意外险怎么买比较好一些呢

引言

你是不是总听人说意外险便宜好买，但真到自己选的时候，翻来翻去不知道该挑哪款？是不是看着五花八门的宣传，也会偷偷纳闷，意外险怎么买比较好一些呢？别着急，今天咱们就把这个问题聊清楚。

一. 不同人群怎么选才合适

刚毕业参加工作的年轻人，手头预算不高，平时要么挤地铁公交赶通勤，要么经常外出跑业务，意外磕碰的概率不低。你直接挑一年期的消费型意外险就行，不用买返还型的，省下钱留着当生活费不好吗？意外医疗额度不用喊着要百万，几万块足够覆盖日常磕磕碰碰，把意外身故伤残的额度做够，哪怕有万一，也能给爸妈留一笔钱帮着还房贷或者养老，一年几十上百块就能搞定，完全符合你的钱包情况。

上有老下有小的中年工薪家庭，你是家里的主要收入来源，身上背着房贷车贷，孩子上学、老人看病都指着你，那保额就得往高了配，怎么也得覆盖掉你未来五到十年的收入加上家里的负债，别买那种保额只有几万的，真出事起不到作用。同时你平时出差多，经常坐交通工具，可以额外加一份交通意外的责任，补充一下额度。另外一定要把意外医疗的报销范围放宽，能报社保外用药的优先选，万一被车撞了需要用进口钢板，不用自己掏全款，这才是真贴心。

退休在家的叔叔阿姨，年纪大了骨头脆，走路容易摔，买菜遛弯一不小心就可能骨折，你别盯着高额的身故伤残买，重点放在意外医疗上。阿姨出门买菜滑倒、大爷打太极扭到腰，这些小意外才是高发的。意外医疗额度选个两三万就够，重点免赔额要低，最好是零免赔，报销比例越高越好，能报社保外的自费药更好。很多老人已经买不了别的健康险，意外险健康告知宽松，大部分年纪只要不超上限都能买，每年百八十块，摔了碰了看病能报销，也不用花子女的存款，自己心里也踏实。

全职在家的家庭主妇/主夫，很多人觉得你不上班就不用买意外险，其实不对，你天天在家做家务，擦玻璃摔下来、切菜切到手、做饭被烫伤都是常事，偶尔出门接孩子也可能遇到交通事故。你不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗做足，日常小意外的治疗费用能报就行，要是喜欢出门跳广场舞、自驾游，可以稍微把意外伤残额度提一点，预算也不用加太多，完全能负担。

经常出差跑外勤或者做体力活的朋友，一定要先看职业分类，很多意外险只保1-3类职业，你要是做装修、搬家这类职业，别随便买普通意外险，一定要找能覆盖对应职业的产品，不然真出事，保险公司会因为职业不符合拒赔。保额跟着你的工作风险走，意外医疗一定要选能报自费项目的，毕竟干活受伤更容易伤到筋骨，用到进口材料的概率高，提前选好，不至于出事了自己扛着压力。

二. 条款细节要看清再下手

先看职业分类，这是能不能赔的大前提，别嫌麻烦一定要核对清楚。很多人买意外险的时候，随手选了“办公室职员”分类，但实际自己是装修工人、外卖骑手，真出了意外申请理赔，保险公司查到职业不符，会直接拒赔，到时候交了钱拿不到赔偿，吃亏的还是自己。如果是经常换工作的朋友，换了职业之后也记得看看，要不要跟保险公司做职业变更。

再看意外医疗的免赔额和报销比例。现在不少意外险会设免赔额，有的免赔额是零，有的是一百块，别小看这点差距，平时摔个跤、蹭破皮去医院处理，花个两三百，要是有一百免赔额，那就只能报两百以内的部分，要是零免赔就能全报（当然是在报销比例范围内）。报销比例也要看，有的能报社保范围内百分之九十，有的能报百分之百，还有些能报社保外的自费药，选的时候优先挑能报社保外自费项目的，真遇到需要用进口材料或者自费药的情况，能帮你省不少钱。

一定要仔仔细细看免责条款，别光听销售说什么都保，什么都能赔，免责条款里写清楚了哪些情况不赔。比如有的意外险不保高空作业，有的不保酒后出行发生的意外，还有的不保你参与高风险运动发生的意外。举个例子，你周末约朋友去潜水、攀岩，要是你买的意外险免责里写了高风险运动不赔，真出了意外就只能自己掏钱治病，白买了这份保障。

要看清楚意外身故伤残的赔付规则，不是所有伤残都能直接拿到全额赔付。意外险的伤残是按等级赔付的，一级伤残赔百分之百，十级伤残一般对应百分之十，合同里要写清楚按国家规定的伤残等级标准赔付才可以，别买那种只赔全残的，只有完全瘫痪或者身故才能赔，普通的意外骨折伤残根本拿不到赔偿，这种保障实用性就差很多。

还要留意一些隐藏的限制条款，比如有的意外险会限制就诊医院，要求必须是二级及以上公立医院才行，如果你图方便去了私立诊所，那这笔医疗费可能就报不了。还有的对特定场景的意外有限制，比如乘坐网约车发生的意外，有的会明确在保障范围内，有的就没有说明，买的时候多扫一眼，别等出事了才发现这些坑。

