老人买的意外险包括哪些范围呢

引言

各位帮家里老人挑保险的朋友，是不是都绕不开这个疑问——给老人买的意外险，到底都包括哪些保障范围？是不是咱们想到的意外情况都能保？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外身故残疾保多少

咱们先讲实际的，老人的意外身故残疾保额，不用选太高，但得贴合实际需求来配。

我给你举个具体例子，小区里68岁的张大爷，去年跟着邻居去近郊摘橘子，下台阶的时候踩滑摔了，胯骨粉碎性骨折落下残疾，半边身子活动受限，日常得有人贴身照顾。张大爷儿子当初给买的时候怕花钱，只选了几万块的保额，最后理赔下来的钱，刚够覆盖前期手术费，后续请护工、买康复器材的钱都得自己掏，子女的压力一下子就上来了。

如果是60-70岁身体还硬朗，平时出门遛弯、买菜、跳广场舞，还能跟着子女出门旅游的老人，建议保额选十万到二十万这个区间就够，价格一年也就两三百块，不会给家庭添太多经济负担，万一出事也能覆盖大部分的残疾康复护理或者丧葬相关开支。

要是70岁以上，平时出门少，大多在家或者小区附近活动的老人，很多产品能选的保额额度本来就有限，不用强求高保额，选产品允许范围内合适的额度就行。这类产品大多一年一缴，每年缴费，不会占用太多预算，一年百八十块就能拿到基础保障，对普通家庭来说完全负担得起。

还有一点要提醒，不少人会给老人买多份意外险，这里要注意，意外身故的保额，多份可以叠加赔，但意外残疾是按残疾等级比例乘以保额赔付，多份也能叠加，不过不用盲目买十份八份，根据自家经济情况，配到合适额度就可以，没必要花冤枉钱。如果老人本身已经有了其他寿险类保障，可以适当调低意外险的身故残疾保额，把预算留出来给意外医疗部分，对老人来说，日常意外的医疗报销反而用得更多。

二. 医疗报销额度看条款

先给你说清楚，老人意外险的医疗报销，额度和免赔额是直接影响你能拿到多少钱的核心，别光盯着宣传页上的大数字，得抠条款里的细节。

咱们先讲免赔额，这是你自己要掏钱的部分。很多产品会设定一两百元的免赔额，意思就是花费没到这个数，保险公司不赔，超过的部分再按比例报。有的产品免赔额是0，哪怕只花了几十块也能报，这种对老人来说更实用，毕竟老人平时磕磕碰碰常去门诊，小花费也能覆盖到。举个例子，张阿姨下楼倒垃圾滑了一跤，擦破了缝了五针，花了三百八十多块。之前买的意外险有一百元免赔额，报下来只拿到两百多，后来换了零免赔的，上个月切菜切到手花了两百七十多，全额报了八成，自己只花了几十块。

再说说医院范围，别默认所有医院都能报。大部分意外险只赔二级及以上公立医院的普通部，要是你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，这部分钱是报不了的。买之前一定要看清楚条款里写的医院要求，别等出事了才发现不符合要求，赔不到钱。优先选医院范围放宽到部分合格私立医院的，万一老家附近只有私立医院能处理外伤，也不用折腾转院，能直接报销。

然后就是报销范围，要看能不能报社保外的费用。老人摔了骨折，很多时候要用进口钢板、自费的石膏材料，这些都不在社保目录里，要是只保社保内，这一大笔钱还得自己出。要是经济条件允许，一定要选能报社保外用药和材料的产品，虽然保费会贵一点点，但真遇到事儿能帮你省不少钱。我身边就有例子，刘大爷骑电动车摔倒骨折，用了进口的固定钢板，花了一万两千多都是自费，之前买的意外险包含社保外报销，最后报了九千多，家里只出了两千多块，压力小了特别多。

还有一个点要注意，报销额度分门诊和住院，有的产品总医疗额度挺高，但单独给门诊设了额度上限，比如一年门诊最多报两千，超过的就不管了。老人意外很多都是门诊处理，选产品的时候，要看看门诊额度够不够，至少要选每年门诊额度不低于五千的，应对常见的磕碰、扭伤、小骨折都够用。如果老人平时活动多，经常出门遛弯、买菜，还可以选门诊额度更高的产品，更稳妥。

最后给你一个可操作的建议：挑的时候先看免赔额，优先选零免赔的；再看医院范围，符合你家附近就医习惯的；再看报销范围，能报社保外的优先考虑；最后核对门诊和住院的额度，符合需求再下手，别光看总额度，忽略这些细节。

三. 骨折津贴如何申请拿

先给大家说个真实的事儿，去年冬天楼下张奶奶出门倒垃圾，踩了冰滑了一跤，左脚脚踝骨折，本来就有骨质疏松，住院住了小半个月，回家还躺了三个月没法下床，子女都要上班，还得专门请护工照顾，每个月护工费都要几千块，本来子女觉得这次只能报销住院的医疗费，结果翻了翻之前买的意外险，发现上面带骨折津贴责任，就试着申请了，最后下来拿了小几千的津贴，刚好抵了两个月的护工费，帮家里减轻了不少负担。

