个人意外险有必要买吗现在

引言

你是不是对着手机刷到意外险的推送时，忍不住停下想：个人意外险有必要买吗现在？真要花这笔钱吗？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个能直接用的答案。

一. 普通生活里藏着啥风险

很多人总觉得意外这种事儿，都是听别人说的新闻，轮不到自己头上，平时出门、买菜、上班都大大咧咧，根本想不到身边藏着小风险。其实真不是吓唬人，你仔细想想，每天出门挤地铁，会不会有人被门夹到手？会不会赶车的时候踩滑摔一跤？哪怕不出门，在家做饭切菜不小心切到手，拿热水壶被烫到，或者擦窗户踩凳子踩空摔下来，这些都是实打实会发生在咱们身边的事儿，不是凭空编出来的。

我小区楼下就有个开水果店的张姐，前阵子蹲在地上整理货箱子，起身的时候没注意撞到店门口堆着的货框，额头磕了个两厘米长的口子，去医院缝针加上打破伤风，前前后后花了快三千块。张姐一开始还说，这点小伤花钱买保险犯不上，结果这回自己掏了医药费之后，转头就找我问怎么买意外险了。

还有我同事小李，刚毕业出来租房子，每天骑共享单车上下班，上个月雨天路滑，为了躲闯红灯的电动车，自己连人带车摔到绿化带里，胳膊蹭掉好大一块皮，膝盖也骨折了，在家养了一个多月，不仅看伤花了小两万，请假还扣了不少工资。小李每个月赚的钱除去房租吃饭剩不下多少，这一笔医药费下来，直接把他攒了大半年买相机的钱花光了，那段时间天天跟我们念叨，要是之前买了意外险，也不至于把存款造没这么多。

哪怕是退休在家的长辈，也逃不开这些日常风险。我姥姥去年在小区花园遛弯，被邻居家跑出来的小狗吓了一跳，脚一滑坐到地上，尾骨骨裂，在家躺了快两个月，贴膏药、做理疗加上复查，也花了小五千。老人家平时节俭惯了，花一分钱都心疼，这些钱要是能走意外险报销，也不用心疼大半天。

你看，这些都不是什么遥不可及的大灾祸，就是咱们普通人日常会碰到的小意外，但真碰到了，多多少少都要掏医药费，严重一点还要耽误上班赚不了钱。哪怕花的钱不多，自己掏了总归肉疼，几百块的意外险就能把这些风险兜住，完全没必要自己硬扛。

二. 不同年龄怎么配保额

学生群体，日常多是上下学路上、校园里活动，发生磕碰擦伤、运动扭伤、校外意外摔倒的概率不低，大多本身没有家庭经济责任，不用配置过高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保额做足就行。我表姐家读初二的小孩，去年在学校打羽毛球，跳起接球的时候崴了脚，还撕脱性骨折，打石膏做康复前前后后花了八千多，当时给他配的意外医疗额度是两万，花的钱除去医保报销，剩下符合要求的部分全报了，自己只掏了几百块。对学生来说，意外医疗额度留到一万到三万就够用，价格一年也就几十块，负担很小。

刚步入社会的年轻人，平时上班挤地铁、骑电动车通勤，偶尔还会出去爬山露营，本身开始挣钱养家，多多少少会有一些负债，保额可以往上提一提。建议身故伤残保额选十万到五十万之间，意外医疗额度留两万到五万就行。我之前认识一个做设计的小伙子，刚工作两年，租房子住，每个月要还花呗借呗，去年骑电动车赶项目的时候被剐蹭到，胳膊缝了十几针，住了一周院，当时配的三十万身故伤残保额，两万意外医疗，住院花的一万三千多全报了，养病那半个月也没耽误还欠款，没伸手跟家里要钱。

上有老下有小的中年人，是整个家庭的主要收入来源，万一遇到意外，整个家庭的房贷、子女上学、老人赡养都会受影响，保额一定要匹配自己的年收入。建议身故伤残保额按照两到三年的年收入来配，哪怕年收入不高，也尽量配到三十万以上，意外医疗额度留三万到五万就可以。我家小区里一个开水果店的张哥，去年搬货的时候从梯子上摔下来，腿骨骨折，休养了大半年，当时配的五十万身故伤残，定了九级伤残，按比例赔了九万块，刚好补上了大半年没开店的房租，还有孩子这一年的学费，没动家里本来准备换车的积蓄，也没让家人跟着紧巴巴过日子。

退休之后的老年人，手脚不灵活，跌倒骨折的概率比年轻人高很多，本身没有家庭经济责任，不用配太高的身故伤残保额，重点放在意外医疗和住院津贴上就行。建议身故伤残保额配十万到二十万就够，意外医疗额度留两万到四万，额外加上每天几十块的住院津贴就行。之前我妈跳广场舞的老姐妹，下楼倒垃圾踩滑摔了，髋骨骨折换了进口髋关节，花了将近五万，当时买的意外险意外医疗额度三万，还能报社保外的进口材料，最后报了两万八，加上每天六十块的住院津贴，住了二十五天院多领了一千五，自己花的钱比预想少了一大半。

还有一类特殊情况，就是经常需要出差跑外勤的朋友，不管年龄多少，都可以在原本对应年龄段的保额基础上，再加一份高额的交通意外保障保额，价格一年也就多几十块，多一层保障更踏实，毕竟跑外勤路上待的时间多，多配置一点不亏。

