意外险值不值得买呀 意外险超过多久不理赔了

引言

你是不是刷了好多保险内容，还在纠结这两个问题：意外险到底值不值得掏这份钱？要是出了意外，隔多久之后就没法理赔了？别挠头啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 小磕碰赔大钱？看两场景

意外险值得绝大多数人买，别觉得自己运气好不会出事，意外从来都是不打招呼就来。先给你说第一个真实场景，楼下遛弯遛出理赔的事儿。

我楼下住的张阿姨，退休之后每天都绕着小区花园走圈，那天刚下过小雨，地砖滑，她没注意直接摔了个屁股蹲，当时疼得站不起来，被邻居送医院一查，尾骨骨裂加上桡骨骨折，住院加复位康复，前前后后花了快一万八。张阿姨退休金不高，儿子刚买完房手头也紧，正心疼钱的时候，忽然想起前一年社区组织宣传保险，她随手花100多块买了份意外险。

抱着试一试的心态报了案，最后下来，意外医疗报了一万五千多，自己只掏了不到三千，还因为住院给了几百块的住院津贴。要是没买这份意外险，这小一万多的缺口，只能从老人家的养老钱里抠，换做是普通家庭，这笔钱说多不多，但真花出去也心疼，买了意外险，就直接把这笔开支转出去了，花一百多换一万多报销，怎么算都不亏。

再给你说第二个场景，上下班骑车的意外，这也是很多打工人容易遇上的。做行政的小周，每天骑电动车通勤，那天过路口被抢行的电动车刮了一下，连人带车翻出去，脸蹭破留了小疤，膝盖缝了五针，门牙还磕掉了一块，对方撞了人直接跑了，没抓到人，所有医疗费都得自己出。

小周之前刚入职，听同事说意外险便宜，就花两百多买了一份，保额还不低。这次治伤加上补牙，前前后后花了八千多，其中不少是门诊的费用，意外险的意外医疗责任全给报了，自己只花了几百块的免赔额部分。换做没买的话，小月光本来就没多少存款，这八千多得花掉她快半个月工资，吃泡面都得吃半个月，买了之后，这点风险直接就兜住了。

给你直接说观点，只要你平时要出门、要上班、要带孩子遛弯，都值得买一份意外险。哪怕你已经买了其他保险，意外险的高杠杆，是别的险种替代不了的。一年也就几十到几百块，哪怕经济条件一般，也能负担得起。建议你不管有钱没钱，先把意外险配上，别等出事了才想起没买，到时候后悔都来不及。

二. 出险多久能赔？别忘及时报

直接说结论，意外险不是发生意外之后，放个三五年再找保险公司都能赔，每一份合同里都写了明确的时间要求，超过约定时间不报案不申请理赔，保险公司可以拒赔。

我国相关规定里，意外险的理赔时效最长不超过五年，不过这只是最长期限，绝大多数意外险条款里，都会要求投保人或者被保险人在发生意外之后的48小时内通知保险公司。别觉得这个要求是故意卡你，这是为了方便保险公司及时核实事故细节，固定相关证据，避免时间太长之后，关键证据找不到，反而影响你自己拿到理赔款。

我身边就有这么个真实例子，朋友小孟去年春天骑电动车出门，被路边突然打开的车门刮倒，胳膊蹭了一大块，膝盖也缝了四针，当时他觉得就是点皮外伤，对方车主也给了几百块钱买药，就忘了给自己买的意外险报案。结果过了三个多月，他膝盖伤口留下的增生影响弯曲，要做小手术修整，前前后后算下来要花小两万，这时候才想起找意外险报销意外医疗。

等小孟联系保险公司之后，因为已经过去三个多月，当时的事故现场照片找不到了，交警当时做的简易记录也因为时间太长，调阅起来格外麻烦，保险公司没法确认这次的后续治疗是不是当初那起意外导致的，最后只能给小孟拒赔。你说这事冤不冤？要是当时摔倒之后哪怕花两分钟给保险公司打个电话说一声，留个记录，后续申请理赔根本不会有这些麻烦。

