意外险险种包括骨折吗 意外险怎么理赔的骨折

引言

路上滑一跤摔骨折、运动崴脚骨折，不少人都碰到过这种倒霉事，自己买了意外险，到底能不能赔呀？真出了事要怎么申请理赔才对？今天咱们就把大家关心的这两个问题说清楚。

一. 骨折到底保不保障

我先给你说结论：大部分符合意外定义的骨折，都在普通意外险的保障范围内。

上个月有个常来踢球的张先生，周末下场抢球的时候被队友不小心绊倒，落地的时候小腿直接磕在场边的路牙石上，送到医院一查是胫骨粉碎性骨折，光手术加内固定就花了三万多。出院之后找保险公司申请理赔，没多久就拿到了意外医疗的报销，剩下没报完的部分也走了自己的医保补充赔付，自己只花了小几千。

为什么张先生的骨折能赔？因为他这个骨折完全符合意外险要求的意外定义：第一，他不想受伤，这个骨折完全不是他自己故意造成的；第二，绊倒受伤是突然发生的，不是日积月累劳损出来的旧伤；第三，伤害是外界的碰撞导致的，排除了自身疾病的原因。符合这几点，意外险就会赔。

我再给你说几种不赔的情况，你记好别踩坑：第一种，如果是你本身有骨质疏松，或者因为骨肿瘤之类的疾病，轻轻摔一下就骨折了，这种情况保险公司会按疾病的原因定，大部分意外险不会直接赔，少数会根据疾病和意外的占比比例赔付，买的时候要看清条款。第二种，要是你在寻衅斗殴、或者酒后做危险运动的时候摔骨折了，这属于条款里的免责项，肯定不赔。第三种，要是你是在做攀岩、滑翔这类高风险运动的时候受伤，普通一般意外险也会把这些列进免责，买的时候要注意看。

给你一个可操作的小建议：你买意外险的时候，直接翻条款里的「保险责任」和「责任免除」两部分，直接搜有没有把「意外骨折」排除在外，一般来说，只要不是免责条款里列的情况，因为意外摔碰导致的骨折，都能获得相应赔付。如果拿不准，买之前直接问销售，让对方给你明确说清楚，不要稀里糊涂下单。

图片来源：unsplash

二. 理赔材料如何准备

之前有个大二学生小李，周末跟校队队友打校外友谊赛，抢篮板的时候落地踩在别人脚上，直接崴脚导致外踝骨折，住了三天院花了小五千，他之前在学校统一投保的时候，顺手给自己加买了一份意外险。刚受伤那会他慌得不行，以为要攒一堆材料跑好几天保险公司，结果问了理赔顾问之后，只花了一晚上就整理完了所有材料，不到一周理赔款就到账了。今天我直接给你列好必带的材料，你照着攒就不会错，省得瞎忙活漏东西耽误理赔。

第一个必须要的材料是意外事故说明。你别担心这个要写得多么官方复杂，其实只要写清楚你什么时候、在哪、因为做什么发生了意外骨折就行，比如“2024年3月12日，在小区下楼踩空台阶崴脚导致骨折”，签字写上日期就可以，如果是交通事故导致的骨折，直接把交警出具的事故认定书附上就行，这个比自己写的说明还有效。

第二个就是完整的就医相关材料，这部分是最关键的，漏任何一样都可能卡住理赔。首先要带好医院的门诊病历、住院病历，如果是住院的话，出院的时候记得找医院病案室打印完整出院小结，这些材料要能明确看出你的骨折是意外导致的，不是旧伤或者别的疾病引发的。然后就是所有的费用凭证，不管是门诊挂号费、检查拍片费、还是药费、手术费、住院费，所有的发票原件都要留好，要是你走医保报销过了，也要留好医保结算后的发票和分割单，别随手扔掉。最后别忘了打印详细的费用清单，就是医院开的列明每一项收费的那个单子，这个一定要带，保险公司要核对你的收费项目是不是符合理赔范围。

如果你是因为意外导致骨折达到了伤残等级，要申请伤残理赔的话，还得准备好伤残鉴定报告。这里要提醒你一句，别自己随便找个机构就去做鉴定，一定要提前跟保险公司沟通，问清楚他们认可哪几家鉴定机构，按照约定的时间和机构去做，不然做完了人家不认可，白花鉴定费还耽误事。

