英式分红可以保费豁免吗？

引言

咱们买分红险的时候，是不是总忍不住想问：英式分红到底能不能享受到保费豁免呢？这个问题不少想投保的朋友都摸不准，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 分红性质要看清

英式分红的分红不会直接打到你的账户，也不能直接拿来抵扣当期要交的保费，这点先给你说死了，别听销售瞎传话。

你拿到的英式分红，都是直接加到你这份保单的基础保额里，简单说就是帮你把保障额度往上提，不是拿现钱给你。如果你想把分红取出来用，得走退保或者减保的手续，折腾不说，还会影响你原来的保障额度，哪能直接拿来豁免保费呢。

拿实际例子说吧，张姐今年35岁，年交保费八千，本来以为每年分的红能直接抵掉一部分保费，不用每年掏全额，结果投保后才发现，每年的分红都变成了额外的保额，自己该交八千还是得交八千，一分都没少。张姐那阵还跟代理人掰扯，代理人翻出条款指给她看，确实写了分红以增加保额的形式发放，不能自动抵扣保费，更别说帮她豁免后续保费了。

很多人会把分红和保费豁免搞混，觉得只要有分红，就能用分红抵保费，出事了不用接着交，这完全是两码事。保费豁免是单独的责任，和分红性质不搭边，英式分红再怎么涨保额，也变不出豁免的功能。

给你说个实在建议，买带英式分红的保单之前，先把分红怎么发放写在哪，能不能拿出来抵保费，一条一条对着条款看清楚。别光听人说能分红能省钱，就默认分红能帮你免保费，最后交钱的时候才发现不对，想退还要亏手续费，太不划算。如果你就是想用分红抵一部分保费，那选美式分红会更贴合你的需求，别硬选英式分红，不符合需求买了也是闹心。

二. 豁免责任需确认

直接说结论：英式分红保单能不能触发保费豁免，和分红本身没关系，只看你有没有单独附加对应的豁免责任，或者主险合同里有没有自带这项内容，别默认只要买了英式分红产品就自带豁免，很多产品都不会默认加上。

你得翻手里的保险合同，找到责任条款那一块，直接搜关键词“豁免”两个字就能找到。如果写了，才会有对应的责任，没写或者根本找不到相关条款，那就是没有，别听业务员口头承诺，一切以合同白纸黑字写的为准。

不同豁免责任，对应的触发条件也不一样，这点得分清楚。常见的豁免分两种，一种是投保人豁免，一种是被保人豁免。投保人豁免一般是指缴费的人发生约定的状况，剩下没交的保费就不用交了，合同继续有效，红利和保障都不受影响。被保人豁免则是被保障的人发生约定状况，不用再交保费。你买的时候得搞清楚，你选的豁免是保谁的，别搞混了对象。

举个实际例子，30岁的张姐，给自己刚上小学的儿子买了一份带英式分红的重疾保障产品，自己作为投保人缴费。张姐当时嫌附加投保人豁免要多交一点钱，就没选，只加了被保人豁免。结果第二年张姐查出来符合约定的轻症状况，没办法继续稳定缴费了，因为没加投保人豁免，剩下十几年的保费还得张姐自己接着交，本来家里因为治病就紧了一些，这笔开支还是给家里添了额外的压力。如果张姐当时附加了投保人轻症豁免，那剩下的保费就都不用交了，孩子的保障和分红权益还能继续保留，能省不少事。

给你直接说可操作的建议：如果你是给孩子或者其他没有收入的家人买，一定要附加投保人豁免，毕竟保费是你在交，万一你出了状况，没人接着缴费，保单很有可能失效，之前享有的分红和保障都没了。如果你是给自己买，优先选带被保人豁免的责任，发生约定状况就能免去后续保费，保障不会受影响。买之前一定要问清楚，附加豁免需要多交多少钱，结合自己的预算选，预算够就加上，别为了省一点小钱给自己留漏洞。

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三. 投保建议学搭配

三十岁的工薪族小周，每月工资除去房贷、日常开销，剩下的可支配预算不多，想给自己买一份带分红的终身保障，同时担心万一生大病交不起后续保费。那可以这么选：把英式分红作为主险，再附加一份专门的投保人保费豁免附加险，附加险的保费很低，每个月只需要几十块，不会给日常开支添负担。附加了豁免之后，万一小周确诊合同约定的疾病，没法继续工作赚钱，后续的保费就不用再交，主险的分红增额责任也不会受影响，保障一直有效。

要是给刚上学的孩子买这类英式分红保险，大多是父母作为投保人，建议你一定要附加投保人豁免+被保人豁免双豁免责任。就像刚才提到的小王，他在孩子八岁的时候买了英式分红的终身保障，选的是交二十年的缴费期，特意加了双豁免。三年后小王查出合同约定的轻症，没法正常上班，收入大幅缩水，触发了投保人豁免责任，剩下十几年的保费都不用交了，孩子的保障还在，每年的英式分红依然会增加到保额里，等孩子成年之后，保额已经比最初买的时候高了不少，要是孩子以后有需求，也可以按照规则兑换成现金使用，解决了小王的后顾之忧。

如果是五十岁左右的人群，给自己买英式分红保险，大部分人已经攒了一部分养老钱，预算不算紧张，但健康条件可能不如年轻人，很多人结节、高血压这些小问题不少。那投保的时候，先做好健康告知，能不能附加豁免要看核保结果，如果核保通过能附加，就加上；如果因为健康问题没法附加投保人豁免，那可以缩短缴费期限，比如把二十年缴费改成十年缴费，减少后续需要缴费的时长，降低中途交不起保费的风险。不要硬扛着长缴费期强行投保，万一后续身体出问题交不上费，保单失效反而吃亏。

如果经济条件比较好，想做长期的资产规划，买英式分红就是为了慢慢增额，那可以把投保人设置为身体健康的年轻人，比如让子女做投保人，自己做被保人，然后附加投保人豁免，这样一来，如果投保人后续出了约定的状况，后续保费不用交，被保人的保障和分红增额都不受影响，也不用额外占用太多预算，规划起来更稳妥。

最后要提醒你，不管是什么年龄什么经济条件，买之前都要翻遍合同，确认豁免责任的触发条件，看看是全残、重疾还是轻症都能触发，哪些情况不在豁免范围内，别光听介绍就下手，确认清楚条款再签字，才能让保障真的起到作用。

结语

看完上面的内容，你肯定已经找到答案啦，英式分红本身不可以用来做保费豁免，想拿到保费豁免权益，得单独附加对应条款才行。不同情况的朋友选的时候可以这么调整：预算比较宽松、三十岁到四十岁的家庭支柱，可以在买带英式分红的保险时，额外附加上轻症、重症类保费豁免，身体条件稍微差一点的朋友，优先选自带投保人豁免责任的产品，不用额外加费更划算；给未成年孩子买的话，一定要加上投保人豁免，万一家长出了约定状况，剩下的保费不用交，孩子的保障还能一直留着，像之前说的小王，就是选对了搭配才拿到了该有的保障。记得买之前一定要翻清楚合同里的豁免条款，确认好内容再下手哦。

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