不是所有意外险都自带骨折津贴，买的时候要看清楚条款，要么是包含在意外残疾责任里的专项骨折补贴，要么是单独可附加的津贴责任，一般是按骨折部位定补贴额度，比如肋骨单处骨折给多少，髋骨骨折给多少，也有按住院天数给日津贴的，买的时候根据老人常出门的情况选就行。

申请第一步是保留好所有资料，别着急整理东西扔单子，从摔倒之后去医院拍的第一张片子，医生写的诊断证明，住院的出院小结，要是门诊治疗就把门诊病历、缴费小票都留好，这些都是申请津贴必须的材料，少一样都可能耽误审核进度，之前有个阿姨摔了之后，把片子放家里找不到了，最后又跑回医院重新调档案，耽误了小半个月才拿到钱。

提交申请的方式很简单，现在大部分都可以线上弄，关注承保公司的公众号，找到理赔申请入口，按提示上传资料照片就行，要是老人子女不会操作，也可以打保险公司的客服电话，找业务员线下协助提交，不需要你亲自跑保险公司网点，省不少折腾的功夫。

申请的时候要注意，别超过条款约定的申请时效，一般事故发生之后两年内申请都有效，不过还是建议你治疗结束之后就尽快申请，资料也新鲜，找起来也方便，另外如果是按天数给付的津贴，一般会有3天左右的免赔天数，就是说前3天不给钱，从第4天开始算，买的时候留意一下这个细节，申请的时候也对照条款算一下，心里有数就不会有落差。另外如果审核通过之后，津贴会直接打到你预留的银行卡里，一般一周左右就能到账，慢一点的也不会超过半个月，不用一直担心等着。

给大家提个实用建议，如果家里老人本身骨骼比较脆，平时容易磕磕碰碰，选意外险的时候优先选带骨折津贴的，哪怕多花几十块钱附加一项，真出事的时候能帮不少忙，尤其是需要请人护理的时候，这笔钱刚好能补上护工费的缺口，实用性很强。

图片来源：unsplash

四. 健康状况投保咋选择

日常很多七八十岁的老人，本身就有基础病，比如常见的高血压、糖尿病这些，选意外险的时候别乱买，先看健康告知要求。

如果老人只是常规的高血压，平时吃药能控制住血压数值，直接选核保宽松、不问高血压的产品就行，不用找那些健康要求特别严的产品白花功夫。比如张阿姨今年七十二，得高血压快十年了，之前女儿想给她买意外险，上来就填了健康告知，直接被承保要求卡住了，后来换了一款核保宽松的，只问有没有严重心脑血管疾病，不问常规高血压，三天就核保通过了。

如果老人得了比较严重的基础病，比如有过心梗病史，或者做过心脏支架手术，也别直接放弃，现在不少意外险只针对意外情况做赔付，对既往的身体健康要求放得很宽，不少都只需要简单告知，甚至有的不需要健康告知就能直接投。这时候不要隐瞒病史，也不用过度告知，问什么答什么就行，没问到的不用主动说。举个例子，赵叔前年做了心脏支架手术，儿子帮他选意外险的时候，找的是不需要针对既往重症做核保的产品，只问了近期有没有住院，如实回答之后顺利承保，上个月赵叔下楼倒垃圾摔了骨折，申请理赔也顺利拿到了报销款。

如果老人已经瘫痪或者常年卧床，也能选到合适的产品，不少意外险专门给这类人群开放了投保通道，只会要求说明日常活动能力，不会直接拒保。需要注意的是，一定要看清楚条款里，有没有把日常意外比如摔倒、烫伤这些纳入保障，别选只保交通意外的，不然摔倒受伤根本不赔。

不管老人身体是什么状况，选的时候都别抱着“先买了再说，理赔的时候再说”的想法隐瞒病史，要是刻意隐瞒和承保相关的健康问题，后续理赔的时候保险公司查出问题，很可能会拒赔，白白交了保费还得不到保障。按照健康告知的要求如实填写，选符合老人身体条件的产品，才是稳当的做法。

要是拿不准老人的情况能不能投，可以直接找正规保险顾问确认，或者打保险公司官方客服问清楚，确认符合投保要求之后再付款，别稀里糊涂买错。

结语

总结下来，老人买的意外险主要覆盖意外身故残疾、意外医疗费用报销还有特定意外津贴这几个核心范围，不同身体情况、经济条件的长辈也有对应的选择：身体有基础毛病就选核保宽松的，预算充足可以选不限社保报销、保额充足的，预算有限也可以先选基础款覆盖意外医疗核心责任。给长辈选的时候，对照着咱们说的几个范围核对条款，别漏看免赔额、医院要求这些细节，选到合适的意外险，才能真的给老人日常出行、居家添份踏实保障。

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