最后就是你的身份和银行卡材料，这个很简单但也别忘。要准备好你本人的身份证复印件，用来确认是你本人申请理赔，再准备一张你本人名下银行卡的复印件，写上开户行信息，理赔款下来之后会直接打到这张卡上，信息别写错，不然打不进去还要重新改，耽误时间。

给你说个小李踩过的小坑，他一开始只带了诊断书和发票，忘了带拍片的报告，保险公司核对的时候发现没法确认骨折的具体情况，又让他补了一次，虽然最后还是赔了，但是多耽误了两三天。你整理完之后可以对着上面的清单核对一遍，确认没落下再提交，绝大多数情况都能顺利推进理赔，不用反复折腾。

三. 三类人群怎么选产品

先聊小孩吧，咱们家长都知道，孩子56岁到小学阶段，跑跳没个停，摔个屁股墩、骨折崴脚都是常事儿，我小区楼下就有个7岁的小朋友，下课追跑摔断了小臂，花了小一万治疗费，所以给孩子选意外险，重点不用放太高的身故保额，反而要把意外医疗的额度拉高，最好选能覆盖社保外用药的产品。

为啥？孩子摔骨折用的进口钢板、钢钉，很多普通意外险不报销社保外的费用，光这一项就得大几千自己掏。要是你每月给孩子攒的零花钱预算不多，每年拿出百十块钱就能买到意外医疗额度几万、还能报社保外的产品，完全够用，不用贪贵，符合孩子磕碰多、骨折高发的风险点就行。

接下来是咱们爸妈长辈，年纪上来了，骨质疏松，平衡感也不好，买菜下楼踩滑、洗澡摔一下很容易出股骨骨折这类严重问题，给老人选意外险，首先要看投保年龄，超过70岁很多产品还能买，别瞎买不符合年龄要求的，到时候赔不了白花钱。老人的风险也是跌倒骨折多，同样要侧重意外医疗的报销额度和报销范围，要是能有额外的骨折津贴就更好了——比如住院每天给几十上百块补贴，能抵护理费和营养费，特别实用。如果预算有限，每年花两三百就能选到符合要求的产品，要是身体有常见的高血压、糖尿病也没关系，大多数意外险不用健康告知，直接买就行，不用担心里头的健康问题卡理赔。

然后是咱们打拼的成年人，上有老下有小，每天通勤赶车、偶尔户外团建，也有骨折风险，比如前阵子我同事骑车赶早会，被电动车蹭倒摔断了肋骨，休养了快一个月。成年人选意外险，要兼顾意外身故伤残和意外医疗，咱们作为家庭收入主力，身故伤残保额得够覆盖家庭负债和几年生活费，至少选几十万保额，意外医疗也要留够额度，毕竟骨折手术也可能花不少钱。如果你平时经常出差，或者喜欢周末爬山骑行这类户外活动，不用额外加钱，选普通的综合意外险就能覆盖，只要不是高危运动，普通骨折都能赔。

最后给大家说个灵活搭配的思路，要是你手头宽绰，成年人可以把保额买高点，再加个小额的医疗补充，预算紧的话，不管哪类人群，先把意外医疗做足，毕竟骨折理赔大多走意外医疗报销，先把最常用的保障做好，再加其他责任就行，不用一下子花太多钱，符合自己当前的经济情况就可以。

四. 常见拒赔原因分析

之前小区楼下跳广场舞的赵阿姨就遇到过拒赔，给大家说说她的情况，你就能避开坑了。赵阿姨半年前下楼踩空崴了脚，本来只是轻微骨裂，养了大半个月就好透了。后来她想着自己年纪大了容易摔，赶紧买了份意外险，想着万一之后骨折啥的能报点钱。

过了三个月，赵阿姨出门买菜场买鸡蛋，雨天路滑摔了一跤，新鲜的桡骨骨折，住院打了钢板，花了小两万。她拿着材料去申请理赔，结果保险公司说拒赔，这可把赵阿姨急坏了，后来翻条款才明白问题出在哪——赵阿姨买保险的时候，没说自己之前就有骨质疏松的旧疾，而这次骨折，本身和骨质密度低有很大关系，属于没有如实做健康告知，直接就给拒了。

