买英式分红牢记这些投保建议

引言

你是不是挑分红险的时候，盯着各种分红方式看花了眼？手里有点闲钱想做长期规划，又怕踩坑摸不清门道？想买英式分红，可又不知道要注意哪些地方？别慌，今天咱们就把该注意的事儿说清楚，帮你理清楚思路。

英式分红的结算特点

我跟你说，身边不少朋友买分红类保险，就是冲着额外收益来的，英式分红的结算，和不少人印象里的分红不太一样，先给你唠唠实际例子。

去年同事老刘打算换一份带储蓄属性的保障，对比了两种不同分红模式的产品，就发现了不一样的地方。老刘当时手里攒了一笔闲钱，打算拿一部分出来做长期规划，既要能给以后留保障，又想有一点额外增值。他翻了不同产品的演示资料，发现英式分红的红利，是直接累积在保单的保额里的，不会每年打到你的账户里让你取出来花。

那这个结算方式对咱们普通人有啥影响呢？老刘算了一笔账，如果每年的红利累积进去，后续新增的红利会按照累积后的保额来计算，相当于红利也能享受后续的额度增长，整体累积下来，长期持有的话，额度会比不少人一开始预估的要高一些。比如老刘选的这份，按照中等演示来算，持有二三十年之后，最终能拿到的总保额，比一开始投保的基本保额高出不少。

但是反过来讲，这个结算特点也有要注意的点。要是你打算三五年就把钱取出来用，那这个方式就不太适合你。因为红利都存在保额里，你提前退保拿到的现金价值，不一定能赶上你预期的收益。老刘当时就遇到过销售说“随取随用”，他仔细算了之后才发现，提前支取的话，会把原本累积在保额里的红利折算，拿到手的钱会打折扣，不如持有到期划算。

不同经济情况的朋友，对应这个结算特点也得选不同的方案。如果你是刚工作没几年的年轻人，手里结余不多，又想做十几年二三十年的长期规划，那这个结算模式其实挺适配的，相当于帮你强制攒下一笔长期的资金，慢慢累积额度，到老了之后能用得上。要是你年纪已经超过五十，手里的钱打算近十年就用，那不如换一种分红结算方式，更适合你的需求。

还有就是，这个结算的额度每年不是固定的，会根据保险公司实际的经营情况调整，最终能拿到多少，要看每年实际派发的红利，演示的数字只能做参考，不能当真，这一点你一定要记牢，别光看高演示就冲动下手。

红利实现率查询渠道

找保险公司官方线下网点查询就行。你去线下网点找对应服务台的工作人员，出示自己的保单和身份证就能申请查询，工作人员会帮你调出对应年度的红利实现率数据，如果你看不懂表格里的内容，也可以当场请工作人员帮你讲解，这种方式适合年纪比较大，不太会用智能手机和电脑的朋友，面对面沟通能把疑问说清楚，不会看错数据。

直接找你的对接投保顾问查询也是不错的选择。靠谱的顾问手里会有公司最新公开的红利实现率报表，你发个消息问问，对方就能把对应年份的报表发给你，还能帮你核对你这份保单的实际分红和演示分红的差距。这里要提醒你一句，别信口头说的数字，一定要让对方给你盖有公司公开信息章的纸质或者电子文件，别听对方随便说一句“肯定达到预期”就完事，白纸黑字的数字才靠谱。邻居小陈之前就是图省事，听销售口头说每年都能达到演示的高分红，没想着查正式数据，买了五年之后想看看实际分红，结果自己去官方渠道查，发现实际达成率只有六成，比之前说的差了不少，想调整也已经交了好几年保费，进退两难，这个教训真的要记牢。

登录保险公司的官方网站就能自己查询，这个方法随时随地都能做，不用等人也不用跑线下。你打开保险公司官网，找到公开信息披露这个板块，点进去之后找分红保险业务专题，里面每年都会更新上一年度所有英式分红产品的红利实现率，你对着自己保单的类型找对应的数字就行，整个过程十来分钟就能搞定，所有数据都是公司公开披露的，权威性不用怀疑。

下载保险公司的官方APP也能查。现在很多公司都把红利实现率放到APP的公开信息板块里了，你登录自己的个人账户，找到自己投保的这份保单，在保单详情里就能找到对应年度的红利实现率链接，点进去就能看，还能直接对比自己保单实际分到的红利和演示数据的差距，不用对着表格一个个找，对年轻人来说这个方法最方便。

拨打保险公司官方客服热线也能查询。你打官方公布的客服电话，转人工之后报自己的保单号和投保人身份证信息，客服就能直接告诉你这份保单对应产品的年度红利实现率，如果你需要，还能让客服把相关的文件发到你的邮箱，你自己存下来慢慢看，这种方式不会操作网络的朋友也能用，一个电话就能解决问题，不用特意跑网点。

图片来源：unsplash

不同人群的缴费方案

刚工作没几年的年轻上班族，手里可灵活支配的积蓄不多，每个月除去房租、三餐和日常开销，剩下的结余不算多，建议选最长的缴费期限，每个月分摊下来的保费很少，不会给日常消费添负担，还能顺利拿到对应的保障。比如刚工作两年的小夏，每个月到手工资五千出头，每个月只需要拿出三百多块，就能买好对应的保障，不会影响他攒钱付买房首付，也不耽误偶尔和朋友聚餐出行，压力小很多。