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三. 投保时留意的关键项

第一个要留意的，就是意外医疗的报销范围，很多人投保时只看保额高低，忽略了报销范围这一项，吃了不小的亏。我朋友去年买了一款便宜的意外险，只保社保范围内的用药，后来他骑车摔了擦伤感染，医生开了外用的进口促愈合药，花了八百多，最后这部分一分都没报，本来如果选对了报销不限社保的产品，这八百多就能覆盖掉，自己不用掏一分钱。建议你优先选意外医疗报销不限社保范围的选项，哪怕价格贵几十块，遇到实际问题的时候能帮你省更多。

第二个关键项，要看清楚职业类别要求，不同意外险对职业的限制不一样，很多人投保的时候图省事，随便填了职业类别，最后出事赔不了。楼下快递站张大哥，干快递好几年，去年随手给自己买了一份意外险，投保的时候写的是行政办公人员，后来他送货的时候雨天路滑摔了，申请理赔的时候，保险公司查出他实际是外勤快递服务，属于投保限制职业，最后没法理赔，白白交了保费。你投保的时候一定要对着产品给的职业分类表核对自己的职业，就是常年在外跑的外勤，或者经常做高一点风险的手工活，都要找对应能承保的产品，别自己乱填，避免最后理赔出问题。

第三个要留意的是免责条款，别拿到产品只看保障责任，不看哪些情况不赔。比如有的意外险不赔驾驶无牌照车辆发生的意外，有的不赔你参与业余文体竞赛的时候发生的意外，还有的对高空坠落的赔付有高度限制，比如两米以上的高空作业不算，如果你平时爱好周末去爬山露营，或者偶尔帮家里装个空调外机爬高，就得仔细看清楚这部分内容，看看你常做的事有没有在免责里面，别到时候出事了才发现，自己做的事刚好不给赔。

第四个要点，要看看意外医疗有没有免赔额，免赔额就是你自己要先掏的钱，有的意外险看起来保额很高，价格特别便宜，其实免赔额设了好几百，比如一百块免赔和五百块免赔，差了四百块，你花个几百块看摔伤，可能最后一分都报不了。我之前碰到一个阿姨，买了一款九十块钱十万保额的意外险，免赔额五百，后来她做饭切到手花了六百八十块，最后只报了一百八十块，要是选了零免赔的产品，这六百八十块就能全报，差得其实挺多，建议日常用的综合意外险，尽量选免赔额低的，零免赔最好。

第五个要留意的，就是是否包含住院津贴，住院津贴就是你因为意外住院，每天给你补一笔钱，用来覆盖住院期间的伙食费、交通费还有误工损失，这个责任其实很实用，但很多人都忽略了。还是之前说的邻居老王，去年摔了之后住了八天院，他买的意外险每天给一百块住院津贴，最后除了报销医疗费，还额外给了八百块，刚好够交住院期间的护工伙食费，相当于变相减轻了负担。建议你要是预算够，可以选包含住院津贴责任的，不用追求太高额度，每天几十块到一百块就够，保费也不会加多少，实用性挺强。

四. 理赔流程怎么走顺畅

出事后第一时间联系保险公司报备，别拖着。我之前碰到过一个朋友，下班骑车被路边凸起刮倒蹭伤，缝了好几针，他觉得伤不重，过了快一个月才想起找保险公司报案，结果因为时间拖得太久，保险公司需要重新核查事故真实性，理赔到账时间硬生生晚了十多天。按照要求，一般出险后十天内报案就没问题，尽量赶早不赶晚，提前说清楚出事的时间、地点、受伤情况，方便保险公司提前梳理流程。

一定要保留好所有纸质和电子单据。不管是急诊挂号单、门诊病历、诊断证明，还是医药费的发票、缴费清单，哪怕是几块钱的消毒棉片缴费小票，都别随便丢。之前有个刚毕业的小姑娘，出门赶地铁崴了脚，撕了胶布之后把缴费发票随手扔在地铁站垃圾桶里，最后只能找医院重新补打单据，来回跑了两趟才搞定，耽误了好几天理赔进度。如果是涉及到门诊手术或者住院，出院小结也要记得找医生开好盖章，这些都是理赔必须的材料，缺一样都可能卡流程。

如果走意外医疗报销，别忘记提前说清楚费用出处。要是你有其他报销途径已经报了一部分，提前把分割单准备好交给保险公司，保险公司会按照你剩下没报的部分，按照条款约定比例理赔，不用藏着掖着，提前说明反而能加快审核速度。去年有个退休的张阿姨，在家擦窗户滑了一跤，手腕骨裂，先走了自己的医保报销，之后把医保开具的分割单和剩下的发票一起交给保险公司，三天就拿到了理赔款，流程走得特别顺。

提交材料之后，多留意手机短信和保险公司的通知。要是保险公司说材料不齐需要补充，按照要求赶紧补对应内容，别放着不管，不然流程会一直卡在那里。很多人提交材料之后就不管了，等了半个月没到账才想起看消息，发现保险公司早就让补材料了，白白耽误时间。如果是小额理赔，现在很多保险公司都支持线上提交材料，直接拍清晰照片上传就行，不用跑线下网点，方便很多。

如果对理赔结果有疑问，可以直接找你的对接业务员或者保险公司客服问清楚，不要闷着不说。符合条款约定的责任，保险公司都会按照约定赔付，只要你出事情况符合投保要求，材料齐全，流程走下来都不会有太大问题，按照步骤一步步来就行。

结语

看到这儿，你心里应该有数啦——个人意外险确实适合咱们大多数人配置，不管你是学生、上班族还是退休长辈，花不了多少钱，就能给日常意外添上一层保障。就像之前说的老王，要是提前买了合适的意外险，四千多的医药费大半都能报销，自己掏不了多少。按照咱们说的要点，选一份匹配自己职业和年龄的就可以啦。

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