除了没如实告知，还有一种常见拒赔情况，是你觉得是意外，但其实不符合意外险的意外定义。我朋友小王周末开车去郊区钓鱼，开着开着突然胸口疼，方向盘没把稳撞到护栏，磕断了两根肋骨，他觉得这就是意外啊，申请理赔被拒了。后来才搞清楚，他是本身有冠心病，突发心梗引发的事故，根本原因是自身疾病，不是外来的突发意外，自然不在意外险的保障范围里，意外险不赔这类情况。

还有人踩了“旧伤复发”的坑。之前有个小伙子骑车摔过一次，小腿骨折治好了，后来打篮球又不小心撞到同一个位置，旧伤裂开又治了一次，申请理赔被拒了。为什么？因为意外险只保你买了保险之后发生的新意外，如果你这次治疗主要是处理之前已经受伤的旧位置，而且和这次新意外关系不大，很多意外险是不赔的，买之前一定要看清楚条款里关于旧伤的约定，别糊里糊涂买了，出事才知道不赔。

最后还有一种很多人容易忽略的情况：没在指定的时间内报案。有个大叔摔了髋骨骨折，治疗完在家养了大半年才想起要申请理赔，这时候很多当时的检查报告、缴费单据都找不全了，保险公司也没办法核实事故到底是不是真的、花了多少钱，这种情况也容易被拒赔。所以建议大家，出事之后赶紧报案，一般意外险要求出事之后10天内报案，最晚也别拖太久，把所有材料都留好，别给自己找麻烦。

五. 价格与缴费技巧

先给大家说直白结论：普通一年期意外险的价格真的不贵，不同年龄不同保障额度，价格差别也不小。一般来说，给成年人买100万保额的一年期意外险，一年缴费只需要两三百块，分摊到每个月才二十多块，一杯奶茶钱就能换一整年的保障，性价比挺高。如果只买50万保额，价格一般一百多块就能搞定，哪怕是学生党也能轻松承担。

年龄不同价格差异也挺明显，五六十岁以上的老人，因为摔倒骨折风险更高，价格会比年轻人稍微高一点，50万保额一般也就两三百块一年，不会给家庭造成太大的经济压力。0到17岁的孩子，价格反而更低，50万保额一年只需要几十块到一百块，就能覆盖常见的坠落、磕碰导致的骨折责任。

给大家一个实用建议：预算有限的普通家庭，优先选一年期消费型意外险，每年缴费一次，不需要一下子掏大几千块出来，每年都可以重新换产品挑选，遇到性价比更高的也能随时换，资金灵活性特别高，不会占用太多家庭备用金。要是你嫌每年买麻烦，也可以选三年交、五年交的中长期意外险，一次性缴清或者按年分期缴都可以，平均下来每年的保费和一年期差不了多少，适合懒得每年操作的朋友，买一次管好几年，省得记续保时间。

这里提醒一句，别盲目买返还型意外险。很多人觉得返还型满期能把钱退回来，看起来不花钱，实际上它每年的保费是消费型的好几倍，而且一般骨折这类医疗责任，它的保障额度反而不高，大多侧重身故责任，对于我们日常需要的骨折医疗保障来说，实用性不强，占了保费预算不说，还没拿到匹配的保障，很不划算。

还有个小技巧，买的时候看清楚保障责任再算价格，别光看便宜就下手。有的产品卖得特别便宜，但是把骨折相关的关节脱位、轻度骨折都划进免责里，真出事了赔不了，再便宜也没用。你可以按照自己的年龄选，年轻人预算有限就选一百多块50万保额的一年期，搭配一两万的意外医疗额度，足够覆盖日常骨折门诊、住院花费；老人预算宽松一点，可以选三百万保额，意外医疗额度调高到五万，覆盖骨折手术、康复的费用，性价比也合适。缴费的时候优先选年交，别选月交，虽然每个月几块钱差距不大，全年算下来也能省出一杯奶茶钱，积少成多也挺好。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，符合意外定义的非故意突发骨折，意外险是会提供保障的，记得投保前先看清条款里的免责内容，理赔前提前整理好所有需要的材料，别落下关键单据。不同年龄段选意外险，跟着自己的日常风险走就行，如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒信息，选消费型产品就能用较少保费拿到够用的保障。万一真不小心摔了碰了骨折了，按照流程提交材料申请理赔就可以，不用太焦虑，选对合适的意外险，就能帮你分担骨折治疗、休养带来的经济压力。

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