图片来源：unsplash

三. 真实案例告诉你值不值

张阿姨今年58岁，退休之后每天都要去小区旁边的菜市场买菜，顺便接放学的小孙子回家，日子过得清闲又踏实。去年秋天的一个雨天，她出门没注意踩进了没盖严实的下水道井口缺口，脚一滑直接摔了出去，去医院一查，小腿胫骨骨折，需要做手术打钢板，前前后后住院花了快五万。

张阿姨有职工医保，住院报销完之后，自己还掏了两万两千多，这钱本来是她攒着给小孙子买钢琴的，一下子少了一大块，张阿姨心疼得好几天没睡好觉。幸好她女儿半年前给她买了一份意外险，意外医疗额度三万，免赔额一百块，报销范围内能报九成。

女儿想起这件事之后，赶紧整理了病历、缴费票据、医保报销单，上传给保险公司，不到一周，一万九千多的报销款就打到了张阿姨的银行卡里。本来快要空了的钢琴钱又凑齐了，张阿姨直夸这份钱花得值，说本来以为意外险都是骗人的，没想到真能解决实实在在的问题。

再看另一个例子，刚参加工作的小吴，刚毕业没攒下多少钱，想着年轻人身体好，买意外险只挑最便宜的买，一年只花几十块，意外医疗额度只有五千，还只保社保范围内的费用。去年小吴骑车上班被汽车蹭倒了，手上缝了六针，医生用了不用拆线的美容线，还开了不少去疤痕的药，这两项都不在医保报销范围内，光这就花了三千多，加上其他检查换药费用，总共自费四千出头。

最后小吴的意外险只报了一千多，剩下两千多都得自己掏，相当于大半个月生活费没了。小吴后来跟我说，当时真不该贪便宜，要是多花个几十块，买个意外医疗额度高、能报自费项目的意外险，这点钱基本就能全报了，也不用吃半个月泡面省钱。

从这两个案例就能看出来，买意外险，优先把意外医疗的额度和报销范围选对，比你盯着身故伤残买高额度有用得多。尤其是平时出门多的老人、上班族，日常磕碰摔倒、交通小意外的概率远高于大的意外，把小额医疗的保障做足，才能让意外险真正发挥作用，别等用到的时候才发现买错了，追悔莫及。

四. 缴费方式与性价比兼顾

先给大家说清楚，意外险常见缴费有两种，月缴和年缴，咱们直接说选哪个更划算。

月缴看起来压力小，每个月只需要掏几十块，没什么负担，但你算一笔总账就知道，一年下来总保费比年缴贵出一成多。就拿刚工作不久，每月到手工资不多的小周来说，他一开始图省心选了月缴，每个月扣35块，一年算下来420块，换同保障的年缴只需要360块，平白多花了60块，够买两斤多新鲜排骨了。

如果你预算稳定，直接选年缴就好，不仅总价格更低，还不用担心忘了按月缴费导致保障断档。万一刚好断档那几天出了意外，得不到赔付，亏的可不是一点小钱。

接下来咱们说怎么兼顾性价比，不是说越便宜越好，得对应你的需求挑。刚毕业工作没几年的年轻人，手头不宽，平时主要就是上下班通勤，偶尔出门玩，你就买基础款综合意外险，挑意外医疗额度够，免赔额低的就行，一年一百多块就能拿到不错的保障，完全够用。

如果你是上有老下有小的家庭支柱，需要给家人留保障，那可以把身故伤残额度提上去，一年几百块就能买到合适的额度，不会给日常开支添负担，性价比也足够。

家里五六十岁的长辈，很多人买意外险会被坑，要么是价格虚高，要么是保障不全。其实现在不少专门给中老年人做的意外险，不限健康告知，一年两三百块，意外骨折这些常见的情况都能覆盖，不用买那种上千块的长期意外险，对普通家庭来说，这个搭配性价比就很高。

还有经常需要出差跑业务的朋友，不用急着买很贵的全面型，你可以买一份基础综合意外，再加一份特定交通意外，分开买总保费比直接买打包的高端款便宜，保障也更贴合你的出行需求。

最后说渠道，线上官方渠道买和线下找代理人买，其实保障本身没差别，线上买往往定价更低，因为少了中间环节费用，如果你自己能看懂条款，直接走线上官方渠道就行，性价比更高；如果你拿不准条款细节，想有人给你一步步讲清楚，找靠谱的线下代理人也可以，多花一点钱买个清楚明白，也不算亏。

结语

总结下来很简单，先对应自己的职业、年龄和预算挑保障：学生党优先选带意外医疗的基础款，上班族多加点身故伤残保额，家庭主妇就把意外医疗额度放宽点。买的时候翻一翻免责条款，核对好自己的职业分类，选按年缴费更划算。就像咱们刚才说的阿姨，选对合适的意外险，真遇到事儿能帮家里省下不少开销，不用动存款就能解决意外带来的麻烦，这就是买对意外险的意义啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。