给大家说两个可直接照着做的建议：第一，发生意外之后，不管你觉得伤势轻重，先给保险公司报案，哪怕你当时还没决定要不要申请理赔，先留个报案记录，说清楚发生意外的时间地点和大概情况就可以，不会对你有任何影响。第二，如果你真的因为特殊情况没法及时报案，也要把所有的票据、现场照片、事故记录都保留好，越早联系保险公司越好，别拖到超过合同约定的时间，最后本该拿到的理赔打了水漂。

图片来源：unsplash

三. 老少青壮如何挑？照着这份做

先来说未成年人，也就是0到17岁的孩子。这个年龄段的娃爱跑爱跳，摔碰擦伤、被宠物抓伤、开水烫伤都是常有的事，很少会出现大的身故伤残风险，所以优先挑意外医疗责任好的。别光盯着身故额度看，就像前阵子有个宝妈给娃买意外险，只贪身故额度高价格便宜，买完才发现意外医疗免赔额有200块，而且只能报社保内用药，后来娃被猫抓伤打进口疫苗，花了快八百，最后只报了一百多，剩下全自己掏。给娃挑的时候，优先选零免赔、能报社保外用药的意外医疗，额度不用太高，两万到五万就够用，身故保额不用刻意堆，符合监管要求就行，一年几十块到一百多就能搞定，性价比很高。

再来说刚毕业进入社会的年轻人，20到30岁这个阶段。不少年轻人刚工作没攒下多少钱，平时上下班挤地铁骑电车，难免有个小刮小蹭，加上平时出去游玩、运动也多，意外风险不算低。这个阶段收入不高，可以先把意外医疗做足，再配上足够的身故伤残保额就行。预算有限的话，可以先买个几十万保额，一年花个一两百就够，不用硬咬着牙买贵的，先有保障再说，等以后收入涨了再加保额也不迟。要是经常出差跑外勤，也可以额外把交通相关的意外保障做高一点，不用多花太多钱，就能多一层保障。

接下来是30到50岁的家庭支柱，这部分人是家里的主要收入来源，上要养老下要养小，身上还背着房贷车贷，万一出了意外倒下，整个家的经济都会受影响。所以这个阶段优先把身故和伤残的保额做足，保额至少要覆盖未来5到10年的家庭开支，加上剩下的房贷车贷余额，别买太少，不然真出事起不到作用。其次再配意外医疗，毕竟年纪上来了，不小心摔个跤碰一下也很常见，意外医疗也要尽量选能报社保外用药的，应对起来更从容。这个群体每年花个两三百到四五百，就能买到不错的百万保额，并不算贵，别舍不得花这个钱，这是给整个家庭托底的。

再来说50岁以上的中老年人，这个年纪腿脚不利索，平衡力下降，一不小心摔倒骨折就是常事，去医院动辄几万块，不少人社保报销不够，自己要掏不少。所以给老人买，重点盯着意外医疗的额度，还有有没有骨折津贴这类责任。不少老人有基础病，买别的健康险不好买，意外险一般不用健康告知，只要能正常走路活动就能买，这一点对老人很友好。别给老人买那种返还型的意外险，价格贵保额还低，就买一年一交的消费型就行，每年两三百块，就能买到几万的意外医疗，还有骨折津贴，真摔了住院，每天还能领几十上百的津贴，能抵消不少护工或者营养费的开支。之前有个阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了胯骨，做了手术花了四万多，社保报了两万，剩下两万多走意外险意外医疗全报了，还领了小两千的住院津贴，子女都说是这钱花得太值了。

最后说个通用的注意点，不管哪个年龄段买，都要看清楚免责条款。比如有的意外险不赔高空坠落，要是你家住二十楼，意外坠楼不赔，那肯定不行；还有的不赔骑车摔倒，要是你平时天天骑电动车上下班，那这种就别买。另外别买长期返还型意外险，看着满期能退钱，实际上保额低，价格高，普通家庭买一年一交的消费型意外险就够，每年交钱，每年保障，灵活还便宜，适合绝大多数人。

结语

总结下来，意外险值得大多数人买，毕竟杠杆高覆盖日常常见的意外情况，不管什么年龄什么收入，哪怕预算不多也能配上合适的保障。大家只要记住，出了意外千万别拖着，一定要在条款要求的时间内及时报案申请理赔，别因为自己拖延错过了该拿的赔付，挑的时候对着自己的年龄和需求选重点责任，就能买得踏实又够用。

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