养老保险交满15能领多少怎么算

引言

咱们缴养老保险，是不是心里一直打鼓？养老保险交满15到底能领多少钱、怎么算？今天咱们就把这个问题给你掰扯明白。

一. 交满十五究竟能领钱

满足退休条件，交满十五年之后，就能按月领钱了。你别听网上乱传什么交满十五年就必须停交，根本没这说法，交的时间越长，最后能拿的钱只会越多，你完全可以根据自己的情况选继续交还是暂时停交。

你领的钱一共分两部分，基础部分和个人账户部分，算起来一点都不复杂，我给你拆开来讲，你自己对着数字就能算明白。

先来说基础部分，算法就是：（退休当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限（这里就是15）×1%。这里的本人指数化月平均缴费工资，其实就是你这么多年交工资对应比例的平均值，乘上当地上年度的平均工资就行。举个简单的小例子，如果你所在地上一年月平均工资是五千，你这么多年的平均缴费指数是0.6，那基础部分就是（5000+5000×0.6）÷2×15×1%，算下来就是600块，是不是算起来很简单？

再来说个人账户部分，算法就是：你退休的时候个人账户里的总储存额，除以对应的计发月数。这个计发月数是固定对应好的，比如你六十岁退休，计发月数就是一百三十九，五十岁退休是一百九十五，五十五岁退休是一百七十，你直接对应着除就行。比如你六十岁退休，个人账户里一共存了八万块，那个人账户部分就是80000÷139，差不多就是五百七十五块左右。把两个部分加起来，每个月就能领一千一百多块。

这里要提醒你，不同退休年龄、不同缴费档次，最后拿到的钱差很多。如果你按照更低的档次交，十五年下来个人账户钱少，最后每个月可能只拿几百块；如果你一直按照较高档次交，那每个月拿到的钱肯定会多不少。如果你现在经济条件允许，尽量选高一点的缴费档次，或者交满十五年之后接着交，每个月多交一点，退休之后每个月就能多拿不少，晚年生活能宽裕很多。如果你现在经济比较紧张，只交满十五年也能领到钱，起码能给你一个基础的养老保障，不会老了之后没稳定收入。

二. 个人账户和统筹有啥用

咱们先直接说，每个月你交的养老保险，其实拆成了两份放，一份进个人账户，一份进统筹账户，各干各的活儿，互不耽误。

你个人工资里扣走的那部分钱，一分不少全进你的个人账户。这部分钱相当于你给自己攒的专属养老小金库，别人动不了，就算换工作换城市，这部分钱也能跟着你转，不会凭空消失。这部分钱每年会按规定涨收益，最终算你每个月能领多少钱的时候，这部分要除以你退休后的对应计发月数，得出来的就是你每个月从个人账户里领的钱。要是你领了几年之后不幸走了，个人账户里剩下的钱，能直接给你的家属继承，不会白白充公。

再说说你上班的时候，单位帮你交的那部分钱，全部都进统筹账户。要是你是自己交社保，那你交的钱里，也有一部分进统筹账户。这部分钱是用来给现在已经退休的人发养老金的，相当于咱们现在交的钱养着上一代退休的人，等咱们退休了，下一代交的钱也会给咱们发钱，是这么个互助的路子。

除了给当下退休的人发钱，统筹账户还管啥？你退休之后，每年养老金调整增加的部分，大多都是从统筹账户里出的。遇上物价上涨，养老金涨钱，这块也靠统筹账户支撑。还有一些地方的退休人员会有各类补贴福利，也从统筹账户里走。

你自己领钱的时候，最后拿到手的养老金，就是个人账户发的那部分加上统筹账户发的基础养老金，两部分加起来才是你每个月拿到的总钱数。哪怕你个人账户里的钱领完了，也不用担心没钱领，统筹账户会接着给你发个人账户那部分的钱，一直能领到你走，这也是它的保障作用。

很多人会纠结，我交的钱进统筹会不会亏了？其实完全不用这么想，它就是咱们养老保障的大底盘，帮你兜着底，哪怕你个人账户的钱花完了，也能一直领钱，还能跟着涨待遇，这就是它最大的用处。

