？跟咱们自己买的不一样吗？今天咱们就聊清楚这些问题。

团意险保哪些项目

第一个常见保障项目是意外医疗报销，就是员工因为意外受伤产生的门诊、住院费用，符合条款要求的部分可以申请报销。

比如上个月我楼下公司的小李，赶上班打卡的时候在公司楼梯踩空崴了脚，去医院拍片子拿药花了一千八百多，回到单位整理好缴费单据、诊断证明提交给保险公司，没几天就报了一千五百多，自己只掏了几百块自费部分，大大减轻了当时的支出压力。

不过你要注意，大部分团意险的意外医疗会设置免赔额，一般也就几十到一百块，报销比例大多在八成到九成，只有少数单位会买百分百报销的责任，这块你得抽空翻下公司给的保单说明，心里有数才好。

第二个常见保障项目是意外伤残赔付，如果员工因为意外导致身体落下伤残，会按照伤残的等级对应比例给赔付，直接打款到你账户，可以用来弥补养病期间没法工作的收入损失，也能付后续的康复调理费用。

我之前认识一个做行政的大姐，在单位整理年会物料的时候，被倒下的展架砸伤了胳膊，后续恢复之后胳膊活动还是受了点影响，评上了对应等级的伤残，最后拿到了几万块的赔付，刚好覆盖了她请假三个月少发的工资，还有去做康复的开销，帮家里减轻了不少负担。

第三个常见保障项目是意外身故责任，要是员工遭遇意外不幸身故，会把约定的保额赔给员工的受益人，给家人留一笔经济补偿，帮家人渡过最难的阶段。

除了这几个核心项目，不少团意险还会加一些附加责任，比如意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天会给几十到几百块的津贴，住多少天给多少天的钱，可以用来补伙食费或者护工费。还有一些会包含电梯意外、交通意外额外赔付的责任，这些附加责任都是单位额外加购的，不是每一份团意险都有。

这里给你提几个可操作的实用建议，首先你入职之后，可以主动找人事要一下团意险的保单说明，不用不好意思，这是你应该了解的员工福利，清楚保什么，真出事的时候才不会慌。其次如果你经常需要外出跑业务，或者工作本身有一定风险，对照看看团意险的项目，要是发现缺对应保障，或者保额不够，自己单独加买一份个人意外险就可以，和团意险不冲突，价格也不贵，一百多块就能买到不错的保额。最后每次出险之后，记得把所有的单据、诊断证明都整理好，别随便乱丢，方便后续提交申请理赔。

图片来源：unsplash

保额不够如何弥补

先给大家说个身边真实例子，我们小区有个做行政的小周，28岁，公司给上的意外险身故伤残保额只有10万，医药费报销额度也只有2万。上个月他周末去郊外骑车，不小心摔了，做了膝盖手术，光手术费和住院费就花了快4万，后续还要做康复训练，还留下了轻度伤残。最后走公司的意外险只报了2万医药费，伤残也只赔了不到2万，剩下的两万多医药费都是自己掏的，康复费也得额外出钱，一下子给本来存着准备结婚的积蓄挖了个大坑。

对于刚参加工作、收入不高的年轻朋友来说，弥补单位保额缺口不用买太贵的，选基础款就行。一般每年花两三百块，就能买到几十万的身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，性价比足够，哪怕每个月生活费不多，也能负担得起。而且购买流程简单，线上就能操作，填好个人信息就能投保，不用做健康告知，符合基本的职业要求就能买，对年轻人来说完全没门槛。

如果是做户外作业、跑业务这类风险相对高一点岗位的中年员工，上有老下有小，是家里的主要收入来源，建议补高一点的保额。一般单位给的额度大多只够覆盖小意外，真出了比较严重的事，肯定不够给家人留生活费，也覆盖不了大额治疗费。这种情况可以自己补一份几十万额度的，每年也就几百块，换个安心，哪怕出事，单位的加上自己买的，两份加起来额度够，不会拖累家人。

如果本身已经有一些小毛病，也不用担心买不了。咱们自己补的意外险，大多不需要做复杂的健康告知，只要不是完全丧失劳动能力，大多都能正常买。哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要不影响正常工作生活，都可以正常投保，不用因为健康状况买不了，填补保障缺口没什么障碍。

最后给大家提个实操的要点，自己补买的意外险和单位的意外险是可以叠加赔付的。也就是说如果发生身故伤残，两份保单都要按约定额度赔钱，不会因为单位已经赔了就不赔。意外医疗部分，要是单位的没报完你的医药费，剩下的部分还可以用自己买的这份接着报，能帮你多省不少钱。买的时候只要确认好你的职业符合投保要求，别买错职业类别就行，比如你是户外作业，就别买只保室内办公的产品，看清楚条款里的职业要求再下手，避免后续理赔出问题。

离职后保障怎么处理

离开原单位之后，单位给你买的团体意外险会直接失效，不会跟着你转到新单位，别抱着侥幸心理等着自动续上。

之前碰到一个真实的案例，小周从公司办完离职手续，当天下午骑着电动车去新单位面试，路上不小心摔了，胳膊蹭了大口子，还缝了五针，前前后后花了小两千。他想着原单位刚走，意外险肯定还没到期，就拿着单据去找原单位申请理赔，结果原单位说，当天就给保险公司报备了人员减员，他的保障当天上午就失效了，最后只能自己掏医药费。

第一，提前摸清楚原单位团体意外险的失效时间。一般来说，单位每个月都会更新参保人员名单，你办理离职当天，单位就会把你从参保名单里去掉，你的保障当天就没了；有些单位会给你保留到当月月底，这个一定要找人事问清楚，别自己瞎猜。

第二，要是确定了失效时间，你得提前给自己补好保障。如果已经找好新工作，可以问问新单位什么时候给你参保，如果新单位要等一个月试用期之后才参保，那这一个月的空窗期就得自己买一份短期意外险补上，一个月也就几块钱，就能把缺口填上。如果还没找到新工作，待业在家，更不能断了保障，自己买一份一年期的个人意外险，百八十块就能有不错的保额，比空着保障强。

第三，要是你离职之后已经出事了，先别慌，先去找原单位确认，看看你出事的时候，保障有没有真的失效。比如有些单位是月底统一减员，你月初离职，当月的保费已经交过了，那保障还是有效的，符合条件就能申请理赔，该拿的赔偿别放弃。

最后给你提个可操作的小建议，办理离职前，先花两分钟挑好个人意外险，付款买好之后再去办离职，这样不管原单位的保障什么时候停，你的保障都能无缝衔接，不会出现空窗，真的出事也能找保险公司报销，不用自己扛开销。

结语

现在你知道啦，单位给员工配置的意外险大多是团体意外险，主要覆盖工作相关场景的意外保障，它虽然能给我们基础兜底，但存在保额低、离职即失效、部分不保非工作时间的情况。如果你是刚入职的年轻人，手头预算有限，可以先安心用着单位的这份保障，平时通勤多、经常外勤跑业务的话，可以花几十块给自己补一份低保额的个人意外险，补上非工作时间的保障缺口；如果你是上有老下有小的中年员工，建议根据自己的收入情况，加购一份合适保额的个人意外险，和单位的保障叠加，给自己和家人更稳的保障；不管你是什么情况，换工作的时候都记得提前给自己续上意外险，别留保障空窗期哦。

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