工作十几年、收入稳定的中年工薪阶层，每个月都有固定的工资到账，还有一笔不小数目的年度奖金，手里也攒了几年的积蓄，可以根据自己每年的结余情况，选中等长度的缴费期限。如果手里闲置资金比较多，也可以缩短缴费期限，早点交完保费，心里更踏实，不用一直记挂着缴费这件事。比如做行政主管的张姐，今年四十岁，每个月固定工资八千多，年底还有两三万奖金，手里已经攒了二十多万的备用金，她选了二十年的缴费期限，每年交八千多保费，从年度奖金里出就够了，不会动用到存款，也不会影响给孩子攒大学学费。

时间自由、收入波动大的个体经营者和自由职业者，收入忽高忽低，可能今年生意好赚得多，明年行情一般收入就缩水，建议拉长缴费年限，同时选每年缴费的方式，不要一次性交清。这样赚得多的年份，缴费轻松，赚得少的年份，也不会因为要交一大笔保费，挤压生意周转的资金或者影响家里的日常开销。比如开社区蔬果店的大强，赶上节假日或者社区团购多的时候，一个月能赚两万多，淡季的时候可能只有几千块，他就选了三十年的缴费期，每年交四千多保费，不管淡季旺季，都能轻松拿出来，从来没出现过因为交保费没钱进货的情况。

已经退休、手里有一笔养老积蓄的中老年朋友，想买这份保险做补充保障，建议尽量缩短缴费期限，有条件的可以一次交清。退休之后收入主要就是养老金，数额固定，年纪大了难免要应对各种突发的医疗支出，拖长时间缴费，每年都要从固定的养老金里扣钱，会影响日常的生活质量。而且缩短缴费期，也能早点把所有保费交完，不用年纪大了还一直操心缴费的事。比如今年六十岁的王叔叔，退休的时候拿到了一笔一次性的安置费，平时每个月也有几千块养老金，他就直接一次交清了保费，剩下的安置费存起来当医疗备用金，每个月养老金全用来日常生活，舒服又踏实。

已经配置好基础保障、手里有闲置资金想要做长期储蓄规划的朋友，可以根据自己的资金使用计划选缴费方式。如果这笔钱近十年都用不到，可以一次交清，累积的分红会更多；如果这笔钱是每年从投资收益里匀出来的，那就选逐年缴费，不用一次性把大笔资金放进来，自己的投资计划也不会受影响。比如做了多年理财规划的李哥，手里每年都能从基金投资里拿出一笔稳定收益，他就选了每年缴费的方式，每年从收益里拿出来交保费，既不影响自己平时的投资，也慢慢攒下了一笔确定的钱，以后给孩子做创业支持或者自己补充养老都能用。

健康情况的如实告知

咱们买这款产品，一定要如实说自己的身体情况，别抱着侥幸心理瞎蒙。我身边就有现成的例子，之前小区里的张姐，四十出头想给自己买份英式分红的保障型保单，早年体检查出过甲状腺结节，当时分级是二类，她听身边朋友说结节太小不用提，提了反而会被加费或者除外，就顺着这个想法，在健康告知问卷里没填这项。

两年后张姐体检发现结节进展，需要住院做手术处理，出院后拿着材料去申请理赔，保险公司调阅了她之前的体检记录，发现她投保前就有这个问题，完全符合未如实告知的约定，最后不仅没赔，还解除了合同，只退了一点点现金价值，亏了两年交的保费不说，还丢了保障。

不管你身体有没有小毛病，都按照问卷问啥答啥就行，问卷里问到的项目，有相关病史就老老实实说，没问到的不用主动多说。比如问卷只问了近五年的住院史，你十年前得过肺炎早就痊愈了，不用特意提，照着问题答就行，不用过度自我检举。

如果你记不清自己的体检异常，或者找不到旧的体检报告，可以先去医院拉一份近两年的体检档案，核对清楚每一项异常再填告知，别嫌麻烦，这会儿多花半小时核对，比后续出事被拒赔要强太多。要是有已经痊愈的旧疾，比如早年得肺炎已经治好十年了，把出院小结和复查报告准备好，一起提交给保险公司核保就可以，大部分情况都能正常承保。

要是你真的有高血压、糖尿病这类慢性病史，也别想着隐瞒，直接把近期的复查报告、用药记录一起提交，保险公司会根据你的实际情况给出核保结论，可能加费，可能除外部分责任，总比你隐瞒之后被拒赔好。毕竟咱们买保险就是图个出事能兜底，别因为一时侥幸，让这份保障变成一张没用的废纸。

结语

总的来说，买这类分红险不用盲目跟风，跟着这些要点梳理清楚，就能选到贴合自己情况的方案。刚工作的年轻人预算不多选长缴费，中年已经有稳定积蓄选缩短缴费期也合适，身体异常别瞒报，自己动手查一查过往红利实现率再做决定，买完之后也能做到心里有数。

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