三. 年龄收入不同怎么选

刚参加工作的年轻人，收入普遍不算高，每个月除去房租、吃饭和日常开销，能结余的钱不多，就按最低缴费基数交就行。这个阶段你主要是先把缴费年限给攒上，不用硬扛高缴费，先保证不断缴就可以，毕竟交满15是基础门槛，先站稳脚跟再说，等以后收入涨了，再慢慢调整缴费档次也不迟。

工作五到十年的中年人，收入已经稳定下来，如果手里有结余，那可以选比最低档次高一些的缴费基数。这个阶段你距离退休还有十几年，多交一部分，个人账户累计的钱会变多，未来领的钱也会相应增加，投入和回报是对应上的。要是你还有其他的理财或者存款计划，也不用把太多钱都放到这里，保持中等缴费就可以，平衡好当下生活和未来养老就行。

接近退休，还差个三五年才交满15年的人，优先赶紧补缴或者继续缴费，先满足交满15的条件，不要纠结缴费档次。哪怕按最低档次交够，你也能按时领到养老钱，要是为了提高档次多花钱，耽误了按时领钱，反而得不偿失。如果你经济条件不错，补缴的时候可以选稍高一点的档次，要是手头紧，就按最低档来，先拿到领钱资格最重要。

年收入比较高，已经攒了不少积蓄的人，可以选较高的缴费档次。因为多缴费、长缴费，最后领的钱会更多，你本来就有足够的经济能力，多交一点，晚年能拿到的稳定收入更多，养老的质量也会更高。不过不用一味追求最高档，根据自己每年的结余调整就行，别影响你当下的生活质量。

灵活就业，收入不稳定的朋友，就选弹性的缴费方式，每年根据自己的收入情况选档次。今年收入好就选高一点，今年生意不好、收入少就选最低档，不用硬撑着选高标准，只要保持缴费不断，累计够年限就可以。这种方式不会给你造成太大的缴费压力，也能让你一直保有养老保障，适合收入波动大的朋友。

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四. 案例拆解真实收益账

先给你说张阿姨的例子，张阿姨今年55岁，刚办退休，之前在社区做灵活就业缴费，养老保险一共交满了15年，一直按照当地在岗职工月平均工资的60%档次交的。她退休的时候，当地上年度在岗职工月平均工资是6000元，张阿姨的个人账户累计存了大概72000元，计发月数是170。咱们算一下，基础养老金部分是（6000+6000×0.6）÷2×15×1%等于720元。个人账户养老金是72000÷170大概是423元。加起来每个月一共能领大概1143元。

再说说李叔，李叔和张阿姨同一年退休，也是交满15年，但是李叔在单位上班，单位帮他交了大部分，他一直按照当地在岗职工月平均工资的100%档次交的，个人账户累计存了大概120000元，基础养老金算下来是（6000+6000×100%）÷2×15×1%等于900元。个人账户养老金是120000÷170大概是706元。加起来每个月一共能领大概1606元，比张阿姨每个月多了近500块。

还有一个例子，家住三四线城市的小王，今年30岁，刚参加工作就开始交养老保险，打算交满15年就停缴，到60岁退休。他算了一笔账，现在当地的在岗职工月平均工资是5000元，按照每年平均工资涨3%算，30年后他退休的时候，当地上年度在岗职工月平均工资大概是12136元，如果他一直按60%档次交，个人账户累计大概会有18万元，计发月数是139。那基础养老金就是（12136+12136×0.6）÷2×15×1%大概是1456元，个人账户养老金是180000÷139大概1295元，加起来每个月大概能领2751元，这个水平在三四线城市，满足基本吃饭穿衣的日常开销是没问题的。

如果小王交满15年之后，没到退休年龄，继续缴费交到退休，也就是交30年，还是按60%档次交，那算下来，基础养老金就会变成（12136+12136×0.6）÷2×30×1%大概是2912元，个人账户累计大概是36万元，个人账户养老金就是360000÷139大概2590元，加起来每个月能领大概5502元，养老生活的质量会提升不少，不仅能满足日常开销，还能偶尔出去旅游，买点自己喜欢的东西。

从这几个例子就能看出来，缴费档次越高、缴费年限越长，最后每个月领到的钱就越多。如果你现在手头比较宽裕，能多交就多交几年，选稍高一点的缴费档次，晚年能拿到的钱会更实在，不用为了一点生活费发愁。要是你现在经济条件一般，先保证交满15年，等以后收入好了再提高档次或者延长缴费年限，也完全没问题。

五. 购买这些细节要注意

别漏了累计缴费的记录核对，很多人换工作换城市交保费，很容易漏掉不同地区的缴费记录。你最好每隔两三年就登录社保平台查一次，把不同地区的缴费记录做合并，别等快退休了才发现少算两三年缴费年限，直接影响到手的养老金数额。比如有人换了三份工作，三个城市都交过养老保险，自己没当回事，到退休才发现有一个城市两年的缴费没合并，算下来每个月少领小一百，攒一整年也够出去玩一圈了，实在不划算。

别随便断缴快到退休前的最后几年保费，养老金计算的时候，缴费基数、缴费年限直接挂钩，最后几年你保持正常缴费，缴费年限多一年，基础养老金就能多涨一点，个人账户里的累计额也会多一点。很多人临近退休想提前歇着，主动停缴保费，看着少交了几万保费，其实退休后每个月少领的钱，累计十几年下来亏得更多。哪怕你是灵活就业，自己交保费，条件允许也尽量缴到退休当月，别只缴够十五年就停掉。

经济条件不一样，选缴费档次要贴合自己的情况，别硬撑着选高档次，也别为了省钱一直选最低档次。如果你是灵活就业，每个月收入不稳定，选最低档次先保证缴费年限不断就好，不用借生活费交高档次保费，给自己添生活压力。如果你是在职上班，缴费基数是按你工资走的，不用自己选，只需要盯着单位有没有按实际工资给你缴费就行，有些单位按最低基数给员工缴费，会少算你的养老金，你可以及时核对纠正。

如果你是城乡居民养老，缴费的时候记得选对缴费时间，很多地方缴保费有缴费补贴，你当年缴费就能领对应档次的补贴，断缴之后补缴是没有补贴的，补贴会直接进到你的个人账户里，等于白给你涨养老金，千万别错过。比如你选每年两千的缴费档次，当地补贴每年两百，你连续交十五年，补贴就有三千，这三千全算你个人账户的钱，退休的时候会算进你的养老金里，补缴没补贴的话，平白少了这部分钱。

办理退休领取手续的时候，一定要提前一两个月准备好材料，核对清楚自己的信息，比如身份证上的出生年月，和档案记录的是不是一致，很多人档案里记录的出生年月和身份证不一样，会按档案记录算退休时间，提前核对好，别耽误你按时领钱。如果你有视同缴费的年限，也要提前把相关档案材料准备好，交给社保部门审核，漏了这部分年限，也会少领不少养老金。

结语

看到这儿你肯定明白了，养老保险交满15之后能领多少钱，没有统一固定数，核心就是这公式：每月能领的钱=基础养老金+个人账户养老金，基础养老金按当地上年度平均工资，结合你历年平均缴费指数算，个人账户养老金就是你自己账户里累计存的钱，除以对应的计发月数。简单说，你选的缴费基数越高、交的时间越长（哪怕交满15也能继续交），未来每个月拿到的钱就越多。给大家提个实际建议：刚工作收入不高的年轻人，可以选符合自己收入水平的缴费基数，先满足最低缴费要求，保持缴费不中断；中年收入稳定的朋友，经济条件允许就尽量选高一点的缴费基数，多交几年，晚年拿的更多；如果是灵活就业自己交的朋友，根据每年收入调整就行，不用硬撑高基数，但尽量别断缴。只要提前规划好，这份保障就能稳稳帮你托住晚年的基本生活啦。

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